Risico & informatie paragraaf 3

• Economie
• Middelbare school
• havo
• Leerjaar 5

Leerdoelen § 3: financiële risico's beperken

• Je weet hoe verzekeraars door het inwinnen van informatie hun risico’s beperken.
• Je weet hoe verzekeraars met een eigen risico moral hazard en averechtse selectie beperken en welke argumenten verzekerden gebruiken bij het kiezen van een eigen risico.
• Je weet hoe verzekeraars door premiedifferentiatie moral hazard en averechtse selectie kunnen tegengaan.

3. Leerdoelgericht werken

De docent geeft het onderwerp, RTTI geformuleerde leerdoelen en de lesopbouw aan. De docent weet de leerdoelen goed te laten aansluiten bij de voorkennis en het (taal)niveau van de leerlingen. Gedurende de les wordt continu een terugkoppeling naar de leerdoelen gemaakt om de mate van beheersing te controleren.

2.3     Financiële risico's beperken

De verzekeraar loopt door moreel wangedrag en averechtse 

selectie veel financiële risico’s. Ze doen er alles aan om deze

te beperken, zoals:

1. Eigen risico

Eigen risico:
Het gedeelte van de schade dat door de verzekerde zelf moet worden betaald.

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

2.3     Financiële risico's beperken

De verzekeraar loopt door moreel wangedrag en averechtse 

selectie veel financiële risico’s. Ze doen er alles aan om deze

te beperken, zoals:

1. Eigen risico
2. Premiedifferentiatie

Eigen risico:
Het gedeelte van de schade dat door de verzekerde zelf moet worden betaald.

Premie differentiatie:
‘Slechte risico’s’ moeten daardoor een hogere premie betalen dan de ‘goede risico’s’.

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

2.3     Financiële risico's beperken

De verzekeraar loopt door moreel wangedrag en averechtse 

selectie veel financiële risico’s. Ze doen er alles aan om deze

te beperken, zoals:

1. Eigen risico
2. Premiedifferentiatie
3. Informatie opvragen

    (hiermee wordt de informatie asymmetrie verkleind)

Eigen risico:
Het gedeelte van de schade dat door de verzekerde zelf moet worden betaald.

Premie differentiatie:
‘Slechte risico’s’ moeten daardoor een hogere premie betalen dan de ‘goede risico’s’.

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

2.3     Financiële risico's beperken

Verzekerden claimen minder schades omdat ze een deel zelf moeten betalen.

Eigen risico

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

2.3     Financiële risico's beperken

Verzekerden claimen minder schades omdat ze een deel zelf moeten betalen.

Eigen risico

Moreel wangedrag

De gemiddelde schade-uitkering per verzekerde daalt hierdoor.

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

2.3     Financiële risico's beperken

Verzekerden claimen minder schades omdat ze een deel zelf moeten betalen.

Eigen risico

Moreel wangedrag

Schade-uitkeringen

De gemiddelde schade-uitkering per verzekerde daalt hierdoor.

Hierdoor zal de premie minder snel stijgen of zelfs dalen.

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

2.3     Financiële risico's beperken

Verzekerden claimen minder schades omdat ze een deel zelf moeten betalen.

Eigen risico

Moreel wangedrag

Schade-uitkeringen

Premie

De gemiddelde schade-uitkering per verzekerde daalt hierdoor.

Hierdoor zal de premie minder snel stijgen of zelfs dalen.

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

Aan de slag

Maak opgave 25 op pagina 84.

6. Actieve verwerking

De docent maakt expliciet over hoe de leerstof actief verwerkt dient te worden. Hierbij modelleert de docent eerst en laat daarna de leerlingen actief inoefenen. De ondersteuning wordt geleidelijk afgebouwd. De docent zorgt voor afwisseling in oefentypes en maakt gedurende de les het leren zichtbaar. De docent zet bijvoorbeeld in op hardop denken opdrachten en koppelt daar een geïnformeerde vervolgstap aan.

2.3     Financiële risico's beperken

Goede risico’s’ betalen een lagere premie en zijn minder geneigd de verzekering op te zeggen. 

Premiedifferentiatie

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

2.3     Financiële risico's beperken

Goede risico’s’ betalen een lagere premie en zijn minder geneigd de verzekering op te zeggen. 

Premiedifferentiatie

Averechtse selectie

De gemiddelde schade-uitkering per verzekerde daalt hierdoor.

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

2.3     Financiële risico's beperken

Goede risico’s’ betalen een lagere premie en zijn minder geneigd de verzekering op te zeggen. 

Premiedifferentiatie

Averechtse selectie

Gemiddelde

schade-uitkering

De gemiddelde schade-uitkering per verzekerde daalt hierdoor.

Hierdoor zal de premie minder snel stijgen of zelfs dalen.

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

2.3     Financiële risico's beperken

Goede risico’s’ betalen een lagere premie en zijn minder geneigd de verzekering op te zeggen. 

Premiedifferentiatie

Averechtse selectie

Gemiddelde

schade-uitkering

Premie

De gemiddelde schade-uitkering per verzekerde daalt hierdoor.

Hierdoor zal de premie minder snel stijgen of zelfs dalen.

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

2.3     Financiële risico's beperken

Bij premiedifferentiatie betalen 

‘goede risico’s’ een lagere premie

en ‘slechte risico’s’ een hogere premie.

Een voorbeeld hiervan is 

de bonus-malusregeling bij autoverzekeringen

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

Voorbeeld werking bonus-malus regeling

Een systeem dat automobilisten beloont voor schadevrij rijden met een lagere premie (bonus) en bestraft voor schadeclaims met een hogere premie (malus) (zie tabel pagina 86)
📊 Bijvoorbeeld Lisa’s autoverzekering:
1️⃣ Jaar 1: Lisa start op trede 10 → Korting: 60%
2️⃣ Jaar 2: Ze rijdt schadevrij → Trede 11 → Korting: 62%
3️⃣ Jaar 3: Ze claimt een schade → Trede 6 → Korting: 40%
4️⃣ Jaar 4: Weer schadevrij → Trede 7 → Korting: 45%

Schadevrij rijden loont! Hoe langer je geen schade claimt, hoe hoger de korting.
Schade claimen = terugvallen op de ladder, waardoor de premie stijgt.

5. Concrete en herkenbare voorbeelden

De docent maakt gebruik van praktische en concrete voorbeelden die voor leerlingen herkenbaar zijn in hun eigen leefwereld om tot beter begrip te komen. De docent doet hierbij een beroep op dual coding. Door het visuele en het verbale te combineren vergroot de docent de kans dat lesstof beter bij de leerlingen blijft beklijven.

Aan de slag

Maak opgave 27 op pagina 86.

6. Actieve verwerking

De docent maakt expliciet over hoe de leerstof actief verwerkt dient te worden. Hierbij modelleert de docent eerst en laat daarna de leerlingen actief inoefenen. De ondersteuning wordt geleidelijk afgebouwd. De docent zorgt voor afwisseling in oefentypes en maakt gedurende de les het leren zichtbaar. De docent zet bijvoorbeeld in op hardop denken opdrachten en koppelt daar een geïnformeerde vervolgstap aan.

2.3     Financiële risico's beperken

Hoe meer informatie de verzekeraar heeft, hoe beter hij het 

risico kan inschatten en de juiste premie kan berekenen.

De verzekeraar mag je zelfs weigeren als je een te groot

risico vormt.

Risicoselectie is niet toegestaan bij de verplichte basis 

zorgverzekering. Hier geldt een acceptatieplicht voor de 

verzekeraar.

Risicoselectie:
Verzekeraars weigeren slechte risico’s of accepteren slechte risico’s allen tegen bepaalde voorwaarden.

Acceptatieplicht:
Verzekeraars zijn wettelijk verplicht om iemand te accepteren voor een verzekering.

4. Inclusieve didactiek

De docent past een inclusieve didactiek toe door de interactie, eventueel in de thuistalen, in de klas te stimuleren om tot beter begrip van de lesstof te komen. De docent creëert een contextrijke leeromgeving door actief de culturele achtergronden van leerlingen bij de lesinhoud te betrekken. Hierin is de docent zich bewust van de verschillen in de klas. Door flexibel of heterogeen te differentiëren blijft iedereen bij de les betrokken. Gedurende de les reageert de docent positief en proactief op gedrag en maakt het daarmee makkelijker voor leerlingen om gewenst gedrag te laten zien.

Aan de slag

Maak opgave 33 op pagina 88.

6. Actieve verwerking

De docent maakt expliciet over hoe de leerstof actief verwerkt dient te worden. Hierbij modelleert de docent eerst en laat daarna de leerlingen actief inoefenen. De ondersteuning wordt geleidelijk afgebouwd. De docent zorgt voor afwisseling in oefentypes en maakt gedurende de les het leren zichtbaar. De docent zet bijvoorbeeld in op hardop denken opdrachten en koppelt daar een geïnformeerde vervolgstap aan.