4H Economie par. 3.2

• Economie
• Middelbare school
• havo
• Leerjaar 4

Verzekeringen

2 grote problemen verzekeringsmaatschappijen:

- Moral hazard

- Averechtse selectie

Asymmetrische informatie is een ...(1) voor de verzekeringsmaatschappij. De verzekerde weet ...(2) over zijn/haar gedrag dan de verzekeringsmaatschappij

1. 1 voordeel 2 minder
2. 1 voordeel 2 meer
3. 1 nadeel 2 minder
4. 1 nadeel 2 meer

Je leent de dure fiets van jouw vader/moeder. De fiets is niet verzekerd. Je moet even 2 minuutjes bij de supermarkt iets kopen. Zet je de fiets met een extra kettingslot vast?

1. Ja
2. Nee

Je leent de dure fiets van jouw vader/moeder. De fiets is verzekerd. Je moet even 2 minuutjes bij de supermarkt iets kopen. Zet je de fiets met een extra kettingslot vast?

1. Ja
2. Nee

Moral hazard

Moral hazard: mensen gaan zich onzorgvuldiger gedragen, omdat ze toch verzekerd zijn.

Nadelen:

- De verzekeringsmaatschappij moet meer schades uitkeren

- De premie moet omhoog

Moral hazard

Oplossingen verzekeringsmaatschappijen:

- Uitsluitingen ( in bepaalde situaties geen schade uitkering )

- Eigen risico ( deel schade moet de verzekerde zelf betalen )

- Bonus malus systeem ( bij geen schade krijg je meer korting en bij ( veel ) schade minder korting, zie blz 73

Op het spelbord van het verzekeringsspel lagen vooral ...(1) kaartjes. Hierdoor maakten de verzekeringsmaatschappijen vooral ...(2)

1. 1 groen gele 2 verlies
2. 1 groen gele 2 winst
3. 1 rood oranje 2 verlies
4. 1 rood oranje 2 winst

Averechtse selectie

Klanten met veel schade verzekeren zich, klanten met weinig schade niet

Verzekeringsmaatschappij houdt vooral ''slechte'' klanten over

Nadelen: 

- verzekeringsmaatschappij moet in verhouding veel schade uitkeren

- premie moet omhoog ( maar dan gaan klanten met gemiddelde schade weg en blijven alleen klanten met heel veel schade over )

Averechtse selectie

Verzekeringsmaatschappij zonder winstoogmerk heeft onderzocht dat de gemiddelde waarde van een fiets € 600,- is en de gemiddelde kans op diefstal 20%

Daarom vraag de maatschappij een premie van € 120,-

De 300 klanten bestaan uit 3 groepen:

100 voorzichtige klanten, kans op diefstal 10%

100 gemiddelde klanten, kans op diefstal 20%

100 onvoorzichtige klanten, kans op diefstal 30%

Wie zullen zich bij een premie van € 120,- niet verzekeren?

1. De voorzichtigen
2. De gemiddelden
3. De onvoorzichtigen

De verzekeringsmaatschappij houdt dus 200 klanten over en ontvangt 200 x 120 = 24.000

Er zijn 50 schade uitkeringen nodig: 50 x 600 = 30.000

Verlies € 6.000,-

Benodigde premie: 30.000 / 200 = € 150

Averechtse selectie

Er zijn nu 200 klanten over:

100 gemiddelde klanten, kans op diefstal 20%

100 onvoorzichtige klanten, kans op diefstal 30%

Gemiddelde kans op diefstal 25%, dus premie 25% x 600 = € 150,-

Wie zullen zich bij een premie van € 150,- niet verzekeren?

1. De gemiddelden
2. De onvoorzichtigen

De verzekeringsmaatschappij houdt dus 100 klanten over en ontvangt 100 x 150 = 12.000

Er zijn 30 schade uitkeringen nodig: 30 x 600 = 18.000

Verlies € 3.000,-

Benodigde premie: 18.000 / 100 = € 180

Averechtse selectie

Mogelijke oplossingen:

- Premiedifferentiatie

* bijv. via bonus malus ( blz. 73 )

- Uitsluitingen

Deze premiedifferentiatie en uitsluitingen wordt ook wel negatieve risicoselectie genoemd

Vind jij dat negatieve risicoselectie bij de zorgverzekering mogelijk moet zijn?

1. Nee
2. Ja
3. Alleen als mensen bijv. roken

Negatieve risicoselectie bij zorgverzekering ongewenst:

- verplichte zorgverzekering

- acceptatieplicht voor verzekeraars

- vereveningsfonds

Hw.

Checklist par. 3.3