Les 5 1.4 Verzekeringspremie en opzeggen deel 2

• Economie
• MBO
• Studiejaar 1

Specialisatie Wft Schade Particulier

Leerdoelen

Hoofdstuk 1 Algemeen verzekeringswezen
Kennismaken met verzekeringswezen
• algemeen verzekeringswezen (§1.1) ✅

• verzekeringsovereenkomst (§1.2) ✅

• schadeverzekeringsrecht (§1.3) ✅

• verzekeringspremie en opzegbaarheid(§1.4) deels ✅

Hier starten wij!

Leerdoelen

§ 1.4 Verzekeringspremie en opzegging

In deze paragraaf komen drie onderwerpen aan bod:

• hoe de premie is opgebouwd ✅
• wat de gevolgen zijn voor de premie in diverse situaties (zoals een betalingsachterstand en beëindiging van de verzekering) deels ✅
• wanneer de verzekering kan worden beëindigd

Premiebetaling: betalingsachterstand

In principe vooraf.

Wat als de premie niet tijdig wordt betaald?

1. De 1e premie: binnen 30 dagen na ontvangst polis en nota. Wordt er niet betaald => geen ok.

2. Vervolgpremie: moet worden voldaan op premievervaldatum. Veel verzekeraars bieden hun verzekerden het recht de betaling uit te stellen tot uiterlijk 30 dagen na premievervaldatum (respijttermijn). Als verzekeringnemer niet betaald moet verzekeraar maatregelen nemen: 

Premie betalen

• Nieuwe verzekering: 
• Niet betalen (vaak binnen 30 dagen)-> hop wegwezen
• Deze verzekering wordt geacht niet bestaan te hebben en wordt beëindigd. Er is wel dekking geweest tijdens de respijttermijn (de uiterste datum waarop de premie betaald moet worden). Vaak 30 dagen.

Opschorting: de polis loopt nog, maar er is geen dekking gedurende de opschortingsperiode.

Dekking wordt dag NA ontvangst van de betaling hersteld. 

Beëindiging. Polis wo

Vervolge premie
Bestaande verzekering

Vervolgpremie
Bestaande verzekering

Niet betaald? 

1. Ingebrekestelling :

Schriftelijke herinnering met het verzoek binnen 14 dagen te betalen.  Wordt de premie betaald? Niets aan de hand. Anders stap 2
De eerste 14 dagen na de premievervaldag hebben dus nog geen invloed op de uitkering of de verzekeringsovereenkomst.
2. In verzuim. Schriftelijke herinnering (aanmaning). Weer minimaal 14 dagen de tijd om te betalen. Dekking kan worden opgeschort of beëindigd. Kan alleen als het verzuim ook schriftelijk kenbaar heeft gemaakt.

Let op: opschorten mag niet eerder ingaan dan de einddatum van de respijttermijn ( de uiterste datum waarop de premie betaald moet worden na ingebrekestelling). 

Artikel is semi-dwingend recht. Afwijken maar niet in het nadeel van verzekeringnemer. 

George heeft een AVP-verzekering afgesloten (nieuwe verzekering) maar betaalt de premie niet.
Er is een betalingsherinnering verstuurd.
Wat gebeurt er met de polis na 30 dagen?

Antwoord

George heeft een AVP-verzekering afgesloten (nieuwe verzekering) maar betaalt de premie niet.

Er is een betalingsherinnering verstuurd.

Wat gebeurt er met de polis na 30 dagen?

Deze verzekering wordt geacht niet bestaan te hebben en beëindigd. Er is wel dekking geweest tijdens de respijttermijn. De termijn waarbinnen de premie uiterlijk betaald moet worden. 

Wat zijn de gevolgen voor Agnes als zij de premie voor haar AVP (vervolgpremie) niet tijdig betaalt?

1. De dekking vervalt vanaf de premievervaldag
2. Ingebrekestelling en in verzuim. Dekking kan worden opgeschort of beëindigd op de einddatum van de respijttermijn.
3. Als de herinneringsbrief aangetekend wordt verzonden, dan vervalt de dekking altijd 14 dagen later

Verrekenen premie-achterstand bij schade

Stel: er wordt een schade geclaimd en de premie is nog niet betaald.
Mag de openstaande premie worden verrekend met de schade uitkering?

Ja, dit mag
1.  Voor achterstand in premie van de verzekering waarop een schade is gevallen 
 Behalve voor de WAM. De andere partij moet schadeloos gesteld worden. 
2. Ook voor andere verzekeringen.
Behalve voor voor een verzekering die een schade-uitkering doet aan een ander o.a. woonhuisverzekering keert uit aan de geldverstrekker of AVP keert uit aan een slachtoffer.

Voorbeeld

Joop heeft bij TopRisk een inboedel- en een woonhuisverzekering.
Voor zijn uitwonende zoon heeft bij TopRisk een elektronicaverzekering voor de laptop. Joop is premiebetaler. Zoon: uitkeringsgerechtigde.

Nu onstaat er een premieachterstand op de electronicaverzekering en een gedekte schade aan de laptop. Mag dit worden verrekend? Dit mag worden verrekend. Achterstand en schade is op dezelfde verzekering. 

Saul had op 1 januari zijn verzekeringspremie moeten betalen.
De verzekeraar maant hem op 22 januari aan. Op 29 januari ontstaat schade die Saul claimt. Saul betaalt op 2 februari de premie die op 1 januari nog open stond. Vindt alsnog een schade-uitkering plaats?

1. Nee, de dekking is opgeschort per 29 januari.
2. Nee, de dekking is opgeschort per 1 januari.
3. Ja, de dekking is niet opgeschort.

Beëindiging verzekering

De volgende regels gelden bij beëindiging van de verzekeringsovereenkomst:

• De looptijd van een verzekeringsovereenkomst kan onbeperkt zijn.
  
• De verzekeraar mag de verzekeringsovereenkomst op de prolongatiedatum stilzwijgend verlengen.
  
• De verzekering is opzegbaar aan het einde van de looptijd met een opzegtermijn van 2 maanden.
  
• Loopt een verzekering langer dan 5 jaar? Dan mag hij na elke 5 jaar opgezegd worden. Hierbij moet wel rekening gehouden worden met de opzegtermijn van 2 maanden.
  
• Dit is semi-dwingend recht. De meeste verzekeraars wijken af van deze termijn via een gedragscode van het Verbond van Verzekeraars (volgende slide).

Gedragscode geïnformeerde verlenging en contractstermijnen particuliere schade- en inkomensverzekeringen.

voor particuliere schadeverzekeringen en inkomensverzekeringen (met uitzondering van de zorgverzekering):

• De looptijd van een verzekeringsovereenkomst is maximaal 1 jaar.
  
• Als verzekeraar en verzekeringnemer een langere looptijd willen afspreken, is hiervoor een dubbele handtekening nodig.
  
• Als de verzekeraar de overeenkomst verlengt op de prolongatiedatum, doet de verzekeraar dit niet stilzwijgend.
  
• Na het 1e jaar is de verzekering: dagelijks opzegbaar, meteen opzegtermijn van 1 maand.

En-bloc bepaling

• De verzekeraar kan de premie of de voorwaarden tussentijds aanpassen als het verzekerd risico is gewijzigd.
• Aanpassing kan alleen als er een aanpassingsclausule (een en-bloc bepaling) in de verzekeringsvoorwaarden is. 
• Aanpassing in het nadeel van de verzekeringnemer. Verzekeringnemer kan de verzekering tussentijds opzeggen. Opzegtermijn van 1 maand.
  
• Let op! Als de wijziging in de voorwaarden wordt doorgevoerd op basis van een wetswijziging, kan de verzekering niet tussentijds worden opgezegd.
  
• Let op! Persoonsverzekeringen zijn onopzegbare verzekeringen. De verzekeraar mag deze verzekeringen niet tussentijds wijzigen of beëindigen als de gezondheid van de verzekerde verslechtert.

Opzeggen verzekering

• Bij overlijden wordt de nabestaande de verzekeringnemer.
•  Nabestaande kan de verzekering binnen negen maanden opzeggen met een opzegtermijn van 1 maand. 
• Na 9 maanden wordt bekeken of de verzekering wordt beëindigd of dat de verzekering van kracht blijft (en de nabestaande dus definitief de verzekeringnemer wordt).
  
• Opzegging bij een betalingsachterstand: zie eerder hebben we eerder al besproken.
  
• Opzegging bij het niet nakomen van de mededelingsplicht: zie eerder 
• Een verzekeraar kan ook een zogeheten zware reden hebben waardoor hij de verzekeringsovereenkomst niet kan voortzetten. Een voorbeeld hiervan is emigratie van de verzekerde.

Ria heeft op 13 maart 2019 een inboedelverzekering afgesloten. Deze is op 13 maart 2020 verlengd. Per wanneer kan Ria (vanaf 13 maart 2020) de verzekering opzeggen?

1. Direct
2. Direct, met een opzegtermijn van maand
3. Ieder jaar per 13 maart

Gretha sluit op 4 april een verzekering af. Op 30 april heeft zij de premie nog niet betaald.

1. Er volgt een aanmaning
2. De polis wordt opgeschort
3. De polis wordt beëindigd
4. Op 4 mei volgt een aanmaning

Aan de slag

• § 1.4 Verzekeringspremie en opzegging - vragen
• Examentraining premierestitutie = 1 vraag
• Examentraining Premieberekening Inboedelverzekering - vragen 

Minimaal 68% respectievelijk 100%  goed
Deadline aanstaande zondag