2.2 verzekeren is niet eenvoudig.

• Economie
• Middelbare school
• havo
• Leerjaar 5

                                 Terugblik:

Twee soorten reclame

Lay-out

Terugblik

De kans op schade is 6%. Het schadebedrag is 500 euro. Hoeveel bedraagt het risico/verwachtte schade?

Het risico bedraagt 3 op 150. Het schade bedrag is 1000 euro. De premie bedraagt 25 euro. Hoeveel is de winst per verzekerde?

2.2 verzekeren is niet eenvoudig.

Leerdoelen:

1. Je weet wat averechtse selectie is en je kunt uitleggen wat de nadelen hiervan zijn voor verzekeraars en verzekerden.

2. Je kunt uitleggen wat het begrip asymmetrische informatie inhoudt en hoe hiermee rekening gehouden kan worden.

3. Je weet wat moral hazard (moreel wangedrag) is en je weet hoe partijen hierop inspelen.

Asymmetrische informatie. 

De ene partij weet meer dan de ander. Dan is er sprake van asymmetrische informatie. 

Asymmetrische informatie

Iemand vraagt een lening aan bij de bank.

Ondanks allerlei vragen die moeten worden beantwoord, zal de kredietvrager meer informatie hebben over zijn financiële positie dan de bank. Daar staat tegenover dat de bank vaak meer informatie heeft over de algemene omstandigheden en de kredietproducten.

In ieder geval hebben beide partijen niet dezelfde informatie.

asymmetrische informatie

De verzekerde weet meer over de kans op schade dan de verzekeringsmaatschappij, er is hier sprake van informatie asymmetrie tussen de verzekerde en verzekeraar.

Een ander voorbeeld waarbij sprake is
van asymmetrische informatie: 

Asymmetrische info leidt tot averechtse selectie

Hoe kan dat?

Averechtse selectie

Averechtse selectie: alleen mensen die van zichzelf weten dat ze groot risico lopen nemen de verzekering.

Asymmetrische info leidt tot averechtse selectie

Averechtse selectie

Averechtse selectie: alleen mensen die van zichzelf weten dat ze groot risico lopen nemen de verzekering.

Wat gebeurt er met de premie door averechtse selectie?

• Risico dat de verzekeraar moet dekken wordt groter:
  premie gaat omhoog

Problemen met averechtse selectie

Om averechtse selectie tegen te gaan kan de verzekeraar:

• Informatie verzamelen over verzekeringsnemers. Voorbeeld is medische achtergrond checken bij ziektekostenverzekeringen. 
  

Autoverzekering

Oplossingen informatie asymmetrie

1. Verminderen informatieachterstand (bijvoorbeeld informatie inwinnen van tandartsen)
2. Doorvoeren premiedifferentiatie (hoe meer risico hoe hoger de premie)
3. Invoeren bonus malus systeem (geen schade melden, dan minder premie betalen)
4. Invoeren eigen risico (zelf een deel betalen voordat de uitkering komt)

Moral hazard / moreel wangedrag

Als je verzekerd bent, heb je misschien de neiging minder voorzichtig met je spullen om te gaan. 

Dit heet moreel wangedrag. 

Oplossing?

Moreel wangedrag

Averechtse selectie

Risico's van verzekeringen

Eigen risico zorgt voor:

1. Moral Hazard
2. Averechtse selectie
3. Minder informatieasymmetrie
4. Meer informatieasymmetrie

Hoe noem je het verschil dat een verzekeringsnemer meer weet dan een verzekeraar?

1. Averechtse selectie
2. Informatie asymmetrie
3. Moral Hazard
4. Risico spreiding

Een voorbeeld van informatie asymmetrie is

1. Bonus-malussysteem
2. Moral Hazard
3. Premie
4. Risicospreiding

Premiedifferentiatie vermindert probleem van ....

1. moral hazard
2. asymmetrische informatie
3. informatieachterstand
4. averechtse selectie

Als alleen mensen met een hoog risico zich verzekeren, is er sprake van ....

1. vrijwillig risico
2. onvrijwillig risico
3. averechtse selectie
4. moral hazard

Hoe noem je het als mensen met een laag risico bereid zijn te betalen voor mensen met een hoog risico?

1. Risicospreiding
2. Solidariteit
3. Risicoaversie
4. Moral hazard

Oplossingen voor informatie asymmetrie zijn:

1. Eigen risico, moral hazard, premiedifferentiatie
2. Eigen risico, premiedifferentiatie, informatie inwinnen
3. Eigen risico, averechtse selectie
4. Eigen risico, bonus-malussysteem, averechtse selectie

Een zorgverzekeraar heeft te maken met mensen die op het aanvraagformulier niet invullen dat ze roken. Om welk risico gaat het hier?

1. Asymmetrische informatie
2. Moral hazard
3. Averechtse selectie
4. Moreel wangedrag

Moreel wangedrag

Averechtse selectie

Risico's van verzekeringen

Leerdoelen:

Je weet wat moral hazard (moreel wangedrag) is en je weet hoe partijen hierop inspelen.

Je weet wat averechtse selectie is en je kunt uitleggen wat de nadelen hiervan zijn voor verzekeraars en verzekerden.

Je kunt uitleggen wat het begrip asymmetrische informatie inhoudt en hoe hiermee rekening gehouden kan worden.