This lesson contains 43 slides, with interactive quizzes, text slides and 1 video.
Lesson duration is: 45 min
Items in this lesson
Programma 1 december 2023
Terugblik ( quiz)
Lesdoelen
Theorie en aan de slag
Terugblik
einde les
Slide 1 - Slide
Bestrijden van averechtse selectie is niet:
A
Collectieve dwang
B
Premiedifferentiatie
C
Bonus-malusregeling
D
Consumenten gedrag
Slide 2 - Quiz
Wat is asymmetrische informatie bij verzekeringen?
A
verzekeraar weet meer dan de verzekerde
B
verzekerde weet meer dan de verzekeraar
C
er is geen informatie
D
verzekerde weet evenveel als de verzekeraar
Slide 3 - Quiz
De verzekeraar weet niet of de verzekerde het vragenformulier juist heeft ingevuld. Dit is een vorm van:
A
Asymmetrische informatie
B
risico-aversie
C
Averechtse selectie
D
Averechtse informatie
Slide 4 - Quiz
Wat is het resultaat van averechtse selectie als gevolg van asymmetrische informatie?
A
alleen de slechte risico's blijven over
B
alleen de goede risico's blijven over
C
niemand wordt meer verzekerd
D
verzekeraar kiest de verzekerde
Slide 5 - Quiz
Eigen risico zorgt voor:
A
Meer moreel wangedrag
B
Meer averechtse selectie
C
Minder moreel wangedrag
D
Minder averechtse selectie
Slide 6 - Quiz
Wat is Moral Hazard?
A
een rare gewoonte
B
Een moreel dilemma
C
Je pleegt verzekeringsfraude
D
verzekerde wordt minder voorzichtig
Slide 7 - Quiz
Wat is de invloed van een eigen risico op de risico's en premie?
A
risico verzekerde hoger, premie lager
B
risico verzekeraar hoger, premie hoger
C
risico verzekerde hoger, premie hoger
D
risico verzekeraar lager, premie lager
Slide 8 - Quiz
Averechtse selectie
Goede vs slechte risico's
Goede risico's: mensen die weinig schade claimen
Slechte risico's: mensen die veel schade claimen
Slechte risico's verhogen de premie, goede risico's verlagen de premie.
Slide 9 - Slide
Averechtse selectie
De goede risico's vinden de premie te hoog worden en stoppen met de verzekering.
Wat is het gevolg voor de premie?
De premie gaat nog verder omhoog, want minder mensen die alleen premie betalen en geen schade claimen.
Wat is het gevolg?
Steeds meer mensen vinden de premie niet meer opwegen te het risico en gaan ook weg.
Slide 10 - Slide
Hoe zou je averechtse selectie tegen kunnen gaan?
Slide 11 - Open question
Averechtse selectie bestrijden
Optie 1:
Premiedifferentiatie toepassen.
Verschillende groepen krijgen verschillende premies.
Bepalen door bijvoorbeeld: vragenlijsten, woonplaats, leeftijd, aantal schades in het verleden.
Doel: slechte risico's betalen een hogere premie en goede risico's betalen een lagere premie.
Slide 12 - Slide
Bonus malus regeling
Is een vorm van premiedifferentiatie.
Voorkomt dus ook averechtse selectie
Slide 13 - Slide
Averechtse selectie bestrijden
Optie 2:
Vrijwillig eigen risico toepassen
Eigen risico: Dan moet je het eerste deel van een schade zelf betalen
Goede risico's zullen een hoog eigen risico instellen in ruil voor lagere premie.
Slide 14 - Slide
Averechtse selectie bestrijden
Optie 3:
De overheid stelt de verzekering verplicht.
Welke 2 particuliere verzekeringen zijn verplicht?
Zorgverzekering
WA verzekering motorvoertuigen
Slide 15 - Slide
Slide 16 - Slide
Moral hazard
In het Nederlands: moreel wangedrag
Wanneer mensen zich roekelozer gaan gedragen omdat ze toch wel verzekerd zijn en niet zelf hoeven op te draaien voor de schade.
Slide 17 - Slide
Op welke manier zou je moreel wangedrag tegen kunnen gaan?
Slide 18 - Open question
Moreel wangedrag voorkomen
Eigen risico: het deel van de schade dat de verzekerde zelf moet betalen
Bonus-malus systeem: des te vaker je een schade claimt, des te minder korting / meer opslag je krijgt op de basispremie (malus). Als je juist geen schades claimt, krijg je extra korting (bonus).
Uitsluiten: bepaalde soorten schade gedeeltelijk of geheel uitsluiten van vergoeding
Maximumvergoeding: de schade wordt tot een bepaald maximum vergoed, de rest betaalt de verzekerde zelf
Slide 19 - Slide
Ik begrijp asymmetrische informatie
😒🙁😐🙂😃
Slide 20 - Poll
Ik begrijp averechtse selectie
😒🙁😐🙂😃
Slide 21 - Poll
Ik begrijp moral hazard
😒🙁😐🙂😃
Slide 22 - Poll
Vandaag
Principaal agent-probleem
Collectieve verzekeringen
Zorgverzekering
Slide 23 - Slide
Lesdoelen
Begrijpen hoe het principaal agent probleem wordt veroorzaakt
oplossingen kunnen aandragen om principaal agent probleem op te lossen
verschillende maatregelen kunnen benoemen Averechtse selectie en Moral hazard te kunnen tegengaan
begrijpen hoe een collectieve verzekering Averechtse selectie tegengaat
twee voorbeelden kunnen noemen van een collectieve verzekering
Slide 24 - Slide
Slide 25 - Video
Let bij elk principaal-agent probleem op drie elementen:
1. Wie huurt wie in:
wie is de principaal en wie de agent?
2. Eigenbelang:
waarin hebben de twee partijen een
(conflicterend) belang/doel?
3. Asymmetrische informatie:
op welke wijze heeft de agent meer
informatie dan de principaal?
Principaal-agent probleem:
Slide 26 - Slide
Principaal-agent probleem
Slide 27 - Slide
Bedenk een voorbeeld van een agent-principaalrelatie hier op school. Wie is de agent en wie de principaal?
Slide 28 - Open question
Twee beweringen. 1. In een principaal-agentrelatie heeft de principaal meer informatie dan de agent. 2. Een mogelijke oplossing voor het principaal-agent probleem is een variabele beloning voor de agent.
A
Beide zijn goed
B
1 is goed en 2 is fout
C
1 is fout en 2 is goed
D
Beide zijn fout
Slide 29 - Quiz
Bij een baas en zijn werknemer kan een principaal-agent probleem ontstaan. Wie is de principaal?
A
De baas
B
De werknemer
Slide 30 - Quiz
Slide 31 - Slide
Principaal
Agent
Asymmetrische informatie
Tegengestelde belangen
Docent
Docent heeft meer info over kwaliteit werk
Rector heeft meer info over kwaliteit werk
Rector
Docent wil luieren en rector wil goed werk
Docent wil veel geld en rector wil weinig betalen
Slide 32 - Drag question
Een principaal-agent probleem kan op twee manieren worden opgelost:
I Zorg ervoor dat de agent hetzelfde belang krijgt als de principaal
--> bijv. prikkelcontracten (= contracten die ervoor zorgen dat de
principaal en de agent dezelfde doelstellingen hebben)
II Verminder de asymmetrische informatie
--> als de principaal meer informatie heeft, kan de agent minder
goed zijn eigenbelang nastreven
--> bijv. benchmarks (= de gemiddelde prestatie van vergelijkbare
agenten) of een second opinion (= de mening over de prestatie
van de agent door een andere agent)
Principaal-agent probleem:
Slide 33 - Slide
Collectieve verzekeringen
Verzekeringen die voor iedereen verplicht zijn. Dus geen averechtse selectie.
De premie is niet afhankelijk van het risico, maar van het inkomen.
Solidariteit is erg belangrijk!
Volksverzekeringen: voor iedereen en betaald door iedereen (AOW, WLZ, kinderbijslag)
Werknemersverzekering: voor en door werknemers (WW, ZW en WIA)
Slide 34 - Slide
Collectieve verzekeringen
De sociale verzekeringen in Nederland zijn allemaal collectieve verzekeringen.
Het kenmerk van collectieve verzekeringen is dat je niet vrij bent om je wel of niet te verzekeren.
De overheid dwingt iedereen via de wet tot deelname.
Slide 35 - Slide
Collectieve verzekeringen
Slide 36 - Slide
Zorgverzekering(swet)
Ouder dan 18 jaar verplicht een (basis) zorgverzekering
Acceptatieplicht: Zorgverzekeraars verplicht om alle mensen te accepteren
Zorgplicht: Verzekerden moeten toegang krijgen tot betaalbare en kwalitatief goede zorg.
Slide 37 - Slide
Zorgverzekering
Particuliere verzekering die voor iedereen verplicht is.
Basispakket dat is bepaald door de overheid.
Acceptatieplicht voor het basispakket
Aanvullende zorg kan je zelf voor kiezen, bijvoorbeeld fysiotherapie of tandzorg.
Slide 38 - Slide
Een verzekering die niet verplicht is en voor een groep mensen is, heet:
A
Volksverzekering
B
Werknemersverzekering
C
Collectieve verzekering
D
Particuliere verzekering
Slide 39 - Quiz
Aanvullende zorgverzekeringen (zoals extra fysio, bril, tandarts) zitten niet in het basispakket en vallen onder..
A
collectieve verzekeringen
B
bonus/ malus systeem
C
particuliere verzekeringen
D
solidariteitsbeginsel
Slide 40 - Quiz
Een verzekering voor de wettelijke aansprakelijkheid van automobilisten heeft te maken met een gemiddelde schade van € 3.000 per gebeurtenis. De verzekeringsmaatschappij heeft 40.000 verzekerden. Per jaar claimt slechts 1 op de 20 verzekerden een schade. Ga er bij de berekeningen van uit dat de maatschappij zelf niets verdient. Hoe hoog moet de premie per jaar zijn om deze kosten te dekken?
A
€ 3.000
B
€ 150
C
€ 300
D
€ 1.500
Slide 41 - Quiz
Lesdoelen
Begrijpen hoe het principaal agent probleem wordt veroorzaakt
oplossingen kunnen aandragen om principaal agent probleem op te lossen
verschillende maatregelen kunnen benoemen Averechtse selectie en Moral hazard te kunnen tegengaan
begrijpen hoe een collectieve verzekering Averechtse selectie tegengaat
twee voorbeelden kunnen noemen van een collectieve verzekering