Voorbereiding H7&H8

Voorbereiding H7&H8

Moreel wangedrag

Als je verzekerd bent, heb je misschien de neiging minder voorzichtig met je spullen om te gaan. 

Dit heet moreel wangedrag.

Moreel wangedrag bestrijden

• Een verplicht eigen risico instellen
• Bonus malus (trede) regeling
• Maximumvergoeding invoeren

Particuliere verzekeringen

sluit je zelf af bij een bank of verzekeraar

betaal je maandelijks premie voor 

zijn vrijwillig+ dekken persoonlijke risico's 

van voornamelijk bezit 

bijvoorbeeld: inboedelverzekering, fietsverzekering, reisverzekering, overlijdensrisicoverzekering, aansprakelijkheidsverzekering, rechtsbijstandverzekering, autoverzekering, uitvaartverzekering, enz enz

Verzekeren

• Collectieve verzekeringen, verplicht vast gesteld welke uitkering of vergoeding je krijgt. 
• Particuliere verzekeringen, zelf kiezen en ook verplicht. 

Particuliere verzekeringen

1. aansprakelijksverzekering particulieren

2.motorrijtuigenverzekering

3. woonverzekeringen (is opstalverzekering en inboedelverzekering)

4.reis- en annuleringsverzekeringen

5 zorgverzekering

Collectieve verzekeringen

De sociale verzekeringen in Nederland zijn allemaal collectieve verzekeringen. Het kenmerk van collectieve verzekeringen is dat je niet vrij bent om je wel of niet te verzekeren. De overheid dwingt iedereen via de wet tot deelname.

Duurzaam consumeren

is consumeren zonder daarbij mens of milieu te benadelen.  

Een duurzame consument is kritisch en vraagt zich continu af hoe een product gemaakt is, waar het vandaan komt en of er kinderarbeid, dierenleed of giftige stoffen aan te pas komen tijdens het productieproces.

Kopen:

• Rente lening aftrekbaar (maandlasten dalen)
• Bouwt vermogen op (aflossen lening of waardestijging huis)

• Baas in eigen huis (aanpassing of verbouwing mogelijk)

• Onderhoudskosten voor rekening van eigenaar

Huren:

• Huur per maand kwijt aan verhuurder
• Eventuele jaarlijkse huurverhoging
• Eventuele verhoging servicekosten
• Mogelijkheid huurtoeslag: bijdrage vanuit de overheid voor huurders met een laag inkomen 

• Aanpassing beperkt

• Onderhoudskosten voor rekening van verhuurder

Voordeel kopen

– Met een eigen huis doe je wat je wil, jij bent de baas.

– Mogelijke waardestijging. Crisis of niet, een huis is een belegging voor de lange termijn.

– Meer keuze, geen wachtlijsten voor een goede woning.

– Je profiteert van de hypotheekrenteaftrek.

Nadeel kopen

– het kopen van een huis kost veel geld, zoals overdrachtsbelasting.

– mogelijkheid van waardedaling. Als de markt tegenzit, kan het verkopen van een huis lang duren.

– het onderhoud is voor jou.

– woonlasten kunnen variëren door wijziging rente en onzekerheid over hypotheekrenteaftrek.

Kopen

Huren

Je spaart voor je oude dag

Je hebt hogere onderhoudskosten

Je hebt een opstalverzekering

Je ondervindt geen nadeel bij een prijsdaling van de woning

Je loopt een daling van de hypotheekrente mis

Je ben flexibel als je wil verhuizen.

externe effecten

Externe effecten

Extern effect: Een gevolg van vraag of aanbod waar geen prijs voor wordt betaald. 

Negatieve externe effecten: Extern effect waarbij de welvaart daalt.

Positieve externe effecten: Extern effect waarbij de welvaart groeit. 

Positieve externe effecten

Negatiever externe effecten

Zorgt Beyoncé voor inflatie?

1. Lees in stilte het artikel

2. Bedenk negatieve externe effecten uit het artikel.

3. Bedenk positieve externe effecten uit het artikel.

4. Bedenk zelf nog externe effecten erbij.

5. Klassikaal bespreken

Artikel: Beyoncé

https://www.nu.nl/economie/6268092/zweedse-econoom-wijt-hoge-inflatie-aan-niemand-minder-dan-beyonce.html 

Een concert van Beyoncé 

Positieve externe effecten:

• Je moet een hotel boeken.
• Je eet van te voren bij een restaurant of bij en fastfoodketen.
• Meer werkgelegenheid voor de mensen achter de bar en de beveiliging ect.

Negatieve externe effecten:

• Er ontstaan files rondom het concert.
• Er zijn overvolle treinen.
• Parkeren in omliggende wijken.
• Geluidsoverlast omwonende.
• Hotelprijzen stijgen.
• Mensen uit het buitenland komen met het vliegtuig, dus meer co2 uitstoot.
• Er kan inflatie ontstaan.

Externe effecten

Voorbeeld negatief extern effecten 

Milieuvervuiling door het rijden met de auto wordt niet door de markt in de prijs van benzine meegenomen.

De overheid corrigeert dit met een accijnsbedrag per liter benzine.

wat kan de overheid doen tegen externe effecten?

subsidies

de overheid kan een geldbedrag geven voor het gebruik van producten, die milieuvervuiling tegengaan 

verbod

ze kunnen een verbod instellen, zoals het rookverbod 

De overheid grijpt in

Wat kan de overheid doen?

1. Regels stellen voor bedrijven over producten/ productie
Bijv. kwaliteitseisen aan producten, vermindering van CO2 uitstoot verplichten, etc.

2. Belastingen op negatieve externe effecten (!)
Bijv. vliegbelasting, accijns op sigaretten/ alcohol, suikertax.

De overheid grijpt in

Wat kan de overheid doen?

3. Subsidies

     De overheid geeft geld aan organisaties die goede dingen doen. 

     Bijv. voetbalvereniging krijgt subsidie (geld) van de gemeente om kinderen

     te laten bewegen -> positief extern effect aanmoedigen.

4. Voorlichting voor consumenten

     De overheid informeert consumenten over hun keuzes.

Waarom grijpt de overheid in bij externe effecten?

• De overheid grijpt in om de negatieve externe effecten zoveel mogelijk te beperken.

• Wat kan de overheid voor maatregelen nemen om deze negatieve externe effecten te beperken?

1.  Accijns
2.  Bpm
3.  Vliegtax 

Opdracht 

Een verzekering voor de wettelijke aansprakelijkheid van automobilisten heeft te maken met een gemiddelde schade van € 6.000 per gebeurtenis. Het aantal verzekerden bij de maatschappij is 100.000. Per jaar claimt slechts 1 op de 20 verzekerden een schade. Ga er bij de berekeningen van uit dat de maatschappij zelf niets verdient.

A. Bereken hoe groot de totale schade is voor die maatschappij per jaar. 

B. Bereken de hoogte van de premie om deze kosten te dekken. 

Het aantal verzekerden neemt toe met 20%.

C. Gaat de premie omhoog, omlaag of blijft deze gelijk. Motiveer het antwoord. 

Antwoorden

a. 100.000 / 20 × 6.000 = € 30.000.000.

b. 6.000 / 20 = € 300 of € 30.000.000 / 100.000 = € 300.

c. Geen, want er komt in verhouding evenveel schade bij als de premieopbrengsten stijgen.

Premiedifferentiatie

Sommigen lopen meer risico dan anderen:

• Goede risico's: mensen die relatief weinig risico lopen
• Slechte risico's: mensen die relatie veel risico lopen

Zelfde premie? --> Goede risico's haken af: Averechtse selectie

Oplossing --> Premiedifferentiatie: Hoe meer risico je loopt, hoe meer premie je betaalt.

Averechtse selectie

Averechtse selectie: alleen mensen die van zichzelf weten dat ze groot risico lopen nemen de verzekering.

• Wat gebeurt er met de premie door averechtse selectie?
• Risico dat de verzekeraar moet dekken wordt groter > premie gaat omhoog

Averechtse selectie 

Als verzekeringen niet verplicht zijn, zullen alleen mensen met een hoog risico zich verzekeren, met als gevolg hoge premies (averechtse selectie).

Dit kan (bij onvrijwillig risico) als onrechtvaardig worden ervaren.

Hoe kun je averechtse selectie beperken?

Premiedifferentiatie: verschillende premies vragen aan verschillende groepen. Dit is vorm van prijsdiscriminatie. Mensen met een hoog risico moeten meer betalen.

Bonus/malussysteem. In feite is dit ook premiedifferentiatie: hoe langer je geen claim indient, des te lager je premie.

Informatie, premiedifferentiatie en eigen risico

Wat kan een verzekeraar doen om problemen te verminderen?

Kernwoorden:

- informatie verzamelen

- premiedifferentiatie / bonus-malus

- eigen risico

Risicoaversie

Mensen hebben een natuurlijke afkeer

van risico's. Dit noemen we risicoaversie.

Je kunt je verzekeren voor de financiële gevolgen van het risico. Het risico is de kans op schade of verlies. De verzekeraar neemt dan de gevolgen van het risico over van de verzekerde.

risicoavers: iemand die zo weinig mogelijk risico wil

                       lopen.

Hoe meer risicoavers iemand is, hoe meer verzekeringen hij zal nemen.

8.5 Erven

Een erfenis= alle schulden en bezittingen die een overledenen nalaat.

In een testament kan je bepalen naar wie je erfenis gaat.

Is er geen testament??--> Dan staat in het erfrecht dat je wettige partner en je bloedverwanten de erfgenamen zijn.

Wettelijke erfgenamen

Echtgenoten en kinderen van de overledene. 

Hier is de wettelijke verdeling 50/50.

Bij gemeenschap van goederen verandert deze verhouding en zal alleen 50% van de erfenis verdeeld worden onder de erfgenamen.

Erfenis ...

... betreft alle bezitting en schulden die de een overledene na laat.

Erven met testament: Hierin staat wie de erfgenamen zijn.

Erven zonder testament: De wet bepaald wie de erfgenamen zijn. 

Hoeveel erfbelasting betalen? 

Berekening per erfgenaam maken

Belast bedrag = erfdeel - vrijstelling

Erfbelasting = tarief x belast bedrag 

Let op schijvenstelsel: bij hogere bedragen zijn er 2 tarieven van toepassing zie opdracht 8.17 t/m 8.19