h3 par 1 en 2 plaaggeesten verzekeringswereld

• Economie
• Middelbare school
• havo
• Leerjaar 5

plaaggeesten verzekeringswereld

November 2024

Leerdoelen

na deze les kan je:

- bij eenvoudige verzekeringsvoorbeelden de premie berekenen.

-de verschillende plaaggeesten van de verzekeringswereld benoemen.

-Aangeven wat de gevolgen van deze plaaggeesten voor de verzekeringsmaatschappij zijn.

Vorige les

Risico = kans op schade x mogelijke schade

Dit is de basis voor de premie die een verzekeringsnemer moet betalen.

Verzekeringspremie

In havo 5 zitten 80 leerlingen. Per schooljaar worden er 1 op de 10 fietsen vernield of gestolen. De schade per fiets is €400.

De leerlingen uit havo willen zich tegen deze schade verzekeren en besluiten daarvoor een verzekering op te zetten.

- Hoeveel premie moet elke leerling inleggen om de schade precies uit te kunnen betalen?

Verzekeringspremie

Zo´n grote ´spaarpot´ moet natuurlijk goed worden beheerd. Havo 5 vraagt daarvoor mevrouw Timmermans en ze besluiten als vergoeding haar €20,- te geven.

- Wat heeft dit voor gevolgen voor de premie?

Verzekeringspremie

Totale opbrengst verzekeraar= premie x aantal verzekeringsnemers

Totale kosten verzekeraar= risico x aantal verzekeringsnemers + overige kosten

risico = gemiddelde schade per verzekeringsnemer

                kans op schade x mogelijke schade

Kans op schade is moeilijk in te schatten en kan veranderen. Dit is een probleem voor de verzekeringswereld. Daarnaast is het risico een gemiddelde, dit zegt dus niks over een individueel persoon.

plaaggeesten verzekeringswereld

- informatieasymmetrie: de verzekeringsnemer heeft meer informatie over het te verzekeren risico dan de verzekeraar.

Hierdoor is de kans op schade lastig in te schatten.

plaaggeesten verzekeringswereld

- averechtse selectie

Averechtse selectie, of adverse selectie, betekent zoiets als “verkeerde selectie”.
Averechtse selectie is het proces dat door asymmetrische informatie de slechte risico’s de goede risico’s van de markt verdrijven.

plaaggeesten verzekeringswereld

Een verzekeraar biedt een aanvullende ziektekostenverzekering aan. De verzekeraar is echter maar beperkt in staat om te beoordelen in hoeverre klanten ‘goede’ of ‘slechte’ risico’s zijn: er is dus sprake van asymmetrische informatie.
In veel gevallen zal de verzekeraar er dus voor kiezen om een uniform en relatief hoog tarief voor de verzekering te vragen.
Dat tarief zal voor de slechtere risico’s geen probleem zijn. De goede risico’s zullen de verzekering echter te duur vinden. De verzekeraar loopt het risico dat deze groep potentiële klanten zal afhaken en hij alleen de slechte risico’s zal aantrekken.

plaaggeesten verzekeringswereld

Averechtse selectie: De goede risico's vinden de verzekering te duur en zullen daardoor van verzekering afzien. De verzekeraars blijven hierdoor met alleen de slechte risico's zitten (mensen die veel schade hebben). Hierdoor gaat het gemiddelde risico omhoog en zal de premie moeten stijgen.  Gevolg?

plaaggeesten verzekeringswereld

- Moreel wangedrag: mensen gaan zich risicovoller gedragen, omdat de financiële gevolgen daarvan voor een ander zijn.

Hierdoor komt een verzekeraar met veel hogere kosten te zitten.