Jong&Oud H6

• Economie
• Middelbare school
• havo
• Leerjaar 4

Hoofdstuk 6

J&O

Agenda

• jong&oud: H6

Ik wil mijn telefoon verzekeren en betaal ........ aan de .......

1. premie, verzekerde
2. premie, verzekeringsmaatschappij
3. schadevergoeding, verzekerde
4. schadevergoeding, verzekeraar

Wat is risico-aversie?

1. Het opzoeken van risico's
2. Verzekeren
3. Sparen
4. Het vermijden van risico's

Een zorgverzekeraar heeft te maken met mensen die op het aanvraagformulier niet invullen dat ze roken. Om welk risico gaat het hier?

1. Asymmetrische informatie
2. Moral hazard
3. Averechtse selectie
4. Moreel wangedrag

Premie?

Hoe werkt een verzekering?

Verzekerde

Verzekeraar

Leg de afbeelding uit

Wat is een verzekering ?

Een verzekering is:

- Een overeenkomst
 tussen verzekerde en verzekeraar. 

- De verzekerde (dat ben jij) betaalt een premie en de verzekeraar betaalt de schadevergoeding

Kan ik uitleggen wat een verzekering inhoudt

Begrippen

Polis

een bewijs dat je de verzekering hebt afgesloten

Polisvoorwaarden

De rechten en plichten van de verzekerde en verzekeraar.

Verzekerde / Verzekeraar?

Verzekerde = JIJ!

Verzekeraar = verzekeringsmaatschappij

Premie

Het bedrag dat je voor de verzekering betaalt

Asymmetrische informatie

Asymmetrische informatie

De verzekerde weet meer over de kans op schade dan de verzekeringsmaatschappij, er is hier sprake van informatie asymmetrie tussen de verzekerde en verzekeraar.

Een ander voorbeeld waarbij sprake is
van asymmetrische informatie: 

Sociale voorzieningen

> participatiewet

> bijstand

> Wajong

> asymmetrische informatie

> averechtse selectie

 Zorgverzekering

Wat betekent averechtse selectie?

1. Een verzekeraar selecteert de verzekerden niet eerlijk
2. Verzekerden hebben een kleine kans op schade
3. Een hogere premie voor risicozoekers
4. Goede risico's verzekeren zich niet, slechte risico's wel

Welke van de drie is NIET een oplossing voor moreel wangedrag?

1. Bonus malus
2. Vrijwillig eigen risico
3. verplicht verzekeren

Eigen risico zorgt voor:

1. Meer moreel wangedrag
2. Meer averechtse selectie
3. Minder moreel wangedrag
4. Minder averechtse selectie

Zorgverzekering

In Nederland heeft iedereen een verplichte "basis- zorgverzekering".  (voor kosten van bezoek aan huisarts/ ziekenhuis/ apotheek)

Om te voorkomen dat verzekeraars de "slechte risico's" (ouderen en zieken die vaak zorg nodig hebben) weigeren als klant, MOETEN ze in Nederland verplicht alle klanten voor de basisverzekering accepteren. Dit heet de Acceptatieplicht. 

Wat kun je er tegen doen ?

(3) Averechtse selectie - De "slechte" risico's blijven en de "goede" gaan weg. 

Collectieve dwang

Door iedereen zich verplicht te laten verzekeren (bijv. zorgverzekering) zijn ook de "goede" risico's verzekerd en wordt er meer premie betaald. Daardoor kan de premie lager gehouden worden dan wanneer er voornamelijk "slechte" risico's verzekerd zijn.

Premiedifferentiatie

De "slechte" risico's betalen meer dan de "goede" risico's. Deze selectie kan gedaan worden door goed gedrag ("bonus-malus" ladder bij de WA-autoverzekering), eigen risico (zorgverzekering) of op basis van risico (rokers betalen meer premie dan niet-rokers bij de zorgverzekering). 

1/2

Negatieve risicoselectie bij zorgverzekering ongewenst:

- verplichte zorgverzekering

- acceptatieplicht voor verzekeraars

- vereveningsfonds

Verplicht?

Sommige verzekeringen zijn verplicht:

* Zorgverzekering

* Opstalverzekering 

* Wettelijke aansprakelijkheidsverzekering

* ..

Hebben we het begrepen?

Uit cijfers blijkt dat ook mensen met weinig of geen risico hun fiets verzekeren. Dit is een voorbeeld van:

1. Asymmetrische informatie
2. Risico-aversie
3. Averechtse selectie
4. Moreel wangedrag

Hoe noem je het als vooral mensen met een hoog risico zich gaan verzekeren?

1. averechtse selectie
2. averechtse verzekering
3. premiedifferentiatie
4. solidariteit

Hoe noemen we opzettelijk onvoorzichtig gedrag van een verzekerde?

1. Solidariteit
2. Risicoaversie
3. Moreel wangedrag
4. Averechtse selectie

Bij welke verzekering is moreel wangedrag niet mogelijk?

1. Zorgverzekering
2. Reisverzekering
3. Werkloosheidswet
4. Algemene ouderdomswet

Uitleg

De verzekeraar weet uit ervaring de gemiddelde kans op schade

De verzekeringsnemer heeft meer informatie over het risico dat hij of zij verzekert > Informatieasymmetrie

Door risicospreiding: risico over hele groep = gemiddeld risico

• Wat als niet iedereen meedoet?
• Averechtse selectie: alleen mensen die van zichzelf weten dat ze groot risico lopen nemen de verzekering.

Uitleg

Averechtse selectie: alleen mensen die van zichzelf weten dat ze groot risico lopen nemen de verzekering.

• Wat gebeurt er met de premie door averechtse selectie?
• Risico dat de verzekeraar moet dekken wordt groter > premie gaat omhoog

Uitleg

Hoe verandert je gedrag als je een verzekering hebt afgesloten?

• Je wordt minder voorzichtig met je spullen
• Is een begrip voor: Moral hazard (moreel wangedrag)
• Kans op schade wordt daardoor groter

In een schema......

• Je sluit een verzekering af als er kans op schade is (onzeker)
  

Verzekeringen

• Hoe groot is de kans op schade?
    
• Hoe groot is de schade als er wat gebeurt?
    
• Is het risico de premie waard? 

RISICO

De kans op schade x het schadebedrag

Als de kans op schade voor je telefoon 10% en het gemiddelde schadebedrag €200 = €20

Als er twee groepen zijn (10% kans op schade en 50% kans op schade) dan is het het gemiddelde van deze twee
(€100 + €20 = €120 (delen door 2) = €60

Als de gemiddelde autoschade van een verzekeringsmaatschappij per jaar €4000 is, en de kans op schade per jaar 5% is, hoeveel is dan de premie?

1. €100
2. €150
3. €200
4. €175

Premie berekenen

De kans op schade x het schadebedrag + winstopslag en overige kosten

Als de kans op schade voor je telefoon 10% en het gemiddelde schadebedrag €200= €20

Stel het bedrijf heeft  nog ongeveer 30% nodig om kosten en winst te dekken. 

Als er twee groepen zijn (10% kans op schade en 50% kans op schade) dan is het het gemiddelde van deze twee

(€100 + €20 = €120 (delen door 2) = €60

€60 + 30 % = 60 x 1,3 = €78 aan premie

Collectieve verzekeringen

De sociale verzekeringen in Nederland zijn allemaal collectieve verzekeringen. 

Het kenmerk van collectieve verzekeringen is dat je niet vrij bent om je wel of niet te verzekeren. 

De overheid dwingt iedereen via de wet tot deelname.

 Collectieve verzekeringen