Borp - Levensloop 2.11 t/m 2.21

• Economie
• Middelbare school
• vwo
• Leerjaar 4

Welkom

4 VWO ||  2022-2023

Levensloop hoofdstuk 2

Programma

• Terugblik
• Theorie
• Lesdoelen
• Aan de slag
• Terugblik

Bestrijden van averechtse selectie is niet:

1. Collectieve dwang
2. Premiedifferentiatie
3. Bonus-malusregeling
4. Consumenten gedrag

Wat is asymmetrische informatie bij verzekeringen?

1. verzekeraar weet meer dan de verzekerde
2. verzekerde weet meer dan de verzekeraar
3. er is geen informatie
4. verzekerde weet evenveel als de verzekeraar

De verzekeraar weet niet of de verzekerde het vragenformulier juist heeft ingevuld. Dit is een vorm van:

1. Asymmetrische informatie
2. risico-aversie
3. Averechtse selectie
4. Averechtse informatie

Wat is het resultaat van averechtse selectie als gevolg van asymmetrische informatie?

1. alleen de slechte risico's blijven over
2. alleen de goede risico's blijven over
3. niemand wordt meer verzekerd
4. verzekeraar kiest de verzekerde

Eigen risico zorgt voor:

1. Meer moreel wangedrag
2. Meer averechtse selectie
3. Minder moreel wangedrag
4. Minder averechtse selectie

Wat is Moral Hazard?

1. een rare gewoonte
2. Een moreel dilemma
3. Je pleegt verzekeringsfraude
4. verzekerde wordt minder voorzichtig

Wat is de invloed van een eigen risico op de risico's en premie?

1. risico verzekerde hoger, premie lager
2. risico verzekeraar hoger, premie hoger
3. risico verzekerde hoger, premie hoger
4. risico verzekeraar lager, premie lager

Ik begrijp asymmetrische informatie

0100

Ik begrijp averechtse selectie

0100

Ik begrijp moral hazard

0100

Vandaag

Principaal agent-probleem

Collectieve verzekeringen

Zorgverzekering

Herhaling van twee weken geleden

2.6 Principaal-agent probleem

Principaal- agent probleem 

Drie elementen

- Een principaal-agent relatie: er is een opdrachtgever en een opdrachtnemer

- Er is asymmetrische informatie: agent heeft meer info

- Er zijn tegengestelde belangen

Oplossingen:

Beter controleren 

Of het belang van de agent het zelfde maken als die van de principaal p.29

Bedenk een voorbeeld van een agent-principaalrelatie hier op school. Wie is de agent en wie de principaal?

Collectieve verzekeringen

• Verzekeringen die voor iedereen verplicht zijn. Dus geen averechtse selectie. 
•  De premie is niet afhankelijk van het risico, maar van het inkomen. 
• Solidariteit is erg belangrijk!
• Volksverzekeringen: voor iedereen en betaald door iedereen (AOW, WLZ, kinderbijslag)
• Werknemersverzekering: voor en  door werknemers (WW, ZW en WIA)

Zorgverzekering

• Particuliere verzekering die voor iedereen verplicht is. 
• Basispakket dat is bepaald door de overheid. 
• Acceptatieplicht voor het basispakket
• Aanvullende zorg kan je zelf voor kiezen, bijvoorbeeld fysiotherapie of tandzorg. 

Averechtse selectie

• Goede vs slechte risico's
• Goede risico's: mensen die weinig schade claimen
• Slechte risico's: mensen die veel schade claimen
• Slechte risico's verhogen de premie, goede risico's verlagen de premie. 

Averechste selectie

• De goede risico's vinden de premie te hoog worden en stoppen met de verzekering.
• Wat is het gevolg voor de premie?
• De premie gaat nog verder omhoog, want minder mensen die alleen premie betalen en geen schade claimen. 
• Wat is het gevolg?
• Steeds meer mensen vinden de premie niet meer opwegen te het risico en gaan ook weg. 

Hoe zou je averechtse selectie tegen kunnen gaan?

Averechtse selectie bestrijden

Optie 1: 

• Premiedifferentiatie toepassen. 
• Verschillende groepen krijgen verschillende premies. 
• Bepalen door bijvoorbeeld: vragenlijsten, woonplaats, leeftijd, aantal schades in het verleden. 
• Doel: slechte risico's betalen een hogere premie en goede risico's betalen een lagere premie. 

Bonus malus regeling

Is een vorm van premiedifferentiatie. 

Voorkomt dus ook averechtse selectie

Averechtse selectie bestrijden

Optie 2: 

• Vrijwillig eigen risico toepassen
• Eigen risico: Dan moet je het eerste deel van een schade zelf betalen
• Goede risico's zullen een hoog eigen risico instellen in ruil voor lagere premie. 

Averechtse selectie bestrijden

Optie 3: 

• De overheid stelt de verzekering verplicht.
• Welke 2 particuliere verzekeringen zijn verplicht?

1. Zorgverzekering
2. WA verzekering motorvoertuigen

Een verzekering voor de wettelijke aansprakelijkheid van automobilisten heeft te maken met een gemiddelde schade van € 3.000 per gebeurtenis. De verzekeringsmaatschappij heeft 40.000 verzekerden. Per jaar claimt slechts 1 op de 20 verzekerden een schade. Ga er bij de berekeningen van uit dat de maatschappij zelf niets verdient.
Hoe hoog moet de premie per jaar zijn om deze kosten te dekken?

1. € 3.000
2. € 150
3. € 300
4. € 1.500

Moral hazard

In het Nederlands: moreel wangedrag

Wanneer mensen zich roekelozer gaan gedragen omdat ze toch wel verzekerd zijn en niet zelf hoeven op te draaien voor de schade. 

Op welke manier zou je moreel wangedrag tegen kunnen gaan?

Aan de slag

Maken 2.11 t/m eind

Zachtjes overleggen! / Aan docent vragen

Klaar? Nakijken

Niet af? Huiswerk!