Jong en Oud hoofdstuk 6 deel 3

• Economie
• Middelbare school
• havo, vwo
• Leerjaar 4,5

Premie

Premie is het bedrag dat je maandelijk (of jaarlijks) aan de verzekeringsmaatschappij moet betalen als je verzekert bent.

Hoe wordt de hoogte van deze premie bepaald?

voorbeeld

Aantal verzekeringsnemers: 150.000

kans op schade: 1 op 100

verwachte schade per gebeurtenis: €3000

overige kosten: €200.000

Bereken de premie die moet worden gevraagd om een winst van €50.000 te kunnen behalen.

Uitwerking

1 op de 100 verzekerden zal een beroep doen op de verzekering. Dit zijn  1500 mensen (1% van 150.000)

Deze 1500 mensen claimen elk 3000 euro bij de verzekering.

Dit kost de verzekeraar dus 1500 x 3000 = 4,5 miljoen euro.

Verder hebben ze nog 200.000 euro overige kosten en willen ze 50.000 euro winst. Hoeveel moet er dan binnenkomen aan premie?

Uitwerking

De verzekerden moeten ze 4,5 miljoen betalen. Daarnaast nog 200.000 euro overige kosten en ze willen 50.000 winst.

Er moet dus 4.750.000 euro aan premie binnenkomen.

Premie per verzekerde is dan

4.750.000 / 150000 = 31,67 euro

formule

Dus:

De premie bereken je als volgt:

Kans op schade  x het gemiddeld schadebedrag

asymmetrische informatie

De verzekeringsmaatschappij heeft te weinig informatie om het risico juist in te kunnen schatten. Hoe kunnen ze aan die informatie komen?

Averechtse selectie

De 'goede risico's' zien van verzekering af. Hoe kan je ervoor zorgen dat een verzekering voor de 'goede risico's' toch aantrekkelijk is?

Moreel wangedrag

Hoe kan je ervoor zorgen dat mensen nadat ze zijn verzekerd niet hun gedrag aanpassen?

oplossing 1: premiedifferentiatie

Verschillende premies toekennen aan verschillende groepen mensen.

Een voorbeeld van premiedifferentiatie is het bonus-malussysteem

bonus-malus

waarvoor is dit een oplossing?

premiedifferentiatie (bonus malus) oplossing voor:

- Averechtse selectie: voor de 'goede risico's' is de verzekering goedkoper, dus zullen ze minder snel afzien van de verzekering.

- asymmetrische informatie (bij bonusmalus)

- moreel wangedrag (bij bonusmalus): goed gedrag wordt beloond, slecht gedrag wordt afgestraft.

Eigen risico

Bij een eigen risico, is een deel van het risico voor de verzekeringsnemer zelf. Bij schade moet tot aan het bedrag van het eigen risico zelf door de verzekerinsnemer worden betaald. 

Eigen risico is een oplossing voor:

- moreel wangedrag: Er is weer een financiele prikkel om je 'goed' te gedragen. Bij schade is een deel van de kosten voor jezelf.

- averechtse selectie: door het eigen risico minder kosten voor de verzekersingsmaatschappij. Daardoor kan de premie laag blijven, hierdoor zullen 'goede risico's' minder snel van verzekering afzien

vrijwillig eigen risico

Bij sommige verzekeringen kan je er vrijwillig voor kiezen om een (hoger) eigen risico af te sluiten.

bijvoorbeeld bij de zorgverzekering

vrijwillig eigen risico oplossing voor:

- averechtse selectie, goede risico's kiezen voor hoog eigen risico en daarmee een lage premie. Zien dus minder snel af van verzekering.

- asymmetrische informatie, iemand die een hoog eigen risico afsluit geeft aan zelf veel risico te durven lopen. Dus deze persoon verwacht weinig schade te hebben. Daarmee heeft de verzekeringsmaatschappij weer een beetje informatie. 

- moreel wangedrag: Er is weer een financiele prikkel om je 'goed' te gedragen. Bij schade is een deel van de kosten voor jezelf. 

Wie betaalt wat?

Omslagstelsel: de betaalde premies in een jaar worden in datzelfde jaar gebruikt om uitkeringen te betalen.

Probleem bij vergrijzing!

Kapitaaldekkingstelsel: Je betaalt maandelijks premie (bijvoorbeeld voor je pensioen) en tegen de tijd dat je met pensioen gaat wordt de betaalde premie gebruikt om jouw pensioenuitkering uit te keren

Huiswerk

Maken 6.11 t/m 6.18