Hoofdstuk 2 - Vragers en aanbieders

• Economie
• Middelbare school
• havo
• Leerjaar 5

Vragers en aanbieders

Hoofdstuk 2 Verzekeren tegen risico 

Lesdoelen

De begrippen: 

- risico-aversie

- asymetrische informatie

-averechtse selectie

-premiediffrentiatie

- moral hazard

-eigen risico

Verplichte verzekeringen

1. Zorgverzekering
   
2. WA-verzekering brommer/scooter/auto
   

Particuliere verzekeringen

Vrijwillige verzekeringen

Formule

Verwachte schadebedrag = kans op schade x schadebedrag

• voorbeeld: De kans dat jouw huis, dat € 250.000 waard is, afbrandt is 0.01%. Bereken het risico (oftewel de verwachte schade). 
• 0,01 / 100 x € 250.000 = € 25

Premie =  (kans op schade x gemiddeld schadebedrag) + kosten

Verzekeringsbegrippen

Risico-aversie

• Een hekel hebben aan het lopen van risico, uit angst voor onverwachte.

Asymmetrische informatie (= ongelijke informatie)

• De ene partij beschikt over meer informatie dan de andere partij. Dit doet zich voor bij verzekeringen wanneer de ene partij meer weet (van de kans op schade) dan de andere.

Averechts selectie

• Houdt in dat de mensen met een hoog risico (slechte risico’s) zich wel verzekeren en de mensen met een laag risico (‘goede risico’s’) de verzekering opzeggen omdat ze de premie te hoog vinden. Terwijl een verzekeraar voorzichtige personen (goede risico’s) wil, selecteren ze onvoorzichtige personen (slechte risico’s). Voor voorzichtige mensen zullen de kosten van verzekeren hoger zijn dan de verwachte uitkering.

Verzekeringsbegrippen

• Moral hazard (= moreel wangedrag)
  

Het gevaar dat men zich achteloos en onverantwoordelijk gaan gedragen, als ze zelf niet opdraaien voor de kosten. Dit weet de verzekeringsmaatschappij niet van te voren dus dit is ook een vorm van asymmetrische informatie

Maatregelen

Collectieve dwang (verplichte solidariteit, vermindert Averechtse selectie)

• Druk die wordt uitgeoefend om te zorgen dat iedereen zich aan een regel houdt. Dit kan door vastgelegde regels (wetten) die met sancties (strafmaatregelen) worden gehandhaafd, maar ook met ongeschreven regels, sociale normen. Bijvoorbeeld een verplichte verzekering. Ook: het verplicht stellen van het vakbondslidmaatschap.

Premiedifferentiatie (vermindert Averechtse selectie en Moral hazard)

• Verschillen in premie tussen verzekerden. De slechte risico’s betalen meer premie dan de goede risico's. Vermindert Averechtse selectie en Moral hazard! Bijvoorbeeld: bonusmalus regeling.

Eigen risico (of maximum vergoeding, vermindert Averechtse selectie en Moral hazard)

Het bedrag dat je als verzekerde zelf moet betalen bij schade.

Gevolgen

Marktfalen

• De vrije marktwerking wordt verstoord. Op de markt komt geen optimale situatie tot stand. Vraag en aanbod komen niet meer tot een evenwicht

Meer informatie

• Om marktfalen tegen te gaan, zullen verzekeraars proberen meer informatie te krijgen van de potentiële klant.

Transactiekosten

• Meer informatie verzamelen verhoogt de transactiekosten. Dit zijn de kosten die gemaakt worden om een (verzekerings) overeenkomst te realiseren  en na te leven.

Gezamenlijk maken

2.25 blz 31

Maken in de les

2.2, 2.4, 2.10

Lesdoelen behaald?

De begrippen:

- risico-aversie

- asymetrische informatie

-averechtse selectie

-premiediffrentiatie

- moral hazard

-eigen risico