Rous - 6.7 t/m 6.12

• Economie
• Middelbare school
• mavo, havo
• Leerjaar 4

Welkom

4 HAVO ECONOMIE  ||  2023-2024

Waarom nemen mensen een verzekering?

Wat is een verzekering ?

Een verzekering is:

- Een overeenkomst
 tussen verzekerde en verzekeraar. 

- De verzekerde (dat ben jij) betaalt een premie en de verzekeraar betaalt de schadevergoeding

Verzekeraar en verzekerde

Verzekeraar is de verzekeringsmaatschappij waar je de verzekering afsluit. 

Verzekerde is degene die zich verzekert bij een verzekeringsmaatschappij.

Risicomijdend - risico avers 

risico zoekend en risico neutraal

de verzekeraar

• verkoper
• betaald uitkering
• wil hoge premie 

de verzekerde

• consument/klant
• betaald premie
• betaald eigen risico
• wil lage premie

De verzekerde en verzekeraar

Premie?

Hoe werkt een verzekering?

Verzekerde

Verzekeraar

Hoort hier niet bij: particuliere verzekeringen

vanuit de overheid

bijv. bijstand of wajong

Werknemersverzekeringen

Voor wie? Iedereen die in NL werkt

- WW (Werkloosheidswet): onvrijwillig werkloos. Je bouwt elke 3 gewerkte jaren het recht op 1 jaar ww-uitkering op.

- ZW (Ziektewet): Door ziekte niet kunnen werken. 2 jaar recht op salaris doorbetaling.

- WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen): na 2 jaar nog niet in staat om te werken? Indien volledig afgekeurd, dan betaalt de WIA. Bij gedeeltelijk afgekeurd moet de werkgever je aangepast werk bieden.

Tegen welke problemen kan de verzekeraar oplopen?

Moral hazard en asymmetrische informatie

Er is sprake van moreel wangedrag wanneer mensen zich riscovoller gaan gedragen, omdat de financiële gevolgen daarvan voor een ander zijn.

Moreel wangedrag, wordt ook wel nalatig gedrag of moral hazard genoemd.

Er is sprake van asymmetrische informatie, wanneer de ene partij meer informatie heeft dan de andere partij.

Wat zou een oplossing kunnen zijn om moreel wangedrag tegen te gaan?

asymmetrische informatie

De verzekerde weet meer over de kans op schade dan de verzekeringsmaatschappij, er is hier sprake van informatie asymmetrie tussen de verzekerde en verzekeraar.

Een ander voorbeeld waarbij sprake is
van asymmetrische informatie: 

Noem een situatie waar asymmetrische informatie van toepassing zou kunnen zijn?

Averechtse selectie & verplichte solidariteit

Als verzekeringen niet verplicht zijn, zullen alleen mensen met een hoog risico zich verzekeren, met als gevolg hoge premies (averechtse selectie).

Dit kan (bij onvrijwillig risico) als onrechtvaardig worden ervaren.

Averechtse selectie

Iemand die zijn auto in een afgesloten garage kan zetten, loopt (veel) minder risico op diefstal. Hij zal zich dan misschien niet verzekeren, omdat het risico lager is dan de premie.

Als alleen mensen met een hoog risico zich verzekeren, is er sprake van averechtse selectie.

Oplossingen voor averechtse selectie:

-  Premiedifferentiatie (vast)

-  Risicoselectie = de situatie dat verzekeraars vooral proberen goede risico's

    aan te trekken en slechte risico's ontmoedigen zich bij hen te verzekeren

-  Risicospreiding = samenvoegen van individuele risico's van een groep mensen

Oplossingen voor asymmetrische informatie:

 -  Informatie verzamelen over verzekeringnemer

 -  Bonus-malus systeem = goed gedrag wordt beloond en slecht gedrag 'bestraft'

Oplossingen voor moreel wangedrag

-  Informatie registreren van verzekeringnemer

-  Premiedifferentiatie afhankelijk van ingeschat gedrag/risicogroep

-  Bonus-malus systeem

-  Eigen risico

Oplossingen voor dilemma's:

Aan de slag!

Huiswerk tot en met 6.14