Verzekeren les 5

• Handel
• HBO
• Studiejaar 1

Verzekeringen 

Motorrijtuigen 

Bedrijfsverzekeringen

Premiegrondslag

Over- en onderverzekeren

Samenloop

Mededelingsplicht en de rol van de adviseur

Wat is een motorvoeruig?

Motorrijtuigen: alle voertuigen, bestemd om anders dan langs spoorstaven te worden voortbewogen uitsluitend of mede door een mechanische kracht, op of aan het voertuig zelf aanwezig dan wel door elektrische tractie met stroomtoevoer van elders, met uitzondering van fietsen met trapondersteuning;

Is een trein een motorvoertuig?

1. Ja
2. Nee

Is een grasmaaier een motorvoertuig?

1. Ja
2. Nee

Is een e-bike een motorvoertuig?

1. Ja
2. Nee

Is een scooter een motorvoertuig?

1. Ja
2. Nee

Is een tram een motorvoertuig?

1. Ja
2. Nee

WAM

Wet Aansprakelijkheid Motorrijtuigen

Doel: bescherming van het slachtoffer

WAM

De houder/eigenaar MOET deze verzekering afsluiten

De WAM-verzekeraar MOET het slachtoffer betalen

bij aansprakelijkheid behalve:

1. schade aan bestuurder
2. schade aan vervoerde zaken
3. als de dief de dader is
4. tijdens officiële snelheids- en behendigheidswedstrijden

Toegestane uitsluitingen

Nu in afbeeldingen:

In alle andere gevallen slachtoffer betalen!!

Alcohol

Geen rijbewijs

Drugs

etc. 

Daarna verhaal op de bestuurder/eigenaar auto

Verzekerde bedragen

Voor materiële schade € 1.220.000,00 per ongeval

Voor immateriële schade € 6.070.000,00 per ongeval

WBF

Waarborgfonds Motorverkeer

Keert uit 

• Wanneer een auto niet WA verzekerd is
• Een gemoedsbezwaarde schade toebrengt
• Het veroorzakende motorvoertuig niet bekend

WBF keert de schade voor een gemoedsbezwaarde uit tot zijn hele vermogen op is. Rest is voor het WBF

Schade aan anderen

WAM-dekking

Schade aan eigen auto

Beperkt casco

Volledig casco

Beperkt casco

Beperkt aantal oorzaken verzekerd

brand

storm

hagel

diefstal

dieren

ruitbreuk

Volledig casco

Alle oorzaken van beperkt casco +

Aanrijding

Botsen/te water raken

VANDALISME!

Oefenen

Onder welke dekking vallen de volgende schadeoorzaken

Het bekrassen van een auto

1. Volledig casco
2. Beperkt casco

Het stelen van een auto

1. Volledig casco
2. Beperkt casco

Uitwijken voor een dier en daardoor tegen een paal rijden

1. Volledig casco
2. Beperkt casco

Een steen tegen de ruit waardoor er een ster in zit

1. Volledig casco
2. Beperkt casco

Brandschade door kortsluiting

1. Volledig casco
2. Beperkt casco

Aanrijding met een wolf

1. Volledig casco
2. Beperkt casco

Door gladheid in de sloot raken

1. Volledig casco
2. Beperkt casco

No claim korting

Je krijgt korting op de premie wanneer je schadevrij rijdt: 

no claim korting ; bonus/malus-systeem

Je kunt ook een toeslag krijgen

Registratie bij Roy data

Verzekeringen voor bedrijven

AVB

Aansprakelijkheidsverzekering bedrijven

De AVP voor bedrijven

Vermogensschade

BAV

Beroepsaansprakelijkheids  verzekering

Voor bepaalde beroepen

Zuivere vermogensschade

Advocaten

Financieel adviseurs

Gebouwenverzekering

Bij particulieren heet het opstal

Bij bedrijven heet het gebouwen

Inventaris/goederenverzekering

Voor de zaken in een bedrijfspand

• Inventaris: machines/meubilair/voorraden
• Goederen: de zaken die verkocht  worden

Bedrijfsschade

Stilligschade

Door productie die stilligt

Gevolg: geen omzet, maar kosten lopen door

Geen winst

Transportverzekering

Voor goederen die onderweg zijn

Voorbeeld van transportverzekering:

Goederenverzekering

Bedrijfsrechtsbijstand

Voor conflicten met:

• personeel
• afnemers die niet betalen
• leveranciers van goederen en diensten
• verkeerszaken

Vaak fiscaal en strafrecht uitgesloten

Welk bedrag verzekeren?

Premiegrondslag

• WA auto geregeld in de WAM
• Casco auto: gebaseerd op cataloguswaarde
• Inboedel: nieuwwaarde
• Opstal: herbouwwaarde

Welk bedrag moet de WAM -verzekeraar verzekeren voor immateriële schade per gebeurtenis?

1. € 1.220,000,00
2. € 6.070.000,00
3. € 7.060.000,00
4. €2.110.000,00

Over- of onderverzekeren

Oververzekerd? Verzekeraar blij

• Je betaalt meer, maar krijgt dat bij schade niet
• Onderverzekerd? Verzekeraar om het even
• Je betaalt minder, verzekeraar keert minder uit
• Berekening: verzekerde waarde/werkelijke waarde x schade

Stijn heeft zijn opstal verzekerd voor € 150.000,00. De werkelijke waarde is € 200.000,00. Hij heeft een brandschade van € 2.500,00. Hoe hoog is de uitkering?

150/200 x 2.500 = 1.875,00

Jerjer heeft zijn inboedel voor € 90.000,00 verzekerd. De werkelijke waarde is € 80.000,00. Door diefstal heeft hij € 10.000 schade. Hoeveel wordt er uitgekeerd?

10.000,00 want er is sprake van oververzekering en hij krijgt alleen de daadwerkelijk geleden schade terug

Wirda heeft de inboedel voor € 70.00,00 verzekerd. De werkelijke waarde is € 80.000,00. Ze heeft schade van € 8.000,00. Er is een eigen risico van € 200,00 op de polis. Hoe hoog wordt de uitkering?

70/80 x 8000 = 7.000, - 200,00 = 6.800,00

Dubbel verzekerd

Samenloop 

• De eerst aangesproken verzekeraar wikkelt af
• Daarna onderling verrekenen

Rol adviseur mededelingsplicht

Voor afsluiten product: klant wijzen op de risico's 

Na afsluiten product: verzekeraar wijzen op eventuele fraude

Mededelingsplicht

Op aanvraag alle informatie geven die van belang is

• Verzekeraar moet concreet vragen wanneer hij het wil weten
• Voldoet de klant niet aan de mededelingsplicht?
• Verzekeraar heeft 2 maanden om het te ontdekken
• polis aanpassen
• polis direct opzeggen 

Ontdekken na schade?

3 mogelijkheden:

1. Geen causaal verband: volledige uitkering
2. Er is causaal verband, verzekering zou met hogere premie of andere voorwaarden zijn geaccepteerd: uitkering in verhouding
3. Er is causaal verband: de verzekeraar had deze polis nooit geaccepteerd wanneer het bekend was geweest

Causaliteitsbeginsel (1)

Proportionaliteitsbeginsel (2)

Tjardo heeft gezegd dat hij een pannendak heeft i.p.v. rietendak. Er wordt bij hem ingebroken via de achterdeur

1. Dit wordt volledig vergoed
2. Dit wordt gedeeltelijk vegoed
3. Dit wordt helemaal niet vergoed

Mike heeft sinds 2 jaar een strafblad. Hij is veroordeeld voor het feit dat hij hennep in de woning kweekte. Hij verzwijgt dit op zijn aanvraagformulier. Bij een inbraakschade komt deze verzwijging naar voren.

1. Dit wordt volledig vergoed
2. Dit wordt gedeeltelijk vegoed
3. Dit wordt helemaal niet vergoed

Richard heeft op het aanvraagformulier gezet dat hij niet rookt. Zijn adviseur weet wel beter. Wat hoort de adviseur te doen?

1. Richard wijzen op het risico van verzwijging
2. De verzekeraar aangeven dat er onwaarheid op staat