Verzekeringen les 4

• Handel
• MBO
• Studiejaar 1

Verzekeren

Hoeveel premie moet de klant betalen wanneer hij een nieuwe polis afsluit, de risicopremie € 48,00 is en de poliskosten € 5,00

48,00 + 5 = 53,00 x 1,21 = 64,13

De verzekeraar rekent voor een inboedelverzekering 0,2‰ premie. Poliskosten € 5,00. Bereken de prolongatiepremie voor een inboedelverzekering van 80.000,00

Basispremie is 0,002 x 80.000 = 160 x 1,21 = 193,60. Hier geen poliskosten want het gaat om de prolongatienota.

Op welk moment is er sprake van wilsovereenstemming

1. Als de klant het aanvraagformulier instuurt
2. Als de verzekeraar accepteert
3. Als de eerste uitkering wordt gedaan
4. Als de eerste premienota is betaald

Opzeggen verzekering

Dat kan na een jaar (per contractsvervaldatum)

• Dan maandelijks (soms dagelijks)
• Tussentijds: wanneer de verzekeraar de voorwaarden in negatieve zin aanpast (en bloc)

Onopzegbare verzekering

Onopzegbaar is vanuit de verzekeraar gezien

Levensverzekering

Ziektekostenverzekering (basis)

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Door- of aflopend

Doorlopende verzekering: automatische verlenging

geen einddatum; jaarlijkse prolongatie

• Aflopende verzekering: automatisch stop op einddatum
• vaak bij reisverzekering

Eigen gebrek: renunciatie

De wet: eigen gebrek is niet verzekerbaar

Verzekeraar wijkt af: renunciatie

• Volledige renunciatie: eigen gebrek meeverzekerd
• Gedeeltelijke renunciatie: gevolg eigen gebrek is verzekerd

Wel of niet verzekerd?

Opzet: met het oogmerk .....  

• Roekeloosheid: het risico accepterend  
• Eigen schuld: niet met de intentie om......
• Dekking afhankelijk van de voorwaarden
• 
  

• Roekeloosheid en eigen schuld bij aansprakelijkheid vaak wel verzekerd 

Regelgeving verzekering

IDD Insurance Distribution Directive

Doelstelling:

• gelijk speelveld voor marktpartijen verzekeringen
• betere bescherming consumenten
• bevorderen interne markt financiële diensten
• harmoniseren van sancties bij overtredingen

IPID

Insurance Product Information Document

Standaarddocument

Vooraf aan sluiten van de overeenkomst overhandigen

1. op papier

2. op duurzame drager

3. via de website

Verzekeringskaart (Nederland)

4 hoofdcategorieën

• Bezit 
• Inboedel/opstal/auto/fiets/mobiel/kostbaarheden/glas 
• Vermogen
  
• Aansprakelijkheid/rechtsbijstand/bedrijfsschade
  
• Gezondheid
  
• Zorg/ongevallen/arbeidsongeschiktheid
  
• Lang leven of dood
  
• Leven/pensioen/ongevallen
  

Particuliere verzekeringen

Vermogen/bezit/ziekte/lang leven/overlijden

Aansprakelijkheid

Vermogensverzekering

AVP: 

• betaalt alleen schade aan anderen
• betaalt alleen wanneer je aansprakelijk bent
• is niet verplicht

Begrippen AVP

Opzet:

Kinderen tot 14 jaar : opzet wel verzekerd

Opzicht:

Schade aan spullen die je leent, is beperkt verzekerd

Groepsaansprakelijkheid:

Wanneer je je niet aan de groep onttrekt ben je aansprakelijk
= niet verzekerd

Jachtrisico

Apart meeverzekeren of aparte jachtverzekering afsluiten

Ben je aansprakelijk?

• Contractuele aansprakelijkheid
• Schuldaansprakelijkheid
• Risicoaansprakelijkheid

Schuldaansprakelijkheid

Artikel 6:162 BW

• Onrechtmatige daad
• Toerekenbaar
• Schade
• Causaal verband
• Relativiteit (wiens belang is geschonden)

Risicoaansprakelijkheid:

Aansprakelijk in de hoedanigheid van:

ouders

eigenaar

houder 

maker

Ouders

Voor kinderen tot 14 jaar, zelfs bij opzet

• 14  en 15  jaar kind is zelf aansprakelijk behalve als de ouders het konden voorkomen
• vanaf 16 jaar kind zelf aansprakelijk

Als ouders moet je de schade die je kind veroorzaakt, betalen

Gebrekkige (on)roerende zaken

De zaak voldoet niet aan de eisen die je er aan mag stellen

Gevaar voor andere personen

Ontstaat er schade door jouw zaak, dan moet je dat betalen

Dieren

Voor de eigen gedraging van het dier:

Wanneer de baas opdracht geeft -> 6:162 = schuldaansprakelijk

Eigen gedraging van het dier: eigenaar risicoaansprakelijk

• Beide keren moet de baas betalen (bij schade P wordt onderscheid duidelijk)

Petra van 8 schopt met opzet een bal door de ruit van de buren

1. Schuldaansprakelijkheid
2. Risicoaansprakelijkheid ouders

Petra van 8 schopt met opzet een bal door de ruit van de buren

1. Dit is wel verzekerd op de AVP
2. Dit is niet verzekerd op de AVP

Jij leent de laptop van je buurman en laat deze vallen

1. Schuldaansprakelijkheid
2. Risicoaansprakelijkheid

Jij leent de laptop van je buurman en laat deze vallen

1. Er is wel sprake van opzicht
2. Er is geen sprake van opzicht

Jij leent de laptop van je buurman en laat deze vallen

1. Opzicht is volledig verzekerd op de AVP
2. Opzicht is niet verzekerd op de AVP
3. Opzicht vaak beperkt verzekerd op AVP

Je bent met een groepje maten op weg naar huis. Een van de jongens trapt een bushokje stuk

1. Het kan zijn dat jij dat helemaal moet betalen
2. Dat hoef jij nooit te betalen
3. Dat moeten jullie met elkaar betalen

Je bent met een groepje maten op weg naar huis. Een van de jongens trapt een bushokje stuk

1. Dit is meestal wel verzekerd op de AVP
2. Dit is meestal niet verzekerd op de AVP
3. Dit is vaak in verhouding verzekerd op AVP

Inboedel en opstal

Bezitsschade 

• Betaalt de schade aan jouw verzekerde zaken
• Voorwaarde : oorzaak is gedekt op de polis
• Er is genoeg waarde verzekerd

Opstal

onroerende zaak

particulier

aard en inrichting om duurzaam ter plaatse te blijven

Inboedel

roerende zaak

particulier

Welke zaak hoort niet automatisch onder inboedel?

1. speelgoed
2. postzegelverzameling
3. laminaatvloer
4. kleine huisdieren

Welke zaak hoort niet automatisch onder inboedel?

1. e-bike
2. koelkast
3. scooter
4. mobiele telefoon

Een schuur valt onder opstal

1. Juist
2. Onjuist

Een schutting valt onder opstal

1. onjuist
2. juist

De heg valt onder opstal

1. juist
2. onjuist

Dekkingsvormen

Kale brand

UGV

UGV + 

All Risks (alleen voor inboedel)

UGV

Uitgebreide gevarenverzekering

Voor inboedel en opstal

Kale brand +  .......

UGV +

Extra uitgebreide gevarenverzekering 

Voor inboedel en opstal

Kale brand + UGV + ........

All Risks dekking

De alles-tenzij-dekking: alleen voor inboedel

• Er staat in de polis welke oorzaken NIET verzekerd zijn
• Uitgesloten is : 
• niet plotseling
• van binnenuit ontstaan

Vier grote steden

Amsterdam

Utrecht

Rotterdam

Den Haag

Vaak beperktere dekking

Gezinsrechtsbijstand

Juridische hulp

bij schade die je door een ander krijgt

arbeidsgeschillen

aankoopgeschillen

• NIET:
• fiscale geschillen
• strafrechtelijke conflicten
• echtscheiding