SZ bezitsverzekeringen

• Juridisch
• HBO
• Studiejaar 1

4.1 

Gebouwen

Inventaris

Goederen

Planning deze week  

Hoofdstuk 4.1.

Hoofdstuk 4.2 al (gedeeltelijk) behandeld. Daarna start WAM (4.3) en eigen vervoersverzekering. 

Planning voor vandaag: 

- Vanmorgen: 4.1 Verzekering gebouwen, inventaris en goederen

- Opgaves maken Hoffelijk en CumLaude 

- 4.2 afronden

(eventueel) start 4.3

Leerdoelen 4.1

Je moet weten wat er bedoeld wordt met een 'gebouw' goederen en inventaris. 

Welke waarde er wordt verzekerd => indexclausules!

Daarnaast stukje herhaling BOB en UGV 

Rekenen => Opruimingskosten / Bereddingskosten etc. 

Stukje herhaling: Hoe wordt het verzekerd belang bepaald?

Bereken het verzekerd belang van Zuidema B.V: 

Omzet                                                                                       EUR 3 000 000

Inkopen                                                    1 695 000

Lonen                                                           950 000

Afschrijvingen                                          125 000

Contractuele advertentiekosten      30 000

Vastrecht energie                                       5 000

Energie verbruik                                       50 000

Emballage                                                    25 000

Rentelasten                                                  60 000

Transportkosten                                        55 000

Lokale belastingen                                    10 000

Drukwerk                                                        35 000

Accountant                                                   20 000

Resultaat                                                         60 000

Verzekeren of niet?

Bedrijfsgebouw

Onroerende zaak

Inclusief datgene wat daarvan deel uitmaakt . Aard en nagelvast. 

• Fundamenten op aparte fundamentenclausule
• Exclusief btw

Niet duurzaam => apart vermelden op polis. 

Op basis van welke waarde wordt het bedrijfsgebouw verzekerd?

De definitie van herbouwwaarde luidt: het bedrag dat nodig is om het pand op dezelfde plek met dezelfde bestemming te herbouwen. Dit is dus niet de verkoopwaarde van het pand. Ook de boekwaarde van het pand is niet hetzelfde als de herbouwwaarde.

Inventaris

"inboedel" van bedrijven

• Roerende zaken ter uitvoering van het beroep of bedrijf
• In principe nieuwwaarde

Goederen

- handelsvoorraad 

=  eindproduct of grondstoffen

Marktwaarde => inkoopprijs 

Zonwering van het bedrijfsgebouw

Sorry heb ik ook niet bedacht.

Antennes en zonwering wordt vaak tot inventaris gerekend

1. Inventaris
2. Gebouw
3. Goederen

Sorry heb ik ook niet bedacht.

Antennes en zonwering wordt vaak tot inventaris gerekend

Juwelen in juwelierszaak

1. Inventaris
2. Goederen
3. Gebouw

Verf die de schilder verkoopt

Deze  goederen verkoopt hij direct

1. Inventaris
2. Goederen
3. Gebouw

De losse vitrine in een juwelierszaak

Een losse vitrine is inventaris.

Een vast vitrine is in een eigen bedrijfspand "gebouwen"

Een vaste vitrine in een huurpand is "huurdersbelang"

1. Inventaris
2. Goederen
3. Gebouw

Dekkingen

BOB 

UGV (+ inbraak + waterschade + vandalisme + beroving)

UGV

BOB

Storm

Inbraak

Waterschade door regen- sneeuw- en smeltwater

Waterschade door vorst of defect

waterschade door breuk aquarium en waterbed

diefstal

Vandalisme (wederrechtelijk binnendringen)

Gewelddadige beroving en afpersing van inventaris

Schade door glasbreuk

UGV
BOB

Storm

Inbraak

Waterschade door regen- sneeuw- en smeltwater

Waterschade door vorst of defect

waterschade door breuk aquarium en waterbed

diefstal

Vandalisme (wederrechtelijk binnendringen)

Gewelddadige beroving en afpersing van inventaris 

Schade door glasbreuk

Weten we het nog? BOB:

Brand en koude schade

Brand: met vlammen gepaard gaand, buiten een haard dat in staat is zich op eigen kracht voort te etten. 

Koude schade: zonder warmte van brand wel schade

Waterschade UGV

Beperkte dekking op UGV

Waterleidingschade en schade door tegen, sneeuw hagel Onvoorzien binnendringen neerslag

Onvoorzien uitstromen uit waterleiding en aangekoppeld

Lek aquarium of waterbed 

Wanneer biedt een uitgebreide gevarenverzekering voor bedrijfsgebouwen dekking tegen schade door vandalisme?

1. Alleen als de schade aan het gebouw gepaard gaat met diefstal of een poging daartoe.
2. Alleen indien iemand met geweld het bedrijfsgebouw is binnengedrongen.
3. Alleen als de schade aan het gebouw is ontstaan doordat iemand het bedrijfsgebouw wederrechtelijk of na braak is binnengedrongen.

Stormschade

Vanaf 14 m/sec (windkracht 7)

Eigen risico

• 2 promille van verzekerd bedrag
• € 400,00 - € 1.200,00

Inbraak en vandalisme

Na verbreking van afsluiting + braakschade

Vandalisme: pleger is gebouw wederrechtelijk binnen gekomen
Daarnaast=> ook de algemene uitsluitingen (MAAVO)

Welke van de volgende gebeurtenissen is gedekt op een algemeen gebruikelijke uitgebreide gevarenverzekering voor gebouwen?

1. vandalisme bij een leegstand van drie maanden van het gebouw.
2. Schade aan het dak door storm met windkracht 9.
3. vochtdoorlating van de keldermuren na hevige neerslag.

Huurdersbelang

Alles wat huurder aan het pand wijzigt

• Vaak 10% verzekerd bedrag meeverzekerd
• Kan ook aanvullend worden verzekerd 
• Natrekking: verhuurder wordt juridisch gezien verrijkt met deze aanpassingen

Wat is gedekt op de UGV gebouwen?

1. schade door het afbreken van tak bij windkracht 7
2. vandalisme aan lang leegstaand gebouw
3. vochtdoorlating in de kelder door sneeuw

Wat is in het algemeen de uitkeringsgrondslag bij een uitkering van een brandverzekeraar?

1. De dagwaarde
2. De nieuwwaarde

Wat is de uitkeringsgrondslag bij een uitkering van een avb-verzekeraar?

1. De dagwaarde
2. De nieuwwaarde

Indexclausule

De waarde van de verzekering wordt aangepast aan de verhoging van kosten

• Inventarisverzekering lopend jaar 25% overdekking
• Gebouwen: lopend jaar tot 25% overdekking (maximaal)

 

Index laatste vervaldag 248

Index 10 maand later bij schade is 254 

Verzekerde som is EUR 450.000

Verzekerde som wordt 254/248 x 450.000 = EUR 460.887 . Hierbij rekening houden dat de maximale verhoging 25% is. 

Kosten

Opruimingskosten 10%:  op premier risque

Expertisekosten: altijd verzekerd

Bereddingskosten: verzekerd boven som; onderverzekering 

Opruimingskosten: goed kijken. veel asbest? dan extra of apart verzekeren. Geen onderverzekering mogelijk. Tot verzekerde bedrag wordt betaald.

Expertisekosten worden gewoon volledig betaald

Bereddingskosten worden ook boven verzekerde som betaald. Hier wel onderverzekeringsregel

inboedel en voorraad zijn verzekerd voor 80000,-. Brandschade bedraagt 30000,-
Gezonde waarde is van de inboedel is 120000,-
De verzekering kent een indexclausule. Hierdoor wordt er standaard 25% extra bij het verzekerd bedrag opgeteld. Hoeveel keert de verzekering uit?

Het gebouw is verzekerd voor € 800.000,00 met indexclausule. De index staat op het moment van de schade op 5%. Hoe hoog is de verzekerde waarde van het gebouw op het moment van de schade?

Je mag er niet zondermeer 25% bij optellen zoals bij inboedel. Er is een maximale correctie mogelijk tot 25%, maar de verzekerde waarde wordt met het indexbedrag verhoogd. 

1. € 1.000.000,00
2. € 800.000,00
3. € 840.000,00

Je mag er niet zondermeer 25% bij optellen zoals bij inboedel. Er is een maximale correctie mogelijk tot 25%, maar de verzekerde waarde wordt met het indexbedrag verhoogd. 

Een bedrijf heeft een indexclausule op zijn inventarisverzekering. De verzekering heeft een verzekerd bedrag van € 60.000,-. Op schadedatum blijkt de verzekerde inventaris een daadwerkelijke waarde van € 70.000,- te hebben. De schade aan de inventaris bedraagt € 14.000,-.

Welk bedrag krijg het bedrijf uitgekeerd?

Taxatie

Door expert vastgestelde herbouwwaarde?

• 3 jaar geldig
• met indexclausule 6 jaar geldig
• Rectificatieclausule

Uitkering is taxatiewaarde -/- gerectificeerde restwaarde

Een gebouw heeft brandschade: Verzekerde waarde € 600.000,00. Werkelijke waarde € 800.000,00. Schade € 400.000,00. Opruimingskosten op basis 10% premier risque € 90.000,00 Bereddingskosten € 40.000,00. Expertisekosten € 10.000,00. Hoe hoog is de uitkering?

Wat zijn salvagekosten?

1. vorm van opruimingskosten
2. vorm van expertisekosten
3. vorm van bereddingskosten

Mieke (kapster) gaat tevens huidverzorging doen. Beide doet zij vanuit een eigen bedrijfspand. Moet zij dit doorgeven aan de UGV verzekeraar van het bedrijfspand?

1. Ja
2. Nee

Dit zal niet erg schadekansverhogend werken

Mieke (kapster) gaat tevens huidverzorging doen. Beide doet zij vanuit een eigen bedrijfspand. Moet zij dit doorgeven aan de UGV verzekeraar van de inventarisverzekering?

1. Ja
2. Nee
3. Kun je zo niet zeggen

Wanneer dit meer / andere inventaris vraagt, wel anders niet. 

Mieke (kapster) gaat tevens huidverzorging doen. Beide doet zij vanuit een eigen bedrijfspand. Moet zij dit doorgeven aan de AVB-verzekeraar

1. Ja
2. Nee
3. Kun je zo niet zeggen

Ja zeker! Dit brengt heel andere en meer risico's met zich mee. 

Wijziging doorgeven

Bekendheids- en belendingen clausule

Polisvoorwaarden

• 1: We zijn bekend met de ligging, bouwaard etc. op moment van afsluiten
• 2: wijzigingen belendingen hebben geen invloed op de verzekering

1: maakt dat je wijzigingen hierin moet doorgeven

2: hoef je dus niet door te geven. 

1: maakt dat je wijzigingen hierin moet doorgeven

2: hoef je dus niet door te geven. 

Computerverzekering Examen

Eis: onderhoudscontract

• Extra dekkingen: 
• reconstructiedekking
• extrakostendekking
• Premier risquedekking

Uitgesloten is slijtage en geleidelijk bederf. Scahdee aan programmatuur of data door virussen.

Extra kosten: huur tijdelijke apparatuur, kosten overwerk, transportkosten naar elders

Reconstructie: inhuren extra personeel, overwerkuren, huur kantoorruimte 

Uitgesloten is slijtage en geleidelijk bederf. Schade aan programmatuur of data door virussen.

Extra kosten: huur tijdelijke apparatuur, kosten overwerk, transportkosten naar elders

Reconstructie: inhuren extra personeel, overwerkuren, huur kantoorruimte

Examen

Wanneer er zaken veranderen in het leven of in de bedrijfsvoering is op het examen het professionele antwoord:

We moeten opnieuw risico-inventarisatie doen 

Welke waarde wordt met de rectificatieclausule aangepast?

Bij onderverzekering wordt de restwaarde verlaagd

Bij oververzekering wordt de restwaarde verhoogd

De uitkering wordt gebaseerd op de taxatiewaarde waardoor het beter voor de klant uitpakt. 

1. De restwaarde
2. De verzekerde waarde
3. De getaxeerde waarde

Bij onderverzekering wordt de restwaarde verlaagd

Bij oververzekering wordt de restwaarde verhoogd

De uitkering wordt gebaseerd op de taxatiewaarde waardoor het beter voor de klant uitpakt. 

Met een indexclausule kan er WEL sprake zijn van onderverzekering

Wanneer je in het begin de verkeerde waarde verzekerd, zal dat met een index niet worden opgelost. 

1. Juist
2. Onjuist

Wanneer je in het begin de verkeerde waarde verzekerd, zal dat met een index niet worden opgelost. 

Brandregresregeling

Brandverzekeraars verhalen niet op avb

Voorwaarde:

• Het bedrijf heeft zorgvuldig gehandeld

Voordeel voor het bedrijf is : minder claims op de avb, waardoor de premie niet snel wordt aangepast. Daarom wil het bedrijf wel voorzichtig zijn. 

Voordeel voor het bedrijf is : minder claims op de avb, waardoor de premie niet snel wordt aangepast. Daarom wil het bedrijf wel voorzichtig zijn. 

Clausules

Brandgevaarlijke werkzaamheden (formulier)

• Blusmiddelen (altijd klaar hebben)
• Spuiten (ontvlammingspunt moet hoger dan 55% zijn)

Clausule blusmiddelen:

Bij niet naleving van brandgevaarlijke werkzaamheden is een hoger eigen risico van 10% van verzekerde waarde (max € 50.000,00)

Clausule spuiten:

Bij stoffen met ontvlammingspunt lager dan 55% geen dekking.

Bij spuiten met middelen met lager ontvlammingspunt  

Overig bezit

CAR verzekering

Montageverzekering

Machinebreukverzekering

Land- en werkmaterieel 

Computerverzekering 

Paarden- en veeverzekering

Lichtreclameverzekering

Geld- en fraudeverzekering

Kredietverzekering

Zakenreisverzekering

Instrumentenverzekering 

CAR verzekering

Rubrieken

• 1. Het werk
• 2. Aansprakelijkheid
• 3. Bestaande eigendommen van de opdrachtgever
• 4. Hulpmateriaal
• 5. Eigendommen van bouwdirectie en personeel 

Het werk: het object en de onderdelen die deel worden van het werk

Diefstal vaak 10% op premier risquekarakter

Aansprakelijkheid: Schade aan derden en schade tussen verzekerden (door heiwerk ontstaat schade aan derden bijv).

Uitgesloten: 

schade door motorrijtuigen 

letselschade aan werknemers (is al op avb)

boetes

opzicht

Na tweede oplevering is CAR niet meer van toepassing

Aan bestaande eigendommen opdrachtgever:

Voorbeeld is schade aan bestaande deel van mijn woning toen er werd aangebouwd.

Het werk: het object en de onderdelen die deel worden van het werk

Diefstal vaak 10% op premier risquekarakter

Aansprakelijkheid: Schade aan derden en schade tussen verzekerden (door heiwerk ontstaat schade aan derden bijv).

Uitgesloten:

schade door motorrijtuigen

letselschade aan werknemers (is al op avb)

boetes

opzicht

Na tweede oplevering is CAR niet meer van toepassing

Aan bestaande eigendommen opdrachtgever:

Voorbeeld is schade aan bestaande deel van mijn woning toen er werd aangebouwd.

Machinebreukverzekering

Specifieke machines verzekeren

• Op het genoemde terrein
• Alles tenzij-dekking 
• Elementen op brandverzekering zijn uitgesloten

Verzekerd:

Materiaalmoeheid

Kortsluiting

Kwaadwilligheid, onbekwaamheid, nalatigheid van het personeel

Weigeren van automaten

Niet functioneren van koelsystemen, beveiligingen of smeersystemen

Onoordeelkundige bediening

Uitgesloten:

Instorten/zakken gebouw

Melest etc.

BOB (evenementen die al op de brandverzekering verzekerd zijn)

Schade door opzet van verzekerde

Verzekerd:

Materiaalmoeheid

Kortsluiting

Kwaadwilligheid, onbekwaamheid, nalatigheid van het personeel

Weigeren van automaten

Niet functioneren van koelsystemen, beveiligingen of smeersystemen

Onoordeelkundige bediening

Uitgesloten:

Instorten/zakken gebouw

Melest etc.

BOB (evenementen die al op de brandverzekering verzekerd zijn)

Schade door opzet van verzekerde

Land- en werkmaterieel

Nederlandse Beurspolis voor Landmaterieel 2014

NBPL2014

AANSPRAKELIJKHEID

Vaak niet gekentekende voertuigen

• Standaard: voldoet NIET aan WAM
• Uitgebreid: voldoet WEL aan WAM -> verzekeringsbewijs
• Uitgebreid: voertuigen die op openbare weg en rond bedrijfsterrein rijden

Standaarddekking: alleen zaakschade (letselschade uitgesloten)

Uitgebreide dekking: letsel ook verzekerd. Hiervoor is een verzekeringsbewijs afgegeven. 

Het werkmaterieel is dan aangemerkt als gemotoriseerd verkeer

Standaarddekking: alleen zaakschade (letselschade uitgesloten)

Uitgebreide dekking: letsel ook verzekerd. Hiervoor is een verzekeringsbewijs afgegeven.

Het werkmaterieel is dan aangemerkt als gemotoriseerd verkeer

CASCODEKKING

Standaard: denk aan volledig casco auto

Uitgebreid: 

•  gevolgen eigen gebrek
• onoordeelkundige of foutieve bediening
• reparatie
• materiaalmoeheid
• messen en bladen (nieuwwaarderegeling)

Geld- en fraudeverzekering

Specifiek in de polis genoemde risico's

• brand
• geweldadige beroving
• diefstal na braak aan gebouw of woning
• diefstal uit nachtkluis bank
• accepteren vals geld en fraude door personeel

Alleen de meest uitgebreide verzekering biedt dekking tegen online fraude. 
Andere wanneer personeel of derden fysiek geld afhandig maken. 

Alleen de meest uitgebreide verzekering biedt dekking tegen online fraude.

Andere wanneer personeel of derden fysiek geld afhandig maken. 

Door kortsluiting raakt een machine in brand. Op welke verzekering is deze schade gedekt?

1. goederen/inventarisatiever-zekering
2. machinebreukverzekering
3. eigen gebrek is niet verzekerd

Wat doet een arbiter?

1. namens de verzekerde de schade vaststellen
2. namens de verzekeraar de schade vaststellen
3. schade vaststellen na vaststelling door expert verzekerde/verzekeraar

Moet een brandverzekeraar bij een brandschade het hypotheekregister raadplegen?

1. Ja, altijd
2. Nee
3. Ja, wanneer de schade hoger is dan € 12.500