3.9 en 3.1

• Economie
• Middelbare school
• vmbo k
• Leerjaar 4

Leerdoelen 3.9 Opzeggen en Juridische aspecten 

Aan het einde van de les weet je:

- wat de gevolgen zijn als de premie niet - tijdig wordt betaald

- hoe er met het uitbetalen van een schade wordt omgegaan op het moment dat er een premie-achterstand is;

- wat de Gedragscode geïnformeerde verlenging en contractstermijnen inhoudt;

- wat een en-bloc bepaling inhoudt. 

Premiebetaling

In principe vooraf.

Wat als de premie niet tijdig wordt betaald?

1. De 1e premie: binnen 30 dagen na ontvangst polis en nota. Wordt er niet betaald => geen ok.

2. Vervolgpremie: moet worden voldaan op premievervaldatum. Veel verzekeraars bieden hun verzekerden het recht de betaling uit te stellen tot uiterlijk 30 dagen na premievervaldatum (respijttermijn). Als verzekeringnemer niet betaald moet verzekeraar maatregelen nemen: 

Premie betalen

• Nieuwe verzekering: 
• Niet betalen (vaak binnen 30 dagen)-> hop wegwezen
• Prolongatie: 
• 30 dagen respijttermijn (vanaf prolongatiedatum)
• herinnering (aanmaning) met duidelijke waarschuwing
• Opschorting : tot dag nadat betaling binnen is

Opschorting: de polis loopt nog, maar er is geen dekking gedurende de opschortingsperiode.

Dekking wordt dag NA ontvangst van de betaling hersteld. 

Beëindiging. Polis wo

Respijttermijn

30 dagen de tijd om te betalen (na de vervaldag)

• Niet? Aanmaning : pas op! betalen anders na 14 dagen opschorting
• Opschorting: De polis blijft bestaan, premie moet worden betaald, maar de dekking vervalt

Premiebetaling

Niet betaald? 

1. Ingebrekestelling:

Herinnering met het verzoek binnen 14 dagen te betalen.  Wordt de premie betaald? Niets aan de hand. Anders stap 2
2. In verzuim. Weer minimaal 14 dagen de tijd om te betalen. Dekking kan worden opgeschort of beeindigd. Alleen als het verzuim ook schriftelijk kenbaar heeft gemaakt.

Let op: opschorten mag niet eerder ingaan dan de einddatum van de respijttermijn (voor de uiterste datum waarop de premie betaald moet worden). 

Artikel is semi-dwingend recht. 

Premieachterstand 

George heeft een avp-verzekering afgesloten, maar betaalt de premie niet. Er is een herinnering verstuurd. Wat gebeurt er met de polis na 30 dagen?

Deze wordt geacht niet bestaan te hebben en beëindigd. Er is wel dekking geweest tijdens de respijttermijn. (vaak is die 30 dagen)

Wat zijn de gevolgen voor Agnes als zij de premie voor haar AVP niet tijdig betaalt?

1. De dekking vervalt vanaf de premievervaldag
2. Er geldt een respijttermijn van 30 dagen vanaf de premievervaldag
3. Als de herinneringsbrief aangetekend wordt verzonden, dan vervalt de dekking altijd 14 dagen later

Verrekenen premie-achterstand bij schade

Stel: er wordt een schade geclaimd en de premie is nog niet betaald. Mag de schade uitkering worden verrekend met de openstaande premie?

Dit mag 1. Voor achterstand in premie waarop een schade is gevallen en 
                  2. Ook voor andere verzekeringen.

Voorwaarde: verzekeringnemer en degene die recht heeft op schade-uitkering zijn 1 en dezelfde persoon.

Daarnaast: verzekeraar mag wel openstaande premies verrekenen als het om 1 en dezelfde verzekering gaat. 

Voorbeeld

Joop: heeft bij TopRisk een inboedel- en een woonhuisverzekering.
Voor zijn uitwonende zoon: een elektronicaverzekering voor de laptop. Joop is premiebetaler. Zoon: uitkeringsgerechtigde.

Nu onstaat er een premieachterstand op de electronicaverzekering en een gedekte schade aan de laptop. Mag dit worden verrekend? Dit mag worden verrekend. Achterstand en schade is op dezelfde verzekering. 

Anna woont in een huurhuis. Zij betaalt EUR 1.000 huur per maand. Zij heeft haar inboedel verzekerd voor EUR 80.000. Door een blikseminslag ontstaat er brand waarbij een deel van haar inboedel verloren gaat. Een expert stelt vast dat de schade EUR 60.000 bedraagt. Maar dat de werkelijke waarde van haar inboedel EUR 120.000 bedraagt. Welke schade-uitkering krijgt Anna nu op haar inboedelverzekering?

Agenda vandaag 

Leerdoelen: 3.9

- Aan het einde van deze les ken je:

- De gedragscode geïnformeerde verlenging en contractstermijnen (opzegbaarheid polis) 

- Weet je wat een en-bloc clausule inhoudt

Niet betalen van de vervolgpremie

Wettelijke regels (semi-dwingend recht)=  

- 30 dagen de tijd om te betalen (na de vervaldag) = Respijttermijn

• Niet? Tussentijds verstuurt verzekeraar een aanmaning met daarin de gevolgen

Nog niet betaald? 2 gevolgen: 

1. Opschorting: De polis blijft bestaan, premie moet worden betaald, maar de dekking vervalt

2. Beëindiging polis

Welke volgorde voor niet-betaling van premie is juist?

1. Opschorten polis – aanmaning- respijttermijn
2. Respijttermijn- aanmaning – opschorten polis
3. Respijttermijn – opschorten polis - aanmaning
4. Aanmaning - respijttermijn - opschorten polis

Saul had op 1 januari zijn verzekeringspremie moeten betalen. De verzekeraar maant hem op 22 januari aan. Op 29 januari ontstaat schade die Saul claimt. Saul betaalt op 2 februari de premie die op 1 januari nog open stond. Vindt alsnog een schade-uitkering plaats?

1. Nee, de dekking is opgeschort per 29 januari.
2. Nee, de dekking is opgeschort per 1 januari.
3. Ja, de dekking is niet opgeschort.

Welke kosten mag een verzekeraar in rekening brengen vanaf het moment van verzending van een aanmaning?

Gedragscode Geïnformeerde Verlenging en Contractstermijnen

Gedragscode Geïnformeerde Verlenging en Contractstermijn

- Uitgangspunt: contractduur voor 1 jaar. 
- Na einde contract géén stilzwijgende verlenging meer

- Geldt voor schade- en inkomensverzekeraars. NIET voor zorgverzekeraars

Verlenging verzekering 

De verlenging van de verzekering vindt als volgt plaats:

• verzekeraar waarschuwt de verzekeringnemer tijdig;  

• als de verzekeringnemer niet opzegt, verlengt de verzekeraar de verzekering met 1 jaar;

• na de eerste verlenging kan de verzekeringnemer de verzekering op ieder moment opzeggen, met een opzegtermijn van 1 maand.

Ria heeft op 13 maart 2019 een inboedelverzekering afgesloten. Deze is op 13 maart 2020 verlengd. Per wanneer kan Ria (vanaf 13 maart 2020) de verzekering opzeggen?

1. Direct
2. Direct, met een opzegtermijn van maand
3. Ieder jaar per 13 maart

Beëindigen verzekering

Redenen: 

- Overlijden 

- Uitkering 
- Kortlopende reisverzekering 

- Schadeverloop (let op: opzegtermijn van 2 maanden) 

Opzettelijk misleiden? 

- Direct beëindigen 

Onopzegbare polissen

Onopzegbaar => voor verzekeraar

De wet bepaalt dat de verzekeraar een persoonsverzekering niet kan opzeggen als bijvoorbeeld sprake is van een slecht schadeverloop

Voorbeelden persoonsverzekering:
- Levensverzekering

- Ziektekostenverzekering (basis)

- Arbeidsongeschiktheidsverzekering 

Jan Huizinga heeft enkele jaren geleden een woonhuisverzekering afgesloten. Bij toeval ontdekt de verzekeraar dat Jan het aanvraagformulier toen onjuist heeft ingevuld. Als Jan het aanvraagformulier wel juist zou hebben ingevuld, had de verzekeraar de verzekering helemaal niet geaccepteerd.

Wat is juist?

1. De verzekeraar mag de verzekering binnen twee maanden ná ontdekking van het niet-nakomen van de mededelingsplicht met directe ingang opzeggen.
2. De verzekeraar hoeft pas gevolgen aan het niet-nakomen van de mededelingsplicht te verbinden als Jan een schade onder zijn woonhuisverzekering claimt.
3. De verzekeraar mag de verzekering binnen twee maanden ná ontdekking van het niet-nakomen van de mededelingsplicht per ingangsdatum beëindigen.

Opzeggen verzekering door klant? 

• Verzekering loopt minimaal 1 jaar
• Daarna elk gewenst moment opzeggen met opzegtermijn van 1 maand
  
  Tussentijds verkoop van bijvoorbeeld een woning / auto bij niet-vervanging
  
  
  
• En bloc wijziging? Opzegbaar vanaf aanpassingsdatum
  
• met 1 maand opzegtermijn
  
  Opzeggen? dan premie evenredig terug

Voorbeeld en-bloc clausule Yarden

Vanaf 1 januari 2020 is de waarde van het uitvaartpakket van zo’n 390.000 verzekerden bij Yarden gemaximeerd. Als de kosten van bijvoorbeeld crematoria, kist of vervoer omhooggaan, dan moet de verzekerde die zelf bij betalen.

En-bloc clausule

Om die maatregel door te voeren, doet Yarden een beroep op een zogenaamde 'en-bloc-clausule' in de Polisvoorwaarden. Die clausule biedt de verzekeraar het recht om onder bepaalde omstandigheden, eenzijdig de regels te veranderen.

Volgens Yarden is de aanpassing nodig omdat de kosten van uitvaarten steeds hoger worden en de verzekeraar anders in de financiële problemen komt. 

Paul heeft op 15 mei 2020 een autoverzekering afgesloten met een contractstermijn van 1 jaar. Paul gaat op 16 december 2020 zijn auto verkopen want hij wordt te duur in het onderhoud. Paul koopt geen andere auto weer. De verzekeraar ontvangt de opzegging op 15 november 2020. Op welke datum vervalt de verzekering?

1. 15 november 2020
2. 15 mei 2021
3. 16 december 2020

Opzegbaarheid van een schadeverzekering

Opzegbaar door schadeverzekeraar

De verzekeraar kan alleen opzeggen:
- Per contractsvervaldatum
- Als een klant regelmatig schade claimt 

Opzegbaar door verzekeringnemer

Verzekeringnemer kan opzeggen:
- Per contractsvervaldatum
- Tussentijds als verzekeraar wijzigen doorvoert in polisvoorwaarden die nadelig voor de klant zijn

Contractstermijn

- 1 jaar

- langer kan. Moet schriftelijk toestemming voor gegeven worden 

Automatisch verlengen

Als klant de verzekering niet per contractsvervaldatum opzegt, wordt de polis automatisch verlengd. Klant kan daarna dagelijks opzeggen met een maximale opzegtermijn van één maand.

Stilzwijgend verlengen

Is niet meer toegestaan. Klant moet tijdig een bericht ontvangen over de verlenging en opzeggingsmogelijkheden.

Lesafsluiting

Leerdoelen gehaald? Aan het einde van de les: 
- weten jullie wat de gevolgen zijn voor het niet-tijdig betalen van de verzekeringspremie. 

- weten jullie de inhoud van de Gedragscode Geïnformeerde Verlenging en Contractstermijnen 

- weten jullie hoe een verzekeraar en een verzekeringnemer een verzekering kan opzeggen 

Zelf aan de slag!

Hoofdstuk 3.9 afronden

Hoofdstuk 3.1 

Herhaling. 

Wat nieuw is en wel belangrijk => Categorieën verzekerbare risico's

IPID => gaan we doornemen

Risico-indeling verzekeringen

Schadeverzekeringen vergoeden een financieel nadeel. 

Indeling van schadeverzekeringen op basis van het risico: 

1. Bezitrisico's=> schade aan bezittingen zoals opstal, inboedel, fiets, kostbaarheden etc

2. Vermogenrisico's => financiele schade (aansprakelijkheid, rechtshulp, annulering, wam)

3. Gezondheidrisico's=> ziekte of ongeval of arbeidsongeschiktheid

4. Levenrisico's=> overlijden, lang- kortlevenrisico. Als adviseur schade mag je geen advies geven over Inkomensverzekeringen (AOV, Woonlastenverzekering Wft Inkomen) en Levensverzekeringen (ORV, Lijfrenteverzekeringen) Wft Vermogen. Wel de zorg en ongevallenverzekering.  

Regelgeving verzekering

IDD Insurance Distribution Directive

Doelstelling:

• gelijk speelveld voor marktpartijen verzekeringen
• betere bescherming consumenten
• bevorderen interne markt financiële diensten
• harmoniseren van sancties bij overtredingen

Inhoud IPID 

- verzekeringsdekking;

- wijze en duur van betaling van premies;

- belangrijkste uitsluitingen en verplichtingen die voortkomen uit de overeenkomst;

- looptijd en wijze van beëindiging van de overeenkomst

IPID 

(insurance product information document)

Inhoud IPID

In het IPID is een samenvatting opgenomen over:

* Verzekeringsdekking

* Wijze en duur van betaling van premies

* Belangrijkste uitsluitingen en verplichtingen die voortvloeien uit de     overeenkomst

* Looptijd

* Wijze van beëindiging van de overeenkomst

Doel IPID

Klanten kunnen kosteloos en op eenvoudige wijze de productkenmerken lezen en evt. vergelijken met andere verzekeringen.

Het IPID is bedoeld om de klant voor het afsluiten van het product voldoende informatie te bieden over o.a. de dekking van het product.

Het IPID geeft géén informatie of een product passend is voor een klant en over de specifieke premie.

Verstrekking IPID

Het IPID moet voor het afsluiten van de verzekering kosteloos worden verstrekt aan de klant. Dit geldt ook partijen waarvoor bemiddeling in verzekeringen géén hoofdactiviteit is en die geen vergunningsplicht hebben.

 Wordt de verzekering face-to-face gesloten, dan moet het IPID op papier worden verstrekt.

Sluit de klant de verzekering via internet, dan kan het IPID via een zogenaamde duurzame drager of via de website beschikbaar worden gesteld. De klant moet hiervoor toestemming geven en deze wijze van verstrekking moet voor de klant passend zijn.

Wat is IPID?

IPID is gestandaardiseerd document over een bepaald verzekeringsproduct. Standaarden worden voorgeschreven door de Europese Commissie en wordt opgesteld door de aanbieder van het verzekeringsproduct (meestal verzekeraar)

Vraag Hoffelijk : 

Zelf aan de slag

- CumLaude => document IPID

- Hoffelijk => 3.1 afronden.