Deel 3 - Bezitsverzekeringen

• Bedrijfseconoom
• Beroepsopleiding

WFT Schade Particulieren

WFT Schade Particulieren

Deel 3

Bezitsverzekeringen

Woonhuisverzekering

Woonhuis is een onroerende zaak

• Bij Particulier gebruik “woonhuis” Bij zakelijk gebruik “gebouw”
  
• Woonhuisverzekering heet ook wel opstalverzekering 
• Grond is niet mee te verzekeren 
• Fundamenten zijn vaak meeverzekerd (maar dit is geen standaard) 
• Bij appartementen wordt de opstalverzekering ondergebracht bij de Vereniging van Eigenaren (VvE) 

Woonhuisverzekering

Dekkingen

• Kale branddekking
  
• UGV uitgebreide gevaren dekking 
• UGV-extra/plus Extra uitgebreide gevaren dekking 
• Allrisk dekking (alle van buiten komende onheilen dekking) 

Kale branddekking

• Dekt schade als gevolg van brand, brandblussing, blikseminslag ontploffing en schade door vliegtuigen. (niet alleen de brandschade maar ook koude schade)
  
• Dekt NIET Schroeien, zengen, verkolen, smelten en broeien / oververhitten en doorbranden van elektrische apparatuur 
  

UGV

Op de uitgebreide gevaren verzekering zijn naast de kale branddekking ook de volgende risico’s gedekt:

• Storm (vastgesteld door KNMI windkracht 9 of meer, er is vaak wel een eigen risico van 2 promile van toepassing , min € 225 tot max € 450)
  
• Waterschade door regen, sneeuw en smeltwater via daken balkons en vensters 
• Waterschade uit leidingen door defect of vorst 
• Olie, rook en roet 
• Diefstal (zowel inboedel als opstal) 
• Vandalisme (zowel inboedel als opstal)
• Rellen, opstootjes
• Aanrijding en aanvaring (zowel inboedel als opstal)

UGV

Op de uitgebreide gevaren verzekering zijn naast de kale branddekking ook de volgende risico’s gedekt:

• Waterschade door breuk aquarium
• Waterschade door een lekkend waterbed
• Omvallen van heistellingen, kranen en bomen
• Waterschade door het onvoorzien springen van waterleidingen door vorst
• Beroving, diefstal en afpersing met geweld (enkel bij inboedel)
• Schade door breuk van glas en spiegels

UGV- extra plus

Op de extra uitgebreide gevaren verzekering zijn naast de kale branddekking en UGV ook de volgende risico’s gedekt:

• Zengen, smelten, schroeien
  
• Waterschade door neerslag die via de begane grond of openbare weg binnenstroomt 
• Hak en breekwerk dat wordt verricht om een defect aan de waterleiding op te sporen 
• Terugstromen van rioleringswater 

allrisk dekking

Naast alle voorgaande dekkingen, dekt de allrisk dekking ook schades als gevolg van plotseling en onverwacht van buiten komend onheil.

Schroeien

Zengen

Smelten

Verkolen

Broeien

Er ontstaan geblakerde vlekken in de stof door oververhitting. de stof vat geen vlam

Door oververhitting schrompelt de stof in elkaar

Door oververhitting wordt de stof vloeibaar. Bij afkoeling wordt de stof weer vast, maar is zijn oorspronkelijke vorm kwijtgeraakt

Door extreme oververhitting blijft er alleen verkoolde materie over

Door oververhitting ontstaat een chemisch proces waardoor de stof gaat smeulen

UGV

UGV extra plus

Storm (windkracht 10)

Diefstal

Zengen, schroeien , smelten

Waterschade door lekkend waterbed

Terugstromen van rioleringswater

Schade door een auto die tegen de voorgevel rijdt

Hak- en breekwerk om defect aan waterleiding op te sporen

Aanvullende dekkingen

Naast schadeuitkering kan er soms extra uitgekeerd worden, dat heeft met de volgende aanvullende dekkingen te maken.

• Kosten van experts , als er een contra-expert ingeschakeld wordt zijn deze kosten ook gedekt. Bij een 2e expert wordt er ook een arbiter aangewezen. (3e expert, die het uiteindelijke oordeel velt)
  
• Bereddingskosten, kosten die gemaakt worden om verdere schade te voorkomen 
• Salvage kosten. Door de brandweer wordt een salvagecoördinator aangesteld die de schade probeert te beperken en de gedupeerden opvangt.  
• Opruimingskosten als gevolg van de schade 
• Schade aan de tuin 
• Dekking tijdens de verbouwing 

Uitsluitingen

De meest voorkomende uitsluitingen zijn:

• Molest, atoomkernreacties, aardbeving, vulkanische uitbarsting en overstroming
  
• Achterstallig onderhoud, slijtage en constructiefouten 
  
• Opzettelijk of aan opzet grenzende schuld 
  
• Grondwater, water binnengekomen via openstaande deuren, ramen, luiken etc. 
• Vocht- en waterdoorlating van muren vloeren en kelders 
• Verontreinigende stoffen 
• Ongedierte en dieren die met goedvinden van de verzekerde in het woonhuis verblijven 
• Geleidelijke grondverzakking, verschuiving, instorting en trillingen 

Verzekerd bedrag

Het verzekerd bedrag kan vastgesteld worden via:

• Herbouwaarde, (De waarde die nodig is om het pand in eenzelfde hoedanigheid opnieuw op te bouwen) Dit is de meest voorkomende waardebepaling voor het verzekerd bedrag.
  
• Verkoopwaarde, deze waarde wordt vaak gebruikt als van te voren bekend is dat de verzekerde niet tot herbouw overgaat.
  
• Sloopwaarde, deze waarde wordt gebruikt bij de sloopgebouwen.
  

Verzekerd bedrag

Onderverzekering:

het verzekerd bedrag is lager dan de werkelijke waarde.

Onderverzekeringsregel: 

Verzekerde Som (VS) / werkelijke waarde (WW) x de schade (S) = de uitkering (U)

Oververzekering:

het verzekerd bedrag is hoger dan de werkelijke waarde. De klant betaald teveel premie.

Marjolijn en Johan hebben hun woonhuis verzekerd voor
€225.000,- . De daadwerkelijke waarde is €330.000,-. Er breekt brand uit in hun woning. De schade is €120.000,-. Hoe hoog is de uitkering? (rond af in hele euro's)

81818

Dezelfde casus, maar nu hebben Marjolijn en Johan hun woonhuis verzekerd voor €330.000,- en is de daadwerkelijke waarde €225.000,-. De schade is €120.000,-. Hoe hoog is de uitkering? (rond af in hele euro's)

120000

Verzekerd bedrag

Herbouwwaardemeter

• Opgesteld door Verbond van Verzekeraars
• Methode om eenvoudig herbouwwaarde te berekenen

2 soorten herbouwwaardemeters

1. Meter gebaseerd op het vaststellen van een herbouwprijs per kubieke meter.
   Afhankelijk van type woning -> bouwprijs per kubieke meter
   Berekenen aantal kubieke meters
   Kubieke meters * bouwprijs = herbouwwaarde + Evt bijtellingen door aanpassingen woning
2. Meter die uitgaat van de vrije verkoopwaarde van de woning, minus de waarde van de grond
   Normaliter garantie tegen onderverzekering

Een woning is door een deskundige getaxeerd op €500.000 en is hiervoor verzekerd op een polis met deskundigentaxatie. Na een brand wordt het volgende vastgesteld:
Werkelijke waarde voor de brand €450.000
Restwaarde na de brand €150.000
Wat wordt uitgekeerd?

333333

Verzekerd bedrag

Deskundigentaxatie

• Wordt vooral toegepast bij "niet standaard" woningen.
• Uitgevoerd door beëdigd taxateur
•  Dit taxatierapport heeft een geldigheidsduur van drie jaar, waarbij voor een gebouwenpolis met een indexclausule de mogelijkheid bestaat dit te verlengen naar zes jaar. 

Uitkeringscorrectie

Deskundigentaxatie is een voortaxatie. Hierdoor kan over- of onderverzekering  voorkomen.

Aanpassing uitkering als rectificatiebepaling is opgenomen:

Getaxeerde verzekerde bedrag / werkelijke waarde x de restwaarde = 

gerectificeerde restwaarde. 

Aad en Nel wonen al 16 jaar met veel plezier in hun woning. Inmiddels zijn de kinderen groter en komen er regelmatig vriendjes en vriendinnetjes over de vloer. Aad en Nel besluiten om de woning te verbeteren. Ze bouwen de volledige achterkant met 3 meter uit, ze plaatsen een nieuwe keuken en plaatsen een dakkapel. Wat moeten zij doen mbt hun opstalverzekering?

Waarde opnieuw vaststellen. Bij voorkeur met deskundigentaxatie

Vaststellen premie

• Herbouwwaarde
  
• De regio 
• De aard en gebruik van de woning 
• De aard en bestemming van de belendingen 
• De gekozen dekking 

Belendingen: Naburige gebouwen, objecten of activiteiten die het risico op schade van de verzekerde zaken beïnvloeden.

Wanneer de belendingen van een woonhuis uit brandgevaarlijke objecten bestaan, bijvoorbeeld een timmerwerkplaats van een aannemer of timmerman, kan dat leiden tot een hogere premie voor de opstalverzekering.

Clausules

Keuzeclausule

Als vaststaat dat bij totaal verlies geen herbouw plaats vindt

Indexclausule

Ieder jaar wordt het verzekerd bedrag met maximaal 25% aangepast in geval van onderverzekering bij opstal

Gunstiger is de inboedelindexatie, die wordt standaard aangepast naar 25%.

Appartementsclausule

Als er een van de eigenaren met OPZET brand sticht in het gebouw zorgt deze clausule ervoor dat de andere eigenaren wel een uitkering krijgen.

Clausules

Preventieclausule

Hierbij moet de verzekeringnemer aan bepaalde preventie-eisen voldoen.

Inbraakpreventieclausule

Hierbij moet de verzekeringnemer verplicht aan een aantal beveiligingseisen voldoen.

Welke preventiemaatregelen
kan je treffen om jouw woonhuis/ inboedel
te beschermen tegen schade?

Preventiemaatregelen

• Organisatorische maatregelen
  Eenvoudige maatregelen, zoals deuren afsluiten, lampen aanlaten, etc. 
  
  
• Bouwkundige maatregelen
  Bijvoorbeeld Brandwerende materialen gebruiken
  
  
• Technische maatregelen
  Inbraak alarm plaatsen, sprinklerinstallatie 

Preventiemaatregelen

Deze Maatregelen hebben invloed op de Verbeterde Risicoklasse indeling voor woningen. (VRKI). 

• Aan de hand van het VRKI wordt de inbraakgevoeligheid bepaald en de benodigde maatregelen in kaart gebracht.
  
• Politie Keurmerk Veilig Wonen, bij woningen die aan de gestelde eisen voldoen, duurt het langer voordat inbrekers binnen zijn. Het PKVW wordt door het Centrum voor Criminaliteitspreventie en Veiligheid Beheert.  
  

Inboedelverzekering

Hiervoor gelden dezelfde dekkingen, aanvullende dekkingen en uitsluitingen als bij de woonhuisverzekeringen. 

Waarde bepaling op basis Nieuwwaarde met uitzondering van:

• 60/40 regeling
  
• Spullen die gerepareerd kunnen worden 
• Motorrijtuigen 
• Zaken met een zeldzaamheidswaarde 
• Waardebepaling op basis van taxatie 

60/40 regeling: Indien de dagwaarde van één van je beschadigde bezittingen die tot je inboedel behoort minder bedraagt dan 40% van de nieuwwaarde, dan vindt een vergoeding plaats tegen dagwaarde. Bedraagt een beschadigd goed meer dan 40% van de dagwaarde dan zal de uitkering bij schade dus in veel gevallen plaats vinden op basis van de nieuwwaarde.

Inboedelverzekering

Huurdersbelang

Zijn zaken die de verzekerde als “aard- en nagelvaste” verbeteringen heeft aangebracht aan een huurwoning.

Verhuizing

Gedurende twee maanden is de inboedel op beide adressen verzekerd mits het nieuwe adres tijdig is doorgegeven

Huurdersbelang: Woon je al lang in je huurwoning dan heb je vast wel wat aanpassingen gedaan, die je niet zo maar uit je woning kan verwijderen. Denk bijvoorbeeld aan een mooie keuken of badkamer, een houten of tegelvloer of een schutting. Deze zaken zijn jouw eigendom en onderdeel van de woning en worden ‘huurdersbelang’ genoemd. Normaal zijn deze vaste onderdelen in het huis meeverzekerd in de opstalverzekering. Maar omdat je die niet nodig hebt, zul je deze op een andere manier moeten verzekeren.

Voor dit soort situaties kun je huurdersbelang meeverzekeren op jouw inboedelverzekering. Wil je huurdersbelang meeverzekeren dan moet je de waarde van de aanpassingen opgeven, die jij hebt gedaan. Sommige verzekeraars nemen standaard 10% van de waarde van jouw inboedel op in de verzekering als huurdersbelang. Dit is opgenomen in de polisvoorwaarden.

Inboedelverzekering

Buitenhuisdekking

• Is een mogelijke toevoeging op de inboedelverzekering waarbij spullen buitenshuis verzekerd zijn.
• Meestal is er een eigen risico
• Wereldwijde dekking
• Gemaximeerd bedrag

Inboedelverzekering

Kostbaarhedenverzekering 

• Wereldwijde dekking
• Alles tenzij dekking
• Ruimere dekking dan op inboedelverzekering
• Ook buitenshuis dekking (denk bijv aan muziekinstrumenten, sieraden, camera’s)
• Vaak wel complementair aan inboedelverzekering

alles tenzij dekking: alles is gedekt tenzij nadrukkelijk uitgesloten

Inboedelverzekering

Glasverzekering

• Glas dat is aangebracht in kozijnen of sponningen bedoeld om licht door te laten.
• Is een handige toevoeging als er geen allrisk dekking is op de inboedelverzekering

Verzekerd bedrag

Waarde bepaling

• Inventarisatielijst (alle objecten van de inboedel apart benoemen)
  
• Inboedelwaardemeter, werkt volgens een puntensysteem afhankelijk van bijvoorbeeld, leeftijd, inkomen, gezinssamenstelling. 
• Deskundigentaxatie, komt voor bij antiek en zeldzaamheidsobjecten. 

Verzekerd bedrag

Jaarlijks aanpassen van verzekerde som

Indexatie

Jaarlijks inboedel indexeren aan de hand van Indexcijfer voor Particuliere Inboedels (vastgesteld door CBS)

Overdekking

Meestal max 25%.

 Wanneer op het moment van schade blijkt dat de verzekerde som lager is dan de werkelijke waarde, moet de verzekeraar de verzekerde som, rekenkundig en kosteloos, met maximaal 25% verhogen. 

Vaststellen premie

• Vergelijkbaar met woonhuisverzekering
  
• Regio’s, Nederland is opgedeeld in verschillende regio’s, waarbij de risico’s verschillen en een gevolg in premie hebben.  

Bijzondere bezittingen

Lijfsieraden, Audiovisuele- en Computerapparatuur en Bijzondere Bezittingen.

• Kennen een gemaximeerde uitkering
  
• Die uitkering kan verhoogd worden tegen een verhoogde premie
  

Clausules

• Kelderbox clausule
  er moeten sporen van braak zijn
  
  
• Stellenclausule
  als een deel van een bij elkaar behorende set verloren gaat
  
  
• Binnenbraakclausule
  als meerdere woonunits aanwezig zijn, bijv. een studentenhuis

Joep en Maaike hebben op 1 februari de sleutel van hun nieuwe woning gekregen. Ze zijn nu een week druk aan het klussen op de woning klaar te hebben voor de verhuizing op 15 maart. Als ze vandaag weer bij de woning komen is er ingebroken en een dure zaagmachine gestolen. Is dit verzekerd op de inboedelverzekering?

1. Ja
2. Nee

Piet heeft zijn auto voor € 10.000,- verkocht via Marktplaats. De koper heeft de auto op zaterdag opgehaald en dit contant betaald. Piet wil het bedrag op maandag afstorten bij de bank. Op zondagmiddag gaat hij met een paar vrienden naar de kroeg. Als hij een paar uur later weer thuis komt, is er ingebroken en is het geldbedrag gestolen. Is de schade van € 10.000,- gedekt op de inboedelverzekering?

1. Ja
2. Nee

Contant geld is meestal tot € 250,- / € 1.250,- verzekerd. Afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij

Chantal wordt op weg naar huis overvallen en de sleutel van haar woning wordt gestolen. Vervolgens gaan de inbrekers met deze sleutel naar haar woning en stelen een gedeelte van haar inboedel. Chantal had géén dure spullen in haar woning staan. Is deze inbraak met de eigen sleutel van Chantal verzekerd op de inboedelverzekering?

1. Ja
2. Nee

verkrijging van de sleutel door afpersing, chantage of bedreiging wordt gezien als inbraak

Het is prachtig zomerweer. Joop en Sjaan hebben hier volop van genoten en zijn gezellig een weekend naar het strand geweest. Als ze op zondagavond thuis komen, komt een zeer indringende lucht hen tegemoet. De stroom is bij hen uitgevallen en alle etenswaar in de koelkast is bedorven. Is dit verzekerd op de inboedelverzekering?

1. Ja
2. Nee

Mits stroomstoring tenminste 6 uur duurt

Recreatieverzekering

Reisverzekering

• Kent meestal maximale duur (60 tot 180 dagen)
  
• Dekkingsgebied (Europa/wereldwijd) 

Verzekerde rubrieken

• Ongevallendekking (overlijden of gehele of gedeeltelijke invaliditeit door een ongeval)
  
• Reisbagage 
• Geneeskundige en tandheelkundige kosten (samenloop met zorgverzekering) 
• Buitengewone kosten (gemaakte kosten ivm onnvoorziene omstandigheden) 
• Kosten van hulpverlening  
• Schade aan logiesverblijven 

Recreatieverzekering

Reisverzekering aanvullende dekkingen

Automobilistenhulpverzekering

• Zorgt voor vervangende bestuurder 
  
• Toezending van onderdelen  
• Repatriëring als het vervoermiddel niet binnen 2 dagen gerepareerd kan worden 

Recreatieverzekering

Vakantie auto casco verzekering

• Dekt schade aan de eigen auto (is zelfde als Volledige casco dekking op de autoverzekering)
  
• Bij schade wordt de reisverzekering aangesproken en niet de autoverzekering waardoor Bonus/Malus korting behouden blijft. 
  

Recreatieverzekering

Annuleringsverzekering

Twee doeleinden

1. Schadevergoeding bij het vooraf niet doorgaan van een reis
2. Schadevergoeding bij het onderbreken van de reis door een gedekte gebeurtenis

• De dekkingsperiode is gedurende de reis.
• De verzekering dient meestal binnen 14 dagen na afsluiten van de reis aangegaan te worden
• Verzekerd bedrag is de reissom, met een maximum.

Recreatieverzekering

Gedekte gebeurtenissen annuleringsverzekering

• Ernstige ziekte, ernstige ongeval, overlijden van verzekerde(n)
  
• Meereizende familie in eerste en tweede graad zijn meeverzekerd mits vermeld op het verzekeringsbewijs 
• Complicaties bij een tot dan toe normaal verlopen zwangerschap 
• Belangrijke schade aan eigendommen van de verzekerde(n) 
• Een onverwachte toewijzing van een huurwoning 
• Niet kunnen ondergaan van, een voor de reis verplichte, vaccinatie 
• Onvrijwillige werkloosheid 
• Onverwacht af te leggen her examen 
• Uitvallen van het voor de reis bedoelde privé motorvoertuig. 

Recreatieverzekering

Uitsluitingen

• Molest, aardbevind, atoomkernreacties, vulkanische uitbarsting en overstroming
  
• Als de premie niet betaald is 
• Opzettelijk of met toestemming van de verzekerde veroorzaakte schade 
• (Poging tot) zelfdoding 
• Geen onzekere gebeurtenis.  

Recreatieverzekering

Kampeerauto- en Caravanverzekering

• Rij- of toercaraven
  
• Vouwcaravans 
• Vouwwagens 
• Stacaravans  
  Bedoeld voor recreatief gebruik, geen vaste bewoning 
  Dekkingsgebied :
  Europa, Aziatisch Turkije, Tunesië en Marokko
  Voor stacaravans enkel Benelux en grensstreek Duitsland 

Recreatieverzekering

Cascodekking

• Het recreatieverblijf zelf
  
• Voortent/luifel 
• De aanbouw 
• De inboedel 
• Accesoires 
• Eigen gebrek mits: Geen zelfbouw caravan, niet ouder dan 5 jaar, Nieuw aangeschaft 

Recreatieverzekering

Aansprakelijkheidsdekking

• Aanvullende dekking aangezien de caravan vaak al verzekerd is voor dit risico
  
• Gekoppelde aan het trekkend voertuig is de caravan/aanhanger meeverzekerd op de WA dekking van auto.  
• Voor Duitsland, Polen en Spanje is een tweede groene kaart voor de caravan/aanhanger verplicht als deze een eigen kenteken heeft 
• Niet gekoppeld aan een trekkend voertuig valt schade door een caravan/aanhanger onder de Persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering 

meer voor bijv. diefstal/hagelschade.

Uitsluitingen

• Catastrofe risico’s
  
• Schade gevolg van eigen gebrek, constructiefouten, geleidelijk inwerkende weersinvloeden 
• Ander gebruik of verhuur 
• Opzet 
• Geen geldig rijbewijs 
• Rijden onder invloed 
• Onvoldoende zorg of onderhoud 
• Reguliere slijtage 
• Schade aan een stacaravan door overstroming 
• Bevriezing van waterleidingen 
• Meedoen aan wedstrijden  

Recreatieverzekering

https://www.youtube.com/watch?v=O1M8SzYdbxA