Bespreken toets

• Economie
• MBO
• Studiejaar 1

Sommenverzekering

Verzekering waarbij de uitkering door de verzekeraar afhankelijk is van het moment dat verband houdt met het leven of sterven

van een bepaalde persoon.

Zelf beslissen of je een verzekering afsluit

Toestemmingsvereiste

• Eigen woning (hypotheek hoofdwoning)
• Aangaan huurkoop
• Persoonlijke zekerheidstelling
• Doen van ongebruikelijke gift

Toestemmingsvereiste

• Handelingen met betrekking tot de eigen woning
• Handelingen die betrekking hebben op de inboedel van de eigen woning
• Persoonlijke borgstelling of hoofdelijk medeschuldenaar worden.
• Aangaan van huurkoop of koop op afbetaling.
  
• Het doen van bovenmatige giften (dus niet de gebruikelijke giften die je bijvoorbeeld aan een collectant
  geeft).

Er is een aantal bepalingen opgenomen in de wet waar alle gehuwden en geregistreerde partners mee te maken hebben (ongeacht het huwelijksgoederenregime). Deze bepalingen staan in BW artikel 1:88 en wordt ook wel het beschermingsartikel genoemd. Voor bepaalde rechtshandelingen is de toestemming van de echtgenoot vereist, waarbij het geen verschil maakt of er sprake is van privévermogen of van gemeenschappelijk vermogen.

Wanneer deze handelingen toch zijn verricht, zonder toestemming van de partner, dan zijn de overeenkomsten vernietigbaar. Dat wil zeggen dat de partner bezwaar kan aantekenen tegen de handeling en daarmee de handeling vanaf het moment dat hij bezwaar aantekent kan vernietigen. De overeenkomst bestaat vanaf dat moment niet meer. Dit betekent dat de overeenkomst, voordat deze werd vernietigd, wel bestond.

Toestemmingsvereiste

Bij huwelijk of geregistreerd partnerschap

ongeacht de wijze waarop

Toestemmingsvereiste bij gehuwden en geregistreerd partnerschap 

Beschermt de niet-handelende partner en het gezin.

• Verkopen van de gemeenschappelijk bewoonde woning en/of inboedel
• Vestigen of verhogen van een hypotheek op de gezamenlijk bewoonde woning
• Persoonlijke borgstelling of hoofdelijk medeschuldenaar worden.
• Aangaan van huurkoop (alleen in privesfeer) of koop op afbetaling.
  
• Het doen van bovenmatige giften (dus niet de gebruikelijke giften die je bijvoorbeeld aan een collectant
  geeft).

Er is een aantal bepalingen opgenomen in de wet waar alle gehuwden en geregistreerde partners mee te maken hebben (ongeacht het huwelijksgoederenregime). Deze bepalingen staan in BW artikel 1:88 en wordt ook wel het beschermingsartikel genoemd. Voor bepaalde rechtshandelingen is de toestemming van de echtgenoot vereist, waarbij het geen verschil maakt of er sprake is van privévermogen of van gemeenschappelijk vermogen.

Wanneer deze handelingen toch zijn verricht, zonder toestemming van de partner, dan zijn de overeenkomsten vernietigbaar. Dat wil zeggen dat de partner bezwaar kan aantekenen tegen de handeling en daarmee de handeling vanaf het moment dat hij bezwaar aantekent kan vernietigen. De overeenkomst bestaat vanaf dat moment niet meer. Dit betekent dat de overeenkomst, voordat deze werd vernietigd, wel bestond.

Sommenverzekering

Vooraf afgesproken bedrag.

Doet het evenement zich voor? Dan wordt dat bedrag uitgekeerd.

Schadeverzekering

Het hoogte van de uitkering wordt bepaald op het moment dat de schade ontstaat. 

De hoogte van de schade moet worden aangetoond.

Sommenverzekering

Oké, het ongeval is gebeurd met blijvende invaliditeit of iemand is overleden. Maar je kunt er financieel lekker op vooruit gaan.

Kort: Je mag financieel beter worden van een uitkering op basis van een sommenverzekering

Géén assurantiebelasting 

Persoonsverzekeringen 

• Ziektekosten/levens/ongevallen/arbeidsongeschiktheid etc
• Internationale transportverzekeringen
• Herverzekeringen

Assurantiebelasting

Assurantiebelasting moet worden betaald over premie en advies

Als er enkel advies wordt gegeven zonder bemiddeling dan is er enkel BTW verschuldigd

Assurantiebelasting geldt niet voor:

• Levensverzekeringen (alle vormen) 
• Ziektekostenverzekeringen 
• Ongevallenverzekeringen (-inzittenden, invaliditieit en arbeidsongeschiktheid) 
• Transportverzekeringen (m.u.v. pleziervaartuigen) 
• Verzekeringen van luchtvaartuigen en zeeschepen 
• Exportkredietverzekeringen 
• Werkeloosheidsverzekeringen 
• Herverzekeringen 

Voorbeeld en-bloc clausule Yarden

Vanaf 1 januari 2020 is de waarde van het uitvaartpakket van zo’n 390.000 verzekerden bij Yarden gemaximeerd. Als de kosten van bijvoorbeeld crematoria, kist of vervoer omhooggaan, dan moet de verzekerde die zelf bij betalen.

En-bloc clausule

Om die maatregel door te voeren, doet Yarden een beroep op een zogenaamde 'en-bloc-clausule' in de Polisvoorwaarden. Die clausule biedt de verzekeraar het recht om onder bepaalde omstandigheden, eenzijdig de regels te veranderen.

Volgens Yarden is de aanpassing nodig omdat de kosten van uitvaarten steeds hoger worden en de verzekeraar anders in de financiële problemen komt. 

Polis

En-bloc bepaling (aanpassingsclausule) 
Nadeel verzekeringnemer: recht om verzekering op te zeggen. Opzegtermijn 1 maand.

Overlijden: 
Nabestaande wordt verzekeringnemer. Binnen 9 maanden opzeggen; opzegtermijn 1 maand. 

Opzegging bij het niet- nakomen van de mededelingsplicht. 

Opzegbaarheid van een schadeverzekering

Opzegbaar door schadeverzekeraar

De verzekeraar kan alleen opzeggen:
- Per contractsvervaldatum
- Als een klant regelmatig schade claimt 

Opzegbaar door verzekeringnemer

Verzekeringnemer kan opzeggen:
- Per contractsvervaldatum
- Tussentijds als verzekeraar wijzigen doorvoert in polisvoorwaarden die nadelig voor de klant zijn

Contractstermijn

- 1 jaar

- langer kan. Moet schriftelijk toestemming voor gegeven worden 

Automatisch verlengen

Als klant de verzekering niet per contractsvervaldatum opzegt, wordt de polis automatisch verlengd. Klant kan daarna dagelijks opzeggen met een maximale opzegtermijn van één maand.

Stilzwijgend verlengen

Is niet meer toegestaan. Klant moet tijdig een bericht ontvangen over de verlenging en opzeggingsmogelijkheden.

3 functies aanvraagformulier

1. Wilsuiting

2. Risicobeschrijving 

3. Nakomen verplichtingen

Voorlopige dekking

• Voor een tussenpersoon is het belangrijk om te weten wat zijn bevoegdheden zijn. 
• Met een voorlopige dekking is men verzekerd totdat de aanvraag definitief is geaccepteerd of alsnog door de verzekeraar of aanvrager wordt afgewezen. De voorlopige verzekeringsdekking is dus geen garantie dat de verzekeraar de verzekering uiteindelijk accepteert.
• Ook kan de verzekeringsnemer nog afzien van de verzekering als de verzekeraar aanvullende condities vereist of een gewijzigd premievoorstel doet.
• De verzekeraar draagt in de periode van de voorlopige dekking het risico.

Premieachterstand verrekenen

Mag wanneer

• claim op verzekering waarop achterstand is
• verzekeringnemer en persoon die recht heeft op uitkering  zijn dezelfde persoon

 

Voor AVP geldt dat wanneer de premie van de AVP niet is betaald, de achterstand mag worden verrekend met de uitkering aan de tegenpartij. 

AVP beschermt vermogen van de verzekerde, dus hier is het ook 1 en dezelfde persoon, maar hier heet hij niet begunstigde

Verrekenen premie-achterstand bij schade

Stel: er wordt een schade geclaimd en de premie is nog niet betaald. Mag de schade uitkering worden verrekend met de openstaande premie?

Dit mag 1. Voor achterstand in premie waarop een schade is gevallen en 
                  2. Ook voor andere verzekeringen.

Voorwaarde: verzekeringnemer en degene die recht heeft op schade-uitkering zijn 1 en dezelfde persoon.

Daarnaast: verzekeraar mag wel openstaande premies verrekenen als het om 1 en dezelfde verzekering gaat. 

Kifid

Het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) biedt de consument één loket voor het afhandelen van
conflicten met financiële dienstverleners en voor informatie over financiële zaken. De financiële dienstverlener 

moet wel aangesloten zijn bij het Kifid

Risico-indeling verzkeeringen

Schadeverzekeringen vergoeden een financieel nadeel. 

Indeling van schadeverzekeringen op basis van het risico: 

1. Bezitrisico's=> schade aan bezittingen zoals opstal, inboedel, fiets, kostbaarheden etc

2. Vermogenrisico's => financiele schade (aansprakelijkheid, rechtshulp, annulering, wam)

3. Gezondheidrisico's=> ziekte of ongeval of arbeidsongeschiktheid

4. Levenrisico's=> overlijden, lang- kortlevenrisico. Als adviseur schade mag je geen advies geven over Inkomensverzekeringen (AOV, Woonlastenverzekering Wft Inkomen) en Levensverzekeringen (ORV, Lijfrenteverzekeringen) Wft Vermogen. Wel de zorg en ongevallenverzekering.  

WLZ

Iedereen die voldoet aan de voorwaarden is verplicht verzekerd en heeft recht op vergoeding van Wlz-zorg. Het Centrum Indicatiestelling Zorg (CIZ) beoordeelt of iemand in aanmerking komt voor zorg vanuit de Wlz. Het CIZ geeft bij een positieve beoordeling een Wlz-indicatie af. Dit is een besluit waarin staat dat iemand recht heeft op langdurige zorg. In verpleeghuis, kan eventueel ook thuis mits de situatie daar goed is.  Verzekerden met een inkomen betalen premie. De Wlz-premie wordt ingehouden op het loon of de uitkering of geïnd via de inkomstenbelasting. De Wlz wordt uitgevoerd door zogenaamde zorgkantoren, die bij zorgverzekeraars zijn ondergebracht.

Subrogatie (verhaal halen) 

Automatisch in de rechten treden

op moment dat eigen verzekeraar schade aan klant betaalt.

7:962 BW

Is nodig om schade te kunnen verhalen (regres)
Als verzekeraar een uitkering verstrekt hoger dan de werkelijke schade mag slechts de werkelijke schade worden verhaald. 

Subrogatie

Wordt er minder uitgekeerd als gevolg van onderverzekering => verzekerde houdt een vorderingsrecht op de aansprakelijke derde. Dit geldt ook voor het eigen risico. 

Subrogatie mag geen regres plegen op:

Verzekeringnemer

Medeverzekerde

Partner / levensgezel 

Bloedverwant in rechte lijn

Collega, werknemer, werkgever

Een particulier mag dus wél verhaal plegen op deze personen maar een gesubrogeerd assuradeur mag dat niet. 

Premiebetaling/wanbetaling

• Bovendien kan die aanmaning pas na de premievervaldatum worden verzonden en moet de verzekeringnemer nog veertien dagen in de gelegenheid worden gesteld om de premie te betalen. 
• Pas na die veertien dagen (vanaf de vijftiende dag), kan de verzekeraar tot opschorting of beëindiging overgaan. 
  
• Heeft de verzekeringnemer laten weten dat hij zijn verplichting niet kan nakomen, dan is opschorting of beëindiging per premievervaldatum wel mogelijk.
  

Premiebetaling

In principe vooraf.

Wat als de premie niet tijdig wordt betaald?

1. De 1e premie: binnen 30 dagen na ontvangst polis en nota. Wordt er niet betaald => geen ok.

2. Vervolgpremie: moet worden voldaan op premievervaldatum. Veel verzekeraars bieden hun verzekerden het recht de betaling uit te stellen tot uiterlijk 30 dagen na premievervaldatum (respijttermijn). Als verzekeringnemer niet betaald moet verzekeraar maatregelen nemen: 

3.3.1 Premiebetalingsplicht

Premiebetaling/wanbetaling

De verplichting van de verzekeringnemer met betrekking tot de verzekeringsovereenkomst bestaat onder andere
uit het betalen van de premie. Volgens de polisvoorwaarden moet de premie binnen de respijttermijn, meestal dertig dagen, worden betaald. Wanneer de verzekeringnemer zijn verplichting tot betaling van de eerste premie niet nakomt, kan de verzekeraar de verzekeringsovereenkomst ontbinden of de nakoming van zijn deel van de 

overeenkomst, namelijk het lopen van risico, opschorten

Verzekeringsovereenkomst

In boek 7 van het Burgerlijk Wetboek is een definitie gegeven van het begrip verzekering.

Artikel 7:925 lid 1 Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. Zij is hetzij schadeverzekering, hetzij sommenverzekering.

lid 2 Persoonsverzekering is de verzekering welke het leven of de gezondheid van een mens betreft.

Schadeverzekeringen

Indemniteitsbeginsel!

Een verzekerde mag niet in een beduidend betere positie terecht komen dan voor de schade.

Kort: Je mag financieel niet beter worden van een schade-uitkering

Inboedelverzekering

Vergoedingen bij schade: boek blz. 73 

• 60/40 regeling
  
• Spullen die gerepareerd kunnen worden (reparatiekosten)

Vervangingswaarde of dagwaarde 

• Voor brom- en snorfietsen
• Als de dagwaarde op het moment van schade minder is dan 40% van de nieuwwaarde (60/40 regeling) 
• Als het object niet meer wordt gebruikt waarvoor het bestemd is

Waardebepaling op basis van taxatie 

60/40 regeling: Indien de dagwaarde van één van je beschadigde bezittingen die tot je inboedel behoort minder bedraagt dan 40% van de nieuwwaarde, dan vindt een vergoeding plaats tegen dagwaarde. Bedraagt een beschadigd goed meer dan 40% van de dagwaarde dan zal de uitkering bij schade dus in veel gevallen plaats vinden op basis van de nieuwwaarde.

Handelingsbekwaam 

Wanneer ben je handelingsbekwaam? Als je zelfstandig rechtshandelingen mag verrichten. Bijvoorbeeld afsluiten overeenkomst. 
Tot 1956 was een gehuwde vrouw in Nederland niet handelingsbekwaam.

Wat zegt de wet? Vanaf 18 jaar en ouder.  Voorwaarde: je mag niet onder curatele staan. 
Of minderjarig en getrouwd. 

Implementatie IDD

Doel IDD

Hoofddoel: alle klanten hetzelfde beschermen, los van hoe of waar ze hun verzekering afsluiten. IDD wil

• Gelijk speelveld voor marktpartijen die betrokken zijn bij de verkoop van verzekeringen 
• Verbetering van bescherming van de klant 
• Bevordering van de Europese markt voor financiële diensten 

Hierna volgen 7 normen aan de hand van een korte introductie. via www.afm.nl/idd kom je bij de factsheets van AFM. Deze bevatten samenvattingen van de volledige normen.

Vrijstelling en vergunningsplicht

Een financieel dienstverlener moet een WFT-vergunning bezitten om een bemiddelingspositie in te mogen nemen in verzekeringen. Voorwaarde aan deze vergunningsplicht is onder andere het hebben van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Er zijn partijen vrijgesteld van deze vergunningsplicht.

1

Transparantie

Vertrouwen in de financiële sector houdt alleen stand bij transparantie. IDD dwingt partijen transparant te zijn over hun beloningswijze en de aard en reikwijdte van dienstverlening.

2

IPID

Transparantie wordt mede gerealiseerd door het Insurance Product Information Document (IPID). Dit is een gestandaardiseerd document dat informatie bevat voor schadeverzekeringen. Voordat de verzekering wordt afgesloten, moet dit document overhandigt worden aan de klant. Hierdoor wordt vergelijking met andere verzekeringen voor de klant makkelijker gemaakt.

3

Hoe en wat?

Sinds de zomer van 2018 is de Insurance Distribution Directive (IDD) volledig geïmplementeerd in de Nederlandse wetgeving. Vanaf 1 oktober 2018 moeten alle Nederlandse assurantiepartijen aan de IDD-normen voldoen.

Productontwikkeling

IDD eist een bepaalde werkwijze waarop een verzekeringsproduct wordt ontwikkeld en verspreid. De passendheid van een verzekering voor een klant wordt mede bepaald door het uitwisselen van informatie tussen producent en distributeur.

4

Koppelverbod

IDD stelt een verbod op koppelverkoop. Dit houdt in dat een klant zijn product/dienst af moet kunnen nemen zonder dat hij daarbij verplicht is een verzekering af te sluiten. Denk hierbij aan de aankoop van een fiets en een fietsverzekering.

Dit koppelverbod is van tafel op het moment dat een dienst aanvullend bij een verzekering wordt aangeboden. Zoals het afsluiten van een serviceabonnement bij een bepaalde verzekering.

5

Beleggingsverzekeringen

Adviesgeving over een verzekering met beleggingscomponent behoort niet tot het het takenpakket van een Schadeadviseur.

6

Bemiddelen en advies

Wij zowel adviesgeving over als bemiddeling in schadeverzekeringen moet een adviseur de wensen en behoeften van een klant in kaart brengen. In de factsheet staat tevens informatie over de vakbekwaamheidseisen voor leidinggevenden die zelf geen adviesfunctie hebben.

7

Feiten en omstandigheden die je bekend worden nadat u deze aanvraag heeft ingezonden, maar voordat de verzekeraar je heeft bericht over zijn definitieve beslissing het door je ter verzekering aangeboden risico al dan niet te verzekeren, moet je alsnog aan de verzekeraar mededelen, indien deze vallen onder de vraagstelling in het aanvraagformulier dat je, tezamen met de op de aangevraagde verzekeringsdekking van toepassing zijnde voorwaarden van verzekering, in tweevoud ter hand is gesteld. Indien je niet of niet volledig aan jouw mededelingsplicht heeft voldaan, kan zulks ertoe leiden dat het recht op uitkering wordt beperkt of zelfs vervalt.

De bewijslast dat sprake was van opzet rust op de verzekeraar

Stichting Salvage 

1) Aandacht: zorgen voor eerste hulp en opvang

2) Actie: ze spannen zich in om de schade te beperken

3) Advies: ze adviseren alle betrokken partijen

Tekst website:

Stichting Salvage staat 24 uur per dag, 365 dagen per jaar klaar om iedereen die getroffen is door brand, water- of stormschade verder te helpen. We zijn er binnen een uur, na oproep van de brandweer en helpen gedupeerden met aandacht, actie en advies. We doen dit namens alle brandverzekeraars in Nederland.

Mededelingsplicht

Aangaan van de verzekering 7:928 BW

alle feiten mee te delen die hij kent of behoort te kennen 

specifiek vragen

strafrechtelijk verleden : 8 jaar

Mededelingsplicht

Op aanvraag alle informatie geven die van belang is

• Verzekeraar moet concreet vragen wanneer hij het wil weten
• Voldoet de klant niet aan de mededelingsplicht?
• Verzekeraar heeft 2 maanden om het te ontdekken
• polis aanpassen
• polis direct opzeggen 

Huurdersbelang

Ook
de huurder kan belang hebben bij de opstal, omdat hij bijvoorbeeld verbeteringen heeft aangebracht aan de gehuurde woning, zoals verbeteringen en uitbreiding, betimmeringen, wanden, plafonds, keuken, badkamer en dergelijke.

Extra kosten voor verzekeraar

• Bereddingskosten
• de kosten die verzekerde (moet) maken om schade (of erger) te voorkomen. Bovenop verzekerde som. Wel rekening houden met onderverzekering
• Expertisekosten
• kosten om de schade vast te stellen

Is er sprake van onderverzekering? Dan worden de expertisekosten altijd voor 100% vergoed, maar voor bereddingskosten geldt de onderverzekeringsregel.