Les 13 en les 14: Verzekeren tegen risico

• Economie
• Middelbare school
• havo
• Leerjaar 4

Vragers en aanbieders H2

Verzekeren tegen risico

Verplichte verzekeringen

1. Zorgverzekering
   
2. WA-verzekering brommer/scooter/auto
   

Particuliere verzekeringen

Vrijwillige verzekeringen

Formules

Verwachte schadebedrag = kans op schade x schadebedrag

Voorbeeld: De kans dat jouw huis, dat € 250.000 waard is, afbrandt is 0.01%. 

• Bereken het risico, ook wel genoemd: verwachte schade. 
• 0,01 / 100 x € 250.000 = € 25
• Bereken de premie, ook wel genoemd: de prijs v/d verzekering
• Premie =  

(kans op schade x gemiddeld schadebedrag) + kosten v/d verzekering

Verzekeringsbegrippen

Risico-aversie

• Een hekel hebben aan het lopen van risico, uit angst voor onverwachte.

Asymmetrische informatie (= ongelijke informatie)

• De ene partij beschikt over meer informatie dan de andere partij. Dit doet zich voor bij verzekeringen wanneer de ene partij meer weet (van de kans op schade) dan de andere.

Averechtse selectie

• Houdt in dat de mensen met een hoog risico (slechte risico’s) zich wel verzekeren en de mensen met een laag risico (‘goede risico’s’) niet. Terwijl een verzekeraar voorzichtige mensen (goede risico’s) wil, selecteren ze onvoorzichtige mensen (slechte risico’s). Voor voorzichtige mensen zijn de kosten van verzekeren hoger dan de verwachte uitkering.

Verzekeringsbegrippen

Moral hazard (= moreel wangedrag)

• Het gevaar dat mensen zich achteloos en onverantwoordelijk gaan gedragen, als ze zelf niet opdraaien voor de kosten.
  Dit weet de verzekeringsmaatschappij niet van te voren, dus dit is ook een vorm van asymmetrische informatie

Maatregelen

Collectieve dwang (verplichte solidariteit, vermindert Averechtse selectie)

• Druk die wordt uitgeoefend om te zorgen dat iedereen zich aan een regel houdt. Dit kan door vastgelegde regels (wetten) die met sancties (strafmaatregelen) worden gehandhaafd, maar ook met ongeschreven regels, sociale normen. Bijvoorbeeld een verplichte verzekering. Ook: het verplicht stellen van het vakbondslidmaatschap.

Premiedifferentiatie (vermindert Averechtse selectie en Moral hazard)

• Verschillen in premie tussen verzekerden. De slechte risico’s betalen meer premie dan de goede risico's. Vermindert Averechtse selectie en Moral hazard!

Maatregelen

Eigen risico (of een maximum vergoeding, vermindert Averechtse selectie en Moral hazard)

• Het bedrag dat je als verzekerde zelf moet betalen bij schade.

Bonusmalus regeling (vermindert Averechtse selectie en Moral hazard)

• Degenen die weinig schade veroorzaken, krijgen korting op de premie (bonus) en degenen die veel schade veroorzaken, moeten extra premie (malus) betalen.

BonusMalus regeling

BonusMalus regeling

Je premie is het 1e jaar € 175 p/m, wat wordt je premie het 2e jaar als je geen schade rijdt?

• je klimt naar B/M trede 2 (korting 0%)
• 100 / 120 x € 175 = € 145,83 (=100%)

Wat wordt je premie het 7e jaar als je

  geen schades rijdt?

• je klimt naar B/M trede 7 (korting 45%)
• dus 55 / 100 x € 145,83 = € 80,21

Wat wordt je premie als je het 7e jaar

   één schade rijdt?

• je daalt naar B/M trede 4 (korting 20%)
• dus 80 / 100 x € 145,83 = € 116,66

Gevolgen

Marktfalen

• De vrije marktwerking wordt verstoord. Op de markt komt geen optimale situatie tot stand. Vraag en aanbod komen niet meer tot een evenwicht

Meer informatie

• Om marktfalen tegen te gaan, zullen verzekeraars proberen meer informatie te krijgen van de potentiële klant.

Transactiekosten

• Meer informatie verzamelen verhoogt de transactiekosten. Dit zijn de kosten die gemaakt worden om een (verzekerings) overeenkomst te realiseren  en na te leven.

Aan de slag

Maken --> Opgave 2.1 t/m 2.9

Hoe? -> Eerst lezen in stilte, daarna fluisterend overleggen

Hulp? -> Vinger de lucht in!

Klaar? --> Opgaven 2.10 en 2.11

10 minuten voor het einde klassikaal nakijken van 

de opgaven 2,3 2,4  2,5 en 2,7.

Vragers en aanbieders H2

Verzekeren tegen risico

Agenda

Korte quiz

Klassikaal bespreken vraag 2.4 en 2.5

Opgaven maken 2.9 t/m 2.14

Een verzekering sluit je af als je kans hebt op ................             

en je wilt dat het vergoed wordt door de verzekering.

Verzekeren is het overnemen van de ..................................                              

van een schade van een verzekerde door een verzekeraar. 

Een  ............................................   noem je ook wel een verzekeringsmaatschappij.

De .................................... is degene die een verzekering afsluit bij een verzekeraar. 

De ............................................. is het bedrag dat je voor de verzekering moet betalen.

verzekerde

financiële gevolgen

verzekeraar

premie

schade

Wat betekent asymetrische informatie voor de verzekeringsmaatschappij?

1. Verzekerde heeft meer informatie dan verzekeraar
2. Je beschikt allebei niet over de juiste informatie
3. Verzekeraar heeft meer informatie dan verzekerde
4. Verzekerde is iemand anders dan de verzekeringsnemer

Wat is averechtse selectie ?

1. als de verzekeraar premiedifferentiatie toepast
2. als de slechte risico's de verzekering verlaten
3. Als de goede risico's de verzekering verlaten
4. Als iedereen zich verzekert

Een verzekering sluit je af als je kans hebt op ................             

en je wilt dat het vergoed wordt door de verzekering.

Verzekeren is het overnemen van de ..................................                              

van een schade van een verzekerde door een verzekeraar. 

Een  ............................................   noem je ook wel een verzekeringsmaatschappij.

De .................................... is degene die een verzekering afsluit bij een verzekeraar. 

De ............................................. is het bedrag dat je voor de verzekering moet betalen.

verzekerde

financiële gevolgen

verzekeraar

premie

schade

Aantal verzekerde fietsen

• 0,25 * 400.000 = 100.000

Kosten per verzekerde fiets

• Aantal verwachte gestolen fietsen * dagwaarde per fiets

• 0,1 * 100.000 = 10.000
• 10.000 * 300 = 3.000.000

Premie

• 3.000.000 / 100.000 = € 30

Gewenste winst

• 200.000

Gewenste winst

• 200.000

Hoe gewenste winst berekenen?

• TO - TK = TW

TO

• Aantal verzekerde fietsen * premie

TK

• Verwachte schadebedrag
• Administratiekosten

Gewenste winst

200.000

Hoe gewenste winst berekenen?

TO - TK = TW

TO

• 100.000 * premie

TK

Verwachte schadebedrag

• 3.000.000

Administratiekosten

• 3 * 100.000

Wat is de gemiddelde schade per groep?

Groep 1

• €20.000 * 0,01 = € 200

Groep 2

• €20.000 * 0,02 = € 400

Groep 3

• €20.000 * 0,03 = € 600

Wanneer verzekert een groep zichzelf?

• Als de gemiddelde premie <  gemiddelde schade  

Aan de slag

Maken --> Opgave 2.10 t/m 2.14

Hoe? -> Eerst lezen in stilte, daarna fluisterend overleggen

Hulp? -> Vinger de lucht in!

10 minuten voor het einde klassikaal nakijken van 

de opgave 2.11