H12 Verzekeringen - plichten van de partijen

• Legal
• MBO
• Studiejaar 3

H11 Verzekeringen totstandkoming en beëindiging

Leerdoelen 

1. Je weet de plichten van de verzekeringnemer H12.2
2. Je weet de plichten van de verzekeraar H12.2
3. Je weet over welke verzekeringen assurantiebelasting betaald moet worden H12.4 en over welke verzekeringen niet (vrijgesteld)
4. Je weet in welke gevallen de verzekeraar een uitkering moet doen H 12.8

Agenda

Theorie hoofdstuk 12 

Maken opdrachten H12

Bespreken opdrachten H12 

Test je kennis H11

Welke van de onderstaande verzekeringen is een onopzegbare verzekering?

1. De WAM-verzekering van de auto
2. De aanvullende zorgverzekering
3. De levensverzekering

H 12.2 

Plichten verzekeringnemer:
1. Mededelingsplicht => behandeld in H 11-> we gaan er iets dieper op in H 12.8
2. Premiebetaling => wordt nader uitgelegd
3. Meldplicht en medewerkingsplicht => wordt wel in het boek behandeld. Niet in examen. 
4. Schadebeperking => wordt wel in het boek behandeld. Niet in examen. 

Mededelingsplicht:
Strafblad terug tot:

1. 3 jaar
2. 5 jaar
3. 7 jaar
4. 8 jaar

Premie en dekking

De premie is het bedrag dat je betaalt voor de verzekering, terwijl de dekking de bescherming is die je ontvangt van de verzekering. 

Verzekeringskosten berekenen

Verzekeringskosten = (premie + poliskosten) + assurantiebelasting

Percentage uitrekenen van de assurantiebelasting (=21%)?

Percentagebedrag = Percentage / 100 x bedrag 

Assurantiebelasting betaal je over de premie+poliskosten

assurantiebelasting

wat is assurantiebelasting? 

Assurantiebelasting

Assurantiebelasting is belasting op verzekeringen. Meestal wordt deze geheven en afgedragen door de verzekeraar. Het tarief is 21%.

Rekenen: Verzekeringskosten

Verzekeringskosten = (premie + poliskosten) + assurantiebelasting

Premie:                                                                  € 62,50

Poliskosten:                                                        €    7,50    +

                                                                                  € 

Assurantiebelasting (21% van € 70)         €                +

Verzekeringskosten                                        €  

Rekenen: Verzekeringskosten

Verzekeringskosten = (premie + poliskosten) + assurantiebelasting

Premie:                                                                  € 62,50

Poliskosten:                                                        €    7,50    +

                                                                                  € 

Assurantiebelasting (21% van € 70)         €                +

Verzekeringskosten                                        €  

Premie = € 140 en poliskosten = € 6. 

Assurantiebelasting = 21%. Bereken de verzekeringskosten.

Premie                               € 

Poliskosten                       €

                                            ----------------- +

                                             €

Assurantiebelasting       €                            (21%)

                                            ----------------- +

Verzekeringskosten       €

Assurantiebelasting (Leona zit heerlijk)

Assurantiebelasting moet worden betaald over premie en advies. 

Als er enkel advies wordt gegeven zonder bemiddeling dan is er enkel 21% BTW verschuldigd

Assurantiebelasting geldt niet voor:

• LE levensverzekeringen
  
• ON ongevallenverzekering
• A  arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Z zorg- ziektekostenverzekering
• I invaliditeitsverzekering
• T goederentransport
• HE herverzekeren

Premie betalen

In principe vooraf.

Wat als de premie niet tijdig wordt betaald? 

Zoek op in art. 7:934 BW

Premiebetaling

In principe vooraf.

Wat als de premie niet tijdig wordt betaald?

1. De 1e premie: binnen 30 dagen na ontvangst polis en nota. Wordt er niet betaald => geen ok.

2. Vervolgpremie: moet worden voldaan op premievervaldatum. Veel verzekeraars bieden hun verzekerden het recht de betaling uit te stellen tot uiterlijk 30 dagen na premievervaldatum (respijttermijn). Als verzekeringnemer niet betaald moet verzekeraar maatregelen nemen. Maatregelen worden hierna behandeld. 

Premie betalen

• Nieuwe verzekering: 
• Niet betalen (vaak binnen 30 dagen)-> hop wegwezen
• Na een aanmaning (7:934 BW)

Opschorting: de polis loopt nog, maar er is geen dekking gedurende de opschortingsperiode.

Dekking wordt dag NA ontvangst van de betaling hersteld. 

Beëindiging. Polis wo

Vervolgpremie

Niet betaald? 

1. Ingebrekestelling:

Herinnering met het verzoek binnen 14 dagen te betalen.  Wordt de premie betaald? Niets aan de hand. Anders stap 2
2. In verzuim. Weer minimaal 14 dagen de tijd om te betalen. Dekking kan worden opgeschort of beeindigd. Alleen als het verzuim ook schriftelijk kenbaar heeft gemaakt.

Let op: opschorten mag niet eerder ingaan dan de einddatum van de respijttermijn (voor de uiterste datum waarop de premie betaald moet worden). 

Artikel is semi-dwingend recht. 

George heeft een avp-verzekering afgesloten, maar betaalt de premie niet. Er is een herinnering verstuurd. Wat gebeurt er met de polis na 30 dagen?

Deze wordt geacht niet bestaan te hebben en beëindigd. Er is wel dekking geweest tijdens de respijttermijn. (vaak is die 30 dagen)

Wat zijn de gevolgen voor Agnes als zij de premie voor haar AVP (vervolgpremie) niet tijdig betaalt?

1. De dekking vervalt vanaf de premievervaldag
2. Er geldt een respijttermijn van 30 dagen vanaf de premievervaldag
3. Als de herinneringsbrief aangetekend wordt verzonden, dan vervalt de dekking altijd 14 dagen later

Maken:

Opdracht 2, 3 a tot en met c opdracht 4 en 5 

Voor welke verzekeringen geldt géén assurantiebelasting?

Zorgverzekering/levensverzekering/transportverzekering/herverzekering

12.8 Plichten verzekeraar

Polis verstrekken

Uitkering doen

Plicht verzekeraar - Uitkering doen 

Wel of geen uitkering (of lagere uitkering) bij: 

- Premie niet betaald
- Niet gehouden aan de mededelingsplicht
- Gebeurtenis valt niet onder de dekking
- Schade veroorzaakt door opzet of roekeloosheid (7:952)
- Schade veroorzaakt door eigen gebrek (7:951 aanvullend recht) 

Niet betaald, geen uitkering

Mededelingsplicht

1. De wet: bij aanvang van de verzekering

2.Polisvoorwaarden: tijdens looptijd

2 momenten van ontdekken 

 vóór of ná een schade 

Alleen bij opzettelijke verzwijging polis direct opzegbaar

• mits aangetoond dat de verzekeraar de polis niet had geaccepteerd

Mededelingsplicht

Schending mededelingsplicht (artikel 7:929 BW):
- als verzekeraar dit ontdekt => binnen 2 mnd schriftelijk informeren over de gevolgen.

DIrect opzeggen bij:

1. Opzettelijk misleiden (let op: verzekeraar moet bewijzen)

2. Als de verzekeraar bij de juiste info geen verzekering had gesloten.

Eventuele sancties:

1. Verhogen premie of verlagen verzekerd bedrag
2. Stellen andere verzekeringsvoorwaarden
3. Bij schade: gedeeltelijk uitkeren op grond van 1 e/o 2 (proportionaliteitsbeginsel) 

Verzekering is niet vernietigbaar!

Een klant heeft een aanvraagformulier niet naar waarheid ingevuld. De verzekeraar heeft dit ontdekt en wil de verzekering alleen onder andere voorwaarden voortzetten.

Welke termijn heeft de verzekeraar om dit kenbaar te maken aan de klant?

1. 2 maanden
2. onbeperkt
3. 14 dagen

Causaal verband

• Zegt iets over oorzaak en gevolg
  
• Ene variabele veroorzaakt de andere

Proportionaliteitsbeginsel (bij schade!)

 Schade => In zo’n situatie moet de verzekeraar nagaan welke premie en/of voorwaarden of welk gemaximeerd verzekerd bedrag hij zou hebben gehanteerd als hij wel juist

zou zijn geïnformeerd.

• bij een hogere premie of een lager verzekerd bedrag wordt de uitkering naar evenredigheid

verminderd of gemaximeerd;

• bij andere verzekeringsvoorwaarden wordt uitgekeerd volgens die andere voorwaarden.

Anja heeft op het aanvraagformulier voor een woonhuisverzekering per ongeluk ingevuld dat haar
woonhuis een pannendak heeft. De woning is echter met riet gedekt, wat een hoger brandrisico oplevert.

Er wordt ingebroken bij Anja. Is hier sprake van Causaal verband?

In welke situatie mag een verzekeraar de verzekering beëindigen als er sprake is van schending van de mededelingsplicht?

1. Als er geen causaal verband is tussen hetgeen verzwegen is en de schade.
2. Als verzekerde de verzekeraar met opzet heeft misleid.
3. Als verzekerde vergeten is een vraag in te vullen.

Arthur heeft enkele jaren terug een inboedelverzekering gesloten. Op het aanvraagformulier heeft hij toen abusievelijk ingevuld dat zijn woonhuis met pannen is gedekt in plaats van met riet.

Een klein jaar ná het sluiten van de inboedelverzekering ontstaat brand doordat vonken uit Arthurs schoorsteen op het rieten dak zijn terechtgekomen. Zowel aan het woonhuis als de inboedel ontstaat schade. Tijdens een inspectie door de schade-expert komt de verzekeraar achter het niet-meegedeelde feit. Als de inboedelverzekeraar van het rieten dak had geweten, dan zou hij een hogere premie hebben bedongen.
Wat is juist?

1. De verzekeraar hoeft maar een evenredig deel van de schade te vergoeden en mag de premie van de verzekering voor de toekomst aanpassen.
2. De verzekeraar moet de inboedelschade van Arthur volledig vergoeden en mag de premie van de verzekering voor de toekomst aanpassen.
3. De verzekeraar mag de schade op grond van het niet nakomen van de mededelingsplicht afwijzen en de verzekering met onmiddellijke ingang opzeggen.

Jan Huizinga heeft enkele jaren geleden een woonhuisverzekering gesloten. Bij toeval ontdekt de verzekeraar dat Jan het aanvraagformulier toen onjuist heeft ingevuld. Als Jan het aanvraagformulier wel juist zou hebben ingevuld, had de verzekeraar de verzekering helemaal niet geaccepteerd.

Wat is juist?

1. De verzekeraar mag de verzekering binnen twee maanden ná ontdekking van het niet-nakomen van de mededelingsplicht met directe ingang opzeggen.
2. De verzekeraar hoeft pas gevolgen aan het niet-nakomen van de mededelingsplicht te verbinden als Jan een schade onder zijn woonhuisverzekering claimt.
3. De verzekeraar mag de verzekering binnen twee maanden ná ontdekking van het niet-nakomen van de mededelingsplicht per ingangsdatum beëindigen.

Mededelingsplicht art. 7:928 BW

Gebeurtenis valt niet onder de dekking

Opzet/roekeloosheid

art. 7:952 BW

Eigen gebrek

art. 7:951 BW

Eigen gebrek betekent schade veroorzaakt door het product zelf, zoals door slijtage 

Maken:

Opdracht bij H 12. In Teams. 

                                        vooruitblik

H13 Verzekeringen - Schadeverzekeringen