Hoofdstuk 2.4 Motorrijtuigverzekering

• Economie
• Middelbare school
• mavo
• Leerjaar 2

2.4 Motorrijtuigverzekering 

Bezitsverzekering. Inboedel, woonhuis besproken. Nu motorrijtuig!
Wat gaan we doen? 

Hoe zit het met de: WA-dekking / beperkt casco / volledig casco

Aanhangers

Uitsluitingen 

Voorlopige dekking

Bonus/Malussysteem

Roy-data

OVI SVI 

Schade uitkering berekening 

Gedragscode Geïnformeerde Verlenging en Contractstermijnen

Gedragscode Geïnformeerde Verlenging en Contractstermijn

- Uitgangspunt: contractduur voor 1 jaar. 
- Na einde contract géén stilzwijgende verlenging meer

- Geldt voor schade- en inkomensverzekeraars. NIET voor zorgverzekeraars

Verlenging verzekering 

De verlenging van de verzekering vindt als volgt plaats:

• verzekeraar waarschuwt de verzekeringnemer tijdig;  

• als de verzekeringnemer niet opzegt, verlengt de verzekeraar de verzekering met 1 jaar;

• na de eerste verlenging kan de verzekeringnemer de verzekering op ieder moment opzeggen, met een opzegtermijn van 1 maand.

Ria heeft op 13 oktober 2022 een inboedelverzekering afgesloten. Deze is op 13 oktober 2023 verlengd. Per wanneer kan Ria (vanaf 13 oktober 2023) de verzekering opzeggen?

1. Direct
2. Direct, met een opzegtermijn van maand
3. Ieder jaar per 13 oktober

Beëindigen verzekering

Redenen: 

- Overlijden 

- Uitkering 
- Kortlopende reisverzekering 

- Schadeverloop (let op: opzegtermijn van 2 maanden) 

Opzettelijk misleiden? 

- Direct beëindigen 

Onopzegbare polissen

Onopzegbaar => voor verzekeraar

De wet bepaalt dat de verzekeraar een persoonsverzekering niet kan opzeggen als bijvoorbeeld sprake is van een slecht schadeverloop

Voorbeelden persoonsverzekering:
- Levensverzekering

- Ziektekostenverzekering (basis)

- Arbeidsongeschiktheidsverzekering 

Jan Huizinga heeft enkele jaren geleden een woonhuisverzekering afgesloten. Bij toeval ontdekt de verzekeraar dat Jan het aanvraagformulier toen onjuist heeft ingevuld. Als Jan het aanvraagformulier wel juist zou hebben ingevuld, had de verzekeraar de verzekering helemaal niet geaccepteerd.

Wat is juist?

1. De verzekeraar mag de verzekering binnen twee maanden ná ontdekking van het niet-nakomen van de mededelingsplicht met directe ingang opzeggen.
2. De verzekeraar hoeft pas gevolgen aan het niet-nakomen van de mededelingsplicht te verbinden als Jan een schade onder zijn woonhuisverzekering claimt.
3. De verzekeraar mag de verzekering binnen twee maanden ná ontdekking van het niet-nakomen van de mededelingsplicht per ingangsdatum beëindigen.

Wat zijn volgens jullie motorrijtuigen? 

Wat zegt de wet? 

Onder motorrijtuigen worden alle voertuigen verstaan op

twee of meer wielen die door een eigen mechanische krachtbron (motor) kunnen worden voortbewogen.

Ook aanhangers van motorrijtuigen horen hierbij, wanneer ze gekoppeld zijn. Geen motorrijtuigen zijn

voertuigen die langs spoorstaven worden voortbewogen (zich op een rails voortbewegen)

Een Elobike is geen fiets met hulpmotor, maar een fiets met elektrische trapondersteuning. Elobikes worden wel als motorrijtuigen aangemerkt, maar kennen geen verzekeringsplicht (zijn vrijgesteld).

Wel motorrijtuig

Géén motorrijtuig

Fiets

Tractor

Caravan op camping

Sportauto

Caravan achter auto

Rollator

Trein

Trolleybus

Half op de weg geparkeerde auto

Motorrijtuigverzekeringen

WA+ Beperkt casco dekking: (hoofdlijn; kan per verzekeraar verschillen) 

• Brand, explosie, zelfontbranding, blikseminslag
  
• Diefstal, verduistering en oplichting. 
• Overstroming , lawines, hagelstenen, Storm 
• Het in aanraking komen met een (deel van een) luchtvaartuig of daaruit gevallen zaak 
• In aanraking komen met loslopende dieren (alleen rechtstreekse schade) 
• Schade door kosteloos vervoer van gewonden 
• Beschadiging of verlies tijdens vervoer van het voertuig 
• Schade aan schip of lading (averij-grosse) bij bijv. een veerdienst 
• Ruitbreuk 

Motorrijtuigverzekeringen

WA+  Volledig Casco (All-risk):

• Alle schades die de beperkte cascoverzekering dekt 
• Schade aan het eigen voertuig veroorzaakt door eigenaar/houder
• Alle van buiten komende onheilen
• Botsen, slippen van de weg raken. 

Schade aan eigen auto

Beperkt of volledig casco,

Bepaal of het een oorzaak is die onder de beperkte of de volledige cascodekking valt

Dat is van belang voor de no-claim 

Max rijdt een hond aan en heeft schade aan de auto:

1. Beperkt casco
2. Volledig casco

De ruit is gebarsten door een steen

1. Beperkt casco
2. Volledig casco

Lia heeft haar auto WA + beperkt casco verzekerd. Ze rijdt in de bossen en opeens steekt er een hert over. Lia kan het hert nog net ontwijken, maar raakt hierdoor wel een boom. Welke schade krijgt Lia vergoed?

1. Lia krijgt de volledige schade vergoed
2. Doordat Lia alleen de boom heeft geraakt, krijgt ze de helft van de schade vergoed.
3. Lia krijgt niets vergoed. een boom is géén motorrijtuig
4. Lia krijgt niets vergoed. Op haar polis is gevolgschade van evt aanrijding met een dier niet gedekt

Tim is per ongeluk met zijn auto tegen een paal aangereden. Schade aan de auto van EUR 1.500. De schade wordt vergoed! Welke dekking heeft Tim?

1. De WAM-verzekering
2. De WA-beperkt-casco verzekering
3. De WA-volledig-casco verzekering

Timo (19 jaar) heeft twee weken geleden zijn rijbewijs gehaald. Hij komt bij zijn verzekeringsadviseur op kantoor omdat hij zijn tweedehands en verlaagde Volkswagen Golf GTI wil verzekeren. Hij heeft de auto gekocht van een bekende die de auto via de verzekeringsadviseur had verzekerd. Timo vraagt zijn adviseur de auto in voorlopige dekking te nemen en de WA-verzekering bij ABC-verzekeringen te regelen.

Wat doet de verzekeringsadviseur in antwoord op Timo's vraag?

1. Hij zegt de voorlopige dekking toe en regelt de WA-verzekering op normale condities bij ABC-verzekeringen.
2. Hij zegt geen voorlopige dekking toe en vertelt Timo dat ABC-verzekeringen het risico niet zomaar zal accepteren, vanwege het soort personenauto en Timo's leeftijd.
3. Hij zegt de voorlopige dekking toe, maar vertelt Timo ABC-verzekeringen het risico niet zomaar zal accepteren, vanwege het soort personenauto en Timo's leeftijd.

Bedrijfsregeling 7

Schuldloze derde regeling

• Essentie: een onschuldige derde 
• Twee andere betrokkenen die elkaar weerspreken
• In- of opzittende: klopt aan bij WAM-verzekeraar van de auto waar hij in zat
• Overige schuldloze derden: de eerst aangesproken verzekeraar regelt: later verrekening onderling

Rechtsbijstand 

- Motorrijtuigrechtsbijstand: Voor het helpen met aansprakelijk stellen, ook bij geschil met garages, dealers, overheid (verkeersovertredingen) .

- Verhaalsrechtsbijstand: verhalen schade op een aansprakelijke derde

Een verhaalsrechtsbijstand biedt alleen dekking voor de juridische kosten bij het verhalen van een schade op een aansprakelijke derde.

Voor een volledige dekking kan de consument een rechtsbijstand voor motorrijtuigen afsluiten; die dekt ook de juridische kosten bij geschillen met garages, dealers of de overheid (verkeersovertredingen). De rechtsbijstandsverzekering bespreken we in hoofdstuk 3.

Premie berekenen

Premiegrondslag: 

• WA auto : basis is gewicht van de auto
• Uitgebreid casco: cataloguswaarde
• Beperkt casco: dagwaarde 

Premie WA-verzekering:

• hoger bij zwaardere auto's
  

Premie cascoverzekering:

• afhankelijk van dag- of   cataloguswaarde

Daarnaast hangt de premie ook af van:

• aantal gereden km per jaar
  
• regio waar je woont
• leeftijd verzekerde bestuurder
• hoogte eigen risico
• aantal schadevrije jaren

Bonus malus systeem

Mensen prikkelen om zich bewust te gedragen. Korting zorgt voor motivatie om geen schade te maken  => H3 

Diefstal van de auto

Valt onder beperkte casco

30 dagen wachttermijn  

VAR Vermiste Auto Register 

De auto wordt vaak binnen de 30 dagen teruggevonden als hij wordt gevonden. Vandaar deze termijn. Binnen deze termijn maakt de verzekeraar alles in orde. Je krijgt een vergoeding van 25 euro per dag.

De auto wordt vaak binnen de 30 dagen teruggevonden als hij wordt gevonden. Vandaar deze termijn. Binnen deze termijn maakt de verzekeraar alles in orde. Je krijgt een vergoeding van 25 euro per dag.

Extra dekkingen

SVI en OVI

Schadeverzekering Inzittenden: keert schade uit na ongeval

Ongevallenverzekering Inzittenden: keert bedrag uit na ongeval

 

SVI vooral belangrijk voor de bestuurder. Immers: schade aan de bestuurder is niet verzekerd (toegestane uitsluiting) 

Motorrijtuigverzekeringen

Ongevallenverzekering inzittenden

• Schade door een ongeval met overlijden tot gevolg of volledige of gedeeltelijke blijvende invaliditeit.
• Sommenverzekering, dus vaste uitkering. 
• Van belang dat het aantal zitplaatsen in de auto is doorgegeven

Schadeverzekering inzittenden

• Keert werkelijke schade uit
• Voor alle inzittenden

Na een ongelukkige manoeuvre botste Bart met zijn auto tegen de vangrail. Hierdoor raakt zijn laptop beschadigd. De auto is WA en volledig casco verzekerd. Verder heeft een schadeverzekering voor inzittenden (SVI) gesloten.
Wordt de schade aan de laptop vergoed? En zo ja, onder welke verzekering?

1. Ja, onder de schadeverzekering voor inzittenden
2. Ja, onder de cascoverzekering
3. Nee, de cascoverzekering noch de SVI biedt dekking voor deze schade.

Total-loss

Elk gekentekend voertuig met volledig cascoverzekering moet worden afgehandeld op basis van 

- herstelkosten of

- totaalverlies

Wat nu als herstelkosten te hoog zijn? 

Er is sprake van totaal verlies als

- het voertuig ondanks herstel niet meer in gebruik wordt genomen 

of 

- herstelkosten meer bedragen dan 2/3 van de poliswaarde

Stappenplan 

1. Bepaal de cataloguswaarde / poliswaarde 

Vaak bepaald de leeftijd van de auto welke regeling geldt (check: polisvoorwaarden). 

Nieuwwaarderegeling is van toepassing tot meestal max. 1 jaar oud.

Daarna: vaste afschrijvingspercentage. 

2. Bepaal de herstelkosten. Indien meer dan 2/3 van de cataloguswaarde / poliswaarde dan afwikkelen op basis van totaal verlies. 

Dianne heeft schade aan haar auto. De reparatiekosten zijn € 4.500,-. Haar auto heeft een dagwaarde van € 6.000,-.

Is de auto economisch total loss?

Door de schuld van Ton Barends wordt de Fiat Panda van Jan Klein beschadigd. De door de WA-verzekeraar van Ton gestuurde expert stelt de volgende schade aan de Fiat Panda vast:
Dagwaarde: € 5.400,-;
Restwaarde: € 1.000,-;
Reparatiekosten: € 4.600,-.
Welk bedrag betaalt de WA-verzekeraar van Ton aan Jan Klein?

Mia de Jong (28 jaar) heeft op 1 maart een nieuwe personenauto gekocht. Zij verzekert de auto WA+casco met een eigen risico van € 130,-. De nieuwprijs van de auto is € 15.000,-, inclusief btw. In de polis staat dat bij schade binnen 12 maanden na afgifte van kentekenbewijs deel I, de nieuwwaarde van de verzekerde auto geldt. Op 22 juli van hetzelfde jaar veroorzaakt Mia tijdens haar vakantie in Zeeland een ongeval. De schade aan haar auto bedraagt € 10.875,-. De nieuwprijs van de auto bedraagt op dat moment € 15.750,-. De werkelijke waarde van de auto ten tijde van het ongeval bedraagt € 11.250,-. De waarde van de restanten bedraagt € 3.000,-.Welk bedrag keert de verzekeraar uit?

Johan koopt op 15 juli een auto voor EUR 22.200. 2 jaar auto is hij betrokken bij een aanrijding. De auto is dan 24 maanden en 3 dagen
oud. De cataloguswaarde is gestegen naar EUR 27.700.
Over de 1e 6 maanden past de verzekeraar geen afschrijving toe.. Over de 7e tot en met de 36e maand 1,5% afschrijving over de cataloguswaarde waarbij alleen volle maanden als een maand worden gerekend. Bereken de poliswaarde van de auto.

Johan koopt op 15 juli een auto voor EUR 22.200. 2 jaar auto is hij betrokken bij een aanrijding. De auto is dan 24 maanden en 3 dagen
oud. De cataloguswaarde is gestegen naar EUR 27.700.
We weten nu de poliswaarde ad EUR 20.221 . De restwaarde na het ongeval is EUR 4.700 en het eigen risico is EUR 130. De herstelkosten zijn 13.900. Wordt nu uitgekeerd op basis van herstelkosten of op basis van totaal verlies?

Johan koopt op 15 juli een auto voor EUR 22.200. 2 jaar auto is hij betrokken bij een aanrijding. De auto is dan 24 maanden en 3 dagen
oud. De cataloguswaarde is gestegen naar EUR 27.700.
We weten nu de poliswaarde ad EUR 20.221 . De restwaarde na het ongeval is EUR 4.700 en het eigen risico is EUR 130. De herstelkosten zijn 13.900. Wat wordt nu uitgekeerd door de verzekeraar?

Katlyn heeft 9 zuivere schadevrije jaren. Zij is met haar auto tegen een boom gereden toen ze de macht over het stuur verloor. De schade aan haar auto heeft ze geclaimd bij haar motorrijtuigenverzekering.
Katlyn is WA+volledig casco verzekerd.
Hoe hoog wordt – als gevolg van de schade – het aantal zuivere schadevrije jaren dat Katlyn in het volgend verzekeringsjaar heeft?