Vragers & Aanbieders H2 Verzekeren tegen risico

• Economie
• Middelbare school
• havo
• Leerjaar 4

Vragers en aanbieders H2

Verzekeren tegen risico

Verplichte verzekeringen

1. Zorgverzekering
   
2. WA-verzekering brommer/scooter/auto
   

Particuliere verzekeringen

Vrijwillige verzekeringen

Formules

Verwachte schadebedrag = kans op schade x schadebedrag

• voorbeeld: De kans dat jouw huis, dat € 250.000 waard is, afbrandt is 0.01%. Bereken het risico, ook wel genoemd: verwachte schade. 
• 0,01 / 100 x € 250.000 = € 25
• Premie (de prijs van de verzekering) =  

(kans op schade x gemiddeld schadebedrag) + kosten

2.2 en 2.3    Verzekeringsbegrippen

Risico-aversie

• Een hekel hebben aan het lopen van risico, uit angst voor onverwachte.

Asymmetrische informatie (= ongelijke informatie)

• De ene partij beschikt over meer informatie dan de andere partij. Dit doet zich voor bij verzekeringen wanneer de ene partij meer weet (van de kans op schade) dan de andere.

Averechtse selectie

• Houdt in dat de mensen met een hoog risico (slechte risico’s) zich wel verzekeren en de mensen met een laag risico (‘goede risico’s’) niet. Terwijl een verzekeraar voorzichtige personen (goede risico’s) wil, selecteren ze onvoorzichtige personen (slechte risico’s). Voor voorzichtige mensen zullen de kosten van verzekeren hoger zijn dan de verwachte uitkering.

Verzekeringsbegrippen

Moral hazard (= moreel wangedrag)

• Het gevaar dat men zich achteloos en onverantwoordelijk gaat gedragen, als ze zelf niet opdraaien voor de kosten. Dit weet de verzekeringsmaatschappij niet van te voren dus dit is ook een vorm van asymmetrische informatie.
  

Maatregelen

Collectieve dwang (verplichte solidariteit, vermindert Averechtse selectie)

• Druk die wordt uitgeoefend om te zorgen dat iedereen zich aan een regel houdt. Dit kan door vastgelegde regels (wetten) die met sancties (strafmaatregelen) worden gehandhaafd, maar ook met ongeschreven regels, sociale normen. Bijvoorbeeld een verplichte verzekering. 

Premiedifferentiatie (vermindert Averechtse selectie en Moral hazard)

• Verschillen in premie tussen verzekerden. De slechte risico’s betalen meer premie dan de goede risico's. Dit vermindert Averechtse selectie en Moral hazard!

Maatregelen

Eigen risico (of een maximum vergoeding) vermindert Averechtse selectie en Moral hazard)

• Het bedrag dat je als verzekerde zelf moet betalen bij schade.

Bonusmalus regeling (vermindert Averechtse selectie en Moral hazard)

• Degenen die weinig schade veroorzaken, krijgen korting op de premie (bonus) en degenen die veel schade veroorzaken, moeten extra premie (malus) betalen (meestal bij autoverzekeringen)

BonusMalus regeling

BonusMalus regeling

Je premie is het 1e jaar € 175 p/m (trede 1), wat wordt je premie het 2e jaar als je geen schade rijdt? je klimt naar B/M trede 2 (korting 0%)

• 100 / 120 x € 175 = € 145,83

Wat wordt je premie het 7e jaar als je

  geen schades rijdt?

• je klimt naar B/M trede 7 (korting 45%)
• dus 55 / 100 x € 145,83 = € 80,21

Wat wordt je premie als je in het 7e jaar

   één schade rijdt?

• je daalt naar B/M trede 4 (korting 20%)
• dus 80 / 100 x € 145,83 = € 116,66

Marktfalen

• De vrije marktwerking wordt verstoord. Op de markt komt geen optimale situatie tot stand. Vraag en aanbod komen niet meer tot een evenwicht

Meer informatie

• Om marktfalen tegen te gaan, zullen verzekeraars proberen meer informatie te krijgen van de potentiële klant.

Transactiekosten

• Meer informatie verzamelen verhoogt de transactiekosten. Dit zijn de kosten die gemaakt worden om een (verzekerings) overeenkomst te realiseren  en na te leven.