Levensloop Hoofdstuk 2

• Economie
• Middelbare school
• vwo
• Leerjaar 4

Levensloop hoofdstuk 2

Wat zijn transactiekosten?

Wat is risico-aversie?

Wat is asymmetrische informatie?

Transactiekosten

Alle tijd, moeite, energie en geld die nodig zijn om een transactie/ruil tot stand te laten komen.

Bijvoorbeeld: Het boeken van een vakantie. 

Aversie

Ergens een hekel aan hebben.

Bijvoorbeeld: ik heb een aversie voor spruitjes

Risico-aversie

Dan heb je een hekel aan risico's -> risicovermijdend

Hoe kan je risico's vermijden in het leven?

Verzekeren

Mensen die risico avers zijn zullen zich zoveel mogelijk verzekeren tegen risico's.

Asymmetrisch = scheef

Aan de ene kant van het blad zit meer dan aan de andere kant van het blad. 

Hoe kan je dit oplossen?

• Garantie geven.
• Kopers die informatie uitwisselen over verkopers.
• Dit leidt tot een bepaalde reputatie.

Asymmetrische informatie

• De ene persoon heeft meer informatie dan de andere persoon.
• Bijvoorbeeld bij aankoop van een tweedehands auto. 

• Mensen durven niet te veel te betalen, bang voor miskoop.
• Gevolg: de prijzen van de auto's dalen langzamerhand. 
• Hierdoor weinig tot geen aanbod van goede auto's.

Asymmetrisch informatie bij verzekeringen

• Welke partij weet meer?
• De verzekeraar wil meer te weten komen over het gedrag van de verzekerde.
• Bijvoorbeeld: ANWB veiligrijden autoverzekering.
• Waarom zou je die informatie geven?
• Korting!!

Levensloop hoofdstuk 2

Hoe bereken je de premie van een verzekering?

Wat is averechtse selectie?

Hoe kan je averechtse selectie bestrijden?

Wat is moral hazard?

Hoe kan je moral hazard beperken?

Verzekeringspremie

• Alle verzekerden dragen gezamenlijk het risico op schade.
• Solidariteit.
• Ik heb een inboedelverzekering, ik betaal iedere maand premie. Maar nog nooit schade gehad. 
• Mijn premie wordt gebruikt voor de schades van andere verzekerden.
• Maar als ik wel een keer schade heb.... Dan betalen zij mee aan mijn schades. 

Verzekeringspremie berekenen

Minimale hoogte premie:

kans op schade x gemiddelde hoogte van de verwachte schade.

• Bijvoorbeeld: 5% kans dat een fiets wordt gestolen  en dan is de gemiddelde schade €600. 
• 0,05 x €600 = minimaal €30 premie per jaar.
• Vergeet de kosten en de winst van de verzekeraar niet!

Averechtse selectie

• Goede vs slechte risico's.
• Goede risico's: mensen die weinig schade claimen.
• Slechte risico's: mensen die veel schade claimen.
• Slechte risico's verhogen de premie, goede risico's verlagen de premie. 

Averechtse selectie

• De goede risico's vinden de premie te hoog worden en stoppen met de verzekering.
• Wat is het gevolg voor de premie?
• De premie gaat nog verder omhoog, want minder mensen die alleen premie betalen en geen schade claimen. 
• Wat is het gevolg?
• Steeds meer mensen vinden de premie niet meer opwegen te het risico en gaan ook weg. 

Averechtse selectie

Averechtse selectie bestrijden

Optie 1: 

• Premiedifferentiatie toepassen. 
• Verschillende groepen krijgen verschillende premies. 
• Bepalen door bijvoorbeeld: vragenlijsten, woonplaats, leeftijd, aantal schades in het verleden. 
• Doel: slechte risico's betalen een hogere premie en goede risico's betalen een lagere premie. 

Bonus malus regeling

Is een vorm van premiedifferentiatie. 

Voorkomt dus ook averechtse selectie.

Averechtse selectie bestrijden

Optie 2: 

• Vrijwillig eigen risico toepassen.
• Eigen risico: Dan moet je het eerste deel van een schade zelf betalen.
• Goede risico's zullen een hoog eigen risico instellen in ruil voor lagere premie. 

Averechtse selectie bestrijden

Optie 3: 

• Collectieve dwang. Dat betekent dat de overheid stelt de verzekering verplicht.
• Welke 2 particuliere verzekeringen zijn verplicht?

1. Zorgverzekering.
2. WA verzekering motorvoertuigen.

Maken

2.1 t/m 2.14

Moral hazard

In het Nederlands: moreel wangedrag.

Wanneer mensen zich roekelozer gaan gedragen omdat ze toch verzekerd zijn en niet zelf hoeven op te draaien voor de schade. 

Moral hazard

Moreel wangedrag bestrijden

• Een verplicht eigen risico instellen.
• Bonus malus regeling.
• Maximumvergoeding invoeren.

Principaal-agent probleem

• Principaal: de persoon die de opdracht geeft.
• Agent: de persoon die de opdracht uitvoert.
• Bijvoorbeeld: werkgever en werknemer.
• Probleem: verschillende belangen.
• Oplossingen:

1. Beter controleren. 
2. Of het belang van de agent het zelfde maken als die van de principaal.

Collectieve verzekeringen

Maken

2.15 t/m 2.22

Welke bewering over transactiekosten is onjuist?

1. Een ruilmiddel verlaagt de transactiekosten
2. Transactiekosten kunnen uitgedrukt worden in geld, tijd en inspanning.
3. Transactiekosten zijn de kosten die betaald moeten worden als je iets koopt.
4. Transactiekosten zijn de kosten die gemaakt moeten worden om een ruil tot stand te brengen.