SZ bedrijfsschade en cyber 5.4

• Juridisch
• HBO
• Studiejaar 1

Bedrijfsschadeverzekering

Stilligschade 

door verzekerde oorzaak

Altijd in een verhouding

Variabele kosten in verhouding tot omzet

Weet je variabele kosten, dan weet je verzekerbaar belang

Vaste kosten:

loon

afschrijving

vastrecht

premies verzekeringen

accountantskosten

belastingen

rente

Variabele kosten

Grond- en hulpstoffen

verbruikskosten energie

loonkosten uitzendkrachten

Emballage

Vaste kosten:

loon

afschrijving

vastrecht

premies verzekeringen

accountantskosten

belastingen

rente

Variabele kosten

Grond- en hulpstoffen

verbruikskosten energie

loonkosten uitzendkrachten

Emballage

Omzet = 650.000,00. Variabele kosten bedragen 30%. Wat is het jaarbelang?

30% van 650.000 = 195.000. Omzet - variabele kosten : 650.000 - 195.000 = 455.000

Vraag: wat is het jaarbelang?

460.000 - 90.000 = 370.000 óf 90.000 + 240.000 = 370.000

Jaarbelang lastig in te schatten

Mogelijk om 30% overdekking of restitutieclausule op te nemen

Naverrekeningspolis

• increase-decrease
• accrès-décrèsclausule

Uitkeringstermijn

Hoe lang duurt het voor je weer op het oude pijl bent?

26-52 weken of langer?

• Voorbereidingsfase (sloop, afvoer puin, reinigen grond, vergunningen, bouwplan )
• Productiefase
  Bouwtermijn, levertijden, installeren machines, levertijden grondstoffen
• Omzet- of inkomensherstelfase

Een langere periode kan ook. Bijvoorbeeld 78 of 104 weken

Van te voren bekijken hoe lang je denkt dat e.e.a. duurt.

Vragen als:

Hoe veel moet er opgeruimd?

Hoe snel is een bouwvergunning rond?

Hoe lang duurt herbouw?

Hoe lang duurt het voor alles weer bij het oude is?

Een langere periode kan ook. Bijvoorbeeld 78 of 104 weken

Van te voren bekijken hoe lang je denkt dat e.e.a. duurt.

Vragen als:

Hoe veel moet er opgeruimd?

Hoe snel is een bouwvergunning rond?

Hoe lang duurt herbouw?

Hoe lang duurt het voor alles weer bij het oude is?

Premie berekenen

Bepalend zijn:

Verzekeringsvorm

Verzekerd belang (hoogte brutowinst)

Uitkeringstermijn

Premie 26 weken = 1x premiepromillage

Premie 52 weken = 1,5 x premiepromillage

Premie 104 weken = 2 x premiepromillage

Bij de bestanden vind je oefeningen om de premie te berekenen

Bij de bestanden vind je oefeningen om de premie te berekenen

Bedrijfsschadeverzekering óf?

Extrakostenverzekering of reconstructieverzekering

Premier risquebasis

Bedrijfsschadeverzekering óf?

Extrakostenverzekering of reconstructieverzekering

Vraag 1) Zoek op wat een Extrakostenverzekering is en voor wie dit geschikt is

Vraag 2) Zoek op wat een reconstructieverzekering is 

Er moeten dan wel extra kosten worden gemaakt om de werkzaamheden zo snel mogelijk te hervatten. Deze kosten kunnen verzekerd worden onder een extra kostenverzekering.

De reconstructiekostenverzekering dekt de kosten die de verzekerde maakt om de gegevens die door een gedekt evenement verloren zijn gegaan, te reconstrueren. Het gaat dus niet over het verrichten van de normale werkzaamheden, maar over extra werkzaamheden en kosten die nodig zijn om verloren gegevens terug te krijgen. Dat alles binnen de overeengekomen uitkeringstermijn.

Welk van onderstaande bedrijven heeft meer aan een reconstructieverzekering dan aan een bedrijfsschadeverzekering?

Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. Administratiekantoor
2. Woonwarenhuis
3. Constructiebedrijf

Administratiekantoren zijn niet gebonden aan een vestigingsplek en zijn ook niet afhankelijk van machines met lange levertijden.

Het juiste antwoord is: Administratiekantoor.

Een architectenbureau is gespecialiseerd in het maken van maquettes voor grote objecten. Na een brand zijn 9 van de 12 maquettes verbrand en moeten opnieuw gemaakt worden.

Welke verzekering moet het architectenbureau hebben voor een uitkering van deze schade?

Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. Extrakostenverzekering
2. Bedrijfsschadeverzekering.
3. Reconstructieverzekering

De reconstructieverzekering vergoedt de kosten voor het herstellen van vernietigde of beschadigde maquettes/modellen of administratieve bescheiden, archiefstukken en archieven.

 

In een winkel in cadeauartikelen breekt brand uit. Door de brand heeft de
ondernemer geen inkomsten gehad, terwijl de kosten gewoon doorliepen.
Welke verzekering dekt deze schade?

1. bedrijfsschadeverzekering
2. AVB
3. beroepsaansprakelijkheids verzekering

Wat is het doel van een bedrijfsschadeverzekering?

Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. De netto winst door te betalen a.g.v. plotselinge gehele of gedeeltelijke bedrijfsstagnatie.
2. Het bedrijf schadeloos te stellen voor inkomstenverlies a.g.v. plotselinge gehele of gedeeltelijke bedrijfsstagnatie.
3. De variabele kosten door te betalen a.g.v. plotselinge gehele of gedeeltelijke bedrijfsstagnatie.

Verzekerd is het inkomstenverlies (doorbetaling vaste kosten en netto winst/verlies) door een plotselinge gehele of gedeeltelijke bedrijfsstagnatie,

Het juiste antwoord is: Het bedrijf schadeloos te stellen voor inkomstenverlies a.g.v. plotselinge gehele of gedeeltelijke bedrijfsstagnatie.

Hoe kan het verzekerd belang van een bedrijfsschadeverzekering worden vastgesteld?

Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. Netto winst plus netto kosten
2. Omzet minus vaste kosten.
3. Omzet minus variabele kosten.

Het verzekerd belang kan worden vastgesteld door omzet minus variabele kosten te berekenen of door de netto kosten plus netto winst te berekenen.

Het juiste antwoord is: Omzet minus variabele kosten

Uitsluitingen

1. Bedrijfsschade door catastroferisico's;

2. Bedrijfsschade door slecht onderhoud;

3. Bedrijfsschade zonder een relatie met de gedekte gebeurtenissen;

4. Bedrijfsschade door boeten (waaronder contractbreuk); en

5. Bedrijfsschade door afschrijving van debiteuren en/of verloren gaande zaken.

Een grote TV fabrikant heeft een contract met een groot vakantiepark om daar nog voor de zomer 500 flatscreens te leveren. Als gevolg van een brand komt de productie volledig tot stilstand. In de overeenkomst tussen het vakantiepark en de producent is vastgelegd dat de producent voor elke dag dat hij te laat levert € 500 aan boete moet betalen. De totale bedrijfsschade exclusief boete bedraagt € 120.000, de boete bedraagt € 30.000.

Hoe hoog is de schade die de bedrijfsschadeverzekering uitkeert?

Ga ervan uit dat er dekking is en er géén sprake is van onderverzekering.

1. 30.000
2. 120.000
3. 150.000

De bedrijfsschade wordt gewoon uitgekeerd, de boete echter niet. Dit is één van de uitsluitingen. Anders uitsluitingen zijn: Molest, atoomkernreacties, aardbeving, vulkanische uitbarstingen en overstromingen, maar ook merkelijke schuld van de ondernemer en afschrijvingen op dubieuze debiteuren en afschrijvingen op de door het schade-evenement vernietigde zaken.

Het juiste antwoord is: € 120.000.

Vraag 5

Fout

0,00 punten op 1,00

Niet gemarkeerdMarkeer vraag

Vraag tekst

Een bedrijf heeft in een normaal ja

Bij de keuze van de uitkeringstermijn moet rekening worden gehouden met de maximale uitkeringsduur die kan ontstaan na een calamiteit.

Zet de fases in de juiste (oplopend) volgorde.

Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. Omzetherstelfase – productieherstelfase – voorbereidingsfase.
2. Voorbereidingsfase – productieherstelfase - omzetherstelfase.
3. Voorbereidingsfase – omzetherstelfase - productieherstelfase.

Je hebt eerst de voorbereidingsfase (vanaf moment dat calamiteit zich voordoet tot moment dat herbouwd/heringericht kan worden);

dan de productieherstelfase (duur van de herbouw/herinrichting tot moment dat productie weer kan beginnen)

en als laatste de omzetherstelfase (fase na de oplevering van het bedrijf en de tijd die nodig is om het bedrijfsinkomen terug te brengen tot op het niveau voor de calamiteit).

Het juiste antwoord is: Voorbereidingsfase – productieherstelfase - omzetherstelfase.

Als gevolg van een brand stagneert de productie binnen een bedrijf volledig. Het bedrijf moet een machine bestellen in Thailand. Pas als deze machine geïnstalleerd is en de productiecapaciteit weer geheel hersteld is, is er géén sprake meer van stagnatie.

Onder welke fase valt de levering van deze machine?

Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. Productieherstelfase.
2. Omzetherstelfase.
3. Voorbereidingsfase.

De productieherstelfase is de fase waarin de herbouw/herinrichting plaats vindt tot het moment dat de productie weer kan beginnen. De levering van de machine valt dus hier onder.

Het juiste antwoord is: Productieherstelfase.

Als gevolg van een brandschade aan het aangrenzende pand van accountantskantoor “De Supply” wordt het pand gesloten in verband met instortingsgevaar. Onder begeleiding van de brandweer mag de eigenaar van De Supply zijn zaken uit het pand halen. De Supply huurt een leegstaand pand 100 meter verderop van het huidige pand en zet daar haar bedrijfsactiviteiten voort.

Onder welke verzekering zijn deze kosten gedekt?

Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. Bedrijfsschadeverzekering
2. Reconstructieverzekering
3. Extrakostenverzekering

Bedrijfsschade als gevolg van bedrijfsstagnatie. 

Extra kosten vergoedt de kosten die gemaakt worden om de bedrijfsactiviteiten elders uit te kunnen voeren. 

Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt inkomensschade.

1. Dat klopt.
2. Dat klopt niet.

Bedrijfsaansprakelijk-heidsverzekering

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Goederen-en inventarisverzekering

Bedrijfsschadeverzekering

Ziektekostenverzekering

Opstalverzekering

Wat dek je met een bedrijfsschadeverzekering?

1. Bedrijfskosten die altijd blijven doorlopen
2. Brandschade
3. Diefstal

Ziekengeldverzekering

Rechtsbijstandverzekering

Bedrijfsschadeverzekering 

Opstalverzekering

Goederen- en inventarisverzekering

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

De werkgever moet het loon van werknemers ​tijdens ziekte, maximaal 2 jaar,​ doorbetalen. Deze verzekering vergoedt de​ loonkosten van zieke personeelsleden.​ 

Vergoedt de kosten voor juridische hulp. ​ 

Dekt de schade wanneer je bedrijfsprocessen tijdelijk stilliggen, door bijv. een inbraak of brand​ en vergoedt de vaste ​lasten en de nettowinst. 

Dekt de schade aan je bedrijfspand door bijv. een brand, blikseminslag of een ontploffing. Alleen noodzakelijk als het pand jou eigendom is. 

Schade aan voorraad en inventaris door bijv. een inbraak. 

Wanneer tijdens het uitoefenen van je beroep er schade ontstaat aan personen of zaken​. 

Wanneer tijdens het uitoefenen van je bedrijf er schade ontstaat aan personen of zaken.​ 

Welke verzekeringen kan ik afsluiten voor mijn bedrijf?

• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• Cyberverzekering
• Rechtsbijstandsverzekering
• Opstal-, goederen- en inventarisverzekering / Bedrijfsschadeverzekering
• Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven (AVB) 

De grote AH in Almere gaat verbouwen. Hierdoor zullen klanten hun dagelijkse boodschappen zo’n 5 kilometer verder moeten kopen. De aan de AH gevestigde slijterij ziet een groot deel van haar inkomsten tijdens deze verbouwing verdwijnen. De slijterij heeft een bedrijfsschadeverzekering op uitgebreide gevaren en heeft het publiektrekkersrisico verzekerd.

Wat keert de bedrijfsschadeverzekering uit?

Kies het juiste antwoord uit de volgende mogelijkheden:

1. Het omzetverlies zolang er sprake is van het wegblijven van de klant
2. Het omzetverlies gedurende maximaal de uitkeringstermijn
3. Niets

Er wordt niets uitgekeerd. Het publiektrekkersrisico dekt het risico van omzetverlies als bij de C1000 één van de op de polis van de slijterij gedekte evenementen zou hebben plaats gevonden (bijv. brand, waterschade etc.). Hier is sprake van een verbouwing, dat is niet gedekt onder de UGV dekking op de bedrijfsschadeverzekering van de slijterij.

Cyberverzekering

Schade via computer of ICT-systemen

GEEN materiële schade

Voor schade aan de computer kun je een computerverzekering nemen. Die dekt geen zuivere vermogensschade

Hier denken aan:

Ddos aanval

menselijke fout waardoor data verloren raakt

technisch falen van eigen of externe IT-systemen, servers, hard- en software

Voor schade aan de computer kun je een computerverzekering nemen. Die dekt geen zuivere vermogensschade

Hier denken aan:

Ddos aanval

menselijke fout waardoor data verloren raakt

technisch falen van eigen of externe IT-systemen, servers, hard- en software

Dekking cyberverzekering

Schade aan derden

Schade aan onderneming zelf

Schade kan op verschillende momenten ontstaan:

Voorafgaand aan cyberincident (kosten om aanval te voorkomen). Kosten extra IT-capaciteit, begeleiding en betaling van afpersing

Tijdens cyberincident (niet kunnen verkopen/werken). Kosten voor forensisch onderzoek of aansprakelijkstelling van derden voor datalekken. Ook bedrijfsschade

Herstel en controlefase: verloren gegane data herstellen en controleren 

Schade kan op verschillende momenten ontstaan:

Voorafgaand aan cyberincident (kosten om aanval te voorkomen). Kosten extra IT-capaciteit, begeleiding en betaling van afpersing

Tijdens cyberincident (niet kunnen verkopen/werken). Kosten voor forensisch onderzoek of aansprakelijkstelling van derden voor datalekken. Ook bedrijfsschade

Herstel en controlefase: verloren gegane data herstellen en controleren 

Preventie

Zeker met het oog op de AVG

Verzekeraar eist nodige preventie

Samenloop

Cyberverzekering met (computer)fraudeverzekering 

• Deels met bav (schade aan derden door beroepsfout)
• Zuivere vermogensschade uitgesloten op avb

Zowel de brand- als de avb-verzekering kennen de uitsluiting van zuivere vermogensschade. Daarvan is bij cyberschade juist sprake

AVB en BAV dekken schade aan derden, mits het bedrijf zelf aansprakelijk is. Bij Ddos hoeft dat bijv. al niet zo te zijn. Cyberverzekering dekt ook schade aan bedrijf zelf, bijvoorbeeld reputatieschade en dat doen de avb/bav niet.

Zowel de brand- als de avb-verzekering kennen de uitsluiting van zuivere vermogensschade. Daarvan is bij cyberschade juist sprake

AVB en BAV dekken schade aan derden, mits het bedrijf zelf aansprakelijk is. Bij Ddos hoeft dat bijv. al niet zo te zijn. Cyberverzekering dekt ook schade aan bedrijf zelf, bijvoorbeeld reputatieschade en dat doen de avb/bav niet.

Antwoord:  5 500 000