Hypotheken Iwan en Rudmer

• Juridisch
• MBO
• Studiejaar 4

Beleggen

Waarom zou een klant kiezen voor beleggen?

Profiel

Zeer defensief: in de verdediging / geen enkel risico nemen

Defensief

• Neutraal: laat mij eens wat proberen, maar wel voorzichtig
• Offensief
• Zeer offensief: in de aanval / alles of niets

Zeer defensief: liquiditeiten

Zeer offensief: aandelen/derivaten

Neutraal: een mix

Iemand met een offensief beleggingsprofiel zal graag beleggen in:

Iemand met een defensief beleggingsprofiel zal graag beleggen in:

Beleggen: Waar let je op

Liquiditeit

Rendement

Risico

Liquiditeit: Hoe snel kun je de belegging omzetten naar geld. Maar ook , wat is de belggingshorizon.

Rendement:

Direct rendement: divident/couponrente/huur

Indirect rendement: koersresultaat of verkoop.

Risico: Algemeen: hoe hoger het risico hoe hoger het rendement

Liquiditeit: Hoe snel kun je de belegging omzetten naar geld. Maar ook , wat is de belggingshorizon. 

Rendement: 

Direct rendement: divident/couponrente/huur

Indirect rendement: koersresultaat of verkoop.

Risico: Algemeen: hoe hoger het risico hoe hoger het rendement

Wat is een obligatie?

1. Een schuldbewijs
2. Een stukje van een bedrijf

Wanneer de marktrente stijgt

1. Stijgt de waarde van de obligatie
2. Daalt de waarde van de obligatie
3. Stijgt de rente op de obligatie
4. Daalt de rente op de obligatie

Zet de vier beleggingen op een rij van LAAG naar HOOG risico. (liq/vastg/aand/oblig)

Liquiditeiten

Obligaties

Vastgoed

Aandelen

Welke belegging past het beste bij een klant met het zekerheidsmotief?

1. Aandelen
2. Vastgoed
3. Liquiditeiten
4. Obligaties

Een klant die zijn hele vermogen durft te beleggen en het niet erg vindt zijn geld te verliezen kan best ...... beleggen

1. offensief
2. zeer offensief
3. defensief
4. zeer defensief

Lenen

Consumptief krediet (volgende les)

Hypotheek (deze les)

Maar nu eerst:

Wie is de hypotheeknemer?

1. De bank (geldgever)
2. De koper (geldlener)

De hypotheekgever is degene die het recht van hypotheek heeft. 

De hypotheeknemer is de degene die het hypotheekrecht krijgt en het geld verstrekt.

De eigenaar van het huis geeft dus het recht van hypotheek aan de bank. 

Wat is een hypotheek

Een recht dat gevestigd is op een registergoed.

• Registergoed: meestal een huis
• Bij de notaris vastgelegd

Taxatiewaarden

Je kunt 100% van de marktwaarde lenen
Huis energiezuinig maken: 106%

• Marktwaarde: onder normale omstandigheden
• Executiewaarde: gedwongen verkoop

Hoeveel kun je lenen?

Hangt af van de bruto inkomen

• Percentage van het bruto inkomen = woonquote
• (ook wel woonlastenpercentage)
• 
  
• Woonquote: bruto inkomen / toetsrente

Woonquote. Het percentage van je brutoloon dat je mag gebruiken om van te wonen. 

Woonquote wordt vastgesteld aan de hand van het bruto inkomen en de hoogte van de rente die de klant over de lening betaalt

Hoe aflossen?

Na 1 januari 2013

Lineair

Annuïtair

Voor 1 januari 2013: aflossingsvrije vormen

Levensverzekering

Sparen

Beleggen

Banksparen

Lineair

Lineaire hypotheek

De maandtermijn wordt maandelijks minder

De rente wordt maandelijks minder

De aflossing blijft altijd gelijk

De maandtermijn wordt maandelijks minder

De rente wordt maandelijks minder

De aflossing blijft altijd gelijk

Annuïtair

Annuïteitenhypotheek

Je betaalt 30 jaar lang maandelijks hetzelfde bedrag.

De rente wordt maandelijks minder

De aflossing wordt maandelijks meer

Je betaalt 30 jaar lang maandelijks hetzelfde bedrag.

De rente wordt maandelijks minder

De aflossing wordt maandelijks meer

Niet aflossen!

Dit levert belastingvoordeel op

• Rente betalen over hele hypotheekbedrag!
• Dat kon tot 2013
• Veel vormen
• Kenmerk: geen aflossing/renteaftrek over hele leenbedrag

Levenhypotheek

Je lost tijdens looptijd NIET af

Je betaalt premie voor gemengde levensverzekering

• Overlijd je voor de einddatum? 
• Hypotheek wordt (deels) afgelost
• Leef je nog op de einddatum
• Hypotheek wordt (deels) afgelost

Het bedrag dat je "spaart" in de levensverzekering hoef je tot een heel hoog bedrag niet op te geven in box 3.

Het bedrag dat je "spaart" in de levensverzekering hoef je tot een heel hoog bedrag niet op te geven in box 3.

Spaarhypotheek

Een combinatie met een levenhypotheek

Lekker lastig:

• De hypotheekrente is gekoppeld aan de spaarrente
• Over het gespaarde geld in de verzekering krijg je evenveel rente als je betaalt voor je hypotheek

Bij een lage rentestand, spaar je dus niet zoveel.

Mensen met spaarhypotheek, hebben nu een probleem want ze sparen weinig: daardoor kunnen ze straks niet veel aflossen!

Dit is een levenhypotheek waarbij je niet alleen premie betaalt voor de levensverzekering, maar je ook geld spaart op de betaalde premie. Daardoor kun je een lager bedrag verzekeren (tenminste, wanneer de rente hoog is)

Bij een lage rentestand, spaar je dus niet zoveel. 
Mensen met spaarhypotheek, hebben nu een probleem want ze sparen weinig: daardoor kunnen ze straks niet veel aflossen!

Dit is een levenhypotheek waarbij je niet alleen premie betaalt voor de levensverzekering, maar je ook geld spaart op de betaalde premie. Daardoor kun je een lager bedrag verzekeren (tenminste, wanneer de rente hoog is)

Beleggingshypotheek

Hetzelfde als leven- of spaarhypotheek

Je spaart de hele looptijd en je lost aan het eind af.

Probleempje:

• Je spaart het geld niet, maar je belegt het geld.
• Je voelt het al aankomen: Beleggen is een risico

Gedurende de periode slechte beleggingsresultaten? Je hebt te weinig rendement gemaakt: er blijft een schuld staan

Nét voor je af wilt lossen stort de markt in en zijn je beleggingen niets meer waard! Ook restschuld

Gedurende de periode slechte beleggingsresultaten? Je hebt te weinig rendement gemaakt: er blijft een schuld staan

Nét voor je af wilt lossen stort de markt in en zijn je beleggingen niets meer waard! Ook restschuld

Bankspaarhypotheek

Je spaart niet in een verzekering zoals de spaarhypotheek

Je spaart op een geblokkeerde spaarrekening

• De periodieke inleg (spaarbedrag) komt op een geblokkeerde rekening. 
• Vaak een risicoverzekering om risico van overlijden te verzekeren. 

aflossingsvrije hypotheek

Zó niet!

Je lost gedurende de looptijd niets af. 

• Je spaart/belegt ook niet tijdens de looptijd
• Je betaalt gewoon na 30 jaar de lening af

Krediethypotheek

Ook wel: rekening couranthypotheek

• Lening met je huis als onderpand
• (over) waarde van je  huis is je limiet
• Door het onderpand is de rente lager

Vaak niet aftrekbaar omdat je er consumptieve dingen van koopt

je kunt aflossen en steeds weer opnemen tot de limiet.

Vaak niet aftrekbaar omdat je er consumptieve dingen van koopt

je kunt aflossen en steeds weer opnemen tot de limiet.

Bij welke hypotheek blijft de aflossing maandelijks gelijk, maar daalt de maandlast?

1. Lineaire hypotheek
2. Annuïteitenhypotheek
3. Levenhypotheek
4. Krediethypotheek

Bij welke hypotheek blijven zowel de maandlasten als de hoogte van lening tijdens de looptijd gelijk?

1. Lineaire hypotheek
2. Annuïteitenhypotheek
3. Levenhypotheek
4. Krediethypotheek

Bij welke hypotheek daalt maandelijks het rentebedrag en stijgt maandelijks de aflossing?

1. Lineaire hypotheek
2. Annuïteitenhypotheek
3. Levenhypotheek
4. Krediethypotheek

Bij welke hypotheek, kun je tijdens de looptijd geld aflossen, maar ook weer opnemen?

1. Lineaire hypotheek
2. Annuïteitenhypotheek
3. Levenhypotheek
4. Krediethypotheek

Bij welke hypotheek bestaat er een koppeling tussen de rente op de hypotheek en de rente die je spaart op de hypotheek?

1. Bankspaarhypotheek
2. Spaarhypotheek

Dit is een levenhypotheek waarbij je niet alleen premie betaalt voor de levensverzekering, maar je ook geld spaart op de betaalde premie. Daardoor kun je een lager bedrag verzekeren (tenminste, wanneer de rente hoog is)