Les 3 Hypotheken en consumptief krediet

• Juridisch
• MBO
• Studiejaar 1

hypotheken vervolg

Even herhalen

Bij welke hypotheek blijft de aflossing maandelijks gelijk, maar daalt de maandlast?

1. Lineaire hypotheek
2. Annuïteitenhypotheek
3. Levenhypotheek
4. Krediethypotheek

Bij welke hypotheek blijven zowel de maandlasten als de hoogte van lening tijdens de looptijd gelijk?

1. Lineaire hypotheek
2. Annuïteitenhypotheek
3. Levenhypotheek
4. Krediethypotheek

Bij welke hypotheek daalt maandelijks het rentebedrag en stijgt maandelijks de aflossing?

1. Lineaire hypotheek
2. Annuïteitenhypotheek
3. Levenhypotheek
4. Krediethypotheek

Bij welke hypotheek, kun je tijdens de looptijd geld aflossen, maar ook weer opnemen?

1. Lineaire hypotheek
2. Annuïteitenhypotheek
3. Levenhypotheek
4. Krediethypotheek

Bij welke hypotheek bestaat er een koppeling tussen de rente op de hypotheek en de rente die je spaart op de hypotheek?

1. Bankspaarhypotheek
2. Spaarhypotheek

Dit is een levenhypotheek waarbij je niet alleen premie betaalt voor de levensverzekering, maar je ook geld spaart op de betaalde premie. Daardoor kun je een lager bedrag verzekeren (tenminste, wanneer de rente hoog is)

De notaris

De notaris maakt twee akten op:

Akte van levering (overdracht eigendom huis)

Hypotheekakte 

Ander woord voor akte van levering

overdrachtsakte, leveringsakte, transportakte

HypotheekVORM

In de hypotheekakte staat wat de hypotheekVORM is

1. Vaste hypotheek
2. Krediethypotheek (is wat anders dan eerder genoemd)
3. Bankhypotheek

Lastig dat het dezelfde woorden zijn voor verschillende dingen.

De krediethypotheek (rekening courantkrediet) is een lening waarbij je de overwaarde van je huis benut. Je kunt steeds geld opnemen en aflossen en je huis is onderpand

De krediethypotheek (qua vorm) bepaalt in hoeverre de notaris er aan te pas komt om de lening aan te passen etc. 

Lastig dat het dezelfde woorden zijn voor verschillende dingen.

De krediethypotheek (rekening courantkrediet) is een lening waarbij je de overwaarde van je huis benut. Je kunt steeds geld opnemen en aflossen en je huis is onderpand

De krediethypotheek (qua vorm) bepaalt in hoeverre de notaris er aan te pas komt om de lening aan te passen. 

Vaste hypotheek is de bekendste vorm.

Je leent het bedrag voor het huis en je lost af (tijdens de looptijd of aan het eind)

Rente en hoogte lening staan vast.

Krediet- en bankhypotheek: de rente en de hoogte van lening variëren. Lijken veel op een gewone lening, maar met huis als onderpand. Je hoeft voor opnieuw lenen niet steeds naar de notaris. Wanneer je even alles hebt afgelost, blijft de hypotheek gewoon doorlopen zodat je weer op kunt nemen.

Bij de bankhypotheek mag de bank je huis ook verkopen voor andere leningen dan alleen deze hypothecaire lening! 

Vaste hypotheek is de bekendste vorm. 
Je leent het bedrag voor het huis en je lost af (tijdens de looptijd of aan het eind) 

Rente en hoogte lening staan vast.

Krediet- en bankhypotheek: de rente en de hoogte van lening variëren. Lijken veel op een gewone lening, maar met huis als onderpand. Je hoeft voor opnieuw lenen niet steeds naar de notaris. Wanneer je even alles hebt afgelost, blijft de hypotheek gewoon doorlopen zodat je weer op kunt nemen.

Bij de bankhypotheek mag de bank je huis ook verkopen voor andere leningen dan alleen deze hypothecaire lening! 

WEW/NHG

Het huis is het onderpand van de hypotheek

• Maar wat als het huis "onder water staat"
• Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW)

Waarborgfonds Eigen Woningen: NHG. 
Extra zekerheid voor de banken: 

Minder risico opslag -> lagere rente

Doel van WEW

Eigen woningbezit bevorderen

• Uitvoering achterstallig onderhoud bevorderen
• Kostengrens 100% of 106% (EBV)
• € 310.000,00/€ 328.600,00

Waarborgfonds Eigen Woningen

EBV (Energiebesparende voorzieningen)

Rente 

Wat wil de klant:

• Zekerheid wat kosten betreft? Vaste rente
• Maakt niet zoveel uit? Variabele rente

Variabele rente: per dag/ per maand/ per kwartaal

Vaste rente: Tussen een jaar/30 jaar

Wanneer kun je het beste voor een langere rentevaste periode kiezen?

1. Wanneer de rente hoog staat
2. Wanneer de rente laag staat

Welke rente is hoger?

1. Een rentevastperiode van 5 jaar
2. Een rentevastperiode van 10 jaar

Rentevast loopt af

Wanneer na bv 15 de rentevaste periode afloopt, maar de hypotheek nog doorloopt:

• Nieuw rentevoorstel.
• Klant kan weer kiezen: vast of variabel

Consumptief krediet

Je kunt ook lenen voor consumptieve goederen/diensten

Vakantie

Boot

Auto

Camper

Studie

Alles wat niet een registergoed is. 

Begrippen

Kredietsom: het bedrag dat je leent en weer terug moet betalen

• Kredietlimiet: Het maximale bedrag dat je kunt opnemen
• Jaarlijks kredietpercentage (JKP): dat wat de lening kost
• Termijnbedrag: Het bedrag dat je maandelijks betaalt

JKP = percentage op jaarbasis van het kredietbedrag 

Dat wat de lening per jaar dus kost

Soorten krediet

Goederenkrediet: 

Je krijgt geen geld, maar een goed of een dienst

• Geldkrediet:
• Je krijgt het geld en bepaalt zelf wat je er van koopt

Aflossingsvormen

Doorlopend krediet

• Aflossen en opnemen is mogelijk
• variabele rente
• Aflopend krediet
• Alleen maar aflossen. Niet opnieuw opneembaar
• vaste rente
• vaste looptijd

Doorlopend krediet

Je mag altijd aflossen. Zoveel je wilt

Je mag het ook weer opnemen

Aflopend krediet

Je mag niet versneld/vervroegd aflossen.

Doe je dat wel: boete

Je kunt niet weer opnemen

Doorlopend krediet

Je mag altijd aflossen. Zoveel je wilt

Je mag het ook weer opnemen

Maandtermijn kan variëren

Aflopend krediet

Je mag niet versneld/vervroegd aflossen. 
Doe je dat wel: boete

Je kunt niet weer opnemen

Vast termijnbedrag

Doorlopend geldkrediet

Creditcardkrediet

Salariskrediet

Rekening courantkrediet

Doorlopend goederenkrediet

Postorderkrediet

Vaste klantenkaart

Bij een aflopend krediet heb je vaak zelfde termijnbedrag. Rente wordt steeds minder, aflossing meer: Hoe heet deze vorm?

1. Lineair
2. Annuïteit

Aflopend krediet

Termijnbedrag staat vast (annuïteiten)

• Vaste rente
• Vaste looptijd. Vaak vanaf 12 - 36 maanden
• Vervroegd aflossen : vaak boete
• Noemen we ook wel: Persoonlijke lening
• Meestal tot 75 jaar (de bank wil niet met schuld blijven zitten na overlijden)

Kan wel lineair, maar komt niet veel voor.

Kijk goed naar de klant: kan hij goed aflossen? Dan kan een doorlopend krediet wel passen, maar wanneer de klant maar rood blijft staan, moet je er even over nadenken of het niet beter is een aflopend krediet te doen. 

Geldt het toestemmingsvereiste voor een aflopend krediet?

1. Nee
2. Ja

Huurkoop

De kredietverstrekker geeft het goed of de dienst 

• De klant heeft lening ter waarde van het goed of de dienst
• Elke maand lost de klant af
• Na de laatste termijn is de klant eigenaar
• 
  
• Driehoek: koper/verkoper/kredietverstrekker

Geldt het toestemmingsvereiste voor huurkoop?

1. Nee
2. Ja

Koop op afbetaling

Verschil met huurkoop:

• De klant wordt direct eigenaar
• Elke maand lost de klant af

Consumptief krediet: Gedragscode NVB/VFN

Hypotheek:

Wettelijke leennorm GHF

Er gelden voor consumptieve kredieten en hypotheken

CK basis is netto inkomen

Hypotheek basis is bruto inkomen 

Kredietwaardigheid

Uitgaven

Kosten om te leven

• Alimentatie voor de ex-partner
• Bestaande financieringslasten
• Bestaande woonlasten 

Moraliteit

Een subjectief deel: je hebt vast een vooroordeel wanneer iemand binnenkomt en om een lening of hypotheek vraagt. 

Natuurlijk is persoonlijke indruk wel belangrijk. 

Moraliteit Objectief

Betaalverleden 

• BKR-registratie
• Credit scoring: 
• Hulpmiddel. Niet genoeg punten? Dan een minpunt op de beoordeling
• Overige toetsen: 
• EVA/VIS/SFH

BKR 

Vanaf 250 euro

Voor alle overeenkomsten

Looptijd langer dan 1 maand

Stufi niet

Hypotheken niet.

Achterstand hypotheekbetaling wel

Piet heeft een lening van € 2.800,00 die 24 maanden loopt

1. Wel BKR registratie
2. Geen BKR registratie

Piet heeft een hypotheek van € 500.000, looptijd 30 jaar

1. Wel BKR registratie
2. Geen BKR registratie

Jan heeft een credit card. De opnames worden iedere eerste van de maand afgelost van de betaalrekening

1. Wel BKR registratie
2. Geen BKR registratie

Jan heeft een credit card. Hij kan daar € 5.000,00 op rood staan. Hij heeft de kaart het afgelopen half jaar niet gebruikt

1. Wel BKR registratie
2. Geen BKR registratie

Sandra heeft de afgelopen maanden haar hypotheeklasten niet betaald.

1. Wel BKR registratie
2. Geen BKR registratie

BKR niet alleen negatief

Met een verslag van BKR kun je ook aantonen dat je een keurige betaler bent. 

Overzicht coderingen

Zekerheden

Hypotheekrecht: zekerheid door registergoed

Pandrecht: zekerheid door een niet-registergoed

Pandrecht

Vuistpand: Denk aan pandhuis

Bezitloos of vuistloos: de auto waarin de lener rijdt. 

Openbaar pand: een clausule op de polis van een levensverzekering

Mike brengt zijn zilver bij het pandhuis en kan daarvoor € 200,00 lenen

1. Vuistpand
2. Bezitloos pand

Op de polis staat dat de uitkering van de verzekering naar bank moet waar de lening loopt

1. Stil pand
2. Openbaar pand

De bank laat de auto van de klant die een lening heeft, ophalen om daarmee de schuld af te lossen

1. Vuistpand
2. Bezitloos pand

Dat mag zomaar niet!

Betalingsproblemen?

• Eerst een herinnering
• Aanmaning
• Verzuim
• Natuurlijk in gesprek met de klant
• Beslag leggen: via de rechter

Persoonlijke zekerheden

Ook een persoon kan borg staan voor betaling

Borg

• Garant
• Mede hoofdelijk schuldenaar

Borg: eerst naar de schuldenaar. Dan nog niets? Dan pas borg

De borg kan verhalen 

Garant: direct aanspreekbaar. Kan niet makkelijk verhalen op geldlener

Mede hoofdelijk schuldenaar

Alsof hij zelf de lening afsluit

Persoonlijke zekerheid

Geldt het toestemmingsvereiste voor borgstelling?

1. Ja
2. Nee

Geldt het toestemmingsvereiste voor mede hoofdelijk schuldenaar?

1. Ja
2. Nee

Geldt het toestemmingsvereiste voor garantstelling?

1. Ja
2. Nee

Samen een lening aangaan

Gehuwd of geregistreerd partner?

Lening (CK): Kun je alleen afsluiten

•  huurkoop/ koop op afbetaling: Toestemmingsvereiste
• Samen (ook samenwoners) afgesloten?
• Ieder  voor 100% aansprakelijk!!!!!!!!

Huiswerk

Bestudeer hoofdstuk 7

maak de drill : Lenen hypotheek