6. Woonhuis en inboedel (brandverzekeringen)

• Juridisch
• HBO
• Studiejaar 1

Bezitsverzekering

Opstal- en inboedel

Gevaarsobject: eigen woning en inboedel

Welke waarde verzekeren?

Opstal:

Herbouwwaarde

Vast te stellen door: taxateur of herbouwwaardemeter

Tip: vul de herbouwwaardemeter in aan de hand van de opdracht die bij de bestanden in Teams staat

Taxatie

Door expert vastgestelde herbouwwaarde?

• 3 jaar geldig
• met indexclausule 6 jaar geldig
• Rectificatieclausule

Uitkering is taxatiewaarde -/- gerectificeerde restwaarde

Voorbeeld

Taxatiewaarde € 300.000,00 (door taxateur)

Restwaarde € 50.000,00

Werkelijke waarde € 250.000,00

• Zonder clausule: 250.000 - 50.000 = 200.000,00
• Met clausule: gerectificeerde restwaarde 300/250 x 50.000 = 60.000
• Uitkering is 300.000 - 60.000 = 240.000,00

Zonder clausule: 250.000 - 50.000 = 200.000,00

Met clausule: 300/250 x 50.000 = 60.000

Uitkering is 300.000 - 60.000 = 240.000,00

Ander voorbeeld

Taxatiewaarde € 500.000,00 (door taxateur)

Restwaarde € 50.000,00

Werkelijke waarde € 600.000,00

• Zonder clausule: 5/6 x 550.000 - 50.000 = 408.333,00
• Met clausule: 5/6 x 50.000 = 41.666 (gerectificeerde restw)
• Uitkering taxatiewaarde - gerectificeerde restwaarde = 500.000 - 41.666,00 = 458.334,00

Zonder clausule: 500/600 x 550.000 = 458.333,00 - 50.000 = 408.333,00

Met clausule: 250/300  x 50.000 = 41.666,00

Uitkering is 500.000 - 41.666,00 = 458.334,00

Taxatiewaarde te hoog

Verhoogt de restwaarde

Uitgaande van te hoge taxatiewaarde - verhoogde restwaarde

Taxatiewaarde te laag

Verlaagt de restwaarde

Uitgaande van te lage taxatiewaarde - verlaagde restwaarde

Mijn hokje!

Huurhuis: geen opstalverzekering

Huurdersbelang

Op de inboedelverzekering

Appartementengebouw

Gebouw hoort VvE te hebben

• Die verzekert hele gebouw
• Opzet meeverzekerd
• Geen VvE? Dan ieder zijn eigen appartement
• Maar gang en lift moeten ook worden betaald: 25% opslag

Opstal

onroerende zaak

particulier

aard en inrichting om duurzaam ter plaatse te blijven

Inboedel

roerende zaak

particulier

Waarde inboedel

• Deskundigentaxatie (geen onderverzekering)
• Partijentaxatie (afspraak akkoord: geen onderverzekering)
• Inboedelwaardemeter ( geen onderverzekering)
• Inventarisatielijst (komt geen eind aan)
• Tip: vul de herbouwwaardemeter in aan de hand van de opdracht die bij de bestanden in Teams staat

Inboedelwaardemeter invullen. Daardoor weet je wat invloed heeft op de verzekerde waarde.

Indexclausule

De waarde van de verzekering wordt aangepast aan de verhoging van kosten

• Inboedel: lopend jaar 25% overdekking
• Opstal: lopend jaar tot 25% overdekking

 

Index in 2016 = 141,4

Index in 2020 =  147,9

1.004 wordt dus 147,9 / 141,4 x 1.004 = 1.050,15

Welke zaak hoort niet automatisch onder inboedel?

1. speelgoed
2. postzegelverzameling
3. laminaatvloer
4. kleine huisdieren

Welke zaak hoort niet automatisch onder inboedel?

1. e-bike
2. koelkast
3. scooter
4. mobiele telefoon

Een schuur valt onder opstal

1. Juist
2. Onjuist

Een schutting valt onder opstal

1. onjuist
2. juist

De heg valt onder opstal

1. juist
2. onjuist

Dekkingen

Kale Brand of BOB (Brand/Ontploffing/Blikseminslag)

UGV

UGV+

All Risks (alleen voor inboedel)

(Zie les bij Basis Verzekeringen les 4)

Vier grote steden

Amsterdam

Utrecht

Rotterdam

Den Haag

Vaak beperktere dekking

Brand en koude schade

Brand: met vlammen gepaard gaand

Koude schade: zonder warmte van brand wel schade

• Stormschade 
• Storm vanaf 14 mtr/sec = windkracht 7
• Bij opstal: eigen risico 2 promille van verzekerde waarde; 
• minimaal €  225,00 - maximaal € 450,00

Inbraak

Inboedel: binnenbraak of van buitenaf

Ook vernieling bij inbraak verzekerd

• Specifieke beperkingen
• Lijfsieraden tot max € 2.500,00'
• Diefstal uit auto max € 250,00

Binnenbraak binnen studentenhuizen. Daar wel binnen het huis eigen kamer afsluiten

Waterschade UGV

Beperkte dekking op UGV

• Door onvoorzien binnendringen 
• Onvoorzien uitstromen uit watrleiding en daarop aangesloten toestellen
• Breuk en lekkage van aquarium en waterbed 
• Instorting door wolkbreuk

Geen dekking voor binnendringen water bij doorslaan van de muren of door openstaande deuren of ramen

Uitsluitingen:

Overstroming

 Rioolwater  dat terugkomt

Regenwater via de begane grond

Schade door achterstallig onderhoud

Waterschade UGV+

Wel dekking voor water via begane grond

Water terug uit riolering

Opsporing van lekkage + herstel daarvan

UGV dekking

Vragen

Geef bij de volgende sheets aan welke verzekering en welke minimale dekking genoeg is. 

Piet heeft het gas laten branden: Brandschade aan inbouwkeuken

1. Opstal UGV
2. Opstal BOB
3. Inboedel UGV
4. Inboedel BOB

Door een storm (windkracht 8) is de schutting omgewaaid

1. Opstal UGV
2. Opstal BOB
3. Inboedel UGV
4. Inboedel BOB

Henk heeft het strijkijzer niet uit gedaan. Schroeischade aan het overhemd

1. Opstal UGV
2. Opstal BOB
3. Inboedel UGV +
4. Inboedel BOB

Er is bij familie Everding ingebroken. Er is een vaas gestolen

1. Inboedel kale brand
2. Inboedel All Risks
3. Inboedel UGV +
4. Inboedel UGV

Een automobilist raakt de grip op zijn auto kwijt. Daardoor rijdt hij een woning binnen

1. Opstal UGV
2. Opstal BOB
3. Inboedel UGV +
4. Inboedel BOB

Door een stroomstoring van 9 uren is de inhoud in de vriezer verloren gegaan

1. Inboedel kale brand
2. Inboedel All Risks
3. Inboedel UGV +
4. Inboedel UGV

Kosten 

Opruimings- of saneringskosten

Expertise- en bereddingskosten 

• Opruimingskosten op premier risquebasis (10% verz waarde)
• Expertise- en bereddingskosten zijn meeverzekerd
• Salvage: schadebeperking door hulp

Opruimingskosten : geen onderverzekeringsregel. Meeverzekerd tot het verzekerde bedrag (10% verzekerde bedrag)

Expertisekosten: geen onderverzekeringsregel. 100% meeverzekerd

Bereddingskosten: onderverzekeringsregel wel van toepassing

Wijzigingen doorgeven

Bestemming verandert

• Belendingen veranderen
•  Er komt bebouwing, of juist helemaal niet meer

• Verandering in bestemming van de belendingen hoef je niet door te geven

Binnenshuis kapper: meer mensen die binnen lopen

Wietplantage: meer kans op brandschade

Inboedel elders

• Diefstaldekking:
• Uit tuin of van balkon
• Uit auto maximaal € 250,00 (niet auto accesoires)
• Uit afgesloten ruimte binnen Nederland (sporen van braak)
• Geweldadige beroving:
• maximum van 10% verzekerde inboedel

Verhuizing

Binnen 2 maanden verhuizing doorgeven

• Tijdens verhuizing:
• Inboedel gelimiteerd verzekerd (bijv. ongeval)
• Erkende verhuizer tot max € 50.000,00 aansprakelijk

Premier risque

Verzekerd tot het genoemde bedrag

• Zuivere premier risque: je verzekert een lager bedrag
• Het is bekend dat het niet de "volle waarde" is 
• Onzuivere premier risque: 
• Je verzekert niet de volle waarde. Die is niet bekend
• opruimingskosten/avp

Zuivere premier risque

Diefstal uit de mediamarkt. Ze zullen nooit alles mee kunnen nemen. Diefstalrisico verzeker je tot € 100.000,00 terwijl er wel voor 2 miljoen in staat. De verzekeraar weet dat en gaat akkoord met diefstaldekking tot 100.000,00

Onzuivere premier risque

Geen idee hoeveel het gaat kosten (wat het waard is), maar tot het genoemde bedrag betaalt de verzekeraar, daarboven betaal je zelf

Uitkering opstal

Herstel wordt betaald

óf herbouw hele woning

óf bij niet herbouwen: herbouw- of verkoopwaarde

Uitkering inboedel

Nieuwwaarde !!!!!!! Indemniteitsbeginsel?????

Geen nieuwwaarde bij:

• herstel mogelijk
• motorrijtuigen 
• dagwaarde < 40% huidige nieuwwaarde
• inboedel op waarde getaxeerd
• antiquarische of zeldzaamheidswaarde

Extra kosten ook verzekerd

Opruiming/beredding/hotel/opslag van inboedel/salvage 

claimen bij inboedel

De inboedelverzekeraar betaalt vaak nieuwwaarde

dus vooral daar claimen

De aansprakelijke partij hoeft nooit meer dan dagwaarde te betalen

Brand-regresregeling

Afstand van regres

De brandverzekeraar - AVP verzekeraar

• Behalve bij opzet, dan wel
• Ook verhaal bij schade door motorvoertuig

Brand-hypotheek

T/m een bedrag van € 25.000,00 betalen aan klant

• Daarboven:
• onderzoek naar hypotheek
• hypothecair geldverstrekker zegt dan waar geld heen kan

• €12.500,00 en derdenbeslag? Dan ook onderzoek naar hypotheek

Kostbaarheden

Kostbaarhedenverzekering: uitgebreidere dekking

• Buitenshuis
• Stellenclausule:
• De waardevermindering wordt vergoed
• Waarde vaststellen door taxatie (3 jaar + index 6 jaar)

Voorbeeld: verlies 1 oorbel: kosten € 25,00, maar de set oorbellen die € 100,00 was, is alleen niets meer waard: dan vergoeding van de waardevermindering

Andere verzekeringen

• Glasverzekering (apart of extra bij opstal)
• Fietsverzekering
• Huisdieren
• Hobby- en sportuitrusting
• Buiten-de-deur-dekking voor bijv. laptop