Les 4 hoofdstuk 2 deel 1

• Juridisch
• MBO
• Studiejaar 1

De wft

Wet Financieel Toezicht

We weten al waarom

Den aan Lebbes

Waarop is de WFT van toepassing

Diensten bijvoorbeeld:

• Aanbieden, bemiddelen en adviseren
• 
  
• Producten bijvoorbeeld
• Verzekeringen, kredieten en spaarrekeningen

Kan de klant het zelf?

Execution only

Ik zoek het zelf wel uit, jij moet gewoon doen wat ik zeg.

• Voor bepaalde producten mag dat alleen na een kennis&ervaringstoets

Doe de toets eens zelf  (wat weet jij van een hypotheek?)

Bij welke financiële dienst is sprake van zowel verkoop als beheer van het product?

1. Bemiddelen
2. Aanbieden
3. Adviseren
4. Herverzekering bemiddelen

Bij welke financiële dienst is sprake van het bemiddelen met vergaande eigen bevoegdheden

1. Bemiddelen
2. Aanbieden
3. Adviseren
4. Optreden als gevolmachtigd agent

Bij welke financiële dienst is sprake van het aanraden van een specifiek product voor een specifieke klant?

1. Bemiddelen
2. Aanbieden
3. Adviseren
4. Optreden als gevolmachtigd agent

Beleggen en de wft

Bij beleggen kan de klant kiezen uit:

• Execution only (ik bepaal zelf, jij koopt /verkoopt voor mij)
• Advisering (help mij bij het maken van keuzes)
• Vermogensbeheer (hier is mijn geld, doe er wat leuks mee)

Kwaliteitseisen

De financieel dienstverlener moet voldoen aan 5 kwaliteitseisen

1. Betrouwbaarheid
2. Deskundigheid
3. Financiële Zekerheid
4. Adequate en integere bedrijfsvoering
5. Transparantie
6. Zorgplicht

1. Betrouwbaarheid

Beschrijving van de bebrouwbaarheid van het personeel (PES)

diploma's

• is hij/zij wie hij/zij zegt te zijn?
• strafblad?
• referenties
• schulden?
• VOG

Pre-employment screening (PES) is een achtergrond check alvorens je bij je werkgever in dienst mag treden. Bijna alle banken en financiële instellingen stellen een PES-screening verplicht. Vaak wordt dit al in de vacature aangegeven.

Het is essentieel dat financiële instellingen veilig en integer zijn. De DNB toetst daarvoor de betrouwbaarheid van de hoogste bestuurders en commissarissen. Banken moeten zelf de overige medewerkers op integriteitsgevoelige functies toetsen. Volgens de wet financieel toezicht mogen deze medewerkers pas aan het werk gaan, als de bank een beoordeling van de betrouwbaarheid heeft gedaan. Deze beoordeling is de zogenaamde pre-employment screening. Deze integriteitseis geldt niet alleen voor de medewerkers in dienst bij de bank, maar ook voor tijdelijk personeel, gedetacheerden en ZZPers.

De exacte invulling van de pre-employment screening verschilt per bank. Een aantal van onze klanten heeft deze pre-employment screening uitbesteed aan Total Solutions. Gevolg is dat Total Solutions bepaalde procedures moet doorlopen, voordat zij kandidaten kunnen voorstellen.

De PES bestaat vaak uit 2 onderdelen:

1. controle identiteit en diploma´s

Als bureau mogen wij alleen maar kandidaten voorstellen, waarvan de identiteit en diploma’s gecontroleerd zijn. Hiertoe heeft Total Solutions een procedure ontwikkeld die voldoet aan de wet- en regelgeving. Deze check bestaat uit:

Check Identiteit. Paspoort of ID wordt gecontroleerd op echtheid en of je bent die je zegt dat je bent. Van je paspoort wordt een scan gemaakt, die wij waarmerken en opslaan in een beveiligde omgeving.

Check diploma´s: Onze klanten willen ook dat wij de diploma’s controleren. Wij vragen je dan ook het originele diploma van je hoogst genoten opleiding mee te nemen. Ook deze wordt gescanned, gewaarmerkt en opgeslagen in de beveiligde omgeving.

2. verdere screening

Indien je een functie krijgt aangeboden door een van onze klanten (vast, tijdelijk, gedetacheerd of als ZZPer) volgt de rest van de screening:

Aanvraag Verklaring Omtrent Gedrag (VOG). Een VOG vraag je aan bij de gemeente. In de VOG moet je aangeven wat het doel van de aanvraag is. Het doel van de aanvraag bepaald mede de aspecten waarop gescreend gaat worden.

Referentie Check: Veel van onze klanten vragen een bevestiging van je laatste werkgevers op je CV, dat je daar ook echt gewerkt hebt.

BKR-screening: Het BKR registreert alle leningen en kredieten van Nederlanders en eventuele wanbetaling hierop. De gedachte is dat als iemand zwaar in de schulden zit of geregistreerds staat als wanbetaler, dit een integriteitsrisico vormt.

Ook zal je gevraagd worden om compliance en confidentiality documenten te ondertekenen en de bankierseed.

voorwaarden screening

Een PES-screening ligt gevoelig, omdat je vertrouwelijke informatie moet delen. De PES-screening van Total Solutions valt voor de AVG privacy wetgeving in de categorie gerechtvaardigd belang. Gerechtvaardigd is gebaseerd op het feit dat de aankomende werkgever wettelijk verplicht is haar medewerkers te controleren op integriteit en betrouwbaarheid.

wet bescherming persoonsgegevens

Zowel Total Solutions als de bank of financiële instelling moeten zich aan de Wet Bescherming Persoonsgegevens houden, bij de PES-screening. Er worden immers zeer persoonlijke gegevens gevraagd waar zorgvuldig mee omgegaan moet worden. Dit betekent onder anderen dat Total Solutions en de werkgever adequate maatregelen moet treffen deze informatie te beschermen. Ook bestaat er een meldplicht aan de Autoriteit Persoonsgegevens bij datalekken.

Moet jij een PES-screening ondergaan bij jouw toekomstige werkgever? Wees dan niet bang, het is een controle om te kijken of de informatie die je verstrekt hebt ook klopt. Hoewel wij veel persoonlijke informatie vragen, zijn we bij wet verplicht zorgvuldig met deze informatie om te gaan. Als je onzeker bent over een PES-screening, dan is het goed dit vooraf te bespreken. Als je niks te verbergen hebt, heb je niets te verliezen.

Betrouwbaarheid

• Incidentenregeling
• Wat doet de Financieel dienstverlener bij ongewenste gedragingen?
• Welke corrigerende maatregelen worden genomen?
• De AFM zal soms nader onderzoek doen. 

Spreken collega's elkaar aan op verkeerd gedrag? waar blijkt dat uit?

Staat ergens wat wel en niet mag?

2. Deskundigheid

Vakbekwaamheid

Beroepskwalificaties

Personeel dat inhoudelijk klantcontact heeft moet permanent actueel zijn.

Ze moeten altijd op de hoogte zijn van de actuele ontwikkelingen.

Bijvoorbeeld met abonnement

Eens in de 3 jaar PE (Permanente Educatie)

3. Financiële zekerheid

Alleen voor bemiddelaar in verzekeringen en herverzekeringen

• Een BAV afsluiten (beroepsaansprakelijkheidsverzekering)
• of een andere voorziening (bijvoorbeeld het concern dat garant staat en misschien deze verzekering heeft)

Minimaal verzekerde bedragen voor verschillende diensverleners.

Zuivere vermogensschade

4. Adequate en integere bedrijfsvoering

• Klantdossier aanleggen (met klantprofiel)
• Waarom heb je juist dit product geadviseerd?
• Procedures opstellen en naleven
• goede klachtenprocedure
• personeelsdossier is op orde
• financiéle administratie is up-to-date

Wordt er in vergaderingen ook gesproken over hoe het naleven gaat? Spreken collega's elkaar aan op eventueel discutabele praktijken?

Waar blijkt dat uit?

Wat moet uit het klantprofiel blijken?

Huidige en toekomstige financiele situatie

Risicobereidheid

Doelen en wensen met het product

Kennis en ervaring met het product

5. Transparantie

Eerlijk en open aangeven wat je aan het product verdient.

• Provisie
• Commissie
• Advieskosten
• Distributiekosten

Video van Powtoons

Voor welke producten moet je een dienstverleningsdocument geven?

Hypotheekvraag

Vermogen opbouwen

Pensioen werkgever

Risico's afdekken

Provisieverbod

Voor die producten geldt ook een provisieverbod.

Je kunt dan ook denken aan:

• complexe producten
• overlijdensrisicoverzekeringen
• arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
• uitvaartverzekeringen
• beleggingsdienstverlening aan particulieren

Complexe producten zijn producten met een beleggingselement en ook producten die een langere termijn van opleveren kennen

Complexe producten zijn producten met een beleggingselement en ook producten die een langere termijn van opleveren kennen

Geen provisie meer. Wat nu?

Rechtstreekse betaling

• advies- en bemiddelingskosten 
• 
  
• Je mag gespreid betalen, maar betaling moet binnen 2 jaar
• Geen rente op afbetaling

De adviseur rekent € 75,00 per uur. Er is geen intentie tot bemiddeling. Hij brengt 6 uren in rekening. Hoe hoog is de nota?

6 x 75 = 450 x 1,21 = € 544,50

Geen intentie tot bemiddeling dus wel btw

De adviseur rekent € 100,00 per uur. Er is intentie tot bemiddeling. Hij brengt 4 uren in rekening. Hoe hoog is de nota?

4 x 100,00 = € 400,00 Wel intentie tot bemiddeling dus geen btw

Kennelijke onredelijkheidsnorm

Tsja wat is redelijk en wat niet

Wat wil jij betalen voor een hypotheekadvies?

Wat is redelijk op de markt?

Voor welke financiële producten mag je nog wel provisie ontvangen?

schadeverzekeringen 

consumptieve kredieten

Inducementnorm

Ander woord: provisieregel

• Je mag geen provisie ontvangen voor diensten die niet noodzakelijk zijn 

• Bij schadeverzekeringen hoef je de provisie niet te vermelden, maar als de klant er om vraagt moet je het wel vertellen

Je doet allerlei dingen die helemaal niet nodig zijn, maar brengt daar wel provisie voor in rekening. 

Omzetprovisies mgen ook niet meer. Dat kon vroeger: Wanneer je extra verkocht of je haalde een bepaalde limiet, dan kreeg je een bonusprovisie

Kostprijs

Personeel

Management

Reclame

Automatisering

Kantoor

Deze kosten moet je goed communiceren

Al deze kosten voor het ontwikkelen en uitgeven van het product worden natuurlijk doorberekend.

In de vorm van rente of premie.

Niet specifiek vermelden, maar wel verklaren dat de aanbieder distributie of advieskosten berekent. 

 

Vermogensopbouw

Kosten communiceren

• Gaan de kosten nog van de inleg af of wordt het hele bedrag belegd?
• 1e kosten/doorlopende kosten/ aan- en verkoopkosten
• Jaarlijkse kosten 
• Verdeling over de looptijd
• etc. 

6. Zorgplicht

Een dienstverlener moet goed voor zijn klanten zorgen

Je mag geen dingen doen of nalaten die nadelige gevolgen voor klanten hebben

Niet:  de klant centraal stellen

Wel: het klantbelang centraal stellen

Klant centraal:

De klant wil iets en jij doet wat hij zegt

Klantbelang centraal:

De klant wil iets, jij weet dat het beter is om het niet te doen: dus je doet het niet.

Klant centraal:

De klant wil iets en jij doet wat hij zegt

Klantbelang centraal:
De klant wil iets, jij weet dat het beter is om het niet te doen: dus je doet het niet.

Zorgplicht

1. voldoende en juiste informatie geven
2. een passend advies op basis van het klantprofiel
3.  voldoende afhandelen van klachten

Maak

Drill

WFT Basis Financiële Dienstverlening

Gaat over hoofdstuk 1 + 2.1 + 2.2