1 zakelijk: Aansprakelijkheid +avb + rbv

• Juridisch
• HBO
• Studiejaar 1

Ondernemingsvormen

Zonder rechtspersoonlijkheid

Eenmanszaak

Maatschap

VOF (Vennootschap onder firma)

CV (Commanditaire vennootschap)

Met rechtspersoonlijkheid

BV (besloten vennootschap)

NV (naamloze vennootschap)

Stichting/coöperatie/vereniging

onderlinge waarborgmaatschappij

Het linkerrijtje:

privé gaat mee in aansprakelijkheid. 

Hieruit blijkt dat je bij een Eenmanszaak, maatschap, VOF en CV goed moet kijken naar privé aansprakelijkheid.

Aansprakelijkheid

Bedrijven

Contractuele aansprakelijkheid

Niet nakomen overeenkomst

• Wanprestatie: 
• toerekenbare tekortkoming in de nakoming van de overeenkomst
• Overmacht
• niet toerekenbare tekortkoming in de nakoming van de overeenkomst

Wat kun je vragen?

Nakoming van de prestatie

Nakoming van de prestatie + schadevergoeding

Vervangende schadevergoeding

Ontbinding van de overeenkomst

Ontbinding van de overeenkomst + schadevergoeding

Wat kun je vragen?

Nakoming van de prestatie

Nakoming van de prestatie + schadevergoeding

Vervangende schadevergoeding

Ontbinding van de overeenkomst

Ontbinding van de overeenkomst + schadevergoeding

Aansprakelijkheid bedrijven

Onrechtmatige daad : 6:162

• Kwalitatieve aansprakelijkheid : 6: 173/174/179
• Werkgeversaansprakelijkheid : 6 :170
• Veilige werkomstandigheden : 7:658
• Productaansprakelijkheid : 6:185
• Goed werkgeverschap : 7:611

 

Aansprakelijkheid bedrijven

Schade toegebracht aan derden

• door eigen ondergeschikten 6:170 
• door niet ondergeschikten 6:171
• De werknemer moet wel aansprakelijk zijn op 6:162

Voor ondergeschikten die schade toebrengen aan een derde. Reikt ver

Voor niet ondergeschikten

Gaat ook naar onderaanneming

Voor ondergeschikten die schade toebrengen aan een derde. Reikt ver

Voor niet ondergeschikten

Gaat ook naar onderaanneming

Productaansprakelijkheid

Vorm van risico aansprakelijkheid

• Producent aansprakelijk voor gebrekkig product 
• Aansprakelijk wanneer product niet de veiligheid biedt die verwacht mag worden 

De wijze waarop product wordt gepresenteerd

Redelijk te verwachten gebruik

Tijdstip waarop in verkeer gebracht

In beginsel is producent aansprakelijk. Maar ook mogelijk dat importeur (van buiten EU) dan wel het grootwinkelbedrijf (huismerk) aansprakelijk is

De wijze waarop product wordt gepresenteerd

Redelijk te verwachten gebruik

Tijdstip waarop in verkeer gebracht

In beginsel is producent aansprakelijk. Maar ook mogelijk dat importeur (van buiten EU) dan wel het grootwinkelbedrijf (huismerk) aansprakelijk is

Veiligheid

Werkgever aansprakelijk voor gevolgen van arbeidsongevallen

 7:658

verband met opgedragen werkzaamheden

binnen werkomgeving

binnen uren die nodig zijn voor werk 

Denk ook aan de gevolgen van werken met gevaarlijke stoffen wat soms pas later blijkt.

Ook RSI of schildersziekte etc. 

Denk ook aan de gevolgen van werken met gevaarlijke stoffen wat soms pas later blijkt. 

Ook RSI of schildersziekte etc. 

Goed werkgeverschap 

7:611: geen aansprakelijkheid

Gaat verder dan tijdens werk 

•  Woon-werkverkeer is privé aangelegenheid (nóg wel)

 

Taxicentrale arrest: de werkgever moet een behoorlijke verzekering voor zijn personeel regelen (denk ongevallenverzekering) en wanneer die niet volstaat, moet werkgever aanvullend betalen.

Maatzorgarrest: Ongeval op gladde weg met fiets. De werkgever moest betalen omdat deze niet een goede verzekering had afgesloten, terwijl dat prima kon. Er is sprake van wegverkeer wat goed verzekerbaar is

Postbode (TNT-arrest): wijkt af. Gaat hier om uitglijden van voetganger. Hier zijn nog geen goede verzekeringen voor die de werkgever had kunnen afsluiten

Rollerskate arrest: Tijdens bedrijfsuitje. Omdat het door bedrijf werd georganiseerd en er sprake was van een uitje met risico, vraagt goed werkgeverschap een goede ongevallenverzekering. 

Taxicentrale arrest: de werkgever moet een behoorlijke verzekering voor zijn personeel regelen (denk ongevallenverzekering) en wanneer die niet volstaat, moet werkgever aanvullend betalen.

Maatzorgarrest: Ongeval op gladde weg met fiets. De werkgever moest betalen omdat deze niet een goede verzekering had afgesloten, terwijl dat prima kon. Er is sprake van wegverkeer wat goed verzekerbaar is 

Postbode (TNT-arrest): wijkt af. Gaat hier om uitglijden van voetganger. Hier zijn nog geen goede verzekeringen voor die de werkgever had kunnen afsluiten

Rollerskate arrest: Tijdens bedrijfsuitje. Omdat het door bedrijf werd georganiseerd en er sprake was van een uitje met risico, vraagt goed werkgeverschap een goede ongevallenverzekering. 

7.611: Vergoedingsplicht werkgever

•  als werknemer schade oploopt in verband met werk
• als werknemer schade oploopt in het verkeer
• er geen goede verzekering is afgesloten

Verzekeren goed werkgeverschap

• WEGAM (werkgeversnaasprakelijkheidsverzekering voor bestuurders van motorrijtuigen
• WEGAS (verkeersschadeverzekering)
• SVI (schadeverzekering inzittenden)
• OVI (ongevallenverzekering voor inzittenden
• Collectieve ongevallenverzekering
• WIA-aanvullingsverzekering
• WGA-hiaatverzekering
• AVB + wergeversaansprakelijkheid

Nieuwe verzekering

WSV: Werknemersschadeverzekering

• Uitgebreide dekking voor personenschade door werkgerelateerde ongevallen. 
• Geen aansprakelijkheid van werkgever nodig voor uitkering
• Zelfde uitsluiting als AVB (met motorvoertuig)
• WEGAM blijft nodig 

Fraagjes

Wat witte jimme noch?

Wat is waar over bereddingskosten?

1. Geen onderverzekering mogelijk
2. Onderverzekering mogelijk

Op welke polis is de waarde van de verzekerde zaak niet gelijk aan de verzekerde som?

1. Open polis
2. Partijentaxatie
3. Deskundigentaxatie

Wat is van toepassing op een eenmanszaak?

1. Is gelijk aan ZZP
2. Kan wel werknemers in dienst hebben
3. Geen mogelijkheid voor werknemers

Wat is van toepassing op een eenmanszaak?

1. Geen scheiding privé/ondernemingsvermogen
2. Wel scheiding privé/ondernemingsvermogen

Waar staat dat bedrijfsmatige verzekeringen vanaf contractprolongatie per maand opzegbaar zijn?

1. Gedragscode geïnformeerde verlenging
2. Richtlijn verzekeringstermijnen
3. Burgerlijk wetboek (boek 7)

Welke conclusie valt te trekken uit de recente arresten van de Hoge Raad als het gaat om werknemers die gewond raken als ze deelnemen aan het verkeer?

1. Dat in alle gevallen de werkgever aansprakelijk is
2. Dat er voor de werkgever voor die situaties een verzekeringsplicht is ontstaan
3. De werkgever moet de premie betalen voor een ongevallenverzekering die de werknemer afsluit

Een peperduur schilderij van € 12.000.000 is op een speciale kostbaarhedenverzekering verzekerd. De verzekerde som is € 4.000.000 op basis van premier risque.
Het schilderij raakt zwaar beschadigd. De reparatiekosten bedragen € 1.000.000. Hoeveel keert de verzekeraar uit?

Op premier risque basis betekent geen onderverzekering. Tot het verzekerde bedrag wordt het betaald. Dus tot € 4.000.000,00. Daar komt het niet aan toe.

1. € 250.000
2. € 333.333
3. € 1.000.000

Op premier risque basis betekent geen onderverzekering. Tot het verzekerde bedrag wordt het betaald. Dus tot € 4.000.000,00. Daar komt het niet aan toe. 

AVB 

Aansprakelijkheidsverzekering bedrijven

• Veel overeenkomsten met AVP
• Dus voor betalen aan tegenpartij of verweer

Aansprakelijkheid ontstaan door de werkzaamheden die het bedrijf op de verzekering verzekert.

Een schilder? schilderwerk en niet het leggen van bitumen.

Aansprakelijkheid ontstaan door de werkzaamheden die het bedrijf op de verzekering verzekert. 
Een schilder? schilderwerk en niet het leggen van bitumen.

AVB

Schade aan:

• derden 
• ondergeschikten
• klanten
• Zuivere vermogensschade uitgesloten
• Verzekerden: 

1. Verzekeringnemer (bv/nv of natuurlijke persoon
2. In bedrijf meewerkende familieleden en huisgenoten
3. Personeelsvereniging

Zuivere vermogensschade

Uitgesloten op AVB

Is te verzekeren op BAV

Beroepsaansprakelijkheidsvezekering 

Accountants

Architecten

Notarissen

Artsen

Makelaars in onroerend goed

Assurantietussenpersonen

Belastingconsulenten

Accountants

Architecten

Notarissen

Artsen

Makelaars in onroerend goed

Assurantietussenpersonen

Belastingconsulenten

Aggregate limit

Er wordt een bedrag bepaald als maximale verplichting per aanspraak

• Er wordt maximaal 2x het verzekerde bedrag op jaarbasis vergoed

Uitsluitingen AVB

• Schade met/door motorrijtuig
• Opzet van de verzekeringnemer 
• Zaakschade verzekeringnemer
• Opzicht (zaken in behandeling of onder bewerking)

 

Opzet van het personeel is wel verzekerd

Schade aan eigen zake in niet verzekerd

Opzicht is apart mee te verzekeren

Beroepsgoederenvervoer: de vervoerde zaken

Onderhouds- en reparatiebedrijven die spullen van klanten onder zich hebben

Winkelbedrijven waar onderhoud een onderdeel is van de activiteiten

Opzet van het personeel is wel verzekerd

Schade aan eigen zake in niet verzekerd

Opzicht is apart mee te verzekeren

Beroepsgoederenvervoer: de vervoerde zaken

Onderhouds- en reparatiebedrijven die spullen van klanten onder zich hebben

Winkelbedrijven waar onderhoud een onderdeel is van de activiteiten

Klip bv laat lading vervoeren door een transportbedrijf. Kan Klip bv het bedrijf aansprakelijk stellen voor schade aan de lading?

1. Nee
2. Nee want opzicht is uitgesloten
3. Ja, mits Klip bv aansprakelijk is

Motorrijtuigen en avb

Met of door motorrijtuig uitgesloten

Maar insluitingen op deze uitsluiting........

• non-owner's liability 
• passagiersrisco
• schade tijdens laden en lossen
• aanhangwagenrisico

Non owner’s liability. De werknemer moet van de werkgever werk doen waarvoor hij zijn eigen auto moet gebruiken. Deze werknemer heeft echter geen verplichte WAM verzekering voor zijn eigen auto afgesloten. Het slachtoffer (een derde) kan dan met succes de werkgever aanspreken. In deze situatie biedt de AVB wel dekking.

Passagiersrisico: Een verzekerde kan bij het in – of uitstappen van het motorrijtuig onvoorzichtig zijn en schade veroorzaken. In deze situatie betaalt in eerste instantie de WA verzekeraar. De AVB biedt secundaire dekking (kan van belang zijn bij no-claim verlies) wanneer je collega’s meeneemt die als passagier schade toebrengen.

Laden en lossen : Er moet dan geen schade ontstaan door een gebrek binnen het motorrijtuig. Bijv. het afbreken van de klep: dan weer autoverzekeraar

Aanhangwagenrisico: Als aanhangwagen veilig buiten het verkeer tot stilstand is gebracht en weer in beweging komt om aan het verkeer deel te gaan nemen is dat gedekt op AVB

Non owner’s liability. De werknemer moet van de werkgever werk doen waarvoor hij zijn eigen auto moet gebruiken. Deze werknemer heeft echter geen verplichte WAM verzekering voor zijn eigen auto afgesloten. Het slachtoffer (een derde) kan dan met succes de werkgever aanspreken. In deze situatie biedt de AVB wel dekking.

Passagiersrisico: Een verzekerde kan bij het in – of uitstappen van het motorrijtuig onvoorzichtig zijn en schade veroorzaken. In deze situatie betaalt in eerste instantie de WA verzekeraar. De AVB biedt secundaire dekking (kan van belang zijn bij no-claim verlies) wanneer je collega’s meeneemt die als passagier schade toebrengen.

Laden en lossen : Er moet dan geen schade ontstaan door een gebrek binnen het motorrijtuig. Bijv. het afbreken van de klep: dan weer autoverzekeraar

Aanhangwagenrisico: Als aanhangwagen veilig buiten het verkeer tot stilstand is gebracht en weer in beweging komt om aan het verkeer deel te gaan nemen is dat gedekt op AVB

Beperking naar tijd

Wanneer kun je een beroep doen op AVB?

• veroorzakingsmoment
• ontstaansmoment
• meldingsmoment

Soorten dekkingssysteem

act committed-systeem

loss occurrence-systeem

claims-made-systeem

Act committed

Oude systeem 

Schade veroorzaakt tijdens dekking

Tijdens verzekeringsduur veroorzaakt? Altijd dekking

Onbeperkte uitloopdekking

Geen inloopdekking

Loss occurrence

Schade ontstaan tijdens dekking 

Geen uitloop

Onbeperkte inloop

Hier is het moment van veroorzaken en moment van melden niet van belang.

Wordt de schade zichtbaar tijdens dekking, dan is er dekking

Inloop wordt soms beperkt tot 2 jaar

Door onbeperkte inloop, kunnen verzekeraars nog opdraaien voor schade die jaren daarvoor is ontstaan terwijl er dekking was bij een andere avb

Hier is het moment van veroorzaken en moment van melden niet van belang. 

Wordt de schade zichtbaar tijdens dekking, dan is er dekking

Inloop wordt soms beperkt tot 2 jaar

Door onbeperkte inloop, kunnen verzekeraars nog opdraaien voor schade die jaren daarvoor is ontstaan terwijl er dekking was bij een andere avb

"zuivere"claims made 

Schade gemeld tijdens de dekking

Onbeperkte inloop

Geen uitloop

De onbeperkte inloop kan worden beperkt met een retro-actieve datum

Je kunt een omstandigheid tijdens de dekking melden, mocht er nog schade uit voortvloeien. Er bestaat dan een vermoeden dat er nog een claim komt.

Namelding kan worden bijverzekerd

De onbeperkte inloop kan worden beperkt met een retro-actieve datum

Je kunt een omstandigheid tijdens de dekking melden, mocht er nog schade uit voortvloeien. Er bestaat dan een vermoeden dat er nog een claim komt. 

Namelding kan worden bijverzekerd

Er is geen uitloop, dus zuivere claims made

Wel inloop en wel dekking wanneer gemeld tijdens de dekking

1. Loss Occurence
2. Act committed
3. Claims made

Er is geen uitloop, dus zuivere claims made

Wel inloop en wel dekking wanneer gemeld tijdens de dekking

LET OP!

Garantiebedingen of boetebedingen

Daar zit AVB niet om te springen

Niet of tegen hogere premie verzekeren

Coulanceclausule

Extra premie betalen om voor speciale klanten toch dekking te hebben

Bedingen

Garantiebedingen of boetebedingen

Daar zit AVB niet om te springen

• Niet of tegen hogere premie verzekeren
• Coulanceclausule
• Extra premie betalen om voor speciale klanten toch dekking te hebben

Sommige bedrijven laten in de AVB opnemen dat zij bijv. maximaal 2 x jaarloon willen verzekeren. Maar stel, net bij een heel goede klant ontstaat er meer schade. Dan kan deze clausule op de polis ervoor zorgen dat voor deze speciale klant er wel een hogere dekking bestaat.

Premie avb

afhankelijk van groot aantal factoren

• verzekerd bedrag
• jaarloon en jaaromzet
• hoogte eigen risico
• aard van het bedrijf, geleverde zaken of diensten
• distributiebereik

distributiebereik: denk aan Amerika. Wanneer je daar naar toe exporteert.......

Aard bedrijf.

Assurantiekantoor: personeel onderling of schade /letsel door kapot bureau. Verder vooral zuivere vermogensschade.

Dan een dakbedekker: schadekans aan derden is vele malen hoger en kan tot hoge schadebedragen oplopen (brand hele huis op)
 

Voorlopige premie. Naverrekening vindt achteraf plaats aan de hand van werkelijk gemaakte omzet

distributiebereik: denk aan Amerika. Wanneer je daar naar toe exporteert....... 

Aard bedrijf.
Assurantiekantoor: personeel onderling of schade /letsel door kapot bureau. Verder vooral zuivere vermogensschade.

Dan een dakbedekker: schadekans aan derden is vele malen hoger en kan tot hoge schadebedragen oplopen (brand hele huis op)

Voorlopige premie. Naverrekening vindt achteraf plaats aan de hand van werkelijk gemaakte omzet

Recallverzekering

Terugroepactie! (reputatie) schade

Recallverzekering

• Naast vergoeding van schade ook professionele ondersteuning om negatieve effecten op te lossen

Beperken van reputatieschade

waarborgen bedrijfscontinuïteit

vergoeden extra kosten

uit handen nemen van schade behandeling

beter voorbereiden op eventuele recall

professionele ondersteuning

Beperken van reputatieschade

waarborgen bedrijfscontinuïteit

vergoeden extra kosten

uit handen nemen van schade behandeling

beter voorbereiden op eventuele recall

professionele ondersteuning

Drones (zakelijk)

Technische eisen aan de drone

• Verplichte aansprakelijkheidsverzekering
• Minimale verzekerd bedrag SDR 750.000,00
• Niet standaard op AVB -> aparte droneverzekering

Koers is ongeveer € 1,23 -> € 925.000

Droneverzekering

3 dekkingen:

Aansprakelijkheid: voor zaak- en personenschade

Casco: schade aan drone zelf: hoog eigen risico

Transport en vervoer: aan drone zelf tijdens vervoer

Theo wil voor zijn akkerbouwbedrijf een drone gaan inzetten. Welk risico is voor hem het grootst?

1. aansprakelijkheidsrisico
2. Bezitsrisico
3. Kans op boete

Milieuschade

Plotseling ontstaan is op AVB verzekerd

Uitgesloten: langdurig ontstaan + op eigen grond

MSV: Milieuschadeverzekering

MSV is geen aansprakelijkheidsverzekering

Ook dekking wanneer er geen aansprakelijkheid is

Vergoedt 

saneringskosten

Onderzoeks- en bereddingskosten

Herstel van ondergrondse pijpleidingen

Herstel van bestrating

Bedrijfsschade als gevolg van sanering

Rechtsbijstand voor bedrijven

Geen vergoeding aan de klant, maar verlenen van rechtshulp

-   In veel situaties bieden ze rechtshulp

Uitgesloten

-   Faillissement

-   Fiscale geschillen (belastingdienst)

-   Incassogeschillen

-   Geschillen over vermogensbeheer

-   Opzet

Net als bij particulieren: 3 maanden wachttermijn

Op een AVB behoren o.a. tot de groep van verzekerden:

1. afnemers van het verzekerde bedrijf
2. toeleveranciers van het verzekerde bedrijf
3. personeelsvereniging van het bedrijf

Een veeboer gaat in de lege schuur gebruiken voor het stallen van caravans. Is deze activiteit op de avb mee verzekerd?

1. Nee, er moet een aparte polis voor komen
2. Ja, mits er voor de veehouderij een avb is
3. Nee, het moet apart op de polis worden vermeld

Welk risico is verzekerd op de rechtsbijstand van een aannemersbedrijf?

Bij A heeft het aannemersbedrijf een vordering op de eigenaar. Hij wil iets van de eigenaar van het pand.

Bij B is sprake van beleggingen waarover discussie bestaat. = uitsluiting

C is een geschil met de fiscus. Dat is ook een uitsluiting

1. huurgeschillen met de eigenaar van het gehuurde bedrijfspand
2. huurgeschillen met bewoners van panden die aangekocht zijn als belegging
3. voor geschillen met de belastingdienst over afdracht van btw

Bij A heeft het aannemersbedrijf een vordering op de eigenaar. Hij wil iets van de eigenaar van het pand.

Bij B is sprake van beleggingen waarover discussie bestaat. = uitsluiting

C is een geschil met de fiscus. Dat is ook een uitsluiting

Bij het claims madesysteem op de avb is dekking als:

1. de schade tijdens de looptijd wordt gemeld
2. de schade tijdens de looptijd ontstaat
3. de schade tijdens de looptijd wordt veroorzaakt

Bij "act committed" op de avb is dekking als:

1. de schade tijdens de looptijd wordt gemeld
2. de schade tijdens de looptijd ontstaat
3. de schade tijdens de looptijd wordt veroorzaakt

Bij het "loss occurrence" systeem op de avb is dekking als:

1. de schade tijdens de looptijd wordt gemeld
2. de schade tijdens de looptijd ontstaat
3. de schade tijdens de looptijd wordt veroorzaakt