Deel 3 - Bezitsverzekeringen

• Bedrijfseconoom
• Beroepsopleiding

WFT Schade Particulieren

WFT Schade Particulieren

Lesdoelen van vandaag:

Aan het einde van de les ken je het verschil tussen de inboedel en een opstal

Opstal

onroerende zaak

particulier

aard en inrichting om duurzaam ter plaatse te blijven

Inboedel

roerende zaak

particulier

Een schuur is een roerende zaak en valt daardoor niet onder de opstalverzekering.

1. Juist
2. Onjuist

Een woonhuis is een:

1. Roerende zaak
2. Onroerende zaak

Welke zaak hoort niet automatisch onder inboedel?

1. speelgoed
2. postzegelverzameling
3. laminaatvloer
4. kleine huisdieren

Welke zaak hoort niet automatisch onder inboedel?

1. zonweringen
2. koelkast
3. zeilplank
4. mobiele telefoon

Zonwering

Inboedelverzekering of opstalverzekering?

Alles wat je op kunt pakken en mee kunt nemen bij een verhuizing valt onder de inboedel. Verzekeraars noemen dat roerende zaken. Zonwering is een beetje een twijfelgeval. Het hangt aan het huis, en het huis zelf valt onder de opstalverzekering. Om onduidelijkheid te voorkomen, hebben verzekeraars duidelijke afspraken gemaakt over wat waar onder valt. En je zonwering valt onder de inboedelverzekering.

Bij veel inboedelverzekeringen is het gewoon meeverzekerd. Sommige inboedelverzekeringen beperken de dekking wel tot een maximum bedrag. Bij weer andere verzekeraars krijg je niet de nieuwwaarde, maar de dagwaarde uitgekeerd als het gaat om zonwering. Heb je zonwering of ben je van plan die te kopen? Kijk dan even hoe je ervoor verzekerd bent.

Een schutting valt onder opstal

1. onjuist
2. juist

Inboedelverzekering 

Verzekerd bedrag is gebaseerd op de nieuwwaarde. Wat is nieuwwaarde? 

Waarde bepaling

• Inventarisatielijst (alle objecten van de inboedel apart benoemen)
  
• Inboedelwaardemeter, werkt volgens een puntensysteem afhankelijk van bijvoorbeeld, leeftijd, inkomen, gezinssamenstelling. Voorbeeld in Teams. Hulpmiddel. Alleen te hanteren in combinatie met een verzekering met een garantie tegen onderverzekering en inboedelwaarde - index. 
• Deskundigentaxatie, komt voor bij antiek en zeldzaamheidsobjecten. 
  

Er is ingebroken bij Marieke en Jos van Dam. Zij wonen in Appingedam. Sporenonderzoek wijst uit dat de dader de woning is binnengekomen via een openstaand bovenraampje. Gestolen zijn de gloednieuwe televisie, de drie jaar oude geluidsinstallatie, de nieuwe laptop van Marieke en de zes maanden oude bromfiets van Jos. De bromfiets stond in de gang. Jos en Marieke hebben een uitgebreide gevarenverzekering (UGV) voor hun inboedel afgesloten.

Op basis van welke waarde vindt uitkering plaats?

1. Alle schade wordt volledig op basis van nieuwwaarde vergoed.
2. Alle schade wordt volledig op basis van nieuwwaarde vergoed met uitzondering van de bromfiets, waarvoor vergoeding op basis van dagwaarde geldt.
3. De televisie en laptop worden op basis van nieuwwaarde vergoed, de geluidsinstallatie op basis van dagwaarde . De bromfiets is niet gedekt.

Verzekerd bedrag

Jaarlijks aanpassen van verzekerde som

Indexatie

Jaarlijks inboedel indexeren aan de hand van Indexcijfer voor Particuliere Inboedels (vastgesteld door CBS)

Overdekking

Meestal max 25%.

Wanneer op het moment van schade blijkt dat de verzekerde som lager is dan de werkelijke waarde, moet de verzekeraar de verzekerde som, rekenkundig en kosteloos, met maximaal 25% verhogen. Alleen bij geen garantie tegen onderverzekering!! 

Hans heeft de inboedel voor een klant in 2016 met een inboedelmeter
vastgesteld op €61.140,-. Wat is op
basis van de index de inboedel
in 2023 waard? De index was in 2016 141,4 en in 2023 182,1

Zo heeft de verzekeraar het recht om een expert langs te sturen die kan beoordelen welke schade er daadwerkelijk wel of niet is ontstaan. De schade die is ontstaan, wordt normaliter altijd vergoed tegen de nieuwprijs. Slechts wanneer de dagwaarde van een artikel minder dan 40% van de nieuwwaarde betreft, mag de dagwaarde worden uitgekeerd.

Beperking diefstaldekking

- Diefstal van lijfsieraden. Meestal tot een maximaal bedrag op de inboedelverzekering

- Diefstal uit auto's => van tot de inboedel behorende zaak na braak. Max. EUR 250

- Diefstalclausule in grote steden. Hogere premies en aanvullende dekkingsbeperkingen. 

- Geld en gelwaardepapieren => meestal EUR 1000 - EUR 1250 

Thomas heeft een studentenkamer en heeft zijn kamerdeur nooit op slot. Op een dag wordt er ingebroken in de studentenwoning. Er zijn sporen van braakschade op de voordeur van de studentenwoning. De inbrekers kunnen zo in Thomas zijn kamer en nemen zijn laptop en playstation mee. Is dit verzekerd op de inboedelverzekering?

1. Ja, dit is verzekerd op de inboedelverzekering omdat diefstal standaard is meeverzekerd
2. Ja, dit is meeverzekerd omdat het voldoet aan de binnenbraakclausule
3. Nee, dit is niet meeverzekerd omdat diefstal is uitgesloten bij studentenkamers
4. Nee, dit is niet verzekerd omdat het niet voldoet aan de binnenbraakclausule

Bij de binnenbraakclausule moeten er sporen van braakschade op de kamerdeur van Thomas zijn

Floor heeft door inbraak een schade aan haar inboedel van € 10.000,-. 2 jaar geleden heeft ze haar inboedelverzekering aan de hand van een open polis. De inboedel is verzekerd voor € 43.000,-. De daadwerkelijke waarde is nu € 56.000,-. Er is een indexclausule van 25% van toepassing. Wat krijgt Floor uitgekeerd?

1. € 10.000,-
2. € 9.598,21
3. € 7.678,57
4. € 10.418,60

Hoe zit het met een huurhuis? 

Huurhuis: geen opstalverzekering

Huurdersbelang

Op de inboedelverzekering

Jeroen brengt in zijn huurappartement een nieuwe keuken aan. Hoe is deze keuken verzekerd?

1. De keuken valt onder de woonhuisverzekering omdat de keuken nagelvast aan de woning zit.
2. Een keuken is standaard meeverzekerd op de inboedelverzekering van Jeroen
3. De keuken valt onder huurdersbelang en is meeverzekerd op de inboedelverzekering
4. Jeroen moet zijn keuken apart verzekeren door een keukenverzekering aan te vragen

Huurdersbelang valt onder de inboedelverzekering

Vaststellen premie 

• Regio’s, Nederland is opgedeeld in verschillende regio’s, waarbij de risico’s verschillen en een gevolg in premie hebben.  

Beperkte dekking => diefstalbeperkingen

Inboedel 

De limitatieve- en all-riskdekking gelden voor schade aan de inboedel binnenshuis.

Buitenhuis => 

Gewelddadige beroving , brand, blikseminslag op andere plaatsen in Nederland

in de openlucht 

Verhuizing

Gedurende 3 maanden is de inboedel op beide adressen verzekerd

mits het nieuwe adres tijdig is doorgegeven (= inboedel buitenshuis) 

Verbouw woning: 

Verbouw woning bij niet bewoning: 

Beperkte dekking!! 

Het huis alleen verzekerd tegen schade door brand, blikseminslag, ontploffing, storm en schade door vliegtuigen.

Piet heeft zijn auto voor € 10.000,- verkocht via Marktplaats. De koper heeft de auto op zaterdag opgehaald en dit contant betaald. Piet wil het bedrag op maandag afstorten bij de bank. Op zondagmiddag gaat hij met een paar vrienden naar de kroeg. Als hij een paar uur later weer thuis komt, is er ingebroken en is het geldbedrag gestolen. Is de schade van € 10.000,- gedekt op de inboedelverzekering?

1. Ja
2. Nee

Contant geld is meestal tot € 250,- / € 1.250,- verzekerd. Afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij

Joep en Maaike hebben op 1 februari de sleutel van hun nieuwe woning gekregen. Ze zijn nu een week druk aan het klussen op de woning klaar te hebben voor de verhuizing op 15 maart. Als ze vandaag weer bij de woning komen is er ingebroken en een dure zaagmachine gestolen. Is dit verzekerd op de inboedelverzekering?

1. Ja
2. Nee

Rectificatieclausule 

1g.2 De kandidaat kan beschrijven in welke specifieke situaties het invullen van een nieuwe inboedelwaardemeter, inboedelinventarisatielijst of het uitbrengen van een taxatie zinvol is.

1h.17 De kandidaat kan uitleggen waarom en op welke wijze de verzekeraar een uitkeringscorrectie kan toepassen onder een bezitsverzekering, waarbij sprake is van een deskundigentaxatie.

1d.4 De kandidaat kan uitleggen hoe verzekerde bedragen worden vastgesteld, hoe verzekerde bedragen worden geïndexeerd, hoe waardemaatstaven worden omschreven en wat het indemniteitsbeginsel inhoudt.

1h.19 De kandidaat kan aan de klant de werking van de indexclausule bij schade onder een woonhuis-en inboedelverzekering uitleggen.

Rectificatieclausule

Ook bij een taxatie kan iets misgaan waardoor toch onder- of oververzekering ontstaat

• Rectificatieclausule
  
• Uitkering is taxatiewaarde -/- gerectificeerde restwaarde

Deanna heeft haar waardevolle goederen getaxeerd voor € 50.000,-. 3 jaar later ontstaat schade aan de waardevolle goederen. Op schadedatum blijken deze een waarde van € 60.000,- te hebben. De schade eraan bedraagt € 15.000,-.

Omdat het hier getaxeerde goederen betreft, is geen sprake van onderverzekering maar wordt de restwaarde wel gerectificeerd.
Hoe veel bedraagt de schade-uitkering via de gerectificeerde restwaarde?

2.2 Woonhuisverzekering

Woonhuisverzekering

Woonhuis is een onroerende zaak

• Bij Particulier gebruik “woonhuis” Bij zakelijk gebruik “gebouw”
  
• Woonhuisverzekering heet ook wel opstalverzekering 
• Grond is niet mee te verzekeren 
• Bij appartementen wordt de opstalverzekering ondergebracht bij de Vereniging van Eigenaren (VvE) 

Woonhuisverzekering

Wat is verzekerd?

Woonhuisverzekering

Dekkingen

• Kale branddekking (BOB) 
  
• UGV uitgebreide gevaren dekking (Inbraak, water etc) 
• UGV-extra/plus Extra uitgebreide gevaren dekking (schroeien ) 
• Allrisk dekking (alle van buiten komende onheilen dekking alle risico's tenzij uitgesloten)

De premie van een woonhuisverzekering

De premie van een woonhuisverzekering wordt vaak uitgedrukt in een tarief per €1.000 verzekerd bedrag.

Hoe groter risico =

 hoe hoger de premie

Formule:
Verzekerd bedrag : 1000 x premietarief

Herbouwen

vergoed... herbouwwaarde

= niet verkoopwaarde 

Of eventueel sloopwaarde => dagwaarde -/- kosten voor het afbreken en opruimen van de restanten. Als woning sowieso werd gesloopt

verkoopwaarde - herbouwwaarde 

van dit mooie huis aan de rand van Steenwijk

verkoopwaarde ( Waarde woning voor de schade)   € 875.000                                      herbouwwaarde                                    € 420.000

Verkoopwaarde wordt uitgekeerd indien de woning niet wordt herbouwd. Met een max. de herbouwwaarde. 

= dagwaarde -/- restanten. 

Sloopwaarde : als de woning 

Verzekerd bedrag

1. Herbouwwaardemeter 

• Opgesteld door Verbond van Verzekeraars
• Methode om eenvoudig herbouwwaarde te berekenen
• Meter gebaseerd op het vaststellen van een herbouwprijs per kubieke meter 
• Afhankelijk van type woning -> bouwprijs per kubieke meter (bouwaard) 
• Berekenen aantal kubieke meters
• Kubieke meters * bouwprijs = herbouwwaarde + Evt bijtellingen door aanpassingen woning

2. Zelf bepalen

3. Deskundige taxatie

Vraagje: waarom geen WOZ? 

Jonas wil graag een woonhuisverzekering met een dekking tegen brand en stormschade. Schade die hijzelf veroorzaakt, hoeft hij niet verzekerd te hebben.
Hij kan kiezen uit de volgende verzekeringen:
1. UGV € 3,- per jaar per € 1.000 verzekerd bedrag
2. Allriskverzekering € 4,= per jaar per € 1.000 verzekerd bedrag.
Herbouwwaarde is € 120.000. Welke jaarpremie?
Houd rekening met ass. belasting. En € 10,00 poliskosten.

Herbouwwaardemeter 375 m3
Nieuwbouw vanaf 2015
Tussenwoning
Geen fundering
Nieuwe badkamer
Bijzondere kap: leisteen (bijzonder)
Bereken de herbouwwaarde. Houd geen rekening met isolaties en zonnepanelen etc.

Uitsluitingen bezitsverzekeringen

Algemene uitsluitingen:

• Molest, atoomkernreacties, aardbeving, vulkanische uitbarsting en overstroming

Specifieke uitsluitingen: 

• Achterstallig onderhoud, slijtage en constructiefouten 
  
• Opzettelijk of aan opzet grenzende schuld 
  
• Grondwater, water binnengekomen via openstaande deuren, ramen, luiken etc. 
• Vocht- en waterdoorlating van muren vloeren en kelders 
• Geleidelijke grondverzakking, verschuiving, instorting en trillingen 

Vaststellen premie woningen 

• Herbouwwaarde
  
• De regio 
• De aard en gebruik van de woning 
• De aard en bestemming van de belendingen 
• De gekozen dekking 

Belendingen: Naburige gebouwen, objecten of activiteiten die het risico op schade van de verzekerde zaken beïnvloeden.

Wanneer de belendingen van een woonhuis uit brandgevaarlijke objecten bestaan, bijvoorbeeld een timmerwerkplaats van een aannemer of timmerman, kan dat leiden tot een hogere premie voor de opstalverzekering.

Voor de verzekering van inboedels is Nederland onderverdeeld in zogenoemde steden- en gebiedsregio's.

Waarin komt deze onderverdeling tot uiting?

1. Alleen in het tarief.
2. In het tarief en de voorwaarden.
3. Alleen in de voorwaarden.

Aad en Nel wonen al 16 jaar met veel plezier in hun woning. Inmiddels zijn de kinderen groter en komen er regelmatig vriendjes en vriendinnetjes over de vloer. Aad en Nel besluiten om de woning te verbeteren. Ze bouwen de volledige achterkant met 3 meter uit, ze plaatsen een nieuwe keuken en plaatsen een dakkapel. Wat moeten zij doen mbt hun opstalverzekering?

Het is prachtig zomerweer. Joop en Sjaan hebben hier volop van genoten en zijn gezellig een weekend naar het strand geweest. Als ze op zondagavond thuis komen, komt een zeer indringende lucht hen tegemoet. De stroom is bij hen uitgevallen en alle etenswaar in de koelkast is bedorven. Is dit verzekerd op de inboedelverzekering?

1. Ja
2. Nee

Mits stroomstoring tenminste 6 uur duurt

Het woonhuis van George is verzekerd voor € 200.000 op extra uitgebreide voorwaarden. Daadwerkelijke herbouwwaarde is € 250.000 .
Eigen risico van 2 promille => hoeveel is dat en van welk bedrag? Een zware storm beschadigt het dak. De schade is € 10.000. Welk bedrag wordt uitgekeerd?

1. 7.600
2. 8.000
3. 9.550
4. 9.600

Chelsea heeft haar waardevolle spullen getaxeerd op € 60.000,-. 3 jaar later ontstaat schade aan de waardevolle spullen. Op schadedatum blijken deze spullen een waarde van € 80.000,- te hebben. De schade is € 30.000,-. De restwaarde van de waardevolle spullen is dus (€ 80.000,- -/- € 30.000,- =)
€ 50.000,-. Omdat het hier een taxatie betreft is geen sprake van onderverzekering, maar wordt de restwaarde gerectificeerd.
1. Wat is de gerectificeerde restwaarde?
2. Wat is de uitkering?

De woning van Caspar Hendriks is verzekerd voor EUR 180.000 (herbouwwaarde) op basis van een deskundigentaxatie. Polis met rectificatiebepaling.

Brand: experts zeggen dat de werkelijke herbouwwaarde EUR 240.000 is. Schade is EUR 80.000. Wat wordt nu de schadevergoeding?

Overeenkomst Brandverzekeraars met hypothecair financiers

• Het recht van schade-uitkering bij een gedekte schade dat de verzekerde heeft op de verzekeraar, strekt tot zekerheid voor de hypothecair financier. Er is dan sprake van een (stil) pandrecht op de verzekeringsuitkering. Wat houdt dit in?
  
  
• 2 regelingen: 
• 1. Schade aan gebouwen tot en met €  25.000 rechtstreeks aan verzekerde
• 2. Meer dan € 25.000 onderzoeksplicht

Uitzondering => Als de schade hoger is dan € 12.500,- en er is door derden beslag gelegd op de schadevergoeding,
dan moet de verzekeraar onderzoeken of het gebouw hypothecair is verbonden.