Vragers en Aanbieders hoofdstuk 2

• Economie
• Middelbare school
• vwo
• Leerjaar 4

Verzekeren tegen risico

Leerdoelen

•  we leren wat een verzekering is 
• we leren hoe we de premie voor een verzekering berekenen
• we leren de begrippen averechtse selectie, moral hazard,asymmetrische informatie en risico avers
• we leren wat transactiekosten zijn

Met welke problemen hebben verzekeraars te maken?

Kernwoorden:

- informatieasymmetrie / informatieachterstand

- averechtse selectie

- moral hazard

Informatieachterstand / -asymmetrie

De verzekeraar kent alleen het gemiddeld risico, maar niet het risico per persoon. Dit heet informatieachterstand of informatieasymmetrie.

Iemand die zijn fiets bijvoorbeeld niet in de bewaakte stalling neer zet loopt meer dan gemiddeld risico dat zijn fiets wordt gestolen. De eigenaar weet dit, maar de verzekeringsmaatschappij niet. 

Averechtse selectie

Iemand die zijn auto in een afgesloten garage kan zetten, loopt (veel) minder risico op diefstal. Hij zal zich dan misschien niet verzekeren, omdat het risico lager is dan de premie.

Als alleen mensen met een hoog risico zich verzekeren, is er sprake van averechtse selectie. De premie zal dan stijgen want de verzekeraar heeft meer kosten! Goede risico's verzekeren zich dan niet meer, alleen nog de slechte risico's

Moral hazard / moreel wangedrag

Als je verzekerd bent, heb je misschien de neiging minder voorzichtig met je spullen om te gaan. 

Dit heet moreel wangedrag. Verzekeraars kunnen dit tegengaan door middel van premiedifferentiatie: je wordt dan gestimuleerd voorzichtig te doen zodat je minder premie hoeft te betalen.

Risico Avers

Wanneer iemand risico avers is heeft deze persoon een hekel aan risico's.

Deze persoon wil risico's zoveel mogelijk beperken en wil zich tegen veel zaken verzekeren.

Premie berekenen

Aantal verzekeringsnemers: 150.000

kans op schade: 1 op 100

verwachte schade per gebeurtenis: €3000

overige kosten: €200.000

Bereken de premie die moet worden gevraagd om een winst van €50.000 te kunnen behalen.

Uitwerking

1 op de 100 verzekerden zal een beroep doen op de verzekering. Dit zijn  1500 mensen (1% van 150.000)

Deze 1500 mensen claimen elk 3000 euro bij de verzekering.

Dit kost de verzekeraar dus 1500 x 3000 = 4,5 miljoen euro.

Verder hebben ze nog 200.000 euro overige kosten en willen ze 50.000 euro winst. Hoeveel moet er dan binnenkomen aan premie?

Uitwerking

De verzekerden moeten ze 4,5 miljoen  betalen. Daarnaast nog 200.000 euro overige kosten en ze willen 50.000 winst.

Er moet dus 4.750.000 euro aan premie binnenkomen.

Premie per verzekerde is dan

4.750.000 / 150000 = 31,67 euro

Averechtse selectie

De 'goede risico's' zien van verzekering af. Hoe kan je ervoor zorgen dat een verzekering voor de 'goede risico's' toch aantrekkelijk is?

Dit kan door middel van premiedifferentiatie (bijvoorbeeld middels een bonus/malus systeem) of door het instellen van een Eigen Risco

bonus-malus

waarvoor is dit een oplossing?

Eigen risico

Bij een eigen risico, is een deel van het risico voor de verzekeringsnemer zelf. Bij schade moet tot aan het bedrag van het eigen risico zelf door de verzekerinsnemer worden betaald. 

vrijwillig eigen risico

Bij sommige verzekeringen kan je er vrijwillig voor kiezen om een (hoger) eigen risico af te sluiten.

bijvoorbeeld bij de zorgverzekering

Eigen risico is een oplossing voor:

- moreel wangedrag: Er is weer een financiele prikkel om je 'goed' te gedragen. Bij schade is een deel van de kosten voor jezelf.

- averechtse selectie: door het eigen risico minder kosten voor de verzekersingsmaatschappij. Daardoor kan de premie laag blijven, hierdoor zullen 'goede risico's' minder snel van verzekering afzien

Transactiekosten

Hoeveel schapen is  1 fiets waard?

Transactiekosten : alle moeite die je moet doen en alle kosten die je maakt (gemeten in tijd of geld) om een transactie tot strand te laten komen.

De komst van geld heeft de transactiekosten lager gemaakt!

voorbeelden transactiekosten

• De tijd die het je kost om een product te kiezen
• verzendkosten
• parkeerkosten
• notariskosten
• APK keuring nieuwe auto

Dus: alle extra moeite/tijd/geld die het kost om een product te kopen

Leerdoelen gehaald?

Leerdoelen

•  we leren wat een verzekering is 
• we leren hoe we de premie voor een verzekering berekenen
• we leren de begrippen averechtse selectie, moral hazard,asymmetrische informatie en risico avers
• we leren wat transactiekosten zijn

Huiswerk

Maken 2.1 t/m 2.8