Herhaling hoofdstuk 2

• Economie
• Middelbare school
• havo
• Leerjaar 4

Welkom

4 HAVO ECONOMIE  ||  2022-2023

Programma

Uitleg

Aan de slag

Wat is een verzekering ?

Een verzekering is:

- Een overeenkomst
 tussen verzekerde en verzekeraar. 

- De verzekerde (dat ben jij) betaalt een premie en de verzekeraar betaalt de schadevergoeding

Kan ik uitleggen wat een verzekering inhoudt

Polis

Premie

Uitkering

Verzekeraar

Verzekerde

Premie?

Hoe werkt een verzekering?

Verzekerde

Verzekeraar

Kan ik uitleggen wat een verzekering inhoudt

Waarom verzekeren?

Waarom zou je je verzekeren?

- Verzeker alleen schade die je niet zelf kan betalen (sommige risico's moet je verplicht afdekken)

- Verzeker alleen verwacht risico.

- Hoe groter het risico en/of het schadebedrag > hoe groter de maandpremie

Kan ik uitleggen waarom mensen zich willen verzekeren

Risicomijdend - risico avers 

risico zoekend en risico neutraal

Kan ik uitleggen waarom mensen zich willen verzekeren

Hoe bereken we dan het risico?

Verwacht schadebedrag = risico

Verwachte schadebedrag = kans op schade x schadebedrag

Kan ik de verwachte schade/risico berekenen

De kans op diefstal van mijn Iphone is 2,5%.
Als mijn Iphone gestolen wordt, maak ik 1.200 euro aan schade. Bereken het verwachte schadebedrag

Hoe berekent een verzekering haar premie?

Premie = (kans op schade x gemiddeld schadebedrag) + kosten

Kan ik de hoogte van de verzekeringspremie uitrekenen

De kans op diefstal van mijn Iphone is 2,5%.
Als mijn Iphone gestolen wordt, maak ik 1.200 euro aan schade. Bereken het verwachte schadebedrag.
Kosten: 5 euro administratiekosten per klant.
Winst: 100.000 euro over 50.000 klanten
Bereken de premie per klant.

Tegen welke problemen kan de verzekeraar oplopen?

Moral hazard en asymmetrische informatie

Er is sprake van moreel wangedrag wanneer mensen zich riscovoller gaan gedragen, omdat de financiële gevolgen daarvan voor een ander zijn.

Moreel wangedrag, wordt ook wel nalatig gedrag of moral hazard genoemd.

Er is sprake van asymmetrische informatie, wanneer de ene partij meer informatie heeft dan de andere partij.

Asymmetrische informatie

De verzekerde weet meer over de kans op schade dan de verzekeringsmaatschappij, er is hier sprake van informatie asymmetrie tussen de verzekerde en verzekeraar.

Een ander voorbeeld waarbij sprake is
van asymmetrische informatie: 

Averechtse selectie 

Als verzekeringen niet verplicht zijn, zullen alleen mensen met een hoog risico zich verzekeren, met als gevolg hoge premies (averechtse selectie).

Dit kan (bij onvrijwillig risico) als onrechtvaardig worden ervaren.

Hoe kan een verzekeraar de averechtste selectie verminderen?

Oplossingen voor averechtse selectie:

-  Premiedifferentiatie (vast)

-  Risicoselectie = de situatie dat verzekeraars vooral proberen goede risico's

    aan te trekken en slechte risico's ontmoedigen zich bij hen te verzekeren

-  Risicospreiding = samenvoegen van individuele risico's van een groep mensen

Oplossingen voor asymmetrische informatie:

 -  Informatie verzamelen over verzekeringnemer

 -  Bonus-malus systeem = goed gedrag wordt beloond en slecht gedrag 'bestraft'

Oplossingen voor moreel wangedrag

-  Informatie registreren van verzekeringnemer

-  Premiedifferentiatie afhankelijk van ingeschat gedrag/risicogroep

-  Bonus-malus systeem

-  Eigen risico

Oplossingen voor dilemma's:

Aan de slag!

Zelftest hoofdstuk 2