Life Events

• Harrows
• Beroepsopleiding

Life events

Welke "events"
kan je benoemen?

Samenlevingsvormen

Samenlevingsvormen

Mogelijkheden:

• niks regelen, gewoon samen wonen
• samenlevingscontract
• trouwen/geregistreerd partnerschap

Niks regelen

Overlijden: Partners zijn geen erfgenamen van elkaar. Woning wordt deels eigendom van erfgenamen.

Belastingdienst: Partners zijn fiscaal partner van elkaar bij inschrijving op hetzelfde adres.

Pensioen: Partner heeft niet standaard recht op nabestaanden pensioen. Dit moet geregeld worden bij het pensioenfonds.

Samenlevingscontract

Contract met afspraken over o.a.:

• verdeling spaargeld & schulden
• verdeling bezitting bij overlijden
• partnerpensioen
• verdeling van vaste lasten
• welke bezittingen blijven persoonlijk

Vastlegging bij notaris

Wat kost het gemiddeld om een samenlevingscontract te regelen?

200-400 euro

Huwelijk voor 2018

Gemeenschap van goederen: Alle bezittingen/schulden (ook van voor het huwelijk) worden gezamenlijk. Standaard verdeling is 50-50%.

Huwelijkse voorwaarden: Vastlegging verdeling bij notaris. Bijvoorbeeld woning, vermogen en schulden.

Huwelijk na 2018

Beperkte gemeenschap van goederen: Persoonlijke bezittingen van voor het huwelijk blijven persoonlijk. Bij trouwen komt er een gezamenlijk bezit.

Algehele gemeenschap van goederen: Alle bezittingen/schulden (ook van voor het huwelijk) worden gezamenlijk. 

Huwelijkse voorwaarden: Nog steeds mogelijk (te regelen bij notaris)

Geregistreerd partnerschap: Bijna hetzelfde als huwelijk, alleen beëindigen hoeft niet via rechter (mits er geen kinderen zijn) en wordt in het buitenland niet altijd erkend. 

Hoeveel huwelijken waren er in 2017?

1. 34.026
2. 42.081
3. 64.402
4. 87.924

Waarom wil je weten of klanten iets geregeld hebben als ze een woning gaan aankopen?

Belangrijk voor het advies:

- Gevolgen bij overlijden

- Overlijdensrisico (wel/niet kruislingse premiebetaling)

- Partner/nabestaanden pensioen

Scheiding

Hoeveel scheidingen waren er in 2017?

1. 32.768
2. 21.388
3. 40.912
4. 18.797

Scheiding - Algemeen

Niks geregeld: Alleen onderlinge afspraken m.b.t. bezittingen/schulden. Zijn er kinderen? Dan moet het uit elkaar gaan via rechter. 

Samenlevingscontract: Via Notaris (alleen bij kinderen via rechter)

Geregistreerd partner: Via Notaris (alleen bij kinderen via rechter)

Huwelijk: Altijd via rechter

Scheiding - Woning

De Woning:

Standaard is eigendom 50%-50%

Overwaarde wordt ook standaard 50%-50% verdeeld

Hypotheek:

Hypotheekrechten zijn ook 50%-50% verdeeld

Overname deel ex-partner wordt gezien als nieuwe hypotheek, dus nieuwe regels.

Scheiding 

Welke stukken hebben we nodig:

• Echtscheidingsconvenant
• Uitspraak rechtbank
• Bevestiging GBA

GBA = gemeentelijke basis administratie

Scheiding - Casus

Rafael & Sylvie gaan scheiden en hebben een gezamenlijke woning sinds 2010. Bij ons zijn de volgende gegevens bekend:

- Waarde van de woning na taxatie: € 300.000,-

- Hypotheek € 150.000,-

- Gekoppelde SEW met waarde € 40.000,- (eindkapitaal € 150.000,-)

- Aflossingsvrije hypotheek € 125.000,-

Hoe ziet de nieuwe financiering van Rafael eruit als hij de hypotheek overneemt?

Uitwerking casus

Hypotheek Rafael:

Hypotheek SEW:                                €  75.000,- + waarde € 20.000,-

Aflossingsvrij:                                     €  62.500,-

Lineair/annuiteit:                               € 137.500,-

Lineair/annuiteit overwaarde:     €   12.500,-

Deze uitwerking is op basis van maximaal overgangsrecht.

Overlijden

Overlijden - Algemeen

Testamentair erfrecht:                      Akte van Overlijden

                                                                     Verklaring van Erfrecht

Wettelijk erfrecht:                               Akte van overlijden

                                                                     Bewijsstuk erfgenamen (trouwboekje/GBA)

                                                                     Uitdraai CTR

Overlijden & de woning

Belangrijke praktische dingen om te weten:

• Hypotheek en betaling lopen door
• Erfgenamen zijn aansprakelijk voor de hypotheek
• Hypothecaire kredieten worden geblokkeerd
• Bij meeste verstrekkers kan er tot 12 maanden na overlijden boetevrij volledig worden afgelost en/of rentecontract openbreken

Overlijden & de woning

Aandachtspunten voor adviseur:

• Wie zijn de erfgenamen?
• Zijn er gekoppelde producten aan de hypotheek?
• Zijn de lasten te betalen voor de nabestaanden?

Overlijden & complexe producten

Bankspaarrekening/lijfrenteverzekering in opbouwfase:

De opbouwfase stopt bij overlijden van rekeninghouder/verzekerde. Lijfrenteverzekering kan komen te vervallen, dit is afhankelijk of er een aanvullende contra verzekering is. Met waarde kan er een nabestaandenlijfrente aangekocht worden.

Uitkerende bankspaarrekening:

De erfgenamen ontvangen de resterende periodieke uitkeringen.

Direct ingaande lijfrenteverzekering:

Op de polis staat wat er gebeurd met de verzekering. Overzetting naar 2e verzekeringnemer of dat deze vervalt aan de verzekeraar.

Wat is/zijn jouw taak/taken in het overlijdensproces?

Verkoop woning

V       

Hoeveel woningen staan er in jouw plaats te koop volgens funda?

Verkoop woning

Belangrijke aandachtpunten bij klantcontact:

• Geheel of gedeeltelijk royement?
• Wat is de verkoopopbrengst?
• Is dit voldoende om de hypotheek mee af te lossen?
• Zijn er gekoppelde producten (verzekeringen)? 
• Is er een vergoedingsrente van toepassing?
• Heeft klant recht op overgangsrecht?

Wat is/zijn jouw taak/taken bij een royement?

Verkoop met verlies

Welke opties zijn er?

1. Verrekening met SEW/KEW/BEW 

2. Verschil opvangen met eigen geld

3. Restschuldfinanciering 

4. Regres bij Bijzonder Beheer

Wat is niet waar over de restschuldfinanciering?

1. Aflossen in 15 jaar
2. Annuïteiten of lineaire lening
3. Restschuld is aftrekbaar
4. Verstrekt op basis inkomen

Geld over

Welke opties heeft een klant met zijn vrije vermogen?

- Sparen

- Beleggen

- Aflossen/storten hypotheek

- Pensioensparen

- Verduurzamen woning

Welke vragen wil je stellen aan de klant als deze wil gaan aflossen op zijn hypotheek?

- Wat is precies de bedoeling met de aflossing?

- Hoeveel geld heeft u beschikbaar om af te lossen?

- Heeft u de buffer op orde voor alledag?

- Zijn er verhuis en/of verbouwplannen?

- Heeft u elders nog leningen/schulden?

- Hoe is het pensioeninkomen?

- Zijn de lasten nu makkelijk betaalbaar?

Welke vragen wil je stellen aan de klant als deze wil stoppen met inleggen in zijn bankspaarproduct?

Welke vragen wil je stellen aan de klant als je ziet dat deze €80.000,- op zijn internetsparen heeft staan?

Aandachtspunten aflossen

• Wat mag er boetervrij afgelost worden?
  
• Op welke lening aflossen? (rentes/type lening/box 1 of box 3)
  
• Zijn er opslagen? (eventueel waarde woning opvragen)
  
• Zijn er gekoppelde producten die aangepast kunnen worden? (bijv. ORV)
• Eigenwoningreserve wordt groter door aflossing
  
• Minder aftrek in box 1 
• Mogelijk verlies overgangsrecht
• Geld kan niet zomaar weer opgenomen worden
  

Aandachtspunten storten

• Lastenverlichting of looptijdverkorting
  
• Looptijd en doelkapitaal zijn niet te verhogen
  
• Kapitaalopbouw niet hoger dan eigenwoningschuld (ivm vrijstelling)
  
• Bandbreedte 1:10
  
• Storten is vaak rendabeler dan aflossen 
  
  

Aandachtspunten:

• Hoelang loopt het huidige rentecontract door?
  
• Zijn er nog productvoorwaarden om rekening mee te houden?
  

storten is vaak rendabeler omdat er sprake is van rente op rente en een storting verlaagd niet de lening en heeft dus geen invloed op de renteaftrek. 

Wat kan een klant doen om zijn woning te verduurzamen?

Isoleren: vloer-, spouwmuur- en/of dakisolatie                       

Zonnepanelen/zonneboiler

Dubbelglas

Warmtepomp

Infrarood panelen

Kijk ook op: www.greenhome.nl

www.greenhome.nl

Geld tekort

Wat zijn redenen om in de betalingsproblemen te komen?

- Werkloosheid

- Arbeidsongeschiktheid

- Echtscheiding

- Overlijden partner

- Niet om kunnen gaan met geld

Geld tekort

Belangrijke vragen om te stellen:

• Wat is de reden van de achterstand?
• Wanneer denkt de klant dat het is opgelost?
• Is het incidenteel of structureel?
• Zijn er meer achterstanden ?

Indien noodzakelijk dient klant overgedragen te worden naar de afdeling bijzonder beheer

Welke opties kan je inzetten bij achterstanden?

Bijv. openbreken rentecontract, hypotheekvorm wijzigen, orv aanpassen..

Doorverwijzen naar een budgetcoach/humanitas zijn ook opties.

Dit heb ik geleerd tijdens deze les:

Vragen?