Domein G

• Economie
• Middelbare school
• havo
• Leerjaar 5

Domein G

Verzekeren en solidariteit

Gebeurt jou niets? Dan betaal je wel premie, maar claim je niets. Je betaalt dus eigenlijk voor de schade van anderen = Solidariteit 

Informatie asymmetrie 

Verzekeraar weet niet alle risico's van de klanten, klanten weten dat zelf vaak wel: verschil in informatie tussen 2 partijen = informatie asymmetrie

Daardoor rekenen ze een 'gemiddelde premie' zodat alle kosten worden gedekt. 

Voorbeeld

In deze klas zitten 25 leerlingen, iedereen met een smartphone

Kans op schade is 5/25 (1/5e dus). De gemiddelde telefoon heeft een waarde van €600.-

Bereken het risico.

1/5 x 600 = €120 (Gemiddelde individuele schade)

120 x 25 = €3000,- (600 x 5 is ook 3000)

Risicoavers

Persoon die risico's zoveel mogelijk probeert te vermijden. 

- Spaart geld ipv (risicovol) beleggen

- Met 30 km/h de skipiste af ipv 100 km/h

- Doet normaal gesproken niet mee aan loterijen

- Verzekeren zich bij twijfel

Averechtse selectie

Door informatieasymmetrie rekent verzekeraar gemiddelde premie

Die is voor goede risico's te hoog --> Die stoppen met verzekeren

Slechte risico's blijven over --> Hoge premie

Averechtse selectie

10 mensen verzekerd 

5 mensen met 500 euro schade

5 mensen met 100 euro schade

Totale schade: 3000 euro ----Premie per persoon dus 300,-

5 goede risico's twijfelen

Die maken 100 euro schade, terwijl ze 300 euro premie betalen. Kortom: de goede risico's stoppen met verzekeren

Slechte blijven over en betalen dus meer: Premie stijgt. 

Moral hazard / Moreel wangedrag

Bewust je anders gedragen omdat je toch bent verzekerd:

- Fiets slecht op slot zetten, toch verzekerd 

- Telefoon verzekerd, op tafel laten liggen

- Reisverzekering: niet goed op je spullen letten

Liegen tegen je verzekering is fraude, dat is wat anders

Bonus malus

Goed gedrag (geen schade maken) levert korting op

Schade maken --> Minder korting

Mensen worden voorzichtiger en gedragen zich beter --> Gevolg: minder moral hazard & mensen krijgen een premie die bij hun past --> Minder averechtse selectie

Verzekeraar weet hoe je rijdt --> Minder informatieasymmetrie

Eigen risico

Mensen worden voorzichtiger --> Minder moral hazard 

Moral hazard bij zorgverzeringen komt natuurlijk niet voor (bewust gezondheidsrisico lopen?!?!?)

Eigen risico verlaagt je premie, want het risico van de verzekeraar daalt. 

Premiedifferentiatie 

Mensen krijgen een premie die past bij hun risicoprofiel

Iemand die een fiets verzekert in Ommen betaalt minder dan iemand die hem verzekert in Dedemsvaart.

Risico opslag

Je leent geld voor een huis (Hypotheek)

Waarde huis: €250.000

Hypotheek: €300.000

De bank zal een risico opslag rekenen, omdat je lening groter is dan de waarde van je huis. = vergoeding risico bank

Risico hangt af van:

De hoogte van de schade

De kans op schade

Onzekerheid --> Kans op fietsdiefstal is lastig in te schatten

Risico opslag

De rente op een lening is 3%.

Je huis heeft een waarde van 400.000 en je lening is 420.000. Dit is voor de bank risicovol: de rente op lenen wordt hierdoor 3,5%.

0,5% risico opslag = Vergoeding risico 

Onderpand

De bank kan je huis verkopen als je het maandbedrag niet betaalt.

Stel: Hypotheek €200.000

Waarde huis: €350.000

Bank heeft weinig risico, want bij wanbetaling verkopen zij het huis. Bank heeft recht op onderpand