Les 1 Betalen, sparen en beleggen

• Juridisch
• MBO
• Studiejaar 1

Betalen

Soorten rekeningen

• Aandachtspunten bij het openen
• Betaalvormen
• Storten en opnemen van geld

Op 1 of meer namen?

Op 1 naam lekker makkelijk

• Op 2 namen: 
• en/of 
• en/en
• machtigen

En/of : je mag ieder gebruik maken van de rekening. Ook los van de ander.

En/en: Alleen gezamenlijk gebruik. Wát een gedoe

Machtigen: Wel gebruik, maar geen beheer.

rekening openen

Intakegesprek (waarvoor en hoe wilt u de rekening gebruiken?)

Legitimatie 

Uitvoeren toetsen

Aanleggen van het dossier

Wat moet je in het intakegesprek achterhalen? (klantprofiel)

Welke identiteitsbewijzen zijn geldig voor deze legitimatiee?

Geldig paspoort

Geldig Nederlands rijbewijs

Geldige Nederlandse Identiteitskaart

Geldig identiteitsbewijs of rijbewijs dat is afgegeven door het gezag in een andere lidstaat en dat is voorzien van een pasfoto en de naam van de houder

Reisdocumenten voor vluchtelingen en vreemdelingen

Vreemdelingendocumenten die zijn afgegeven op grond van de Vreemdelingewet 2000

Geldig paspoort

Geldig Nederlands rijbewijs

Geldige Nederlandse Identiteitskaart

Geldig identiteitsbewijs of rijbewijs dat is afgegeven door het gezag in een andere lidstaat en dat is voorzien van een pasfoto en de naam van de houder

Reisdocumenten voor vluchtelingen en vreemdelingen

Vreemdelingendocumenten die zijn afgegeven op grond van de Vreemdelingewet 2000

Welke toetsen moet je uitvoeren?

BKR, VIS, EVA

Dossier aanleggen

Ondertekend aanvraagformulier

• Kopie van het identiteitsbewijs (gehele + datum in ontvangstneming)
• BSN 
• Bewijs van adres van de klant
• Kopie BKR-, EVA-, en VIS-toets
• etc. 

Hoe ziet een rekeningnummer er uit?

1. NL34KNAB0245896183
2. KNAB34NL0245896183
3. NL0245896183KNAB34
4. NL34KNAB1245896183

SEPA

Single Euro Payment Area

IBAN: International Bank Account Number

Toonbankbetaling

Chartaal

Pin

Contactloos (vaak € 50,00)

Creditcard

Girale betaling

Acceptgiro

Incasso*

Overboeking

Internetbetaling

Automatische incasso

Niet mee eens? Storneren.

56 dagen

Geldt niet voor eenmalige machtiging en voor doorlopende machtiging bij kansspelen.

Automatische incasso

Niet mee eens? Storneren.

56 dagen 

Geldt niet voor eenmalige machtiging en voor doorlopende machtiging bij kansspelen.

Overboeking PSD (Payment Services Directive. Overboeking moet in 1 dag op andere rekening staan

Internetbetaling

IDeal: 

Digitaal pinnen

Direct bij- en afgeschreven

Paypal: 

• één keer creditcardgegevens invullen en daarna niet weer.

Binnen hoeveel dagen kun je storneren?

1. 65 dagen
2. 56 dagen
3. 59 dagen
4. 51 dagen

Hoe heet deze vorm van geld?

1. Giraal geld
2. Chartaal geld

Geld pinnen/ophalen/storten

Vaak is pinnen gemaximeerd 

Op het kantoor kun vaak meer krijgen 

Storten:

• Via afstortautomaat (kleine bedragen)
• Via waardetransporteur (sealbags) 
• Servicekantoor of afstortkluis (sealbag)

Pinnen  bijv. € 1.250,00 per dag/€ 2.500,00 per week

Ophalen van kantoor bijv. € 5.000,00 per dag . Wel bestellen!

Storten

Waardetransport Binks bijvoorbeeld

Sparen

Zekerheidsmotief

• Doelmotief

• Vermogensmotief

Zekerheid: Onvoorziene uitgaven die noodzakelijk zijn om te maken

Doel: doel voor ogen. Moment en bedrag zijn redelijk bekend

Vermogen: Extra vermogen voor op langere termijn. Vooral inkomenszekerheid

Zekerheid: Onvoorziene uitgaven die noodzakelijk zijn om te maken

Doel: doel voor ogen. Moment en bedrag zijn redelijk bekend

Vermogen: Extra vermogen voor op langere termijn. Vooral inkomenszekerheid

Jan wil over geld achter de hand hebben om een nieuwe wasmachine te kunnen kopen voor als de oude stuk gaat

1. zekerheidsmotief
2. doelmotief
3. vermogensmotief

Jan wil over 4 jaar een reis maken. Hij heeft € 5.000,00 nodig

1. zekerheidsmotief
2. doelmotief
3. vermogensmotief

Welke kenmerk van de spaarrekening past bij het doelmotief?

1. Vrij en direct opneembaar
2. Vrij opneembaar, maar met boete bij eerdere opname
3. Langdurig vaststaand. Niet vrij opneembaar

Welke kenmerk van de spaarrekening past bij het zekerheidsmotief?

1. Vrij en direct opneembaar
2. Vrij opneembaar, maar met boete bij eerdere opname
3. Langdurig vaststaand. Niet vrij opneembaar

Spaarproducten Kenmerken

• Onbepaalde tijd: elk moment storten en opnemen
• Variabele rente: rente kan elke dag veranderen
• Opnametermijn: klant moet vooraf opname doorgeven
• Vrij opneembaar tot bepaald bedrag: maandelijks vrij opneembaar, maar tot maximaal bedrag

Spaarrekening geeft meer rente naarmate het geld vaster staat. 

Ook principe van bonusrente

Internetspaarrekening

Hogere rente:

•  zelf handelingen uitvoeren
• opname via betaalrekening (pinnen niet mogelijk)
• elk moment inzicht in saldo

Doordat er eerst moet worden overgeboekt naar betaalrekening is er een kleine drempel. Daardoor is de impuls om te kopen even onderbroken. 

Deposito

In 1x een storting

• Vaste rente
• Vaste looptijd
• Geen tussentijdse opnames mogelijk
• Minimumstorting

• Spaardeposito / termijndeposito

Spaardeposito: van 1 - 10 jaar

Termijndeposito: van 1 - 12 maanden

Bij welk spaarmotief past een termijndeposito?

1. Zekerheidsmotief
2. Doelmotief
3. Vermogensmotief

Je kunt niet opnemen en dat is een goede zaak. Door de termijn aan te passen aan het moment van het doel, is het mooi vaststaand geld. Nadeel: er moet een storting worden gedaan van een minimumbedrag

Andere spaarvormen

Spaarbrief en kasbiljet: verhandelbaar

Valutarekening: sparen met andere valuta

Groene spaarrekening: hogere vrijstelling in box 3

Klimspaarrekening: rente hoger bij langer vaststaan

Spaarbrief/kasbiljet: kun je niet inwisselen tegen geld. Wel doorverkopen

Valutarekening: misschien meer rente, maar wel valutarisico

Klimspaarrekening: Hoe langer het saldo op de rekening blijft staan, hoe hoger de rente wordt (sparen voor de kinderen later)

Spaarbrief/kasbiljet: kun je niet inwisselen tegen geld. Wel doorverkopen

Valutarekening: misschien meer rente, maar wel valutarisico

Klimspaarrekening: Hoe langer het saldo op de rekening blijft staan, hoe hoger de rente wordt (sparen voor de kinderen later)

Fiscaal aantrekkelijk sparen

Geblokkeerde rekeningen

Levenslooprekening: Van je brutoloon. Stopt in 2021

• Stamrecht
  : Voor gouden handdruk (was tot 2014 belastingvrij)
• Lijfrente:
• Box 1. Inleg aftrekbaar van belasting / belast bij uitkering
• Aflossen eigen woning:
• Box 3: hoef je niet mee te tellen in box 3

Beleggen

"Gokje wagen" of een reële optie

Afhankelijk van wat je met het geld wilt en kunt

Welke van deze beleggingen geeft het HOOGSTE risico?

1. Aandelen
2. Vastgoed
3. Obligaties
4. Liquiditeiten

Welke van deze beleggingen geeft het LAAGSTE risico?

1. Aandelen
2. Vastgoed
3. Obligatiesq
4. Liquiditeiten

Welke van deze beleggingen kan het HOOGSTE rendement geven?

1. Aandelen
2. Vastgoed
3. Obligaties
4. Liquiditeiten

Welke van deze beleggingen geeft vaak het LAAGSTE rendement?

1. Aandelen
2. Vastgoed
3. Obligaties
4. Liquiditeiten

Beleggingen

Liquiditeiten: geld op de bank of thuis

Obligaties: leningen aan een bedrijf of land

Vastgoed: onroerend goed (huizen, kantoren)

Aandelen: eigendomsbewijs van een bedrijf

Derivaten: afgeleide financiële producten

Obligatie

Schuldbewijs

Couponrente = direct rendement

Nominale waarde: de waarde die je inlegt/terugkrijgt 

Looptijd: Hoe lang leen je het geld uit?

Aan toonder: wie de obligatie laat zien, krijgt het geld

Verkoop tijdens looptijd: indirect rendement

Aandeel/vastgoed

Dividend = direct rendement

Koersverandering = indirect rendement

Huur = direct rendement

Verkoop is indirect rendement

Stijgen of dalen?

Stijgt de marktrente dan daalt de waarde van de belegging

• Daalt de marktrente, dan stijgt de waarde van de belegging
• 
  
• Dit is géén wet van Meden en Perzen, maar wel vaak het geval

Huiswerk

Bekijk de filmpjes

Bestudeer hoofdstuk 6

Bepaal je eigen beleggingsprofiel via de volgende link

Beleggingsprofiel