hfdst 8 2022

• Juridisch
• MBO
• Studiejaar 1

Verzekeren

Definitie:

Een overeenkomst tussen verzekeraar en verzekerde, waarbij verzekeraar tegen ontvangst van premie de verzekerde schadeloos moet stellen bij schade door een onzeker voorval.

Wim spreekt met Henk af dat hij Henk € 100,00 per jaar betaalt en dat Henk hem € 2.000,00 mocht Wim zijn been breken. Is hier sprake van een verzekering?

1. Ja
2. Nee

Essentieel voor verzekeren

Premie betalen

Uitkering bij gedekt evenement

Onzeker voorval

De partijen

Verzekerde: Wiens belang verzekerd is

Begunstigde: Degene die recht heeft op de uitkering

Premiebetaler: degene die de premie betaalt

Tim sluit een verzekering af. Deze verzekering keert uit wanneer zijn vrouw Myrna komt te overlijden. Wie is verzekerde?

1. Tim
2. Myrna

Tim sluit een verzekering af. Deze verzekering keert een verzekerde som uit Tim en zijn zoon Marnix wanneer zijn vrouw Myrna komt te overlijden. Wie is/zijn begunstigde?

1. Tim en Marnix
2. Tim en de nabestaanden Myrna
3. De wettelijke erfgenamen

Wibo heeft een auto gekocht en hij verzekert de auto op zijn eigen naam. Zijn moeder betaalt de premie. Wie is verzekeringnemer?

1. Moeder
2. Wibo

Wibo heeft een auto gekocht en hij verzekert de auto op zijn eigen naam. Zijn moeder betaalt de premie. Wie is verzekerde?

1. Moeder
2. Wibo

Sommenverzekering

Vooraf afgesproken bedrag.

Doet het evenement zich voor? Dan wordt dat bedrag uitgekeerd.

Schadeverzekering

Het hoogte van de uitkering wordt bepaald op het moment dat de schade ontstaat. 

De hoogte van de schade moet worden aangetoond.

Sommenverzekering

Oké, het ongeval is gebeurd met blijvende invaliditeit of iemand is overleden. Maar je kunt er financieel lekker op vooruit gaan.

Kort: Je mag financieel beter worden van een uitkering op basis van een sommenverzekering

Schadeverzekeringen

Indemniteitsbeginsel!

Een verzekerde mag niet in een beduidend betere positie terecht komen dan voor de schade.

Kort: Je mag financieel niet beter worden van een schade-uitkering

Persoonsverzekeringen

Zorgverzekering (schadeverzekering)

Levensverzekering (sommenverzekering)

Ongevallenverzekering (meestal sommenverzekering)

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (schade- of sommenverz)

Inboedelverzekering

1. schadeverzekering
2. sommenverzekering

Overlijdensrisicoverzekering

1. schadeverzekering
2. sommenverzekering

WA verzekering auto

1. schadeverzekering
2. sommenverzekering

De verzekering van Pim keert € 5.000,00 wanneer het op 1 april a.s. regent

1. schadeverzekering
2. sommenverzekering

De verzekering van Pim keert de schade uit wanneer het op 1 april a.s. regent

1. schadeverzekering
2. sommenverzekering

Roman wordt opgenomen in het ziekenhuis. De medische kosten bedragen € 3.600,00

1. schadeverzekering
2. sommenverzekering

Richard laat de laptop van Ilse vallen. De dagwaarde van de laptop is € 800,00. nieuwwaarde is € 900,00. Hoeveel keert de verzekering van Richard uit?

1. € 900,00
2. € 800,00

Richard laat de laptop van Ilse vallen. De dagwaarde van de laptop is € 800,00. nieuwwaarde is € 900,00. Reparatie van de laptop bedraagt € 650,00. Hoeveel keert de verzekering van Richard uit?

1. € 900,00
2. € 800,00
3. € 650,00

Aanvraagformulier

1. Wilsuitging: De klant geeft aan de verzekering te willen en bekend te zijn met de voorwaarden + premiebetaling

• De verzekeraar beoordeelt aan de hand van de gegevens of hij het risico wil dragen
• Wilsovereenstemming: het moment waarop de verzekeraar akkoord is met de verzekering

Medische waarborgen

Gezondheidsverklaring

Medisch onderzoek door specialist

• Mag bij verzekeringen die te maken hebben met 
• overlijden, ziekte en/of arbeidsongeschiktheid

Risico accepteren?

Moreel en/of materieel risico bepalen

• Accepteren; al dan niet met voorwaarden
• Weigeren: moet gemotiveerd

Moreel risico (in de aard van de persoon)

Materieel( in de aard van de zaak)

Waar kun je achterhalen of een klant bankfraude heeft gepleegd?

1. VIS
2. EVA
3. FISH

Waar kun je achterhalen of een klant fraudeert met een id-kaart?

1. VIS
2. EVA
3. FISH

Waar kun je achterhalen of een klant een slecht moreel risico vormt?

1. VIS
2. EVA
3. FISH

Premie

Grondslag (basis) = risicopremie

Risico: 

• verzekerde som (hoe hoger, hoe meer premie)
• verzekerde risico (welke oorzaken zijn verzekerd?)
• overig (regio/bouwaard/attractiviteit)

Assurantiebelasting

Er moet belasting worden betaald over:

Premie + (polis) kosten

• Deze poliskosten worden in rekening gebracht bij 
• nieuwe polissen (voor het opmaken) 
• wijzigingen op de polis (nieuw polisblad etc).
• Belasting is 21%

Premiegrondslag is € 800,00. Poliskosten € 10,00. Hoe hoog is de premienota voor een nieuwe verzekering?

Premiegrondslag is € 800,00. Poliskosten € 10,00. Hoe hoog is de premienota bij prolongatie van de verzekering?

De premienota bedraagt 393,25. Hoe hoog is de risicopremie (prolongatie)?

De premienota bedraagt 496,10. De poliskosten bedragen € 10,00. Hoe hoog is de risicopremie (nieuwe polis)

Géén assurantiebelasting 

Persoonsverzekeringen 

• Ziektekosten/levens/ongevallen/arbeidsongeschiktheid etc
• Internationale transportverzekeringen
• Herverzekeringen

Premie levensverzekeringen

Invloed op de premie

• Interest (hoe langer het loopt, hoe lager de premie)
• Sterftekans (rokers betalen meer)
• Leeftijd (ouderen betalen meer)

Bereken het eens voor de aardigheid voor jezelf. Speel met leeftijd en tijdsduur 

Respijttermijn

30 dagen de tijd om te betalen (na de vervaldag)

• Niet? Aanmaning : pas op! betalen anders na 14 dagen opschorting
• Opschorting: De polis blijft bestaan, premie moet worden betaald, maar de dekking vervalt

Gretha sluit op 4 april een verzekering af. Op 30 april heeft zij de premie nog niet betaald.

1. Er volgt een aanmaning
2. De polis wordt opgeschort
3. De polis wordt beëindigd
4. Op 4 mei volgt een aanmaning

Op welk moment is er sprake van wilsovereenstemming

1. Als de klant het aanvraagformulier instuurt
2. Als de verzekeraar accepteert
3. Als de eerste uitkering wordt gedaan
4. Als de eerste premienota is betaald

Opzeggen verzekering

Dat kan na een jaar (per contractsvervaldatum)

• Dan maandelijks (soms dagelijks)
• Tussentijds: wanneer de verzekeraar de voorwaarden in negatieve zin aanpast (en bloc)

Onopzegbare verzekering

Onopzegbaar is vanuit de verzekeraar gezien

Levensverzekering

Ziektekostenverzekering (basis)

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Over- of onderverzekeren

Oververzekerd? Verzekeraar blij

• Je betaalt meer, maar krijgt dat bij schade niet
• Onderverzekerd? Verzekeraar om het even
• Je betaalt minder, verzekeraar keert minder uit
• Berekening: verzekerde waarde/werkelijke waarde x schade

Stijn heeft zijn opstal verzekerd voor € 150.000,00. De werkelijke waarde is € 200.000,00. Hij heeft een brandschade van € 2.500,00. Hoe hoog is de uitkering?

150/200 x 2.500 = 1.875,00

Jerjer heeft zijn inboedel voor € 90.000,00 verzekerd. De werkelijke waarde is € 80.000,00. Door diefstal heeft hij € 10.000 schade. Hoeveel wordt er uitgekeerd?

10.000,00 want er is sprake van oververzekering en hij krijgt alleen de daadwerkelijk geleden schade terug

Wirda heeft de inboedel voor € 70.00,00 verzekerd. De werkelijke waarde is € 80.000,00. Ze heeft schade van € 8.000,00. Er is een eigen risico van € 200,00 op de polis. Hoe hoog wordt de uitkering?

70/80 x 8000 = 7.000, - 200,00 = 6.800,00

Dubbel verzekerd

Samenloop 

• De eerst aangesproken verzekeraar wikkelt af
• Daarna onderling verrekenen

Rol adviseur mededelingsplicht

Voor afsluiten product: klant wijzen op de risico's 

Na afsluiten product: verzekeraar wijzen op eventuele fraude

Mededelingsplicht

Op aanvraag alle informatie geven die van belang is

• Verzekeraar moet concreet vragen wanneer hij het wil weten
• Voldoet de klant niet aan de mededelingsplicht?
• Verzekeraar heeft 2 maanden om het te ontdekken
• polis aanpassen
• polis direct opzeggen 

Ontdekken na schade?

3 mogelijkheden:

1. Geen causaal verband: volledige uitkering
2. Er is causaal verband, verzekering zou met hogere premie of andere voorwaarden zijn geaccepteerd: uitkering in verhouding
3. Er is causaal verband: de verzekeraar had deze polis nooit geaccepteerd wanneer het bekend was geweest

Causaliteitsbeginsel (1)

Proportionaliteitsbeginsel (2)

Tjardo heeft gezegd dat hij een pannendak heeft i.p.v. rietendak. Er wordt bij hem ingebroken via de achterdeur

1. Dit wordt volledig vergoed
2. Dit wordt gedeeltelijk vegoed
3. Dit wordt helemaal niet vergoed

Mike heeft sinds 2 jaar een strafblad. Hij is veroordeeld voor het feit dat hij hennep in de woning kweekte. Hij verzwijgt dit op zijn aanvraagformulier. Bij een inbraakschade komt deze verzwijging naar voren.

1. Dit wordt volledig vergoed
2. Dit wordt gedeeltelijk vegoed
3. Dit wordt helemaal niet vergoed

Richard heeft op het aanvraagformulier gezet dat hij niet rookt. Zijn adviseur weet wel beter. Wat hoort de adviseur te doen?

1. Richard wijzen op het risico van verzwijging
2. De verzekeraar aangeven dat er onwaarheid op staat

IPID

Standaard document

Verzekeringskaart

Verplicht op de website 

Voorbeeld