Deel 6 - Vermogensbeschermende Verzekeringen

• Bedrijfseconoom
• Beroepsopleiding

WFT Schade Particulieren

WFT Schade Particulieren

Deel 6

Vermogensbeschermende Verzekeringen

Aansprakelijkheid

Om gebruik te maken van de aansprakelijkheidsverzekering dient de verzekerde daadwerkelijk aansprakelijk te zijn. 

Er is verschil tussen Wettelijke aansprakelijkheid en Contractuele aansprakelijkheid.

Er kan onderscheid gemaakt worden tussen:

• Schuldaansprakelijkheid (Persoonlijke aansprakelijkheid) 
  
• Risicoaansprakelijkheid (Kwalitatieve aansprakelijkheid) 

Wettelijke aansprakelijkheid is de aansprakelijkheid die voortvloeit uit de wet. Contractuele aansprakelijkheid is de aansprakelijkheid die voortvloeit uit het contract (overeenkomst).

Aansprakelijkheid

Schuldaansprakelijkheid

Dit wordt voornamelijk geregeld door Artikel 6:162 BW.

Betekent dat de veroorzaker van de schade pas aansprakelijk is als de benadeelde hem de onrechtmatige daad kan toerekenen.

Bij schuldaansprakelijkheid moet TOOS worden aangetoond.

• Toerekening aan de dader
  
• Onrechtmatige daad (in strijd met de wet en/of zorgvuldigheid)
• Oorzakelijk (causaal) verband (tussen daad en schade) 
• Schade 

Aansprakelijkheid

Schuldaansprakelijkheid - TOOS

Toerekening van de daad.

• Hierbij moet de verzekerde schuld hebben en hem toegerekend kunnen worden.
  
• Ook bij mensen (>14 jaar) die schuld hebben door een gedraging bij geestelijke of lichamelijke tekortkoming kan schuld toegerekend worden.  
  
• Onder Sport en Spel wordt verstaan dat hierbij letsel kan ontstaan maar dit niet altijd tot aansprakelijkheid leidt omdat dit een consequentie van het sport en spel is.  
  

Onrechtmatige daad

• Is een daad waarbij dit een inbreuk op het recht of een doen of nalaten is, in strijd met de wet of volgens het ongeschreven maatschappelijk geaccepteerde recht.
  

Een als ‘doen’ te beschouwen gedraging van een persoon van 14 jaar of ouder die is verricht onder invloed van een geestelijke of lichamelijke tekortkoming kan gewoon als een onrechtmatige daad aan de dader worden toegerekend (art. 6:165, eerste lid BW). Het moet hierbij wel gaan om een gedraging, een ‘doen’, een handeling dus en niet om een nalaten. 

Bij sport en spel kan wel worden toegerekend als er duidelijk sprake is van opzet/moedwilligheid. 

Aansprakelijkheid

Schuldaansprakelijkheid - TOOS

Oorzakelijk verband ( Causaal verband ) 

• Onrechtmatige daad moet oorzakelijk verband houden met de schade die is ontstaan 
  

Schade

• Zaakschade 
  
• Letselschade   
• Vermogensschade (geen zuivere vermogensschade)  

De schade moet door de eisende partij worden aangetoond. Met schade wordt bedoeld het nadeel dat uit de onrechtmatige daad voortvloeit.

Aansprakelijkheid

Risicoaansprakelijkheid

Risicoaansprakelijkheid houdt in dat de verzekerde zelf geen schuld heeft aan de schade, maar verantwoordelijk is voor diegene of hetgeen waardoor de schade is veroorzaakt.

Aansprakelijkheid

Risicoaansprakelijkheid

Je kunt risicoaansprakelijk zijn voor: 

• Een ander persoon (kinderen, werknemers)
  
• Zaken die men bezit (onroerend goed , roerende zaken en dieren) 

Aansprakelijkheid voor kinderen 

• Kinderen tot 14 jaar kunnen niet zelf aansprakelijk gesteld worden
  
• Bij Kinderen van 14 en 15 jaar oud rust een vermoeden van schuld op de ouders tenzij zich vrij kunnen pleiten voor de gedragingen van hun kind. 
• Kinderen van 16 jaar en ouder kunnen zelf aansprakelijk gesteld worden -
  schuldaansprakelijkheid

Aansprakelijkheid

Risicoaansprakelijkheid

Aansprakelijkheid voor dieren

• Eigenaren zijn aansprakelijk voor schade dat hun dier heeft veroorzaakt.
  Het gaat om een eigen gedraging (uit eigen wil) van het dier.
  

Een jogger jogt door het ook daarvoor opengestelde park. Een loslopende hond schrikt van de jogger en voordat de bezitter van het dier kan ingrijpen of verbaal corrigerend kan optreden, bijt de hond de jogger in een van de kuiten. De bezitter van de hond is aansprakelijk voor de schade die door de hond is aangericht. 

Een paard met berijder bevindt zich op een ruiterpad. De ruiter geeft het paard de sporen op het moment dat een fietser rijdende op de openbare weg de doorgaande weg van het paard kruist. De fietser wordt omver gelopen door het paard. Het letsel dat de fietser is overkomen vindt niet zijn oorsprong in de eigen energie van het paard. Het letsel wordt veroorzaakt door een beoordelingsfout van de berijder van het paard, zodat niet art. 6:179 BW (eigen energie van het dier) van toepassing is, maar art. 6:162 BW (onrechtmatige gedraging en schuld aan de zijde van de berijder).

Aansprakelijkheid

Risicoaansprakelijkheid

Aansprakelijkheid voor onroerende zaken

• Huiseigenaren zijn risicoaansprakelijk voor schade ontstaan door hun woning. 
  
• De eigenaren van alle kunstmatig door mensen gevormde werken die duurzaam met de grond zijn verenigd (verkeersborden, leidingen, wegen, trottoirs etc etc) zijn hier risicoaansprakelijk voor.  

Hangmatarrest

• Mede eigenaren kunnen bij schade door een onroerende zaak de andere mede eigenaar aansprakelijk stellen en tot maximaal 50% van de schade claimen.
  

Hangmatarrest

De situatie: Een vrouw bevestigt in de tuin van hun nieuwe huis een hangmat aan een gemetselde pilaar waar ook de tuinpoort tegen dichtslaat. Door haar gewicht breekt de pilaar bij de grond af en valt over haar heen. Zij raakt zeer ernstig gewond. Zij loopt een dwarslaesie op en raakt verlamd. De vrouw is samen met haar partner, bezitter van het huis met de pilaar. Zij hebben gezamenlijk een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren afgesloten. Zij stelt haar partner, zijnde mede-eigenaar van het woonhuis, aansprakelijk. Op grond van dit arrest moet de verzekeraar de letselschade voor zijn rekening nemen. Wel werd de aansprakelijkheid van de mede-eigenaar tot maximaal 50% beperkt, omdat de vrouw zelf ook voor de helft eigenaar is van het gebouw.

De Hoge Raad heeft gesteld dat een mede-eigenaar van een dier niet aansprakelijk is voor de schade die dat dier aan een andere mede-eigenaar heeft veroorzaakt.

Aansprakelijkheid

Risicoaansprakelijkheid

Groepsaansprakelijkheid

• Waarbij de schade toe te rekenen is aan een groep 
• Elk individu in de groep aansprakelijk gesteld kan worden voor de gehele schade 
• Als een deel van de groepsleden sterk afwijkt in hun gedragingen bestaat er geen groepsaansprakelijkheid meer. 
• Degene die zich fysiek van de groep onttrekt is niet meer hoofdelijk aansprakelijk.  

Bello is de zeer blije en uitbundige hond van Jeanine. Jeanine laat even het hek van de tuin open. Bello ziet buurman Pieter. Rent er op af en springt tegen hem op. Pieter heeft direct een scheur in zijn colbert van € 400,=. Kan hij Jeanine hiervoor aansprakelijk stellen?

1. Ja
2. Nee

Herman is met zijn fiets in het water terechtgekomen. Herman kan niet zwemmen. Klaas ziet Herman in het water liggen. Klaas kan wel zwemmen, maar laat na Herman te helpen. Waarvan is hier sprake?

1. Onrechtmatige daad
2. Schade
3. Oorzakelijk verband
4. Toerekening

Klaas pleegt een onrechtmatige daad, omdat hij nalaat in te grijpen. Volgens wat in het maatschappelijk verkeer betamelijk is, hoort Klaas wel in te grijpen.

Johan zit op de fiets. Het waait hard (windkracht 8). Als hij langs het huis van André fietst, waait er op dat moment een dakpan van het dak en komt op Johan. Johan breekt zijn arm. Van de schrik zet hij zijn fiets neer. Door de harde wind waait deze om en komt tegen de auto van Truus. Is André aansprakelijk?

1. Wel voor de gebroken arm van Johan, maar niet voor de schade aan de auto van Truus
2. Zowel voor de gebroken arm van Johan als voor de schade aan de auto van Truus
3. Wel voor de schade aan de auto van Truus, maar niet voor de gebroken arm van Johan
4. André is in zijn geheel niet aansprakelijk. Bij windkracht 8 is er nl sprake van storm

Ook bij storm moeten dakpannen op het dak blijven liggen

Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren (AVP)

• Als iemand aansprakelijk gesteld is, blijft hij dit. Ook als deze persoon geen verzekering of eigen geld heeft.
  
• De AVP beschermt het vermogen van de verzekerde, en het vermogen van de schadelijdende partij.  
• Het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht 
• De AVP dekt enkel schades die in Particuliere hoedanigheid zijn ontstaan.  
• Er is meestal werelddekking (mits de verzekeringnemer Nederlands ingezetene is) 
• De polis is óf voor alleenstaande óf voor een gezin 

Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren (AVP)

• Er is altijd inloop en uitloop dekking
  - het moment waarop de schade wordt veroorzaakt
  - het moment waarop de schade zich openbaart
  - het moment waarop de schade bij de verzekeraar wordt gemeld
  
• Opzicht is uitgesloten, maar in bepaalde gevallen verleend de verzekeraar toch dekking 
• Letselschade onderling (kring van verzekerden) is verzekerd, zaakschade is uitgesloten. 
• Cautie
  Onder de dekking van de AVP valt ook een zekerheidstelling. Dit betekent dat wanneer de overheid een financiële zekerheidstelling eist van de schadeveroorzaker, deze kosten door de verzekeraar van de veroorzaker worden voorgeschoten

Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren (AVP)

Verzekerde personen bij gezinsdekking

• De verzekeringnemer
  
• Echtgeno(o)t(e)/partner 
• In gezinsverband samenwonende ongehuwde personen 
• Minderjarige kinderen, ongeacht in of uit wonend 
• Meerderjarige ongehuwde kinderen uitwonend voor studie 
• Inwonende grootouders en (schoon)ouders 
• Inwonende ongehuwde bloed- en aanverwanten 
• Logés (subsidiaire dekking) 
• Huispersoneel 

Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren (AVP)

Verzekerde personen op alleenstaande polis

• De verzekeringnemer
  
• Logés (subsidiaire dekking) 
• Huispersoneel 

Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren (AVP)

Jagersrisico

• Is een aparte polis of toevoeging op de AVP waarbij het jachtrisico wordt verzekerd
  
• Deze verzekering is nodig bij het aanvragen van een jachtvergunning 
• De  wet Natuuurbescherming bepaald waar deze verzekering aan moet voldoen.  
  1 - Het verzekerd bedrag dient ten minste € 1.000.000,- te bedragen 
  2- Iedere jager moet zijn eigen jachtvergunning en Aansprakelijkheidsverzekering voor Jagers (AVJ) afsluiten. Meeliften op andermans vergunning en verzekering is niet meer mogelijk
  3 - Het is voldoende als een jager een polis laat zien met jagersrisico meeverzekerd.  Een speciaal verzekeringsbewijs is niet meer nodig.

Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren (AVP)

Uitsluitingen

• Opzettelijk veroorzaakte schades ( voor kinderen jonger dan 14 is er wel dekking)
• Opzicht in de bepaalde situaties
• Zaakschade onderling
• Schade door of met motorrijtuigen
• Schades door of met (lucht)vaartuigen. (schade door zeer kleine (lucht)vaartuigen zoals zeilplanken, roeiboten en radiografische bestuurbare boten/vliegtuigen zijn wel gedekt)
• Molest en atoomkernreacties
• Schades als de verzekerde geen Nederlands ingezetene meer is

Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren (AVP)

Uitsluitingen

• Schades door wapens zonder vergunning of tijdens de jacht
• Schades als gevolg van seksuele gedragingen 
• Zuivere vermogensschade
• Schade aan gehuurde zaken

Wat weet je van een rechtsbijstandverzekering?

Rechtsbijstand

Dekkingen

• Advies
  
• Andere handeling 
• Verdediging 
• Juridische procesvoering 
• Inzet met als doel uitvoering van de uitspraak van de rechter 
• Inschakeling externe deskundigen 
• Betaling griffierechten, kosten getuigen/deskundigen, gerechtelijke kosten 

Rechtsbijstand

Externe kosten

• De honoraria en voorschotten van de externe deskundigen
  
• De kosten van getuigen 
• De proceskosten 
• De reis en verblijfskosten  
• De kosten in verband met de tenuitvoerlegging van een vonnis 

Rechtsbijstand

Kring van verzekerden

• De verzekeringnemer
  
• De echtgeno(o)t(e) /partner die met verzekeringnemer samenwoont 
• Inwonende ongehuwde kinderen 
• Uitwonende ongehuwde kinderen die en dagstudie volgen of in een verpleeginrichting verblijven 
• Inwonende (schoon)ouders 
• Au pair 

Dekkingsgebied: 

Nederland

Rechtsbijstand

Dekkingsrubrieken

1. Basisdekking
   
2. Consument en Wonen 
3. Werk 
4. Belasting 
5. Vermogen en scheidingsmediation 

Rechtsbijstand - Basisdekking

• Schade en letsel in verkeer
  
• Conflicten over koop, verkoop, reparatie en onderhoud van voertuigen en (lucht) vaartuigen 
• Strafzaken 
• Vakantieboeking 
• Gezondheid en letsel 
• Gezondheid en contracten 
• Sociale zekerheid en Pensioen 
• Schade aan persoonlijke eigendommen 
• Personenrecht en ouderschap 
• Vrijwiligerswerk 
• De plaatselijke of landelijke overheid in Nederland 

Rechtsbijstand - Consument en wonen

• Door consument aangeschafte goederen en diensten
  
• Onderwijs door onderwijsinstelling en studiefinanciering 
• Financiële instellingen  
• Burenrecht in Nederland 

Rechtsbijstand - Werk

• Conflicten die te maken hebben met het loondienstverband of als ambtenaar
  
• Conflicten rond het loondienstverband van de DGA bij zijn eigen BV zijn uitgesloten 
• Tuchtzaken in de uitoefening van het beroep, voor zover in loondienst of als ambtenaar 

Rechtsbijstand - Belasting, vermogen en scheidingsmediation

• Conflicten over vermogensbeheer
  
• Vakantiewoning in Europa 
• Conflicten met de Nederlandse belastingdienst 
• Erfrecht 
• Dekking voor mediation bij beëindigen van een huwelijk of geregistreerd partnerschap 

Rechtsbijstand 

Bijzonderheden

• Franchise, dit is het minimale belang dat de verzekeraar hanteert alvorens een zaak in behandeling te nemen
  
• Bestaande geschillen die buiten de looptijd van de verzekering zijn ontstaan zijn niet gedekt 
• Wachttijd, nu vaak vervangen dat conflict moeten zijn ontstaan tijdens looptijd van de polis 
• Onvermogendekking , andere partij is niet in staat om vordering van de verzekering te voldoen. Rechtsbijstand vergoedt dit tot bepaald maximum
• Afkoopregeling, als de kosten van het proces niet opwegen tegen het belang 
• Waarborgsom (borg), rechter in buitenland vraagt borg, anders wordt iemand gedetineerd

Rechtsbijstand 

Uitsluitingen

• Het veel te laat aanmelden van een juridische probleem
  
• Als de verzekerde niet alle informatie verstrekt 
• Als de verzekerde de gegeven adviezen niet opvolgt 
• Verweer bij onrechtmatige daad (hoort bij AVP) 
• Het zonder toestemming inschakelen van een advocaat 
• Als de behoefte aan rechtsbijstand willens en wetens is veroorzaakt 
• Fiscaal en fiscaalrechtelijke conflicten 
• Molest, atoomkernreacties, aardbeving, vulkanische uitbarsting en overstroming 
• Als er sprake is van een smeulend conflict en als het conflict is ontstaan tijdens de wachttermijn.