Hoofdstuk 8: Verzekeren

• Economie
• Middelbare school
• havo, vwo
• Leerjaar 3-5

Kopen en Werken hoofdstuk 8

Deze les: 

• Financiële zelfredzaamheid
• Verzekeringen: collectieve verzekeringen en particuliere verzekeringen

Financiële zelfredzaamheid

Financiële zelfredzaamheid wil zeggen dat je weloverwogen keuzes maakt, zodanig dat je financiën in balans zijn, zowel op de korte als op de lange termijn. 

Om financieel zelfredzaam te zijn, moet je kennis hebben van de financiële zaken van het leven.

Financiële planning 

Bij een financiële planning brengt (of laat iemand) in kaart brengen:

• Wat  hij belangrijk vindt in zijn leven. 
• Welke grote uitgaven verwacht hij in de komende jaren  (kinderen? verbouwing?)
• Welke financiële risico’s hij loopt  (werkloosheid? scheiding?)
• Wat wil hij nog doen en wat wil hij achterlaten

Het doel is op basis van een compleet overzicht weloverwogen financiële keuzes te maken

Samenlevingsvormen

• Samenwonen met of zonder contract?
• Trouwen of geregistreerd partnerschap: (beperkte) gemeenschap van goederen of huwelijkse (/partnerschaps-) voorwaarden?

Vanaf 1/1/ 2018: is wettelijk de beperkte gemeenschap van goederen de standaard: 

Bezittingen en schulden die voor het huwelijk/partnerschap verkregen zijn, worden niet gemeenschappelijk. Ook persoonlijke schenkingen en erfenissen vallen buiten de gemeenschap van goederen. Alle andere bezittingen en/of schulden die tijdens het huwelijk/ partnerschap worden verkregen zijn gemeenschappelijk. 

Wil je het anders? dan voorwaarden op laten stellen door notaris

Verzekeren

Tegen risico’s kun je je verzekeren. Verzekeren is het overnemen van de financiële gevolgen van een schade van een verzekerde door een verzekeraar. Een verzekeraar noem je ook wel een verzekeringsmaatschappij.

De verzekerde is degene die een verzekering afsluit bij een verzekeraar en maandelijks of jaarlijks premie betaalt,

Premie

Premie is het bedrag dat je maandelijk (of jaarlijks) aan de verzekeringsmaatschappij moet betalen als je verzekert bent.

Hoe wordt de hoogte van deze premie bepaald?

voorbeeld

Aantal verzekeringsnemers: 150.000

kans op schade: 1 op 100

verwachte schade per gebeurtenis: €3000

overige kosten: €200.000

Bereken de premie die moet worden gevraagd om een winst van €50.000 te kunnen behalen.

Uitwerking

1 op de 100 verzekerden zal een beroep doen op de verzekering. Dit zijn  1500 mensen (1% van 150.000)

Deze 1500 mensen claimen elk 3000 euro bij de verzekering.

Dit kost de verzekeraar dus 1500 x 3000 = 4,5 miljoen euro.

Verder hebben ze nog 200.000 euro overige kosten en willen ze 50.000 euro winst. Hoeveel moet er dan binnenkomen aan premie?

Uitwerking

De verzekerden moeten ze 4,5 miljoen betalen. Daarnaast nog 200.000 euro overige kosten en ze willen 50.000 winst.

Er moet dus 4.750.000 euro aan premie binnenkomen.

Premie per verzekerde is dan

4.750.000 / 150000 = 31,67 euro

Risico Avers

Wanneer iemand risico avers is heeft deze persoon een hekel aan risico's.

Deze persoon wil risico's zoveel mogelijk beperken en wil zich tegen veel zaken verzekeren.

asymmetrische informatie

De ene partij heeft meer informatie dan de andere partij.

Bijvoorbeeld: jij weet of je je fiets altijd bij de bewaakte fietsenstalling zet; de verzekeringsmaatschappij weet dit niet.

Of: je auto heeft onderhoud nodig; jij weet niet precies wat er allemaal nodig is; de garage wel: is de rekening niet te hoog?

Averechtse selectie

De 'goede risico's' zien van verzekering af. Hoe kan je ervoor zorgen dat een verzekering voor de 'goede risico's' toch aantrekkelijk is?

Goede risico's: verzekerden die weinig kans hebben op schade/diefstel

Slechte risico's: verzekerden die veel kans hebben op schade/diefstal

oplossing 

Verschillende premies toekennen aan verschillende groepen mensen.

Of het instellen van een Eigen Risico waardoor de premie lager kan worden en ook goede risico's zich eerder verzekeren.

Eigen risico

Bij een eigen risico, is een deel van het risico voor de verzekeringsnemer zelf. Bij schade moet tot aan het bedrag van het eigen risico zelf door de verzekerinsnemer worden betaald. 

Moreel wangedrag

Hoe kan je ervoor zorgen dat mensen nadat ze zijn verzekerd niet hun gedrag aanpassen?

Premiedifferentiatie: goed gedrag belonen! Lagere premie!