H05 Verzekeren, studeren, sparen en lenen

• Bedrijfseconomie
• Middelbare school
• havo, vwo
• Leerjaar 4

H0 8.3 Verzekeren 

Verzekering 

Volgens de wet 

Schadeverzekering 

Verzekering waarbij de uitkering door de verzekeraar afhankelijk is van de geleden schade.

Sommenverzekeringen 

Een sommenverzekering is een verzekering waarbij de uitkering door de verzekeraar afhankelijk is vanaf het moment dat verband houdt met het leven of sterven van een bepaalde persoon. 

Levensverzekeringen zijn altijd een sommenverzekering

Team-opdracht

Schrijf zoveel mogelijk verschillende verzekeringen op die gezinnen kunnen hebben

Schadeverzekeringen voor personen

• Autoverzekering 
• Opstalverzekering (huis of ander gebouw) 
• Inboedelverzekering (alles wat zich los in huis bevindt)
• Aansprakelijkheidsverzekering 
• Rechtsbijstandsverzekering (hulp bij juridische geschillen) 
• Reis- en annuleringsverzekering 
• Zorgverzekering basis (verplicht) en aanvullend (vrijwillig) 

Autoverzekering 

• Wettelijke aansprakelijkheid verzekeren is verplicht. Hiermee is de schade die je aan een ander toebrengt verzekerd
• Met beperkt of volledig casco dekking is de schade aan je eigen auto verzekerd
• De premie voor je verzekering is afhankelijk van type auto (merk, gewicht), woonplaats, aantal kilometers per jaar en aantal schadevrije jaren. 

Heb jij een smartphone verzekering?
waarom wel of niet ?

Autoverzekering: bonus-/malus 

start

• Start nieuwe verzekering in trede 2 
• Na 1 jaar 
  schadevrij kom je in Trede 3 
• In het 2e jaar
  krijg je 15 % korting op je premie

Berekening verzekeringskosten

Premie

Poliskosten +

Totaal

Assurantiebelasting 21% +                 

Verzekeringskosten

€ 37,00

€   5,25

€ 42,25

€   8,87

€   51,12

Schadeverzekeringen voor bedrijven

• Brandverzekering
• Transportverzekering (imaginaire winst meeverzekeren ?)
• Bedrijfsschadeverzekering (imaginaire winst meeverzekeren ?)
• Kredietverzekering (kredietlimiet/ politiek en/ of commercieel risico?)
• Productaansprakelijkheidsverzekering
• Aansprakelijkheidsverzekering
• Rechtsbijstandverzekering

Opgave 4.2

Nakijken  opgave 4.3

• Een WA-verzekering dekt schade derden, deze moet volledig vergoed worden door verzekeraar
  
  
  
  
• 300 - 12 x (68,37 - 57,87) = € 169,68
  
  
  
• haar auto is ouder geworden en nu minder waard geworden, premie Allrisk te hoog t.o.v. de waarde

Berekenen schade-uitkering 

• Te gebruiken bij o.a. opstal-, inboedel-, brand- en bedrijfsschadeverzekering 
• Op de polis staat het maximale bedrag waarvoor je verzekerd bent
• Het kan zijn dat je voor een te laag of te hoog bedrag verzekerd bent
• De schade-uitkering door de verzekeraar berekenen we met de formule 

schade-uitkering =                                                  x schadebedrag

• De uitkering kan nooit meer zijn dan het schadebedrag en maximaal tot het verzekerd bedrag

verzekerd bedrag 

 gezonde waarde

Berekenen schade-uitkering 

schade-uitkering =                                        x schadebedrag

                                        verzekeringsbreuk

                                       > 1 = oververzekering 

                                       < 1 = onderverzekering 

                                       

verzekerd bedrag 

 gezonde waarde

De waarde van het verzekerd object bijv. je huis direct voorafgaand aan de schade

(je krijgt niet alle schade vergoed)

(je krijgt schade volledig vergoed, maar je hebt meer premie betaald dan nodig) 

Voorbeeld Berekenen schade-uitkering 

Ferry heeft brand gehad in zijn winkelpand, de schade bedraagt
€ 80.000. De verzekerde som op de polis bedraagt € 200.000.  De gezonde waarde van het winkelpand bedroeg direct voor de schade  € 250.000 . 

schade-uitkering =                                    x schadebedrag =             x 80000 =64000

(Verzekeringsbreuk < 1, er is sprake van onderverzekering)

verz. bedrag                                 200                    

gez. waarde                                  250

Terugblik vorige les

• Wat is een verzekering?
• Overeenkomst - 2 partijen - premie - schadeloosstelling - onzeker voorval
• Twee soorten verzekeringen
• Schade- en sommenverzekeringen
• Premieberekening  
• Te betalen = (Premie + bijkomende kosten) x 1,21

Terugblik vorige les

• berekenen verzekeringsbreuk en uitkering bij schade  

Ferry heeft brand gehad in zijn winkelpand, de schade bedraagt
€ 80.000. De verzekerde som op de polis bedraagt € 200.000.
De gezonde waarde van het winkelpand bedroeg direct voor de schade
€ 250.000 .
Bereken de schade-uitkering die Ferry zal ontvangen van de verzekeraar.

Opgave 5.4

Bereken minimale premie

De minimale premie die een verzekeraar in rekening moet brengen om geen verlies te maken kunnen we berekenen met een formule;

minimale premie = schadekans x gemiddeld schadebedrag 

Voorbeeld: een verzekeraar van ongevallenverzekeringen weet uit ervaring dat jaarlijks gemiddeld 1 op de 500 klanten een claim indient. Het gemiddelde schadebedrag bedraagt
€ 7.000. 

De minimale premie is 1/500 x € 7.000 = € 14               

Bereken resultaat verzekeraar

Resultaat = opbrengst - kosten 

Opbrengst = aantal klanten x premie (+ eventuele poliskosten) per klant  

Let op: bedragen exclusief assurantiebelasting 

Kosten = bedrijfskosten + (variabele kosten per  klant x aantal klanten) + schade-uitkeringen

Schade-uitkeringen = aantal klanten x schadekans x gemiddeld schadebedrag  

Opgave 5.7 

• Verwacht verlies = totaal premies - (totaal uitkeringen + kosten)
• Premies = 9.000 x € 850 = € 7.650.000
• Uitkeringen = (1/200 x 8.000 + 1/500 x 1.000) x € 200.000 = € 8.400.000
• Kosten = € 400.000 + 9.000 x € 15 = € 535.000
• € 7.650.000 - (€ 8.400.000 + € 535.000) = - € 1.285.000 verlies

Soorten sommenverzekeringen

Overlijdensrisicoverzekering  

H05 Opdracht verzekeringspolis blanco (lesmateriaal bovenbouw) 

Soorten sommenverzekeringen

Overlijdensrisicoverzekering  

1. verzekeraar
2. verzekeringnemer
3. verzekerde: op wie zijn leven? 
4. begunstigde: wie krijgt de uitkering
5. ingangsdatum en einddatum
6. verzekerd bedrag
7. premie
8. voorwaarden/ clausules

Voorbeeld

• verzekeraar: Abax BV
• verzekeringnemer: Viola
• verzekerde: Kimberly 
• begunstigde Viola

tm hier H4B

Soorten sommenverzekeringen

• Overlijdensrisicoverzekering
• Compagnonsverzekering: overlijdensrisicoverzekering voor vennoten in een VOF zodat bij overlijden van de één de ander een uitkering ontvangt waarmee aandeel overledene in de onderneming gekocht kan worden van erfgenamen
• Pensioenverzekering: keert aanvulling inkomen uit na pensionering, wordt afgesloten door werkgever
• Lijfrenteverzekering: keert tijdelijke of levenslange aanvulling inkomen uit na pensionering, wordt individueel vrijwillig gesloten. Betaling via premie of in één keer (tegen koopsom)
  
  
• AOW, pensioen en lijfrente bespreken we uitgebreider bij de behandeling van hfst. 7

Waarvoor zou jij wel/ niet lenen?

H05 Opdracht gesprek over lenen - gesprekskaarten (lesmateriaal bovenbouw)

Zoek het uit...

Lees de tekst op bladzijde 66 en 67 en beantwoord daarna de volgende vragen?

1. Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet?  
   
2. Waarom is de rente op deze consumptieve leenvormen zo hoog vergeleken met de rente van een hypotheek?
3. Wat is het verschil tussen koop op afbetaling en huurkoop?
4. Waarom zijn deze leenvormen goedkoper dan de vormen bij vraag 1?

Opgave 5.11