H05 Verzekeren, studeren, sparen en lenen

• Bedrijfseconomie
• Middelbare school
• havo, vwo
• Leerjaar 4

H05 Verzekeren, studeren, sparen en lenen

Programma

- Herhaling (met twee opgaven)

- Nieuwe stof: berekenen van minimale premie (5.7)

- Nieuwe stof: sommenverzekeringen (5.5c)

- Huiswerk: 5.1, 5.2, 5.3, 5.5 en 5.7 + rode woorden kennen.

Ik wil het in je schrift hebben eind hoofdstuk 5.

Volgens de wet 

Schadeverzekering 

Verzekering waarbij de uitkering door de verzekeraar afhankelijk is van de geleden schade.

Sommenverzekeringen 

Een sommenverzekering is een verzekering waarbij de uitkering door de verzekeraar afhankelijk is vanaf het moment dat verband houdt met het leven of sterven van een bepaalde persoon. 

Levensverzekeringen zijn altijd een sommenverzekering

Arin sluit een brandverzekering af voor zijn bedrijfspand. De verzekerde som is 600000 euro, de jaarlijkse premie 2 promille van de som. De poliskosten zijn 15 euro en de assurantiebelasting is 21%. Bereken hoeveel Arin moet betalen.

Ferry heeft brand gehad in zijn winkelpand, de schade bedraagt
€ 80.000. De verzekerde som op de polis bedraagt € 200.000.
De gezonde waarde van het winkelpand bedroeg direct voor de schade
€ 250.000 .
Bereken de schade-uitkering die Ferry zal ontvangen van de verzekeraar.

Berekenen schade-uitkering 

Ferry heeft brand gehad in zijn winkelpand, de schade bedraagt
€ 80.000. De verzekerde som op de polis bedraagt € 200.000.  De gezonde waarde van het winkelpand bedroeg direct voor de schade  € 250.000 . 

schade-uitkering =                                    x schadebedrag =             x 80000 =64000

(Verzekeringsbreuk < 1, er is sprake van onderverzekering)

verz. bedrag                                 200                    

gez. waarde                                  250

Berekenen schade-uitkering 

schade-uitkering =                                        x schadebedrag

                                        verzekeringsbreuk

                                       > 1 = oververzekering 

                                       < 1 = onderverzekering 

                                       

verzekerd bedrag 

 gezonde waarde

De waarde van het verzekerd object bijv. je huis direct voorafgaand aan de schade

(je krijgt niet alle schade vergoed)

(je krijgt schade volledig vergoed, maar je hebt meer premie betaald dan nodig) 

Schadeverzekeringen voor personen

• Autoverzekering 
• Opstalverzekering (huis of ander gebouw) 
• Inboedelverzekering (alles wat zich los in huis bevindt)
• Aansprakelijkheidsverzekering 
• Rechtsbijstandsverzekering (hulp bij juridische geschillen) 
• Reis- en annuleringsverzekering 
• Zorgverzekering basis (verplicht) en aanvullend (vrijwillig) 

Autoverzekering 

• Wettelijke aansprakelijkheid verzekeren is verplicht. Hiermee is de schade die je aan een ander toebrengt verzekerd
• Met beperkt of volledig casco dekking is de schade aan je eigen auto verzekerd
• De premie voor je verzekering is afhankelijk van type auto (merk, gewicht), woonplaats, aantal kilometers per jaar en aantal schadevrije jaren. 

Autoverzekering: bonus-/malus 

start

• Start nieuwe verzekering in trede 2 
• Na 1 jaar 
  schadevrij kom je in Trede 3 
• In het 2e jaar
  krijg je 15 % korting op je premie

Schadeverzekeringen voor bedrijven

• Brandverzekering
• Transportverzekering (imaginaire winst meeverzekeren ?)
• Bedrijfsschadeverzekering (imaginaire winst meeverzekeren ?)
• Kredietverzekering (kredietlimiet/ politiek en/ of commercieel risico?)
• Productaansprakelijkheidsverzekering
• Aansprakelijkheidsverzekering
• Rechtsbijstandverzekering

Berekenen schade-uitkering 

schade-uitkering =                                        x schadebedrag

                                        verzekeringsbreuk

                                       > 1 = oververzekering 

                                       < 1 = onderverzekering 

                                       

verzekerd bedrag 

 gezonde waarde

Risico op onderverzekering kan voorkomen worden met dekking premier-risque

Bereken minimale premie

De minimale premie die een verzekeraar in rekening moet brengen om geen verlies te maken kunnen we berekenen met een formule;

minimale premie = schadekans x gemiddeld schadebedrag 

Voorbeeld: een verzekeraar van ongevallenverzekeringen weet uit ervaring dat jaarlijks gemiddeld 1 op de 500 klanten een claim indient. Het gemiddelde schadebedrag bedraagt
€ 7.000. 

De minimale premie is 1/500 x € 7.000 = € 14               

Bereken resultaat verzekeraar

Resultaat = opbrengst - kosten 

Opbrengst = aantal klanten x premie (+ eventuele poliskosten) per klant  

Let op: bedragen exclusief assurantiebelasting (dat gaat namelijk niet naar de verzekeraar).

Kosten = bedrijfskosten + (variabele kosten per  klant x aantal klanten) + schade-uitkeringen

Uit te betalen aan schade-uitkeringen:

Schade-uitkeringen = aantal klanten x schadekans x gemiddeld schadebedrag  

Opgave 5.7 

• Verwacht verlies = totaal premies - (totaal uitkeringen + kosten)
• Premies = 9.000 x € 850 = € 7.650.000
• Uitkeringen = (1/200 x 8.000 + 1/500 x 1.000) x € 200.000 = € 8.400.000
• Kosten = € 400.000 + 9.000 x € 15 = € 535.000
• € 7.650.000 - (€ 8.400.000 + € 535.000) = - € 1.285.000 verlies

Soorten sommenverzekeringen

Overlijdensrisicoverzekering  

H05 Opdracht verzekeringspolis blanco (lesmateriaal bovenbouw) 

Soorten sommenverzekeringen

Overlijdensrisicoverzekering  

1. verzekeraar
2. verzekeringnemer
3. verzekerde: op wie zijn leven? 
4. begunstigde: wie krijgt de uitkering
5. ingangsdatum en einddatum
6. verzekerd bedrag
7. premie
8. voorwaarden/ clausules

Opgave 5.5 C

• verzekeraar: Abax BV
• verzekeringnemer: Viola
• verzekerde: Kimberly 
• begunstigde Viola

tm hier H4B

Soorten sommenverzekeringen

• Overlijdensrisicoverzekering
• Compagnonsverzekering: overlijdensrisicoverzekering voor vennoten in een VOF zodat bij overlijden van de één de ander een uitkering ontvangt waarmee aandeel overledene in de onderneming gekocht kan worden van erfgenamen
• Pensioenverzekering: keert aanvulling inkomen uit na pensionering, wordt afgesloten door werkgever
• Lijfrenteverzekering: keert tijdelijke of levenslange aanvulling inkomen uit na pensionering, wordt individueel vrijwillig gesloten. Betaling via premie of in één keer (tegen koopsom)
  
  
• AOW, pensioen en lijfrente bespreken we uitgebreider bij de behandeling van hfst. 7