4V Beco FinLev H4.1

• Bedrijfseconomie
• Middelbare school
• vwo
• Leerjaar 4

week 14 les 1 Sparen H4

Huiswerk:

Opdracht 4.1 tot en met 4.6

Les:

Uitleg redenen om te sparen en welke vormen er zijn

in groepjes opdrachten maken over opbrengsten diverse spaarvormen in groepjes

zelfstandig werken aan taken.

Lesdoel:

- je weet enkele belangrijke redenen om te gaan sparen

Je kunt enkele spaarvormen benoemen

- je weet de impact van inflatie op sparen

- je weet waarom de pensioenfondsen zo een groot deel van onze rijkdom vormen

Redenen om te sparen

wat rekenen we allemaal onder het vermogen en hoeveel heeft de gemiddelde Nederlander?

Nederland rijkste land Europa

https://www.welingelichtekringen.nl/economie/onderzoek-nederlander-het-rijkst-van-inwoners-europese-unie

"Nederlanders zijn met een gemiddeld vermogen van 176.510 euro (per hoofd van de bevolking) het rijkst van de inwoners van de tien belangrijkste landen in de Europese Unie. Dat meldt kredietverzekeraar Allianz Trade op basis van een onderzoek onder die landen. Het gemiddelde vermogen per hoofd van de bevolking in Nederland lag per eind 2021 ruim 4,5 keer hoger dan in Portugal, het land dat het laagst scoorde. En was bijna dubbel zoveel als middenmoter Duitsland.

Allianz Trade heeft daarbij gekeken naar het spaargeld, beleggingen en het pensioengeld. De waarde van andere bezittingen zoals bijvoorbeeld huizen en ook de hypotheekschulden zijn buiten de berekeningen gelaten."

overzicht vermogen per leeftijdscategorie. Deze keer zonder pensioen maar met huizenbezit

https://bieb.knab.nl/inkomsten-uitgaven/gemiddeld-vermogen-bezittingen-en-schulden-per-leeftijd#o65

Verplicht sparen

- Pensioen

Vrijwillig sparen

- Onvoorziene uitgaven

- Grote uitgaven

- Rente

- Aanvulling op pensioen

Een voordeel van sparen is dat je rente ontvangt over jouw spaargeld

Maar door inflatie kun je in de toekomst minder kopen met jouw geld

Als de inflatie ... dan de rente op de spaarrekening, dan daalt de koopkracht van jouw spaargeld

1. lager wordt
2. hoger wordt

3 pijlers Nederlands pensioenstelsel

1> AOW via omslagstelsel

2> Pensioen via werkgever via kapitaaldekkingsstelsel

3> Vrijwillig extra pensioen

Pensioenen

Werknemers sparen verplicht via een pensioenfonds

Pensioenfonds ontvangt jarenlang pensioenpremies,

belegt deze premies ( aandelen, obligaties, onroerend goed )

Na de leeftijd van 67 heeft de werknemer recht op pensioenuitkering

Inkomen na 67

Iedereen ontvangt vanaf 67 AOW. Je hebt dan dus al een basisinkomen en hoeft niet over je volledige salaris pensioen op te bouwen

Pensioen is aanvulling op de AOW

Pensioenpremie = Premiepercentage x ( Brutosalaris - AOW Franchise )

Pensioenfondsen

Kengetal pensioenfondsen is de Dekkingsgraad

Dekkingsgraad = Bezittingen / Waarde verplichtingen x 100%

Dekkingsgraad afgelopen jaren gedaald

Mogelijke oplossingen:

- korten op de pensioenen

- minder / niet indexeren van pensioenen

- pensioenpremie verhogen

- beleggingsresultaten verbeteren ( lastig en let op risico )

Dekkingsgraad

Gevolg: pensioenuitkeringen kunnen mogelijk niet worden geïndexeerd ( meestijgen met inflatie, welvaart )

niet indexeren voor inflatie betekent dat de reële waarde van de pensioenuitkeringen afneemt ( koopkracht uitkeringen daalt )

Nieuw stelsel per 1 januari 2023

Hiervoor uitkeringsovereenkomst: zekerheid over hoogte uitkering

Hierna premieovereenkomst: premie staat vast en gaat naar individuele vermogensrekeningen. 

Deze worden belegd volgens de life-cycle benadering

Vermogen jongeren ( nog lang tot pensioen ) wordt risicovoller belegd dan vermogen ouderen ( dichtbij pensioen )

Reservefonds voor sterk terugvallen pensioenen bij economische tegenwind

Verplicht collectief pensioen?

ZZP-ers niet verplicht deel te nemen aan collectief pensioenfonds. Zij beslissen zelf op welke wijze zij sparen voor de oude dag

- veel zzp-ers niet in staat om elke maand iets opzij te zetten

- moeten doorwerken na pensioenleeftijd

Verplicht collectief pensioen?

Voordelen collectief

- Pensioen gebaseerd op gemiddelde levensverwachting

( die is te voorspellen, de individuele levensverwachting niet )

- Beursschommelingen beter te spreiden over generaties

( beurscrach vlak voor pensioen afgedekt )

Zelf sparen voor aanvullend pensioen:

- geld op spaarrekening

- groen sparen

- beleggen

- lijfrente

- hypotheek aflossen

Spaartegoeden

Direct opneembaar <-----------> Niet direct opneembaar

variabele ( lagere ) rente                               vaste ( hogere ) rente

vrij inleggen en opnemen    bedrag staat vast voor vaste periode

                                                                   boete bij vervroegd opnemen

Hw.

Opgaven 4.1 tot en met 4.6

Hw.

Opgaven 4.1 tot en met 4.6

Terugblik

Lesdoel:

- je weet enkele belangrijke redenen om te gaan sparen

Je kunt enkele spaarvormen benoemen

- je weet de impact van inflatie op sparen

- je weet waarom de pensioenfondsen zo een groot deel van onze rijkdom vormen