Schade Zakelijk hoofdstuk 1 Algemeen

• Economie
• Middelbare school
• vmbo b
• Leerjaar 2

Schade Zakelijk

Wat gaan we deze week doen?

Materiaal bestellen 

- Zelf doen: welkom en professioneel gedrag (zie planning) 

1.1 Algemeen

1.2 Wetgeving 

1.3  Verzekeringstechniek

Hoofdstuk 1.1 Algemeen

Verschil schade- en sommenverzekeringen

Schade verdelen wij onder in:
Zaakschade

Personenschade

Gevolgschade van bovengenoemde schades

Zuivere vermogensschade

Wettelijke regels

De kandidaat kan voor een specifieke situatie herkennen of is voldaan aan de basisvoorwaarden voor aansprakelijkheid op grond van artikel 185 WVW en/of op grond van het Burgerlijk Wetboek.

Boodschap aan cursisten: 20 % van vragen op examen overlappen met WFT-Particulier. Bijv. een fiets botst tegen een personenauto die voor het rode stoplicht staat. Is art 185 van toepassing? Ja. Maak van de personenauto een bestelbus en de vraag is WFT Zakelijk. Zorg is bijna 100% overlap.

Niet-wettelijke regels (3.1)

1.1 Algemeen

Twee soorten verzekeringen

Schadeverzekeringen & sommenverzekeringen

Schadeverzekering 

Verzekering waarbij de uitkering door de verzekeraar afhankelijk is van de geleden schade.

Sommenverzekeringen 

Een sommenverzekering is een verzekering waarbij de uitkering door de verzekeraar afhankelijk is vanaf het moment dat verband houdt met het leven of sterven van een bepaalde persoon. 

Levensverzekeringen zijn altijd een sommenverzekering

Schade onder te verdelen in: 

Schade

• Zaakschade 
  
• Personenschade 
• Gevolgschade van zaak- en personenschade  (geen omzet => gevolg  van bijv. een zaakschade door brand winkel=> gedekt op de bedrijfsschadeverzekering) 
• Zuivere vermogensschade 

Zaak- en personenschade aan derden => AVB 
Zuivere vermogensschade aan derden => BAV 

De schade moet door de eisende partij worden aangetoond. Met schade wordt bedoeld het nadeel dat uit de onrechtmatige daad voortvloeit.

Risico-indeling algemeen

Opdracht (toetsterm: 1c.2 en 1c.4) in groepen (5 minuten): maak een lijst van alle denkbare risico’s bij een onderneming:

bezitsverzekeringen

aansprakelijkheidsverzekeringen

overig vermogen (zoals rb en annulering)

zorg en inkomen

AVB

Aansprakelijkheidsverzekering bedrijven

De AVP voor bedrijven

Vermogensschade

BAV

Beroepsaansprakelijkheids  verzekering

Voor bepaalde beroepen

Zuivere vermogensschade

Advocaten

Financieel adviseurs

Welk antwoord hoort bij de juiste aansprakelijkheidsverzekering?

Bedrijfsaansprakelijkheid

Beroepsaansprakelijkheid

Materiële schade

Letsel schade

Vermogensschade

Joris moet in zijn persoonlijke holding te veel belasting betalen, omdat zijn belastingadviseur de termijn voor het indienen van bezwaar heeft laten verstrijken.
Van welk soort schade is hier sprake?

1.2 Wetgeving

Inhoud:
- Verzekeringsovereenkomst

- Dwingend recht / regelend recht

- Sanctiewet / UBO => vrijdag in de les. 

- Mededelingsplicht => Proportionaliteitsbeginsel en causaliteitsbeginsel

- Eigen gebrek 

- Renunciatie

- Catastroferisico's => MAAVO 

- Opzet en roekeloosheid

- Onderverzekering

- Premier risque

1.2 Wetgeving

Verzekeringsovereenkomst: In boek 7 van het Burgerlijk Wetboek is een definitie gegeven van het begrip verzekering.

Artikel 7:925 lid 1 Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. Zij is hetzij schadeverzekering, hetzij sommenverzekering.

lid 2 Persoonsverzekering is de verzekering welke het leven of de gezondheid van een mens betreft.

Rechtsregels die partijen de vrijheid geven om af te wijken van wat er in de wet staat.

1. Zijn van dwingend recht
2. Zijn van aanvullend recht

Welke twee stellingen zijn juist, met betrekking tot een gebrek in de mededeling?

1. Als de verzekeraar de verzekering standaard wel zou accepteren en er geen opzet tot misleiding was, heeft het gebrek in de mededeling alleen een gevolg als er sprake is van een causaal verband.
2. Alleen als er sprake is van causaal verband kan de verzekeraar zich beroepen op een gebrek in de mededeling.
3. Als de verzekeraar de verzekering standaard wel zou accepteren en er geen opzet tot misleiding was, moet de verzekeraar altijd een deel van de schade uitkeren.
4. Als de verzekeraar opzet tot misleiden kan aantonen, vervalt de verzekering op het moment van de opzegging door de verzekeraar.

Voor een beroep op een gebrek in de mededeling, is het genoeg dat de verzekeraar opzet tot misleiden kan aantonen, waardoor de verzekeraar de aanvraag niet zou accepteren als hij dit op voorhand zou weten. Een causaal verband is dan niet nodig. 

In welk geval mag de verzekeraar de verzekering niet aanpassen met een beroep op de en bloc-bepaling?

1. Binnen de branche elektronicaverzekeringen stijgt het aantal schades door de vele schermbreuken. De verzekeraar voert voor zijn hele portefeuille een eigen risico in van € 100,- voor schermbreuk.
2. Joris denkt dat zijn leaseauto van de zaak alles kan. De verzekeraar is het zat de schades te betalen en verhoogt de premie voor de verzekering met 20% en het eigen risico met 10%
3. Het aantal inbraken dat wordt gemeld op inventarisverzekeringen stijgt bijzonder hard. De verzekeraar verhoogt de premie met 15% voor alle inventarisverzekeringen in de Randstad en buiten de Randstad met 10%.

Premier risque

Verzekerd tot het genoemde bedrag

• Je verzekert een lager bedrag
• Je verzekert niet de volle waarde. Die is niet bekend
• opruimingskosten/avb 

Zuivere premier risque

Diefstal uit de mediamarkt. Ze zullen nooit alles mee kunnen nemen. Diefstalrisico verzeker je tot € 100.000,00 terwijl er wel voor 2 miljoen in staat. De verzekeraar weet dat en gaat akkoord met diefstaldekking tot 100.000,00

Onzuivere premier risque

Geen idee hoeveel het gaat kosten (wat het waard is), maar tot het genoemde bedrag betaalt de verzekeraar, daarboven betaal je zelf

De hoogte van de verzekerde som kan niet van tevoren worden bepaald. Bij een aansprakelijkheidsverzekering van een voedingsmiddelenindustrie is bijvoorbeeld niet te bepalen hoe hoog een mogelijke aansprakelijkheidsclaim zal zijn.

De kans is erg klein dat het hele verzekerde object verloren gaat. Het is bijvoorbeeld ondenkbaar dat de hele kantoorinventaris van een verzekeringsmaatschappij in één keer wordt gestolen.

De verzekeraar wil geen dekking bieden voor de volle omvang van een mogelijke schade. Een verzekeraar wil bijvoorbeeld maar een gedeelte dekken voor het risico dat een bedrijf schade oploopt als gevolg van een cyberaanval.

Rectificatieclausule

Ook bij een taxatie kan iets misgaan waardoor toch onder- of oververzekering ontstaat

• Rectificatieclausule
  
• Uitkering is taxatiewaarde -/- gerectificeerde restwaarde

Welke waarde wordt met de rectificatieclausule aangepast?

Bij onderverzekering wordt de restwaarde verlaagd

Bij oververzekering wordt de restwaarde verhoogd

De uitkering wordt gebaseerd op de taxatiewaarde waardoor het beter voor de klant uitpakt. 

1. De restwaarde
2. De verzekerde waarde
3. De getaxeerde waarde

Bij onderverzekering wordt de restwaarde verlaagd

Bij oververzekering wordt de restwaarde verhoogd

De uitkering wordt gebaseerd op de taxatiewaarde waardoor het beter voor de klant uitpakt. 

Voorbeeld: 

Wat is er nu gebeurd? 

Collega Peter Vries gaat naar Lelystad. Daar blijkt het volgende. Er waren fabriekspanden afgebrand die waren verzekerd op basis van een deskundigentaxatie voor € 2 500 000 op de voorwaarden van de standaard UGV-dekking en wel bij verzekeraar ABC voor €2 500 000 De rectificatieclausule is van toepassing. Na de brand heeft de expert de waarde voor de brand vastgesteld op € 2.800.000 en de restwaarde op € 448.000. Welk bedrag wordt uitgekeerd?

Belangrijke begrippen

• Samenloop
  twee verzekeringen geven beide dekking voor schade. Verzekeringnemer kan kiezen.

1. Eigenlijke samenloop => schade kan op meerdere verzekeringen verhaald worden. Digitale camera zowel op de inboedel als op een kostbaarhedenverzekering.

2. Oneigenlijke samenloop => schade die een verzekerde kan claimen via een eigen verzekering of via de vermogensbeschermende verzekering van een aansprakelijke derde.

Na-u-clausule 

De samenloopregeling is geen dwingend recht; verzekeraars mogen hiervan dus afwijken. Ze doen dit via zogeheten na-u-clausules. Via zo’n clausule geeft de verzekeraar in de overeenkomst aan dat hij geen dekking biedt als sprake is van een andere polis die dezelfde schade dekt. Deze clausule beperkt dus de wet.

De na-u-clausules zijn onder te verdelen in zachte en harde na-u-clausules.

Zdravko begint als zzp’er. Omdat hij nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af kan sluiten, besluit hij een ongevallenverzekering af te sluiten. Hij verzekert een bedrag voor overlijden (rubriek A) van € 100.000,- en voor blijvende invaliditeit (rubriek B) van € 200.000,-. Het tarief van de verzekeraar vermeldt een premie van 1‰ voor rubriek A. Voor rubriek B geldt een tarief van 0,9‰. De poliskosten bedragen € 6,-.
Hoeveel bedragen de totale kosten voor het eerste verzekeringsjaar?
Antwoord:

Boekhoudt BV gaat een pand verzekeren vanaf 01-01 voor € 400.000,- De premie bedraagt 1,35‰. De poliskosten bedragen € 7,50.
Wat is de totale jaarpremie voor dit pand? Inclusief ass. belasting.
Antwoord:

Boekhoudt bv verkoopt het kantoorpand en gaat zelf weer een pand huren. De opstal was met ingang van 1 januari verzekerd op de gebouwenverzekeringen voor € 400.000,- tegen een premie van 1,35‰. De overdracht van de opstal vindt plaats op 1 juli. De maatschappij rekent met 30 dagen per maand. De poliskosten bedragen € 7,50.
Wat is de totale restitutie voor de opstalverzekering?
Antwoord:

Subrogatie (verhaal halen) 

Automatisch in de rechten treden

op moment dat eigen verzekeraar schade aan klant betaalt.

7:962 BW 

Is nodig om schade te kunnen verhalen (regres)
Als verzekeraar een uitkering verstrekt hoger dan de werkelijke schade mag slechts de werkelijke schade worden verhaald. 

Subrogatie mag geen regres plegen op:

Verzekeringnemer

Medeverzekerde

Partner / levensgezel 

Bloedverwant in rechte lijn

Collega, werknemer, werkgever

Hoe zit het met uitzendkrachten? Denk aan het Anderzorg arrest. 

Een particulier mag dus wél verhaal plegen op deze personen maar een gesubrogeerd assuradeur mag dat niet. 

erhaalsimmuniteit

In art. 7:962 lid 3 is bepaald op welke personen verhaal is uitgesloten. Dit gaat om een aantal met name genoemde categorieën personen waarmee het slachtoffer een directe band heeft. Denk aan de echtgenoot, geregistreerde partner, levensgezel of bloedverwanten in rechte lijn van de verzekerde. Eén van die personen is ook de persoon in dienst bij dezelfde werkgever als het slachtoffer. Peter is in dienst als uitzendkracht. In het Anderzorg-arrest* bepaalde de Hoge Raad dat een uitzendkracht die bij dezelfde werkgever werkt, niet als een werknemer als bedoeld in lid 3 mag worden gezien. Verhaal is dus mogelijk op Peter. De Hoge Raad vindt het niet de taak van de rechter de kring van personen waarop verhaald kan worden uit te breiden. Dat hoort thuis bij de wetgever.

Sanctiewet

Natuurlijke personen en UBO verplicht screenen:

• nieuwe en bestaande klanten
  
• periodiek
  
• bij nieuwe sanctielijst
  
• Bij een hit:
  
• geen zaken (meer) doen
  
• banktegoeden en verzekeringen bevriezen
  
• melding maken bij toezichthouder
  

Hoofdstuk 1.3 

• Premieberekening (en waarover geen assurantiebelasting)
• Hoe wordt het risico door verzekeraars gespreid? 
• Premiebetaling
• Delcredere beding => premiebetaling via een tussenpersoon . Gaat heel ver. 
• Einde verzekering => wet particulier 5 jaar opzegtermijn 2 maanden. Voor zakelijke verzekeringen mag hiervan worden afgeweken.  Tussentijds beeindigen bij teveel schade (opzegtermijn 2 maanden) , verhuizen buitenland, 
• Echter => Gedragscode geïnformeerde verlenging en contractstermijnen 
• Particulier => jaarcontract . Meerjarig mag wel. 
  Tussentijds beeindigen bij teveel schade (opzegtermijn 2 maanden)  , verhuizen buitenland, 

Gedragscode geïnformeerde verlenging en contractstermijnen zakelijk

Geen zorgverzekeringen

Let op: periode maximaal 3 jaar. Langer mag wel => apart tekenen

Na periode 3 jaar bij stilzwijgende verlenging =>1 jaar verlenging. Daarna dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van 1 maand.

Na 3 jaar => 3 jaar verlenging. Apart laten tekenen. Dan geldt dagelijks opzegrecht met opzegtermijn van 1 maand niet. 

 

Directe actie bij schade door dood of letsel.

De directe actie is in het leven geroepen om het slachtoffer tegemoet te komen bij het verhalen van schade. In plaats van dat de verzekering uitkeert aan de verzekerde, die dit vervolgens aan de benadeelde, dus het slachtoffer, zou moeten betalen, betaalt de verzekeraar direct aan de benadeelde.

Waarom? Om ervoor te zorgen dat er geen uitkering komt indien de aansprakelijke veroorzaker bijvoorbeeld failliet gaat.

Verzekeringnemer moet wel de schade melden bij de aansprakelijkheidsverzekeraar bijvoorbeeld. 

Bij faillisement is dit geen eis.