3.1 Inleiding schade

• Economie
• Middelbare school
• vmbo k
• Leerjaar 4

Hoofdstuk 3.1 

Leerdoelen:
- juridisch begrip Verzekeren

- kenmerken schdeverzekering

- indemniteitsbeginsel

-  categorieën verzekerbare risico's

IPID => gaan we doornemen

Wat is een verzekering in juridische zin:

(verzekerings) overeenkomst 

In boek 7 (Bijzondere overeenkomsten) van het Burgerlijk Wetboek is een definitie gegeven van het begrip verzekering.

artikel 7:925 BW lid 1 Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. Zij is hetzij schadeverzekering, hetzij sommenverzekering.

(lid 2 Persoonsverzekering is de verzekering welke het leven of de gezondheid van een mens betreft.)

Wat is een verzekering in juridische zin:

(verzekerings) overeenkomst

Eerst spreken we alleen over schadeverzekeringen (let op: geen sommenverzekeringen, waarbij de verzekeraar zeker weet dat er uitgekeerd moet worden. Vaak levensverzekeringen.)

Een schadeverzekering is een overeenkomst waarbij een financieel risico afgedekt kan worden. 

Bescherming van het vermogen en niet meer dan dat – indemniteitsbeginsel (schadeloosstellingsbeginsel) 

Uitkering bij schade als gevolg van directe gebeurtenis 

Verzekeraar heeft regres-recht (= verhaalsrecht)

Onzeker voorval is de sleutel. Een 'gedekt evenement' waarvan je vooraf niet weet of had kunnen weten dat het zou gaan gebeuren. 

Indemniteitsbeginsel

Je mag financieel niet beter worden van een uitkering

• Geldt voor schadeverzekeringen

Indemniteit 

Marieke heeft een bezitting met een werkelijke waarde van € 200.000,-. Ze heeft deze bezitting verzekerd voor € 300.000,-. Op enig moment doet zich een verzekerd risico voor met € 50.000,- schade tot gevolg.

Welke uitkering krijgt ze nu? 

Indemniteit 

Marieke heeft een bezitting met een werkelijke waarde van € 200.000,-. Ze heeft deze bezitting verzekerd voor € 300.000,-. Op enig moment doet zich een verzekerd risico voor met € 50.000,- schade tot gevolg.

Welke uitkering krijgt ze nu? 

Marieke heeft gekozen voor een verzekerde waarde die hoger ligt dan de werkelijke waarde. In dit geval geldt het indemniteitsbeginsel: het uit te keren bedrag mag niet hoger zijn dan het schadebedrag.

Hoe werkt een verzekering? 

Risico-indeling verzekeringen

Schadeverzekeringen vergoeden een financieel nadeel. 

Indeling van schadeverzekeringen op basis van het risico: 

1. Bezitrisico's=> schade aan bezittingen zoals opstal, inboedel, fiets, kostbaarheden etc

2. Vermogenrisico's => financiele schade (aansprakelijkheid, rechtshulp, annulering, wam)

3. Gezondheidrisico's=> ziekte of ongeval of arbeidsongeschiktheid

4. Levenrisico's=> overlijden, lang- kortlevenrisico. Als adviseur schade mag je geen advies geven over Inkomensverzekeringen (AOV, Woonlastenverzekering Wft Inkomen) en Levensverzekeringen (ORV, Lijfrenteverzekeringen) Wft Vermogen. Wel de zorg en ongevallenverzekering.  

Waarom verzekeren?

Verzekeringen zijn er dus om de financiële gevolgen van risico's weg te nemen of te verkleinen. 

Risico = kans x gevolg 

Man en vrouw kopen een huis per 1 april. Jij bent adviseur. Welke vragen stel jij of welke gegevens verzamel jij om de risico's te inventariseren?

Risicomanagement

1. Inventariseren van risico's 

Stap 2.  Maatregelen selecteren om risico's te beperken

Dit kan zowel door preventie maar ook door het afdekken van risico's. 

Hoe kun je risico's verminderen?

OBE maatregelen

O = Organisatorisch

B = Bouwkundig

E = Elektronisch

Pak je boek erbij op blz. 104. Welke hoe kun je risico's afdekken?

Op beide plaatjes zie je schades waartegen je je kunt verzekeren.
Welke schade komt het vaakst voor?
En tegen welke schade is een verzekering het meest noodzakelijk?

1. De grootste kans op schade: Plaatje 1 De meest noodzakelijke verzekering: Plaatje 1
2. De grootste kans op schade: Plaatje 1 De meest noodzakelijke verzekering: Plaatje 2
3. De grootste kans op schade: Plaatje 2 De meest noodzakelijke verzekering: Plaatje 1
4. De grootste kans op schade: Plaatje 2 De meest noodzakelijke verzekering: Plaatje 2

Steeds meer verzekerden kiezen ervoor om maar een deel van de mogelijke schade te verzekeren. Zij nemen zelf ook een deel van het risico.

Welke gevolgen heeft het nemen van een eigen risico voor de premie en de schade-uitkering van een verzekering?

1. De premie: gaat omhoog De schade-uitkering: gaat omhoog
2. De premie: gaat omhoog De schade-uitkering: gaat omlaag
3. De premie: gaat omlaag De schade-uitkering: gaat omhoog
4. De premie: gaat omlaag De schade-uitkering: gaat omlaag

Regelgeving verzekering

IDD Insurance Distribution Directive

Doelstelling:

• gelijk speelveld voor marktpartijen verzekeringen
• betere bescherming consumenten
• bevorderen interne markt financiële diensten
• harmoniseren van sancties bij overtredingen

Inhoud IPID 

- verzekeringsdekking;

- wijze en duur van betaling van premies;

- belangrijkste uitsluitingen en verplichtingen die voortkomen uit de overeenkomst;

- looptijd en wijze van beëindiging van de overeenkomst

IPID 

(insurance product information document)

Inhoud IPID

In het IPID is een samenvatting opgenomen over:

* Verzekeringsdekking

* Wijze en duur van betaling van premies

* Belangrijkste uitsluitingen en verplichtingen die voortvloeien uit de     overeenkomst

* Looptijd

* Wijze van beëindiging van de overeenkomst

Doel IPID

Klanten kunnen kosteloos en op eenvoudige wijze de productkenmerken lezen en evt. vergelijken met andere verzekeringen.

Het IPID is bedoeld om de klant voor het afsluiten van het product voldoende informatie te bieden over o.a. de dekking van het product.

Het IPID geeft géén informatie of een product passend is voor een klant en over de specifieke premie.

Verstrekking IPID

Het IPID moet voor het afsluiten van de verzekering kosteloos worden verstrekt aan de klant. Dit geldt ook partijen waarvoor bemiddeling in verzekeringen géén hoofdactiviteit is en die geen vergunningsplicht hebben.

 Wordt de verzekering face-to-face gesloten, dan moet het IPID op papier worden verstrekt.

Sluit de klant de verzekering via internet, dan kan het IPID via een zogenaamde duurzame drager of via de website beschikbaar worden gesteld. De klant moet hiervoor toestemming geven en deze wijze van verstrekking moet voor de klant passend zijn.

Wat is IPID?

IPID is gestandaardiseerd document over een bepaald verzekeringsproduct. Standaarden worden voorgeschreven door de Europese Commissie en wordt opgesteld door de aanbieder van het verzekeringsproduct (meestal verzekeraar)

Vraag Hoffelijk : 

Zelf aan de slag

- CumLaude => document IPID

- Hoffelijk => 3.1 afronden.