1. Algemene verzekeringskennis en risicobeheer

• Juridisch
• HBO
• Studiejaar 1

Verzekeringsrecht

Boek 7

62 artikelen

De wet bepaalt: of niet?

• Dwingend recht:
• er mag niet van worden afgeweken
• Semi-dwingend recht:
•   afwijken mag,  alleen in voordeel van verzekerde
• Aanvullend recht:
• afwijken mag: renunciatie

Wanneer er van dwingend recht wordt afgeweken, is de overeenkomst nietig. Dat betekent dat de overeenkomst nooit heeft bestaan. 

semi-dwingend: de particuliere klant is hierin door de wet het meest beschermd.

Renunciatie: geheel of gedeeltelijk. Dat kan zowel in het voordeel als in het nadeel van de verzekerde zijn, wel binnen de wettelijke regels. 

Verzekering

Overeenkomst tussen ene en andere partij

tegen genot van premie

verbindt tot doen van één of meer uitkeringen

voor partijen geen zekerheid:

1. of er moet worden uitgekeerd
2. hoeveel er moet worden uitgekeerd
3. of hoe lang de premie zal worden betaald

Schadeverzekering

• schade wordt uitgekeerd
• 
  
• hoogte schade moet worden aangetoond

Sommenverzekering

• een afgesproken bedrag wordt uitgekeerd
• evenement moet worden aangetoond

Een levensverzekering is een:

1. sommenverzekering
2. schadeverzekering

Een ongevallenverzekering is een:

1. sommenverzekering
2. schadeverzekering

Een rechtsbijstandsverzekering is een:

1. sommenverzekering
2. schadeverzekering

Persoonsverzekering

leven, dood of gezondheid van de mens

Kan een sommen- en een schadeverzekering zijn

ONOPZEGBARE verzekeringen (vanuit verzekeraar)

Hier vallen onder de

Basiszorgverzekering

Natura-uitvaartverzekering

Levensverzekering

Lijfrenteverzekering

Een ziektekostenverzekering is een

1. sommenverzekering + persoonsverzekering
2. schadeverzekering+ persoonsverzekering

Indemniteitsbeginsel

Je mag financieel niet beter worden van een uitkering

• Geldt voor schadeverzekeringen
• Afwijken mag wanneer er sprake is van taxatie
• Je ziet ook afwijking bij een paar verzekeringen: komt later

De wet zegt: verzekeraar vergoedt geen schade door aard of gebrek van de zaak. Toch wordt dit vaak wel uitgekeerd. Hoe noemen we dit afwijken van de wet?

Renunciatie

Opzet/roekeloosheid

De wet zegt: verzekeraar vergoedt geen schade die is veroorzaakt door opzet of roekeloosheid

Merkelijke schuld wordt door verzekeraars gebruikt

Opzet: met het oogmerk de schade toe te brengen. 

Roekeloosheid: niet het plan om schade te veroorzaken/op te lopen, maar wel het risico nemen om deze schade op te lopen. 

Roekeloos: door de dichte spoorbomen rijden en hopen dat het goed komt

Opzet: door de dichte spoorbomen rijden om te worden aangereden

Mededelingsplicht

Aangaan van de verzekering

alle feiten mee te delen die hij kent of behoort te kennen 

specifiek vragen

strafrechtelijk verleden : 8 jaar

Verzwijging

Mededelingsplicht niet nagekomen?

Verzekeraar ontdekt het voor een schade:

• Binnen 2 maanden doorgeven aan de klant
• Mogelijkheid verzekering direct te beëindigen

Direct beëindigen mag wanneer verzekeraar bewijst dat hij de verzekering bij kennis van verzwijging niet had geaccepteerd. 

Verzwijging

Mededelingsplicht niet nagekomen?

Verzekeraar ontdekt het NA een schade:

Geen causaal verband: volledige uitkering

Wel causaal verband: uitkering naar evenredigheid 

Proportionaliteitsbeginsel

Was er 2 x zoveel premie gevraagd? Dan wordt nu maar de helft betaald.

Was er anders een eigen risico van € 500,00 opgenomen? Dan wordt dat nu ook toegepast.

FISH

Databank waar verzekeraars:

Navraag kunnen doen naar klant

Aangifte kunnen doen van fraude door klant

Fish is onderdeel van Protocol Verzekeraars & Criminaliteit en Fraude en Informatie Systeem Holland

Een door verzekeraars onderschreven protocol om fraude te voorkomen. 

Polis

Alles wat nodig is staat er op

Naam klant/verzekerd object/verzekerde waarde etc. 

• Modules: uitbreidingen op de polis
• Clausules: passende bepalingen bij de klant

Modules:

Reisverzekering: bagage, ziektekosten, wintersport etc.

Clausules: deze polis kent een verpanding conform.... Op deze polis is een vrijwillig eigen risico van € 300,00 van toepassing.

Uitgesloten van de dekking is annulering op grond van de aandoening Krohn

Wim heeft zijn inboedel voor € 65.000,00 verzekerd. De werkelijke waarde is € 70.000,00. Er wordt voor € 4.000,00 bij hem gestolen. Hoe hoog is de uitkering?

65/70 x 4000 = 3.714,285 -> 3.714,29

Marjo heeft een opstalverzekering met een verzekerde waarde van €
300.000,00. De werkelijke herbouwwaarde is € 250.000,00. Zij heeft een verzekerde schade van € 10.000,00. Hoeveel wordt er uitgekeerd?

€ 10.000,00. indemniteitsbeginsel. Ze is oververzekerd

Samenloop

Bij samenloop keert de eerst aangesproken verzekeraar uit

• daarna onderling verrekenen
• Non-contributieclausule

zachte na-u clausule: de andere verzekeraar gaat voor

harde na-u clausule: deze polis bestaat niet wanneer er ook een andere verzekering is

Extra kosten voor verzekeraar

• Bereddingskosten
• de kosten die verzekerde (moet) maken om schade (of erger) te voorkomen
• 
  
• Expertisekosten
• kosten om de schade vast te stellen

Is er sprake van onderverzekering? Dan worden de expertisekosten altijd voor 100% vergoed, maar voor bereddingskosten geldt de onderverzekeringsregel.

Huis verzekerd voor € 250.000,00. Werkelijke waarde € 300.000,00. Schade: € 10.000,00/bereddingskosten
€ 2.000,00, expertisekosten € 600,00. Hoeveel wordt uitgekeerd?

Schade: 250 /300 x 10.000,00 = 8.333,33

Bereddingskosten: 250/300 x 2.000,00 = 1.666,66

expertisekosten 600,00

totaal = 10.600,00.

Subrogatie

Automatisch in de rechten treden

op moment dat eigen verzekeraar schade aan klant betaalt

Is nodig om schade te kunnen verhalen (regres)

Regres

Schade verhalen op de veroorzaker

Dat mag, maar niet op :

• klant zelf / medeverzekerde
• partner/levensgezel
• bloedverwant rechte lijn
• werkgever/werknemer/collega

Wel wanneer die met opzet heeft gehandeld

Verplichte verzekeringen

basis zorgverzekering

Jachtverzekering

WAM-verzekering

Dekking staat in basis vastgelegd door regering

Vrijwillige verzekeringen

alle overige

dus ook avp

Verzekeraar bepaalt zelf de dekking

Niet verzekerbaar

MAAVO

Molest

Atoomkernreacties

Aardbeving

Vulkaanuitbarsting

Overstroming

Prijs van de verzekering

Risicopremie + kosten + winst = basispremie

+ 

basispremie + poliskosten + assurantiebelasting = te betalen premie

Voor de inboedelverzekering vraagt de verzekeraar 2 promille van de verzekerde waarde. De poliskosten bedragen € 15,00. Hoe hoog wordt de 1e premienota wanneer de verzekerde waarde € 80.000,00 is?

0,3 x 80 = 160 + 10 = 170 x 1.21 = 205,70

Welke van de volgende verzekeringen is een onopzegbare verzekering?

1. WAM-verzekering
2. Jachtverzekering
3. Ongevallenverzekering
4. Lijfrenteverzekering

Opzeggen door klant

Verzekering loopt maximaal 1 jaar 

• Daarna elk gewenst moment met opzegtermijn van 1 maand
• En bloc wijziging? Opzegbaar vanaf aanpassingsdatum
• 
  
• Opzeggen? dan premie evenredig terug
• Contract 3 of 5 jaar? Dan apart tekenen

Prolongatie

Bij doorlopende verzekering loopt de verzekering steeds een jaar. Verlenging is jaarlijks zonder tegenbericht van de klant (prolongatie). Wil de klant opzeggen dan kan dat niet in het 1e jaar of er moet sprake zijn van een en bloc wijziging in NADEEL van de klant. 

Premie betalen

• Nieuwe verzekering: 
• Niet betalen (vaak binnen 30 dagen)-> hop wegwezen
• Prolongatie: 
• 30 dagen respijttermijn (vanaf prolongatiedatum)
• herinnering (aanmaning) met duidelijke waarschuwing
• Opschorting : tot dag nadat betaling binnen is

Opschorting: de polis loopt nog, maar er is geen dekking gedurende de opschortingsperiode.

Dekking wordt dag NA ontvangst van de betaling hersteld. 

Beëindiging. Polis start niet weer op wanneer de betaling alsnog binnen komt. Daarvoor moet het hele circus van aanvragen weer worden doorlopen.

Premieachterstand verrekenen

Mag wanneer

• claim op verzekering waarop achterstand is
• verzekeringnemer en persoon die recht heeft op uitkering  zijn dezelfde persoon

 

Voor AVP geldt dat wanneer de premie van de AVP niet is betaald, de achterstand mag worden verrekend met de uitkering aan de tegenpartij. 

AVP beschermt vermogen van de verzekerde, dus hier is het ook 1 en dezelfde persoon, maar hier heet hij niet begunstigde

De polis van Machteld is opgeschort. Zij betaalt op 6 april de premie die op dezelfde datum bij de verzekeraar wordt bijgeschreven. Wanneer is er weer dekking?

1. 6 april
2. 7 april
3. prolongatiedatum

George heeft een avp-verzekering afgesloten, maar betaalt de premie niet. Er is nog geen herinnering verstuurd. Wat gebeurt er met de polis?

Deze wordt geacht niet bestaan te hebben en beëindigd. Er is wel dekking geweest tijdens de respijttermijn. (vaak is die 30 dagen)

Levensverzekering

Geen plicht tot premiebetaling

Stopt die? dan stopt de verzekering ook

Waarde blijft in de verzekering zitten

Schade behandelen

SAF insturen (of melden via internet)

Verzekeraar vraagt bewijs van de schade 

verhaal + nota's of doet onderzoek

De verzekeraar moet ACTIEF handelen richting eigen klant of tegenpartij

expert

Tegenpartij is potentiële klant

Bij onderverzekering wordt de onderverzekeringsregel op de expertisekosten toegepast

1. Juist
2. Onjuist

Die worden altijd voor 100% betaald, ook wanneer de klant contra-expertise wil laten verrichten. Komt er nog een arbiter (3e) aan te pas, dan worden ook die kosten door de verzekeraar vergoed. 

Beperking is daarin dat het vergoed wordt tot de kosten die de eigen expert ook in rekening brengt

Eigen risico

Op de schade wordt € ..... ingehouden

Franchise

De schade wordt volledig uitgekeerd wanneer die boven € ...... uitkomt

Melvin heeft een eigen risico op de polis van € 300,00 euro. De schade bedraagt € 500,00. Hoeveel krijgt hij uitgekeerd?

500 - 300 = 200

Melvin heeft een franchise op de polis van € 300,00 euro. De schade bedraagt € 500,00. Hoeveel krijgt hij uitgekeerd?

500,00

Melvin heeft een franchise op de polis van € 500,00 euro. De schade bedraagt € 300,00. Hoeveel krijgt hij uitgekeerd?

niets. het bedrag blijft onder de franchise

Opruimingskosten

Zijn vaak op premier risque basis meeverzekerd

• vaak 10% van het verzekerde bedrag
• Onderverzekeringsregel is NIET van toepassing
• Uitkering TOT het verzekerde bedrag

Premier Risque:

Onderverzekering niet mogelijk. Het is verzekerd TOT dat bedrag of het nu voldoende verzekerd is of niet. 

Huis verzekerd voor € 250.000,00. Werkelijke waarde € 300.000,00. Schade: € 10.000,00/bereddingskosten
€ 2.000,00, expertisekosten € 600,00. De opruimingskosten bedragen € 5.000,00. Hoeveel wordt uitgekeerd?

Schade: 250 /300 x 10.000,00 = 8.333,33

Bereddingskosten: 250/300 x 2.000,00 = 1.666,66

Opruimingskosten zijn meeverzekerd voor 25.000, dus genoeg = 5.000

expertisekosten 600,00

totaal = 15.600,00.

Welke verzekering valt onder de verzekeringen die het vermogen beschermen?

1. Inboedelverzekering
2. Opstalverzekering
3. AVP verzekering
4. Levensverzekering

Welke verzekering valt onder de verzekeringen die het bezit beschermen?

1. Rechtsbijstands verzekering
2. Opstalverzekering
3. AVP verzekering
4. Levensverzekering

Welke verzekering valt onder de verzekeringen die het bezit beschermen?

1. Rechtsbijstands verzekering
2. Opstalverzekering
3. AVP verzekering
4. Levensverzekering

Wanneer verzekeren?

Afweging:

1. Loopt de klant een risico? (Inventarisatie)
2. Kan de klant het risico dragen? (Analyse)
3. Kan de klant het risico verminderen?
4. Hoe is de verhouding premie/gedekt risico? 

Je mag op grond van de zorgplicht geen verzekeringen adviseren die de klant niet nodig heeft. 

Je moet de klant eerlijk vertellen dat een bepaalde premie niet in verhouding tot de uitkering staat.

 

VRKI-kaart

VRKI-kaart

Organisatorische maatregelen: de mens

Bouwkundige en technische maatregelen: de bouw

Elektronische maatregelen: alarm en detectie

Voorbeelden organisatorisch: brandoefeningen/ uitleg over ..... Een emmer met water naast de open haard

Bouwkundig: aard materiaal waarvan het huis is gemaakt. Hang en sluitwerk

Elektronisch: een alarminstallatie/camera

Wat is al behandeld bij basis?

Juridische positie van de klant

Toestemmingsvereiste

IPID en verzekeringskaarten