SZ bezitsverzekeringen zelfstudie

• Juridisch
• HBO
• Studiejaar 1

Bezit

Gebouwen

Inventaris

Goederen

Verzekeren of niet?

Bedrijfsgebouw

Onroerende zaak

• Fundamenten op aparte fundamentenclausule
• Exclusief btw

Inventaris

"inboedel" van bedrijven

• Roerende zaken ter uitvoering van het beroep of bedrijf
• In principe nieuwaarde

Uitgesloten

Geld en geldwaardig papier

levende have

Motor- en vaartuigen

aanhanwagens

goederen

gebouwen 

Geen nieuwwaarde

Reparatie mogelijk

motorrijtuigen twee of meer wielen

waarden < 40% van de nieuwwaarde

Zaken die niet meer als zodanig gebruikt worden

Vaste taxatie

bedrijfsbeëindiging

Antiek of zeldzaam

Uitgesloten

Geld en geldwaardig papier

levende have

Motor- en vaartuigen

aanhanwagens

goederen

gebouwen 

Geen nieuwwaarde

Reparatie mogelijk

motorrijtuigen twee of meer wielen

waarden < 40% van de nieuwwaarde

Zaken die niet meer als zodanig gebruikt worden

Vaste taxatie

bedrijfsbeëindiging 

Antiek of zeldzaam

Goederen

• Bedrijfsgoederen: nodig voor uitoefening bedrijf
• Handelsgoederen: grondstoffen, halffabricaten, eindproducten, emballage
• Marktwaarde (inkoopprijs + gemaakte kosten) 

Huurdersbelang

Alles wat huurder aan het pand wijzigt

• Vaak 10% verzekerd bedrag meeverzekerd
• Kan ook aanvullend worden verzekerd 
• Natrekking: verhuurder wordt juridisch gezien verrijkt met deze aanpassingen

Zonwering van het bedrijfsgebouw

Sorry heb ik ook niet bedacht.

Antennes en zonwering wordt vaak tot inventaris gerekend

1. Inventaris
2. Gebouw
3. Goederen

Sorry heb ik ook niet bedacht.

Antennes en zonwering wordt vaak tot inventaris gerekend

Juwelen in juwelierszaak

1. Inventaris
2. Handelsgoederen
3. Gebouw
4. Bedrijfsgoederen

Verf die de schilder gebruikt om te schilderen

Deze goederen "verkoopt" hij indirect 

1. Inventaris
2. Handelsgoederen
3. Gebouw
4. Bedrijfsgoederen

Deze goederen "verkoopt" hij indirect 

Verf die de schilder verkoopt

Deze  goederen verkoopt hij direct

1. Inventaris
2. Handelsgoederen
3. Gebouw
4. Bedrijfsgoederen

Reinigingsmiddelen die de schilder gebruikt om zijn kwasten schoon te maken

Deze reinigingsgoederen dienen voor de uitoefening van zijn bedrijf. Net als bijvoorbeeld de kwasten. Natuurlijk worden ook deze kosten bij de klant omgeslagen, maar dat is meer in overkoepelende noemer

1. Inventaris
2. Handelsgoederen
3. Gebouw
4. Bedrijfsgoederen

Deze reinigingsgoederen dienen voor de uitoefening van zijn bedrijf. Net als bijvoorbeeld de kwasten. Natuurlijk worden ook deze kosten bij de klant omgeslagen, maar dat is meer in overkoepelende noemer

Reinigingsmiddelen die het schoonmaakbedrijf bij de klant gebruikt en daar in rekening brengt

Wanneer de reinigingsmiddelen direct in rekening worden gebracht (3 liter = €) zijn het handelsgoederen. 

1. Inventaris
2. Handelsgoederen
3. Gebouw
4. Bedrijfsgoederen

Wanneer de reinigingsmiddelen direct in rekening worden gebracht (3 liter  = €)  zijn het handelsgoederen. 

De losse vitrine in een juwelierszaak

Een losse vitrine is inventaris.

Een vast vitrine is in een eigen bedrijfspand "gebouwen"

Een vaste vitrine in een huurpand is "huurdersbelang"

1. Inventaris
2. Handelsgoederen
3. Gebouw
4. Bedrijfsgoederen

Een losse vitrine is inventaris.
Een vast vitrine is in een eigen bedrijfspand "gebouwen"

Een vaste vitrine in een huurpand is "huurdersbelang"

Dekkingen

BOB (brand +  ontploffing + blikseminslag)

UGV (+ inbraak + waterschade + vandalisme + beroving)

UGV

BOB

Storm

Inbraak

Waterschade door regen- sneeuw- en smeltwater

Waterschade door vorst of defect

waterschade door breuk aquarium en waterbed

diefstal

Vandalisme (wederrechtelijk binnendringen)

Gewelddadige beroving en afpersing van inventaris

Schade door glasbreuk

UGV
BOB

Storm

Inbraak

Waterschade door regen- sneeuw- en smeltwater

Waterschade door vorst of defect

waterschade door breuk aquarium en waterbed

diefstal

Vandalisme (wederrechtelijk binnendringen)

Gewelddadige beroving en afpersing van inventaris 

Schade door glasbreuk

Inbraak en vandalisme

Na verbreking van afsluiting + braakschade

Vandalisme: pleger is gebouw wederrechtelijk binnen gekomen

Klanten die stelen, dan wel vernielen is niet verzekerd op de polis.

Geen braak en niet wederrechtelijk binnen gekomen

Klanten die stelen, dan wel vernielen is niet verzekerd op de polis.

Geen braak en niet wederrechtelijk binnen gekomen

Stormschade

Vanaf 14 m/sec (windkracht 7)

Eigen risico

• 2 promille van verzekerd bedrag
• € 400,00 - € 1.200,00

Dat is bij particulieren € 225,00 - € 450,00

Dat is bij particulieren € 225,00 - € 450,00

Waterschade

Onvoorzien binnendringen neerslag

• Onvoorzien uitstromen uit waterleiding en aangekoppeld
• Lek aquarium of waterbed 

Uitgesloten het binnendringen door muren (doorslaan)

Ook uitgesloten natuurlijk door openstaande ramen etc. en bestaande gaten in het dak

Uitgesloten

Door overstroming

door rioolwater dat terugstroomt

door regenwater via begane grond naar binnen stroomt

door achterstalligonderhoud of constructiefouten

Uitgesloten het binnendringen door muren (doorslaan)

fouten in constructie

overstroming

rioolwater dat terugkomt

regenwater dat binnen stroomt

fouten in constructie

Welke oorzaak is verzekerd op de goederen/inventarisverzekering?

1. Diefstal na insluiping
2. Schade aan vloerbedekking door gevallen verfpot
3. Scooter rijdt door winkelruit, waardoor glas inventaris beschadigt

Wat is gedekt op de UGV gebouwen?

1. afbreken van tak bij windkracht 7
2. vandalisme aan lang leegstaand gebouw
3. vochtdoorlating in de kelder door sneeuw

Vlonderclausule

Van de vloer af houden

Kosten

Opruimingskosten 10%:  op premier risque

Expertisekosten: altijd verzekerd

Bereddingskosten: verzekerd boven som; onderverzekering 

Opruimingskosten: goed kijken. veel asbest? dan extra of apart verzekeren. Geen onderverzekering mogelijk. Tot verzekerde bedrag wordt betaald.

Expertisekosten worden gewoon volledig betaald

Bereddingskosten worden ook boven verzekerde som betaald. Hier wel onderverzekeringsregel

Opruimingskosten: goed kijken. veel asbest? dan extra of apart verzekeren. Geen onderverzekering mogelijk. Tot verzekerde bedrag wordt betaald.

Expertisekosten worden gewoon volledig betaald

Bereddingskosten worden ook boven verzekerde som betaald. Hier wel onderverzekeringsregel

Een gebouw heeft brandschade: Verzekerde waarde € 600.000,00. Werkelijke waarde € 800.000,00. Schade € 400.000,00. Opruimingskosten € 90.000,00. Bereddingskosten € 40.000,00. Expertisekosten € 10.000,00. Hoe hoog is de uitkering?

600 / 800 x 440.000 (schade + bereddingskosten) = 330.000 

+ 60.000 (opruimingskosten tot verzekerde bedrag van 10%) 

+ 10.000 (expertisekosten) 

= 510.000,00

Wat zijn salvagekosten?

1. vorm van opruimingskosten
2. vorm van expertisekosten
3. vorm van berddingskosten

Mieke (kapster) gaat tevens huidverzorging doen. Beide doet zij vanuit een eigen bedrijfspand. Moet zij dit doorgeven aan de UGV verzekeraar van het bedrijfspand?

1. Ja
2. Nee

Dit zal niet erg schadekansverhogend werken

Mieke (kapster) gaat tevens huidverzorging doen. Beide doet zij vanuit een eigen bedrijfspand. Moet zij dit doorgeven aan de UGV verzekeraar van de inventarisverzekering?

1. Ja
2. Nee
3. Kun je zo niet zeggen

Wanneer dit meer / andere inventaris vraagt, wel anders niet. 

Mieke (kapster) gaat tevens huidverzorging doen. Beide doet zij vanuit een eigen bedrijfspand. Moet zij dit doorgeven aan de AVB-verzekeraar

1. Ja
2. Nee
3. Kun je zo niet zeggen

Ja zeker! Dit brengt heel andere en meer risico's met zich mee. 

Wijziging doorgeven

Bekendheids- en belendingen clausule

Polisvoorwaarden

• 1: We zijn bekend met de ligging, bouwaard etc. op moment van afsluiten
• 2: wijzigingen belendingen hebben geen invloed op de verzekering

1: maakt dat je wijzigingen hierin moet doorgeven

2: hoef je dus niet door te geven. 

1: maakt dat je wijzigingen hierin moet doorgeven

2: hoef je dus niet door te geven. 

Examen

Wanneer er zaken veranderen in het leven of in de bedrijfsvoering is op het examen het professionele antwoord:

We moeten opnieuw risico-inventarisatie doen 

Het gebouw is verzekerd voor € 800.000,00 met indexclausule. De index staat op het moment van de schade op 5%. Hoe hoog is de verzekerde waarde van het gebouw op het moment van de schade?

Je mag er niet zondermeer 25% bij optellen zoals bij inboedel. Er is een maximale correctie mogelijk tot 25%, maar de verzekerde waarde wordt met het indexbedrag verhoogd. 

1. € 1.000.000,00
2. € 800.000,00
3. € 840.000,00

Je mag er niet zondermeer 25% bij optellen zoals bij inboedel. Er is een maximale correctie mogelijk tot 25%, maar de verzekerde waarde wordt met het indexbedrag verhoogd. 

Welke waarde wordt met de rectificatieclausule aangepast?

Bij onderverzekering wordt de restwaarde verlaagd

Bij oververzekering wordt de restwaarde verhoogd

De uitkering wordt gebaseerd op de taxatiewaarde waardoor het beter voor de klant uitpakt. 

1. De restwaarde
2. De verzekerde waarde
3. De getaxeerde waarde

Bij onderverzekering wordt de restwaarde verlaagd

Bij oververzekering wordt de restwaarde verhoogd

De uitkering wordt gebaseerd op de taxatiewaarde waardoor het beter voor de klant uitpakt. 

Met een indexclausule kan er WEL sprake zijn van onderverzekering

Wanneer je in het begin de verkeerde waarde verzekerd, zal dat met een index niet worden opgelost. 

1. Juist
2. Onjuist

Wanneer je in het begin de verkeerde waarde verzekerd, zal dat met een index niet worden opgelost. 

Brandregresregeling

Brandverzekeraars verhalen niet op avb

Voorwaarde:

• Het bedrijf heeft zorgvuldig gehandeld

Voordeel voor het bedrijf is : minder claims op de avb, waardoor de premie niet snel wordt aangepast. Daarom wil het bedrijf wel voorzichtig zijn. 

Voordeel voor het bedrijf is : minder claims op de avb, waardoor de premie niet snel wordt aangepast. Daarom wil het bedrijf wel voorzichtig zijn. 

Clausules

Brandgevaarlijke werkzaamheden (formulier)

• Blusmiddelen (altijd klaar hebben)
• Spuiten (ontvlammingspunt moet hoger dan 55% zijn)

Clausule blusmiddelen:

Bij niet naleving van brandgevaarlijke werkzaamheden is een hoger eigen risico van 10% van verzekerde waarde (max € 50.000,00)

Clausule spuiten:

Bij stoffen met ontvlammingspunt lager dan 55% geen dekking.

Bij spuiten met middelen met lager ontvlammingspunt  

Wat is in het algemeen de uitkeringsgrondslag bij een uitkering van een brandverzekeraar?

1. De dagwaarde
2. De nieuwwaarde

Wat is de uitkeringsgrondslag bij een uitkering van een avb-verzekeraar?

1. De dagwaarde
2. De nieuwwaarde

Overig bezit

CAR verzekering

Montageverzekering

Machinebreukverzekering

Land- en werkmaterieel 

Computerverzekering 

Paarden- en veeverzekering

Lichtreclameverzekering

Geld- en fraudeverzekering

Kredietverzekering

Zakenreisverzekering

Instrumentenverzekering 

CAR verzekering

Rubrieken

• 1. Het werk
• 2. Aansprakelijkheid
• 3. Bestaande eigendommen van de opdrachtgever
• 4. Hulpmateriaal
• 5. Eigendommen van bouwdirectie en personeel 

Het werk: het object en de onderdelen die deel worden van het werk

Diefstal vaak 10% op premier risquekarakter

Aansprakelijkheid: Schade aan derden en schade tussen verzekerden (door heiwerk ontstaat schade aan derden bijv).

Uitgesloten: 

schade door motorrijtuigen 

letselschade aan werknemers (is al op avb)

boetes

opzicht

Na tweede oplevering is CAR niet meer van toepassing

Aan bestaande eigendommen opdrachtgever:

Voorbeeld is schade aan bestaande deel van mijn woning toen er werd aangebouwd.

Het werk: het object en de onderdelen die deel worden van het werk

Diefstal vaak 10% op premier risquekarakter

Aansprakelijkheid: Schade aan derden en schade tussen verzekerden (door heiwerk ontstaat schade aan derden bijv).

Uitgesloten:

schade door motorrijtuigen

letselschade aan werknemers (is al op avb)

boetes

opzicht

Na tweede oplevering is CAR niet meer van toepassing

Aan bestaande eigendommen opdrachtgever:

Voorbeeld is schade aan bestaande deel van mijn woning toen er werd aangebouwd.

Machinebreukverzekering

Specifieke machines verzekeren

• Op het genoemde terrein
• Alles tenzij-dekking 
• Elementen op brandverzekering zijn uitgesloten

Verzekerd:

Materiaalmoeheid

Kortsluiting

Kwaadwilligheid, onbekwaamheid, nalatigheid van het personeel

Weigeren van automaten

Niet functioneren van koelsystemen, beveiligingen of smeersystemen

Onoordeelkundige bediening

Uitgesloten:

Instorten/zakken gebouw

Melest etc.

BOB (evenementen die al op de brandverzekering verzekerd zijn)

Schade door opzet van verzekerde

Verzekerd:

Materiaalmoeheid

Kortsluiting

Kwaadwilligheid, onbekwaamheid, nalatigheid van het personeel

Weigeren van automaten

Niet functioneren van koelsystemen, beveiligingen of smeersystemen

Onoordeelkundige bediening

Uitgesloten:

Instorten/zakken gebouw

Melest etc.

BOB (evenementen die al op de brandverzekering verzekerd zijn)

Schade door opzet van verzekerde

Land- en werkmaterieel

Nederlandse Beurspolis voor Landmaterieel 2014

NBPL2014

AANSPRAKELIJKHEID

Vaak niet gekentekende voertuigen

• Standaard: voldoet NIET aan WAM
• Uitgebreid: voldoet WEL aan WAM -> verzekeringsbewijs
• Uitgebreid: voertuigen die op openbare weg en rond bedrijfsterrein rijden

Standaarddekking: alleen zaakschade (letselschade uitgesloten)

Uitgebreide dekking: letsel ook verzekerd. Hiervoor is een verzekeringsbewijs afgegeven. 

Het werkmaterieel is dan aangemerkt als gemotoriseerd verkeer

Standaarddekking: alleen zaakschade (letselschade uitgesloten)

Uitgebreide dekking: letsel ook verzekerd. Hiervoor is een verzekeringsbewijs afgegeven.

Het werkmaterieel is dan aangemerkt als gemotoriseerd verkeer

CASCODEKKING

Standaard: denk aan volledig casco auto

Uitgebreid: 

•  gevolgen eigen gebrek
• onoordeelkundige of foutieve bediening
• reparatie
• materiaalmoeheid
• messen en bladen (nieuwwaarderegeling)

Computerverzekering

Veel overeenkomsten met machinebreukverzekering

Eis: onderhoudscontract

• Extra dekkingen: 
• reconstructiedekking
• extrakostendekking
• Premier risquedekking

Uitgesloten is slijtage en geleidelijk bederf. Scahdee aan programmatuur of data door virussen.

Extra kosten: huur tijdelijke apparatuur, kosten overwerk, transportkosten naar elders

Reconstructie: inhuren extra personeel, overwerkuren, huur kantoorruimte 

Uitgesloten is slijtage en geleidelijk bederf. Scahdee aan programmatuur of data door virussen.

Extra kosten: huur tijdelijke apparatuur, kosten overwerk, transportkosten naar elders

Reconstructie: inhuren extra personeel, overwerkuren, huur kantoorruimte

Geld- en fraudeverzekering

Specifiek in de polis genoemde risico's

• brand
• geweldadige beroving
• diefstal na braak aan gebouw of woning
• diefstal uit nachtkluis bank
• accepteren vals geld en fraude door personeel

Alleen de meest uitgebreide verzekering biedt dekking tegen online fraude. 
Andere wanneer personeel of derden fysiek geld afhandig maken. 

Alleen de meest uitgebreide verzekering biedt dekking tegen online fraude.

Andere wanneer personeel of derden fysiek geld afhandig maken. 

Door kortsluiting raakt een machine in brand. Op welke verzekering is deze schade gedekt?

1. goederen/inventarisatiever-zekering
2. machinebreukverzekering
3. eigen gebrek is niet verzekerd

Wat doet een arbiter?

1. namens de verzekerde de schade vaststellen
2. namens de verzekeraar de schade vaststellen
3. schade vaststellen na vaststelling door expert verzekerde/verzekeraar

Moet een brandverzekeraar bij een brandschade het hypotheekregister raadplegen?

1. Ja, altijd
2. Nee
3. Ja, wanneer de schade hoger is dan € 12.500