Les 2. H2 & H3

• Bedrijfseconomie
• MBO
• Studiejaar 2

Inleiding financiële dienstverlening

Les 2. Hoofdstuk 2 & hoofdstuk 3

Welk Wft diploma heb je nodig om te mogen adviseren over hypotheken?

1. Wft basis
2. Wft basis + hypothecair krediet
3. Wft hypothecair krediet
4. Wft basis + hypothecair krediet + vermogen

HERHALING hoofdstuk 1

Informeren

Adviseren

'Deze spaarrekening past bij uw spaarmotief' 

'U kunt de rente van deze hypotheek oversluiten als u een andere woning koopt'

'U kunt het beste een opstalverzekering afsluiten bij aankoop van een nieuwe woning'

'U kunt de hypotheek in uw eentje niet betalen, u kunt daarom beter een overlijdensrisico-

verzekering afsluiten

HERHALING hoofdstuk 1

Informeren

In algemene bewoordingen uitleg geven over producten

Adviseren

Een aanbeveling doen, waarbij je een specifiek product bij een specifieke klant aanbeveelt 

Wat is de beloning voor de productiefactor 'ondernemerschap'?

1. Loon
2. Winst
3. Pacht
4. Rente

HERHALING hoofdstuk 1

H2. Betalen en sparen

Lesdoelen

- Je kent verschillende soorten geld 

- Je kent de verschillende functies van banken en kunt deze uitleggen  

- Je bent bekend met verschillende vormen van betalen & sparen en kunt deze toelichten 

- Je bent bekend met verschillende spaarmotieven en kunt hier producten aan koppelen 

- Je bent bekend met verschillende vormen van beleggen en de risico's hiervan 

- Je kent de verschillende kenmerken van beleggingsproducten en kunt deze koppelen aan een praktijkcasus  

Soorten geld

Chartaal geld

 

Giraal geld

Elektronisch geld

Bestaat uit munten en bankbiljetten

Het geld dat op onze betaalrekeningen bij banken staat

Geld dat elektronisch beschikbaar is (ov-kaart, tegoedbon, etc.)

Functies van banken

De functies van banken zijn op te delen in drie categorieën 

- De transformatiefunctie

- De bemiddelingsfunctie

- Het verzorgen van het betalingsverkeer  

De transformatiefunctie

Transformeren naar bedrag

- 20 klanten storten €10.000 op een spaarrekening. Eén klant krijgt een hypotheek van €200.000

Transformeren naar looptijd

- Het spaargeld kan ik direct opnemen. De hypotheek loopt 30 jaar 

Transformeren naar risico

- De bank loopt het risico dat de hypotheekklant 'ons' spaargeld niet terugbetaald 

Transformeren naar plaats

- Spaargeld uit Rotterdam, wordt gebruikt voor een financiering in Eindhoven

Functies van banken

Bemiddelingsfunctie

Banken brengen consumenten en aanbieders bij elkaar (bijv. Interpolis) 

Het verzorgen van het betalingsverkeer 

Banken zorgen voor een betrouwbaar (wereldwijd) betalingssysteem 

Betalen

Betaalopdracht op initiatief van de klant  

De klant doet zelfstandig een eenmalige betaalopdracht invoeren/uitvoeren 

Periodieke overboeking

De klant zet zelfstandig een betaalopdracht klaar die vaker dan één keer wordt uitgevoerd  

Automatische incasso 

De klant geeft toestemming aan een ander om eenmalig, of vaker een bedrag van zijn rekening af te schrijven (de afschrijving kan altijd nog gestorneerd worden) 

De betaalrekening

En/of rekening 

Iedere rekeninghouder kan zelfstandig geld opnemen 

En/en rekening

Beide rekeninghouders moeten toestemming geven voor het opnemen van het geld 

Toetsen voor het openen van een rekening

- VIS-toets: achterhalen het legitimatiebewijs is gesloten of als vermist staat opgegeven 

- EVA-toets: achterhalen of de klant als fraudeur staat aangemerkt 

- BKR-toets: overzicht van al bestaande leningen en schulden 

Sparen

'Sparen is het niet uitgeven van geld dat je hebt gekregen of verdiend'. 

Spaarmotieven

- Zekerheidsmotief: je wilt geld op je rekening hebben voor het geval je dat dringend nodig hebt (bijv. als de vaatwasser kapot gaat) 

- Doelmotief: je wilt sparen voor een specifiek doel (horloge, auto, etc.) 

- Vermogensmotief: je wilt vermogen opbouwen voor later (bijv. eerder stoppen met werken) 

De spaarrekening

Internetspaarrekening

De standaard online spaarrekening waar je altijd over kunt beschikken (lage rente)  

Spaardepositorekening  

Een spaarrekening waarbij je het geld voor een op voorhand afgesproken tijd vastzet (hogere rente)  

Bankspaarrekening 

Bijzondere spaarrekening waar je geld op stort dat bedoeld is voor na pensionering (fiscale voordelen) 

Bijzondere manier van betalen: afterpay

Stap 1. Maak groepjes van twee of drie personen 

Stap 2. Zoek online op wat afterpay precies inhoudt 

Stap 3. Zoek online naar de gevaren van afterpay 

Stap 4. Maak een digitale poster (via Canva of Word) waarin je andere waarschuwt voor de gevaren van afterpay 

Stap 5. Zorg ervoor dat ieder groepslid individueel iets over de poster kan vertellen  

Beleggen

Soorten beleggingen

- Aandelen

- Obligaties

- Vastgoed

- Overige beleggingen 

Jouw eerste indruk: is beleggen iets voor jou? Motiveer het antwoord

Aandelen

Kenmerken

- Eigendomsbewijs: je koopt een stukje van het bedrijf

- Koerswinst: de waarde van het aandeel schommelt

- Dividend: delen van de winst met aandeelhouders 

 

Obligaties

Kenmerken

- Schuldbewijs: je leent je geld uit aan een bedrijf of overheid  

- Koerswinst: de waarde van de obligatie schommelt

- Couponrente: de vaste vergoeding die je ontvangt voor het uitlenen van het geld

 

Uitleg over:

- Waarde obligatie bij renteverandering

- Hogere rente = hoger risico 

Vastgoed

Kenmerken

- Eigendom: je koopt een pand en verhuurt dit  

- Huur: de vergoeding die je ontvangt van degene die jouw pand huurt 

- Onderhoudskosten: de kosten die je maakt voor onderhoud aan het pand

- Verkoopresultaat: de waarde van de woning schommelt  

 

Hoog risico: 

- Huizenprijzen zijn onvoorspelbaar

- Vaak lastig om snel te verkopen 

- Afhankelijk van wet- en regelgeving (omtrent huur) 

- Geen spreiding mogelijk 

Laag risico

Hoog risico

Gemiddeld risico

Aandelen

Obligaties

Vastgoed 

Overige beleggingen

Voorbeelden

- Goud

- Whiskey

- Wijn 

Welk spaarmotief past NIET bij beleggen?

1. Zekerheidsmotief
2. Doelmotief
3. Vermogensmotief

Bij welke soort belegging zal je als belegger de hoogste vergoeding willen hebben?

1. Aandelen
2. Obligaties
3. Vastgoed

Is jouw mening over beleggen na de uitleg veranderd? Motiveer het antwoord

Disclaimer

Algemene opmerkingen

- Rendement staat altijd gelijk aan risico 

- Beleggen zonder voldoende kennis of strategie staat gelijk aan gokken 

- Crypto is geen beleggen, maar speculatief handelen 

- Voldoende spreiding is de basis voor iedere beleggingsportefeuille 

- Beleg alleen met geld dat je kan missen

- Kijk als beginnende belegger eerst eens naar ETF's en/of indexbeleggen (tip, geen advies ;-) ) 

H3. Kredieten

Lesdoelen

- Je kent verschillende soorten kredieten en hun kenmerken

- Je weet wat de voorwaarden zijn om een krediet af te sluiten

- Je kunt verschillende vormen van zekerheidsstelling benoemen en toelichten 

- Je kent verschillende vormen van aflossen en hun kenmerken

- Je bent bekend met de basisregels van hypotheekrenteaftrek

- Je bent bekend met de opbouw van een hypotheekberekening en kunt verschillende onderdelen hiervan toelichten 

Kredieten

Leencapaciteit

Het bedrag dat gebruikt mag worden om een lening mee af te sluiten 

basisnorm + (opslagpercentage x (inkomen -/- minimuminkomen))

Toestemmingsvereiste, bij 

- Verkopen, verhuren, of verzwaren van de woning 

- Borg of garant worden 

- Schulden aangaan 

- Giften doen 

Benoemen dat de leencapaciteit niet berekend hoeft te worden. Deze is gegeven als je er een vraag over krijgt. 

Tevens wijzen op extra begrippen op pagina 53 van het boek. Deze kennen! 

Soorten kredieten

Consumptief krediet

Een lening voor consumptieve doeleinde, vaak verstrekt zonder onderpand 

Hypothecair krediet

Een lening voor de aankoop van een registergoed, altijd verstrekt met onderpand 

Overige kredieten

Kopen op afbetaling, huurkoop, rekening-courantkrediet, creditcard 

  

Consumptief krediet

'Bestaat uit alle soorten leningen die aan een particulier worden verstrekt voor consumptieve doelen.'

Voorwaarden voor het afsluiten van een krediet

- Voldoende inkomen

- Sprake van wilsovereenstemming

- Handelingsbekwaam + handelingsbevoegd

- Sprake van een geoorloofde zaak 

Consumptief krediet

Aflopend krediet

- De kredietsom wordt op de rekening gestort  

- Afgesproken vaste looptijd

- Op het einde van de looptijd volledig afgelost

- Rentepercentage staat vast

- Afgeloste bedragen kunnen niet opnieuw opgenomen worden 

- Vervroegd aflossen is toegestaan, maar mogelijk met een boete 

 

Consumptief krediet

Doorlopend krediet

- Tot een overeengekomen limiet kun je geld opnemen

- Afgeloste bedragen mogen opnieuw worden opgenomen*  

- Je mag onbeperkt aflossen zonder extra kosten  

- Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag 

- De rente is variabel 

Vast doorlopend krediet: vast percentage van het limiet

Variabel doorlopend krediet: vast percentage van het opgenomen bedrag  

*door aangescherpte wetgeving geldt dit alleen nog maar voor de eerste twee jaar 

 

Borg of garant staan

Borg

- Persoon die aangesproken kan worden bij wanbetaling van de schuldenaar 

- De borg kan pas worden aangesproken na meerdere herinneringen

- De borg krijgt een vordering op de schuldenaar 

Garant

- Persoon die aangesproken kan worden bij wanbetaling van de schuldenaar 

- De garant kan direct worden aangesproken 

- De garant heeft geen vordering op de schuldenaar  

 

Overige kredieten

Koop op afbetaling

Koopprijs wordt in delen betaald, maar je bent direct eigenaar van het goed 

Huurkoop

Koopprijs wordt in delen betaald, maar je wordt pas eigenaar van het goed na de laatste betaling

Rekening-courantkrediet

Je kunt op je betaalrekening tot een bepaald maximum in de min, oftewel 'rood staan' 

Creditcard

Kaart met een limiet waarmee je kunt betalen, je betaalt (vaak) op het einde van de maand terug 

Opdracht: aflossen

Stap 1. Maak tweetallen

Stap 2. Verdeel de opdracht: één student doet annuïtair aflossen en de ander lineair aflossen

Stap 3. Zoek op internet op hoe deze vorm van aflossen precies werkt

Stap 4. Open Word en schrijf in steekwoorden op hoe je deze vorm van aflossen aan een klant uit zou leggen (TIP: benoem hierbij de kenmerken van de aflossing en voeg een illustratie toe aan je uitleg, dat praat makkelijker)

 

Opdracht: aflossen

Stap 5. Leg aan elkaar uit hoe jouw onderzochte vorm van aflossen werkt 

Stap 6. Voeg jullie Word documenten samen en ga samen opzoek naar de verschillen tussen annuïtair en lineair aflossen

Stap 7. Noteer de gevonden verschillen in het Word document   

Stap 8. Schrijf van beide vormen van aflossen minimaal twee voordelen op

 

Aflossen van een krediet/lening

Hypotheek

Recht van hypotheek

Recht om het onderpand te mogen verkopen   

Makelaar/adviseur/geldverstrekker/taxateur/notaris

Betrokken partijen bij een hypotheekaanvraag 

Lening

Het bedrag dat je leent (hier betaal je rente en soms aflossing over) 

Verzekeringen

Overlijdensrisicoverzekering en woonlastenverzekering 

Hypotheekrenteaftrek

Voorwaarden (sinds 1 januari 2013) 

- De lening wordt gebruikt voor aankoop van een eigen woning, of voor verbouwing of onderhoud daarvan 

- De lening wordt minimaal annuïtair of lineair afgelost in een periode van maximaal 30 jaar   

Afwijkingen van voor 2013  

- Ook andere vormen van aflossen zijn toegestaan (aflossingsvrij, bankspaar, etc.)  

Hypotheek: in de praktijk

Stap 1. Ga naar rabobank.nl/hypotheek en klik op 'Bereken je hypotheek'

Stap 2. Klik op de oranje button 'Reken verder' 

Stap 3. Tel 7 jaar bij jouw eigen leeftijd op en vul de gewenste situatie in (wel/geen partner) 

Stap 4. Lees de verschillende pagina's goed door en klik verder op onderwerpen die je interessant lijken

Stap 5. Kies bij het invullen van het salaris voor de blauwe knop 'Berekenen' en ga daar het salaris berekenen 

Stap 6. Noteer op een kladblaadje of in Word welke zaken jou opvallen. Waar vraagt de bank bijvoorbeeld allemaal om? 

Stap 7. Doorloop de rest van de tool en klik steeds op de uitleg buttons die bij de vragen staan

Stap 8. Noteer iedere keer wat jou opvalt bij het invullen van de tool  

Laat voor de berekening eerst de volgende link zien:

https://opleiding.com/opleiding/mbo-opleiding-legal-insurance-hr-services-specialist/ 

Hier staat het salaris waar ze mee kunnen gaan rekenen. 

Tevens bij nabespreking risico's van hypotheek benoemen (verliezen baan, ziek worden, overlijden, daling waarde woning, etc.)  

Benadruk dat het er niet om gaat om in 1 minuut een berekening te maken, maar om iets van de opbouw van de hypotheek te leren.