3.10 Hoe werken verzekeraars

• Bedrijfseconoom
• Beroepsopleiding

3.10 Hoe werken verzekeraars

Verschillende contractspartijen

Verzekeraar => contractspartij van de verzekeringnemer. 

Verzekeringnemer => contractspartij van de verzekeraar. 

Verzekerde => in wiens belang er wordt verzekerd. 
De begunstigde => uitkeringsgerechtigde. Kan iemand anders zijn dan verzekeringnemer en de verzekerde. 

Verzekeringsovereenkomst

Verzekeringsovereenkomst is een kansovereenkomst=> onzeker element. 
Beide partijen weten niet wie voordeel heeft.

Daarbij: verzekeraar heeft een uitkeringsplicht

Verzekeringnemer heeft een premiebetalingsplicht

Onzekerheid: Wettelijke eis. 

Wat gaat hier mis? 

Verzekeraar PedalePlus verzekert de diefstal van fietsen. Als een fiets binnen een jaar gestolen wordt, betaalt PedalePlus de nieuwwaarde. Fietsen ouder dan een jaar vallen niet meer onder de verzekering. De statistieken uit het verleden wijzen uit dat jaarlijks één op de vijftig fietsen wordt gestolen. De nieuwwaarde van de fietsen bedraagt € 650. De premie (zonder kosten en winstopslag) moet dan bedragen: € 650 gedeeld door 50 = € 13 per jaar. Voor kosten en winstopslag komt daar nog bij: € 5. De totale premie komt daarmee op € 18. PedalePlus is net begonnen en heeft twintig fietsen verzekerd. In het eerste jaar worden zes fietsen gestolen.

wat gaat er nu mis? 

Aan de hand van welke wet wordt door verzekeraars de premie bepaald?

1. Wet van Maier
2. Wet van grote aantallen
3. Wet van aantrekking
4. Wet van Ohm

Waar wordt deze premie op gebaseerd? Dit gebeurt aan de hand van de wet grote getallen. Hoe meer verzekerden, des te zekerder zijn de te verwachten uitkeringen. Door rekening te houden met het gemiddelde schadebedrag kan de premie worden berekend. Hierdoor is de kans kleiner dat de verzekeraar meer moet uitkeren dan dat hij ontvangt.

Het kan zo zijn dat een verzekeraar in een jaar meer moet uitkeren (door bijvoorbeeld een grote storm) en hierdoor lijdt de verzekeraar verlies. Om dit op te vangen reserveert de verzekeraar geld in jaren dat het goed gaat.

Risico's voor verzekeringsmaatschappijen:

Kan worden opgelost door:

- Co-assurantie => individueel risico wordt door een aantal verzekeraars gedragen. Wordt meestal op de verzekeringsbeurs afgesloten.  Denk bijvoorbeeld aan een vliegtuig/groot schip e.d. 

- Pool=> zelfstandige verzekeringsmaatschappij. Verlies en winst uit de verzekeringen in de pool wordt verdeeld over deelnemende verzekeraars. 

Herverzekeren. 

Verzekeraars gaan ook vaak samenwerkingsverbanden aan met andere verzekeraars om zo niet de gehele schade zelf uit te hoeven keren. Vormen hiervan zijn:

-Co-assurantie: (bij grote risico’s zoals winkelcentra, kerncentrales en vliegtuigen). Meestal via de verzekeringsbeurs. Basis individueel risico.

-Pools: (verzekeraars zitten in een pool waarin de verliezen en winsten worden verdeeld volgens een vaste verdeelsleutel)

-Concernvorming :(dochtermaatschappijen die onder gezamenlijke leiding als eenheid optreden)

Wat wordt verstaan onder co-assurantie bij verzekeraars?

1. verzekeraars zitten in een pool waarin de verliezen en winsten worden verdeeld volgens een vaste verdeelsleutel
2. samen verzekeren bij grote risico’s zoals winkelcentra, kerncentrales en vliegtuigen
3. dochtermaatschappijen die onder gezamenlijke leiding als eenheid optreden
4. alle drie de antwoorden zijn juist

Premiebetaling

Per maand / jaar / kwartaal. 

Soms ook een koopsom. 

Voorbeeld: 

Ank (35 jaar) sluit een lijfrenteverzekering af. Deze zal maandelijks een bedrag uitkeren van het moment waarop Anka met pensioen gaat tot aan haar dood. Ank stort een koopsom hiervoor. 

De prijs van een verzekering

1. Basispremie. 
2. Polis- en incassokosten. Poliskosten ook bij het wijzigen van een verzekering. 
3. Assurantiebelasting van 21% over de premie en kosten. 

Premies worden vooruit betaald!! 

Prijs van de verzekering

• risicopremie + =(schadelast) 

• reserve + (eventueel vergrijzingsreserve) 

• bedrijfskosten van de verzekeraar +

• provisie voor de bemiddelaar +

• winstopslag +

= Basispremie + 

• polis- en incassokosten

= Netto premie  

• assurantiebelasting + OVER DE GEHELE NETTO PREMIE!!!! 

= Te betalen premie

Wie is verzekerd?

Wat is verzekerd?

Tegen welke risico ben je verzekerd?

Voor welke bedrag ben je verzekerd?

Hoeveel premie moet je betalen?

Hoe lang duurt de verzekering?

In de verzekeringspremie die in rekening wordt gebracht voor bijvoorbeeld een woonhuisverzekering, is een kleine toeslag begrepen die verzekeringsmaatschappijen aanhouden als reserve. Waar is deze reserve voor bedoeld?

1. Zij doen dit om zich te wapenen tegen een onverwacht hoger uitvallende schadelast.
2. Zij doen dit om de premie voor oudere woningen betaalbaar te houden nu de kans op schade aan oudere woningen veel groter is dan aan nieuwbouwwoningen.
3. Zij doen dit om uit die reserve de herverzekeringspremies te kunnen betalen.

Assurantiebelasting (Leona zit heerlijk)

Assurantiebelasting moet worden betaald over premie en advies. 

Als er enkel advies wordt gegeven zonder bemiddeling dan is er enkel 21% BTW verschuldigd

Assurantiebelasting geldt niet voor:

• LE levensverzekeringen
  
• ON ongevallenverzekering
• A  arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Z zorg- ziektekostenverzekering
• I invaliditeitsverzekering
• T goederentransport
• HE herverzekeren

Voor een woonhuisverzekering is de premie EUR 38,00 per maand. De poliskosten zijn EUR 5,50 Hoe hoog is de 1e premienota?

Stefan en Margriet hebben hun woonhuis en inboedel bij Woonzonderzorg BV afgesloten. De kale jaarpremie voor beide dekkingen is € 307,20 per jaar. Ze kiezen voor betaling per maand. Hiervoor wordt 2% aan kosten berekend. Wat wordt hun maandbedrag incl assurantiebelasting?

1. 379,15
2. 31,60
3. 28,46
4. 31,07

Voor de inboedelverzekering vraagt de verzekeraar 2 promille van de verzekerde waarde. De poliskosten bedragen € 15,00. Hoe hoog is de jaarpremie wanneer de verzekerde waarde
€ 80.000,00 is?

0,3 x 80 = 160 + 10 = 170 x 1.21 = 205,70

De premie bedraagt de 1e maand voor een inboedelverzekering EUR 37,50 (inclusief assurantiebelasting), De poliskosten zijn EUR 10. Wat is de kale premie?

Welke van onderstaande beweringen is een juiste weergave van de wet van de grote aantallen?

1. Een verzekeraar zal bij voorkeur niet te veel vergelijkbare risico's, bijvoorbeeld woonhuizen, verzekeren omdat de te verwachten gemiddelde schade moeilijker te voorspellen is.
2. Een verzekeraar met 10.000 inboedelverzekeringen kan de premie nauwkeuriger vaststellen dan een verzekeraar met 100 inboedelverzekeringen.
3. Een individueel risico is per definitie niet te verzekeren, want de verzekeraar kan geen premie vaststellen op basis van statistische gegevens.

Welke mogelijkheden heeft een verzekeraar om risico's te spreiden?

1. Coassurantie en het hanteren van een eigen risico.
2. Pooling en het hanteren van een franchise.
3. Pooling, co-assurantie en herverzekering.

Omschrijf het begrip solidariteit

Hoe noemen we de prijs die je betaalt om jouw risico te verzekeren?

1. Premie
2. Solidariteit
3. Polis
4. Eigen risico

Wettelijk verplichte verzekeringen

• Aansprakelijkheid voor jagers
  
• Zorgverzekering voor particulieren 
• WA verzekering voor motorrijtuigen 

• Beroepsaansprakelijkheid bij financieel dienstverleners
• Aansprakelijkheid voor exploitanten van kernenergie 
  

Uitsluitingen

Wettelijk : 
Molest=> grote conflictsituatie.

• Mag in Nederland niet gedekt zijn.

Behalve bij een molestclausule. Voorbeeld? 
Terrorisme=> niet onder molest. 

Niet-wettelijk: 

• Aardbeving
• Vulkaanuitbarsting
• Overstroming
• Atoomkernreacties

Uitsluitingen

Wettelijk : 
Molest=> grote conflictsituatie. 

• Mag in Nederland niet gedekt zijn.

Behalve bij een molestclausule. Voorbeeld? Molestclausule ORV en uitzending militairen
Terrorisme=> Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorismeschaden 

Niet-wettelijk: 

• Aardbeving
• Vulkaanuitbarsting
• Overstroming
• Atoomkernreacties

Avondklokrellen

Kijkend naar de vernielingen gepleegd tijdens de avondklokrellen lijken deze op rellen, relletjes of opstootjes en vallen daarmee dus niet groot onder molest, maar onder klein molest. Voor de vormen van klein molest mag een verzekeraar zelf bepalen of deze zijn meeverzekerd. Voor de schades die door de avondklokrellen ontstaan zijn, moeten de individuele polisvoorwaarden dus als uitgangspunt worden genomen om te beoordelen of deze schade als klein molest gedekt is. 

Andere uitsluitingen

Eigen gebrek

Slijtage 

Bederf

Opzet 

Roekeloosheid

MAAVO

Welke verzekeringen zijn verplicht?

1. Pleziervaartuigverzekering
2. Aansprakelijkheidsverzekeringen voor jagers
3. WA voor motorrijtuigen
4. Zorgverzekering

Wat is een verzekeringsovereenkomst. Dat is een overeenkomst tussen?

1. De verzekeraar en verzekerde
2. Verzekeringsnemer en verzekerde
3. De verzekeraar en begunstigde
4. De verzekeraar en verzekeringsnemer

0